401(k)-planen er blandt landets mest populære personalegoder. Fra midten af ​​2020 havde disse arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger anslået 6,3 milliarder USD i aktiver og repræsenterede næsten en femtedel af hele det amerikanske pensionsmarked.

Hvis du er en af ​​de millioner af amerikanske arbejdere med en 401(k), kan du være bekymret over status for din plan under den pandemi-udløste recession (eller ethvert andet tidspunkt, hvor der er økonomisk turbulens). Især undrer du dig måske over, hvad der sker med din 401(k), hvis din arbejdsgiver går konkurs. Nå, her er nogle gode nyheder:Størstedelen af ​​dine 401(k)-midler er beskyttet, hvis din arbejdsgiver erklærer sig konkurs og er ved at gå konkurs eller bliver skaffet op af et andet firma. Her er hvad du behøver at vide.

Er din 401(k) beskyttet, hvis din arbejdsgiver går i stå?

Hvis du investerer i din virksomheds 401(k)-plan, ved du, at din opsparing før skat kommer ud af din lønseddel hver periode og investeres i et eller flere investeringsinstrumenter, normalt investeringsforeninger. Men du spekulerer måske på, om din arbejdsgiver nogensinde ser nogen af ​​disse penge, bortset fra ethvert bidrag, den måtte give. Meget enkelt er din arbejdsgiver ikke lovligt tilladt at holde dine 401(k) penge. I henhold til føderal lov skal alle 401 (k) penge opbevares i en trust eller i en forsikringskontrakt, der er adskilt fra din arbejdsgivers aktiver. Derfor kan hverken din arbejdsgiver eller nogen af ​​din arbejdsgivers kreditorer få fat i de 401(k) penge.

Når det er sagt, er der visse omstændigheder, hvor du muligvis ikke modtager alle de midler, du forventede, hvis din arbejdsgiver går konkurs.

• Virksomheden går konkurs, før midlerne kommer ind i planen. I henhold til den føderale Employee Retirement Income Security Act (ERISA) skal en arbejdsgiver indbetale 401(k) bidrag til planen inden for 15 hverdage efter udgangen af ​​den måned, hvor dit bidrag blev tilbageholdt. (Tidsgrænsen er syv hverdage for arbejdsgivere med færre end 100 deltagere.) Hvis din arbejdsgiver ikke indbetalte dit bidrag, før du erklærede dig konkurs, kan du miste det, der ville have været det seneste bidrag, Landsforeningen af ​​pensionsordningsdeltagere ( NARPP) siger. Foreningen anbefaler, at du regelmæssigt tjekker dine 401(k)-opgørelser for at sikre, at dine bidrag bliver deponeret rettidigt. Mange operatører af 401(k)-planer lader dig tjekke disse oplysninger online.
• Dine arbejdsgiverbidrag har en optjeningsplan. Matchende eller overskudsdelingsbidrag fra din arbejdsgiver kan være i fare. Hvorfor? Dine arbejdsgiverbidrag kan være på en optjeningsordning. Det betyder, at du muligvis ikke har fuld adgang til disse bidrag, før du har nået et bestemt benchmark, såsom et års ansættelse. Derfor, hvis din arbejdsgiver går konkurs, før dens bidrag til din 401(k) er fuldt optjent, kan du miste disse midler.
• Du har virksomhedens aktier i din 401(k). Hvis aktien bliver værdiløs, når virksomheden lukker ned eller opkøbes af en anden virksomhed, følger værdien af ​​din aktie med. Det er derfor, det er vigtigt at sikre, at dine 401(k)-investeringer er diversificerede og ikke udelukkende investeret i din virksomheds aktier.

Hvilke muligheder har du for din 401(k)?

Når du er klar over, at din arbejdsgiver er ved at gå konkurs eller bliver opkøbt, bør du straks kontakte din virksomheds 401(k)-administrator for at holde dig opdateret om, hvad der sker med din 401(k).

Hvis din arbejdsgiver bliver købt eller fusionerer med en anden virksomhed, kan din 401 (k) plan ændre sig, siger NARPP. Mest sandsynligt vil dine 401(k) penge automatisk blive foldet ind i den nye virksomheds arbejdsgiver-sponsorerede plan. Hvis den nye arbejdsgiver ikke tilbyder denne mulighed, kan du dog være nødt til at søge andre veje.

Hvis din virksomhed ikke bliver købt, men i stedet erklærer sig konkurs og lukker sine døre, vil du ikke have mulighed for at rulle dine penge over i en ny 401(k) og bliver nødt til at træffe et andet valg.

Disse er de primære muligheder, hvis din 401(k) ikke kan overføres til en ny arbejdsgivers plan:

• Behold dine penge i din nuværende 401(k). Fordi din plan sandsynligvis administreres af et tredjepartsinvesteringsselskab, såsom Fidelity eller American Funds, vil du sandsynligvis have mulighed for at beholde dine penge, hvor de er. Selvom det kan være tilstrækkeligt, mens du beskæftiger dig med det større billede af, at din virksomhed går konkurs - såsom potentielt nødt til at finde et nyt job - kan det være en god idé at flytte dine midler til et investeringsmiddel, hvor du kan begynde at indbetale bidrag til din pension igen .
• Rul pengene til en IRA. Du kan vælge mellem en traditionel IRA eller en Roth IRA. Hvis du overfører din traditionelle 401(k) til en traditionel IRA, kan du gøre det skattefrit. Men hvis du overfører din traditionelle 401(k) til en Roth IRA, skylder du skat af det investerede beløb.
• Hav midlerne tilbage som en kontantfordeling. Dette vil udløse føderale skatter og mulige sanktioner og frarådes generelt.

Bundlinjen

Heldigvis er hovedparten af ​​dine 401(k)-midler sandsynligvis sikre, hvis din arbejdsgiver går konkurs eller bliver opkøbt af en anden virksomhed. Hvis du har brug for at finde et nyt hjem til din 401(k), er dit bedste bud at søge råd fra en finansiel rådgiver eller et investeringsselskab.