401(k)s er den primære måde, hvorpå amerikanere sparer op til pension. Med deres høje bidragsgrænser, skattefordele og de fordele, som arbejdsgivere tilbyder til medarbejdere, der bidrager til deres 401(k)s, er det ingen overraskelse, at de er så populære.
En ting, der forvirrer mange mennesker, der har en 401(k)-plan, er konceptet med 401(k)-vesting, både hvad det er, og hvordan det fungerer.
For at forstå 401k optjening skal du vide, hvad en 401(k) er. Forenklet sagt er det en type konto, som tilbydes af arbejdsgivere, som medarbejderne kan bruge til at spare op til pension.
Generelt investeres de penge, du bidrager til en 401(k) i investeringsforeninger, der holder aktier og obligationer. Selvom der er risiko, når du investerer penge i aktier og obligationer, betyder den lange tid, du skal investere i løbet af din karriere, at du næsten altid kommer foran.
For at opmuntre folk til at bidrage til 401(k)s tillader regeringen dig at trække det beløb, du bidrager med, fra din skattepligtige indkomst. Det betyder, at hver dollar, du bidrager med, reducerer din lønseddel med mindre end en dollar. I stedet beskattes dine penge, når de hæves fra 401(k) under pensionering.
Fordi 401(k)s tilbydes af arbejdsgivere som en fordel for ansatte, vil din arbejdsgiver ofte bidrage til kontoen på dine vegne. Generelt vil arbejdsgivere matche dine bidrag op til en vis procentdel af din samlede løn.
Som et eksempel kan din arbejdsgiver tilbyde et 100% match på op til 5% af din løn. Det betyder, at hvis du tjener $50.000 om året og bidrager med $2.500, vil din arbejdsgiver også bidrage med $2.500. Hvis du bidrager med mere end $2.500, vil din arbejdsgiver stadig bidrage med $2.500, men hvis du sætter mindre ind, vil det beløb, din arbejdsgiver tilføjer, også være mindre. At bidrage med penge nok til din 401(k) for at få det fulde match, din arbejdsgiver giver, er som at få penge gratis.
I 2020 kan du bidrage med op til $19.500 om året til en 401(k). Hvis du er over 50 år, kan du tilføje en ekstra $6.500. Arbejdsgiverbidrag gælder ikke for disse grænser.
401(k)s er en af måderne, hvorpå arbejdsgivere tiltrækker talenter til at slutte sig til virksomheden. At tilbyde et generøst match kan være meget attraktivt for folk, der sparer op til deres pension.
401(k)s bruges også til at forhindre medarbejdere i at forlade virksomheden. Når du modtager et tilsvarende bidrag fra din arbejdsgiver, ejer du teknisk set ikke pengene. Du kan investere det, men pengene forbliver arbejdsgiverens ejendom.
Når visse krav er opfyldt, bliver du overdraget til planen. Eventuelle tidligere og fremtidige bidrag, som din arbejdsgiver yder, bliver din ejendom, når du er optjent.
Hvis du forlader dit job, tilhører alle penge, der ikke er optjent, stadig din arbejdsgiver og vil blive fjernet fra din 401(k). Alle penge, der er optjent, forbliver på kontoen, så du kan bruge dem.
Hvordan du får din arbejdsgivers bidrag til din 401(k) til at optjene afhænger af, hvordan virksomhedens optjeningsplan er designet. Der er tre hovedtyper af optjening, som alle afhænger af, hvor længe du har arbejdet for virksomheden.
Den bedste form for optjening for medarbejdere er det, der kaldes øjeblikkelig optjening. Som navnet antyder, er alle penge, som din arbejdsgiver bidrager med, straks optjent og kan ikke tages væk. Selvom du kun modtager én lønseddel fra arbejdsgiveren, kan du beholde de matchende penge, de har indbetalt til dig.
En anden form for optjening kaldes gradueret optjening. I dette system optjenes dele af din arbejdsgivers bidrag hvert år, indtil alle de penge, din arbejdsgiver bidrager med, er optjent. For eksempel, hvis din arbejdsgiver har bidraget med $10.000 til din 401(k), når du forlader dit job, og du er 40% tildelt planen, vil du komme til at beholde $4.000. De andre $6.000 vil blive returneret til virksomheden.
Ifølge loven giver den mindst generøse optjeningsordning arbejdsgivere mulighed for kun at optjene 20 % af bidragene om året, startende to hele år efter, at du har startet dit job. Hvis du forlader dit job, inden der er gået to år, beholder du ingen af arbejdsgiverbidragene. Mellem to og tre år beholder du 20 %, mellem tre og fire år beholder du 40 %, og indtil du er fuldt optjent efter at have arbejdet i seks år. Arbejdsgivere er velkomne til at få optjeningen til at ske hurtigere, såsom 50 % optjening efter et år og fuld optjening efter to.
Fordelen ved dette system er, at du vil overtage planen over tid, så hvis du forlader dit job efter et par år, får du beholde bidragene. Ulempen er, at lange optjeningsplaner gør det sandsynligt, at du bliver nødt til at give nogle af pengene tilbage.
Cliff vesting er den endelige optjeningsplan, som en arbejdsgiver kan tilbyde. Det er et alt eller intet-system:du er enten 0% eller 100% optjent. I henhold til IRS-reglerne skal du være optjent efter maksimalt tre års ansættelse, selvom din arbejdsgiver kan tilbyde en kortere optjeningsplan, hvis det ønskes.
Fordelen ved dette system er, at du til enhver tid ved præcis, hvor mange penge du har. Du har også en kortere ventetid på at blive fuldt optjent. På den negative side, hvis du tager af sted, før du optjener planen, bliver du nødt til at miste alle dine arbejdsgiverbidrag.
At forstå 401(k)-vesting er afgørende for at træffe den rigtige beslutning, når man beslutter, hvor meget man skal bidrage med, og overvejer karriereændringer.
De fleste af os undervurderer i høj grad den indvirkning, som gebyrer kan have på vores pension. Takket (eller nej tak) til styrken af renters rente kan selv en tilsyneladende harmløs forskel på 0,5 % i gebyrer koste dig hundredetusindvis af dollars og udskyde din pensionering med mange år.
Da InvestmentZen-bidragyderen Mr. 1500 kørte Personal Capitals gebyranalyseværktøj på sin 401.000 portefølje, var han chokeret over, hvad han opdagede. Den gratis analyse viste, at han med sin nuværende portefølje var på vej til at betale hele $594.993 i gebyrer over de næste 26 år og miste 3 års pensionering, udelukkende på grund af skjulte gebyrer:
Efter at have gjort denne opdagelse tog det ham kun et par timer at justere sin portefølje ved hjælp af Personal Capitals gebyranalysator for at reducere hans potentielle gebyrer til kun $86.163, sparer ham over $500.000 dollars og barbering 2 år fra sin vej til pensionering.
Hvis du ønsker at få mest muligt ud af dine 401(k) investeringer, er det en nem måde at tilmelde dig en gratis konto hos Personal Capital for at drage fordel af deres gratis investeringsgebyranalysator.
Det kan potentielt spare dig $500.000 dollars (eller mere).
Og har vi allerede nævnt, at det er 100 % gratis?
Fotokredit: InvestmentZen Images – Creative Commons Attribution License