Af Spencer Tierney

Dagens bedste kurser for opsparingskonti og indskudsbeviser er langt fra sidste års kurser på 2%. Og kurserne på tværs af de fleste banker vil sandsynligvis blive ved med at falde.

"Det bliver stadig mere ualmindeligt at finde institutioner, der er villige til at betale 1 %" på en opsparingskonto, siger Mike Schenk, cheføkonom for Credit Union National Association.

Årsagerne er mange - Federal Reserve sænkede sin benchmarkrente i marts, den pandemi-relaterede økonomiske krise fortsætter - men renter er ikke den eneste styrke ved opsparingskonti og cd'er. Her er, hvordan de ellers hjælper dig med at spare.

Opsparingskonti giver kontantadgang og værktøjer

At tage en opsparingskonto for givet er let at gøre; de har eksisteret længe, ​​og de fleste amerikanere har en. Men det er værd at bemærke, hvordan opsparingskonti kan hjælpe vores økonomiske liv:

• Nem adgang til midler: I modsætning til mæglerkonti, sælger du ikke investeringer for at konvertere dine penge tilbage til kontanter; opsparingskonti opbevarer penge som kontanter. Og du kan nemt overføre penge til din checkkonto efter behov.
• Nyttig barriere for forbrug: En opsparingskonto, som mangler et betalingskort, giver færre måder at hæve på end at checke konti. Og historisk set havde opsparingskonti en grænse på seks hævninger om måneden, selvom Federal Reserve i april 2020 holdt op med at kræve, at bankerne håndhævede denne grænse. At have en konto adskilt fra din check kan hjælpe dig med at spare med vilje i stedet for at udviske skellet mellem dit forbrug og dine penge.
• En destination for automatiske overførsler: Hvis du ville drage fordel af en hands-off tilgang til at spare penge, kan du oprette tilbagevendende overførsler fra din check til opsparingskonti. Eller del direkte indskud mellem konti.
• Mulighed for flere konti til mål: Åbn flere konti og dediker dem til forskellige udgiftskategorier, f.eks. et konvolutbudgetteringssystem. En kunne være en backup til din checkkonto, en til ferie og en en nødfond.

"Hvordan du bruger disse værktøjer, bør være baseret på, hvordan du administrerer dine penge," siger Saundra Davis, grundlægger og administrerende direktør for Sage Financial Solutions, en San Francisco Bay Area-baseret nonprofit med fokus på finansiel coaching. Hvis du ikke har noget imod at spore flere konti, så gå efter det.

CD'er kan redde dig fra dig selv

CD'er kræver, at du forpligter dig til at holde et fast beløb under lås og slå i en bestemt periode (her er, hvordan du åbner en). Selv når satserne er lave, har denne type opsparingskonto fordele:

• Frys nogle besparelser: CD'er låser dine penge op i en periode, du vælger, generelt fra tre måneder til fem år. Dette kan give mening, hvis du har et fast beløb beregnet til et fremtidigt køb som eksempelvis udbetaling af en bolig. Nogle gange kan det give ro i sindet at være ude af stand til at få adgang til midler, før tiden er inde.
• Mulighed for at sikre væddemål på nuværende og fremtidige kurser: For at undgå at låse for mange penge på en langsigtet CD, er en almindelig strategi at diversificere en investering på tværs af flere CD'er over tid ved hjælp af en CD-stige. Åbn et par cd'er med forskudte betingelser såsom tre måneder op til et år eller længere; efterhånden som hver cd modnes, geninvester midler i f.eks. en ny etårig cd.