Hvis du er interesseret i at arbejde med en finansiel rådgiver, er det vigtigt først at forstå, hvad en er, og hvor meget det koster at ansætte en. Selv tilsyneladende små gebyrer kan stige i løbet af en levetid med opsparing. De faktiske omkostninger for en rådgiver kan variere meget, fordi rådgivere bliver betalt på forskellige måder.
Mange finansielle rådgivere er dygtige og certificerede finansielle fagfolk, som kan hjælpe dig med at komme med en personlig plan for dit økonomiske liv, herunder opsparing, investering, forsikring og andre former for planlægning. Nogle kaldes registrerede investeringsrådgivere eller RIA'er, som opkræver gebyrer for at administrere din portefølje og er forpligtet til at arbejde i din bedste interesse. Andre er hovedsagelig mæglere, der sælger finansielle produkter for at tjene provision, og de er ikke forpligtet til at arbejde i din bedste interesse. (Du kan finde ud af mere om finansielle rådgivere her.)
De fleste rådgivere er dog forpligtet ved lov til at oplyse deres gebyrer på forhånd - og detaljere dem på dine erklæringer. Lad os se nærmere på de mest almindelige rådgiveromkostningsstrukturer, så du kan finde ud af, hvilken der fungerer bedst for dig.
De fleste gebyrbaserede rådgivere opkræver dig en årlig procentdel, typisk 1 procent til 2 procent, af dine aktiver under forvaltning (AUM). Så hvis du for eksempel har investeret 100.000 USD og bliver opkrævet et gebyr på 2 %, betaler du rådgiveren 2.000 USD det første år. Efterhånden som dine aktiver vokser over tid, stiger gebyret også. Det beregnes normalt ud fra værdien af dine aktiver den første af året.
Procentdelen kan være mindre, hvis du accepterer at betale rådgiveren en bonus, hvis din portefølje klarer sig bedre end markedet. Og kursen kan være mindre, hvis du har flere penge investeret.
Nogle rådgivere opkræver et fast gebyr årligt, normalt mellem $1.000 og $3.000. Det kan være et løbende gebyr, eller det kan være et engangsgebyr for at oprette din økonomiske plan, hvorefter du betaler en procentdel af AUM. Andre rådgivere opkræver en timepris for deres tid, måske $100-$300. Dette kunne dække alt deres arbejde for dig, men ofte er timepriser for specielle projekter ud over at administrere dine investeringer. For eksempel kan du betale en procentdel af AUM årligt plus en timepris for rådgiverens tid, der hjælper dig med at opsætte et husstandsbudget eller en ejendomsplan.
Kommissionsbaserede rådgivere er dybest set mæglere, hvilket betyder, at de bliver betalt af finansielle virksomheder, når de investerer dine penge i deres aktier eller fonde. Med andre ord betaler du dem ikke direkte, men den finansielle virksomhed. Det betyder ikke, at de er gratis, for de fonde, de investerer i, kan have høje årlige administrationsomkostninger, ofte kaldet "salgsbelastninger."
Den seneste trend inden for finansiel rådgivning er robo-rådgiveren. Det er typisk internetbaserede virksomheder, der bruger algoritmer og software til automatisk at styre dine investeringer. Du udfylder online spørgeskemaer, der hjælper med at skitsere dine mål og risikotoleranceniveauer. Så tager robotterne over, fordeler dine investeringer, rebalancerer og optimerer endda din skatteeksponering.
Robo-rådgivere opkræver næsten altid en procentdel af AUM. Men fordi der ikke er nogen mennesker, der hælder over dine investeringer, er satserne normalt meget lavere - typisk 0,25% af AUM. (Den faktiske hastighed kan afhænge af størrelsen på dit redeæg.)
Interesserne for registrerede investeringsrådgivere, som opkræver en procentdel af AUM, er normalt på linje med dine egne - ikke kun fordi de er registreret og fungerer som din administrator, men jo mere du tjener, jo mere tjener de. Dog kan procentvise gebyrer stadig tage en bid af dit redeæg.
Lad os sige, at du giver en rådgiver $10.000 for at investere i aktiemarkedet og betaler hende 1% årligt. Antag, at du sparker yderligere $10.000 ind hvert år, og din portefølje producerer et gennemsnitligt årligt afkast på 5,6 %. Efter 30 år vil du have betalt din rådgiver næsten $130.000. Og fordi rådgivere normalt tager deres honorar fra dine aktiver i stedet for at sende dig en regning (selvom de vil sende dig en meddelelse), bemærker du muligvis ikke, hvor meget du betaler over tid.
Sig på den anden side, at du betaler en anden rådgiver et fast honorar på $2.000 årligt. I første omgang er det meget - næsten det dobbelte af, hvad du ville betale dit første. Men denne rådgivers sats stiger ikke, efterhånden som dine aktiver vokser (selvom den kan stige med inflationen). Så efter 30 år har du kun betalt hende $60.000. Det er mindre end halvdelen af, hvad du ville have brugt, hvis du havde valgt den rådgiver, der opkræver en procentdel af AUM. En ulempe ved strukturen med fast gebyr er, at du betaler din rådgiver det samme beløb, uanset hvor godt eller dårligt dine investeringer klarer sig.
En kommissionsbaseret rådgiver vil ikke opkræve et gebyr – men som nævnt ovenfor kan du betale meget for at købe dig ind i rådgiverens foretrukne aktivt forvaltede investeringer. Og du bemærker måske ikke engang gebyrerne, medmindre du undersøger dine kontoudtog.
Hvis du lige er begyndt at investere, kan en robo-rådgiver give god værdi med en "sæt-det-og-glem-det"-tjeneste.
Men når du først har akkumuleret en masse besparelser, kan du måske drage fordel af en menneskelig rådgiver, som vil sidde ned med dig mindst en gang om året (og være tilgængelig på telefonen) for at guide dig gennem mulighederne. De kan især være nyttige på volatile markeder. Se efter nogen, der vil oprette en plan og administrere dine penge mod et fast gebyr, eventuelt med en timepris for specialiseret arbejde.
Vær ikke bange for at spørge din rådgiver eller potentielle rådgiver om deres honorarer direkte. Du kan også lave din egen research, da finansielle rådgivere med mere end $25 millioner under forvaltning er påkrævet af Securities and Exchange Commission (SEC) for at indsende ADV-formularen. Dette dokument indeholder alle mulige oplysninger om en potentiel rådgiver – ikke kun deres honorarer, men de samlede aktiver, de administrerer, de tjenester, de leverer, selv eventuelle disciplinære handlinger, de har været udsat for. Du kan slå en rådgivers ADV-formular op på SEC-webstedet.
Populariteten af robo-rådgivere har lagt pres på menneskelige rådgivere. Og sandheden er, at de fleste rådgivere i disse dage også bruger sofistikerede programmer til at administrere aktiver, hvilket reducerer den tid, de skal bruge på hver klient. Så du kan opleve, at rådgivere er mere åbne over for at reducere deres gebyrer. Der er ingen skade i at spørge.
I mellemtiden går store investeringsforeningskoncerner ind i rådgivningsspillet med deres egne rådgivningsafdelinger. Disse virksomheder bruger typisk en kombination af teknologi og intern ekspertise til at tilbyde lavprisrådgivning, så længe du opfylder deres minimumsinvesteringskrav.
Overvej at stille en potentiel rådgiver disse spørgsmål, før du arbejder med dem, for at afgøre, hvor meget du sandsynligvis vil betale, og for at finde ud af, om de vil virke i din interesse: