Det er et almindeligt dilemma:betale af på din gæld eller investere i din fremtid? Amerikanske husholdningers gæld ramte en rekord på 13,21 billioner dollars i 2018. Det enorme antal er spredt ud over 300 millioner mennesker og inkluderer realkreditgæld. For hver 10 personer, der har et kreditkort, har 6 af dem en saldo på omkring $6.000 i gennemsnit. Det gennemsnitlige studielånsgældsbeløb er på sit højeste nogensinde med lidt over $35.000 pr. person. Vi som land er mennesker i gæld – så meget, at det bare er en selvfølge for mange.
Det er også et spørgsmål om alder, indkomst, etnicitet, familietype og uddannelsesniveau. Demografi styrer ikke din gæld, men at forstå statistikkerne kan lede dig ind i din økonomiske fremtid. Det kan også motivere dig til at gå mod strømmen og finde økonomisk uafhængighed.
En af de foretrukne, pålidelige veje til rigdom er investering. Men 43% af millennials investerer ikke deres penge i aktier, obligationer, fast ejendom eller nogen af de andre tilgængelige muligheder. Det er et problem, fordi folk, der begynder at investere i en ung alder, har mere tid til at generere afkast. Faktisk har alarmerende 21 % af millennials investeret mindre end $500 i alt i løbet af deres levetid. Samlet set har 54 % af de 25- til 34-årige investeret mindre end 5.000 USD, og kun en lille procentdel – 14 % – har investeret mere end 50.000 USD.
Så giver det mening at investere, mens du er i gæld?
Det korte svar:Måske. Som med de fleste ting af økonomisk karakter, er det meget individuelt. Overordnet set er der en tommelfingerregel, du skal følge, når du beslutter dig for at nedbetale din gæld eller investere, og det er super enkelt.
Den gennemsnitlige maksimale kreditkortsats er omkring 25 %, og den gennemsnitlige mediankortsats er omkring 21 %.
Når du betaler af på gæld, fjerner du renteudgifter. I løbet af den tid, du foretager gældsbetalinger, ofrer du renteindtægter, som du kunne have tjent, hvis du havde investeret det samme beløb. Men når du først har betalt af på gælden, kan du begynde at tjene renteindtægter på de penge, du ville have brugt hver måned på gældsbetalinger.
Hvis renten på din gæld er lavere end et konservativt estimeret afkast på din portefølje, skal du fokusere på at investere. Hvis renten på din gæld er højere end det konservative afkast, så fokuser på at betale af på gælden. For at få en idé om, hvilke typer afkast du kan forvente, skal du tage et kig på et par forskellige investeringer og deres gennemsnit.
Hvis du er investeret i en investeringsforening, der har en historisk årlig afkast på 4 %, og din studielånsrente er 8 %, vil du sandsynligvis fokusere på at betale din gæld af – renterne påløber hurtigere end dine investeringer vil sandsynligvis vokse.
Ligeledes hvis du forventer et afkast på 10 % og din rente for dine studielån er 4 %. Så giver det mere mening at investere.
Før du vælger at investere eller betale ned på din gæld, er det fornuftigt at få dækket dine økonomiske grundforhold. Du skal kunne dække dine basale udgifter og have en nødfond på plads. Det passende beløb, du bør afsætte til din nødfond, er unikt for din situation, men generelt er $500 til $1.000 en god start.
Bræk den gode pen (du kender den ene), en ren notesbog, dit checkhæfte, et par frimærker og en håndfuld papirclips ud. Opret en separat mappe i din indbakke til gælds- og lånerelaterede e-mails. Sorter enhver egentlig papirpost og e-mails og slip for dubletter. Når du har styr på din faktiske gæld, og hvor meget der er af den, er du klar.
Hvis noget faldt dig i øjnene som værende særligt presserende - som en ekstremt forfalden saldo - så tag dig tid, ring, lav aftalerne. De fleste mennesker vil arbejde sammen med dig, så længe du er ærlig og kommunikativ.
Tæl din samlede gæld op og sorter den i kategorier:Kredit, studielån, personlige lån osv. Lav en plan for at betale ned, hvad du kan baseret på dit budget. Hvis der er ting, der ikke kan betales, så søg efter ordninger.
Virksomheder som Summer kan hjælpe dig med at administrere din studielånsgæld ved at parre innovativ teknologi og politisk ekspertise til at betjene studielånslånere over hele landet.
Websteder som Debt.org tilbyder en række informative artikler, værktøjer og gratis ressourcer til at nedbringe gæld, konsolidere studielån og planlægge pensionering. De kan henvise dig til et program, der bedst hjælper dig med at opnå gældssanering, uanset om det er gældskonsolidering og -styring, konsolidering af studielån eller konkurs.
Når du vælger at konsolidere din gæld, betaler en virksomhed dem af, og så betaler du virksomheden tilbage. Målet bag konsolidering og refinansiering er at sænke dine månedlige betalinger ved at kvalificere sig til en lavere rente eller ved at sprede betalingerne ud over en længere periode. Ved at gøre begge disse ting kan du spare penge på kort sigt og i det lange løb.
Investeringsplatforme som Public kan uddanne dig i alle spørgsmål om investering, og når du er klar til at springe ind, kan du købe ind gratis. At få styr på det grundlæggende kan være en sjov og givende oplevelse, især når du lærer og deler med venner ved hjælp af de sociale aspekter af appen. Nøglen for begyndere investorer er at definere dine mål i begyndelsen, lave den ordentlige forskning i, hvilke værktøjer og partnere der bedst hjælper dig med at nå dine mål, og bruge tid på at lære om de offentlige markeder og de virksomheder, der udgør dem.
Online aktiekøb har demokratiseret markedet ved at eliminere mellemmændene og reducere den irritation, der plejede at eksistere i investeringsprocessen. Med enklere, mere intuitive produkter bliver flere mennesker investorer – og gør det med mindre pengebeløb.
Disse platforme har også gjort det muligt for investorer at købe dele af en aktie eller "fraktionel investering." Fraktionel investering er især velegnet til nye investorer, fordi det sænker adgangsbarrieren for højprisaktier som Amazon, der handles til langt over $1.000 pr. aktie. Med fraktioneret investering kan investorer af enhver finansiel baggrund eje et stykke virksomheder, som måske tidligere har været uden for rækkevidde for den daglige investor.
Offentlig er en mæglervirksomhed, der tilbyder denne type investering. Via dens funktion kaldet "slices" kan offentlige brugere købe sig ind i dele af de virksomheder, de tror på, i stedet for at betale regningen for en fuld andel.
Der er masser af onlineværktøjer til at hjælpe dig med at afgøre, om det er en bedre økonomisk beslutning at betale af på gæld eller investere det samme beløb. Student Loan Hero-beregneren kan guide dig mod at allokere dine midler på den mest meningsfulde måde som muligt.
Der er ikke noget entydigt svar på den ældgamle debat om nedbetaling af gæld vs. investering. Kun en ærlig undersøgelse af dine omstændigheder vil afsløre, hvad det rigtige svar for dig er. At forstå dine investeringsmuligheder er nøglen, og at gå sammen med venner for at dele det, du lærer, kan kun hjælpe. Teknologien har trukket gardinet tilbage på aktiemarkedet og gjort det mere tilgængeligt for flere mennesker. I dag kan du komme i gang med at investere med så lidt som $100.