Der er to hovedtyper af IRA'er:den traditionelle IRA og Roth IRA. Navnene lyder måske ens, men der er store forskelle mellem en Roth og en traditionel IRA.
Så hvad er forskellen mellem Roth og Traditional IRA? Før vi dykker ned i forskellene og sammenligner den traditionelle IRA vs Roth IRA, lad os først tage et kig på nogle af lighederne.
IRA står for Individual Retirement Account. De er præcis, hvad de siger på dåsen, konti designet til at hjælpe folk med at få penge væk til slutningen af deres karriere.
Både Roth og traditionelle IRA'er:
Du kan opretholde både en Roth IRA og en traditionel IRA på samme tid, og du kan endda konvertere traditionelle IRA-penge til Roth IRA-penge, hvis du vil. Hvert år kan du bidrage med op til $5.500 på tværs af de to konti.
Den største forskel mellem en Roth og en traditionel IRA er den type skattefordel, du får når du bidrager.
Med en traditionel IRA , kan du trække eventuelle bidrag, du yder, fra din skattepligtige indkomst. Det betyder, at du sparer penge på forhånd . Hver dollar, du lægger i en traditionel IRA, reducerer din hjemløn med mindre end én dollar.
Forestil dig dette scenarie. Din skattepligtige indkomst for året er $50.000. Hvis du bidrager med 5.000 USD til din traditionelle IRA, falder din skattepligtige indkomst til 45.000 USD.
Hvis din skattepligtige indkomst for året er 50.000 USD, vil din skatteregning i alt 8.238,35 USD. Hvis det er $45.000, vil din skatteregning være $6.992,85. Du har sparet 1.245,50 USD i skat ved at spare 5.000 USD til din pension. Det betyder, at hver dollar, du investerede, i virkeligheden kun kostede dig 75 cent. Du kan ikke slå et øjeblikkeligt afkast på 25 % af din investering.
Fordi bidrag til en traditionel IRA reducerer din justerede bruttoindkomst, kan du bruge bidrag til at sænke din indkomst for at kvalificere dig til nogle skattefradrag, herunder sparekreditten.
Når du når pensionsalderen, kan du begynde at tage penge ud af din traditionelle IRA. Det er når du skal betale skat af pengene. Alle penge, du hæver fra din traditionelle IRA, vil blive behandlet som almindelig indkomst fra et job i skattemæssig henseende.
Det er derfor, traditionelle IRA'er kaldes skatteudskudte konti. Du udsætter at betale skat, indtil du planlægger at bruge pengene.
Roth IRA'er tilbyde det nøjagtige omvendte af den traditionelle IRAs skattefordel . Når du bidrager til en Roth IRA, gør du det ikke trække dine bidrag fra din skattepligtige indkomst. Det betyder, at du skal betale indkomstskatten nu.
Til gengæld for forudbetaling af skat, skal du ikke betale skat af dine bidrag eller indtjening, når du hæver pengene fra din Roth IRA. Når du tager penge ud af din Roth IRA, vil du vide, at hver dollar vil gå tilbage i din lomme.
Den anden fordel ved Roth IRA'er er deres fleksibilitet. Når du bidrager med penge til en traditionel IRA, låser du dem væk, indtil du fylder 59 ½. Hvis du vil hæve pengene før pensionsalderen, skal du betale de skyldige skat og en bøde på 10 % for hver dollar, du hæver.
Med en Roth IRA kan du til enhver tid trække bidrag, men ikke indtjening. Hvis du har et stort økonomisk behov, kan du hæve penge fra din Roth IRA for at dække regningerne uden at betale skattebøder og gøre situationen endnu mere skadelig.
Nu hvor du kender forskellen mellem Roth og Traditional IRA, hvilken skal du vælge?
Det kan være svært at vælge, om du vil bruge en traditionel IRA eller en Roth IRA. Det kræver, at du gætter på, hvordan din nuværende indkomst vil sammenlignes med din indkomst ved pensionering, og hvordan det vil påvirke, hvilken skatteramme du falder ind i.
Hvis du forventer at have en højere indkomst i pension, vil din skattesats være højere, så at bruge en Roth IRA og betale skatten på forhånd er det rigtige valg. Hvis du forventer en lavere indkomst og derfor en lavere skattesats, bør du undgå at betale en højere skattesats i dag ved at bidrage til en traditionel IRA.
Traditionelle og Roth IRA'er deler nogle karakteristika, men deres skattefordele kunne ikke være mere forskellige. Det er vigtigt at forstå forskellen mellem de to, hvis du vil udnytte dem bedst muligt.
Fotokredit: InvestmentZen Images – Creative Commons Attribution License