Da højafkastede online opsparingskonti kom, faldt tiltrækningen af ​​standard opsparingskonti, der tilbydes af fysiske banker. Traditionelle banker kunne simpelthen ikke konkurrere med de konkurrencedygtige renter, som opsparere kunne tjene hos digitale opkomlinge.

Alt dette ved du måske allerede, men her er et kig på det grundlæggende.

Hvad er en højafkast-opsparingskonto?

En højafkast-opsparingskonto er en bankkonto, der betaler en højere rente på dine indskud, end du ville få på en traditionel opsparingskonto. Vi taler om rater, der var 50 gange højere eller mere, for ikke så længe siden.

Højafkastkonti (også kaldet højrente-onlineopsparingskonti) eksisterer for det meste kun online, hvilket kræver nogle administrative justeringer, afhængigt af hvordan du vil bruge kontoen. De er bedst for penge, du ikke behøver at få adgang til ofte. Tænk nødfond, kortsigtet opsparing (til udbetalinger, store indkøb, undervisning) og ikke langsigtet opsparing (alt over tre eller fem år) eller hverdagsbrug.

Hvordan fungerer højafkastede opsparingskonti?

En opsparingskonto med højt afkast fungerer meget som en traditionel bankopsparingskonto. Du indbetaler penge, og banken betaler dig renter af de penge, du indsætter. Men vilkårene og logistikken varierer på tre hovedmåder:

Højforrentede opsparingskonti kontra traditionelle opsparingskonti

1. De betaler mere i renter: Renterne, du tjener, er højere, fordi højtafkastede opsparingskonti hovedsageligt tilbydes gennem internetbanker, kreditforeninger og traditionelle bankers netbanker. Fordi de ikke skal betale for fysiske filialer, kasserere, trykte markedsmaterialer og andre verdslige genstande, har de råd til at betale kunderne højere priser.
2. Udbetalinger er begrænsede: Du har lov til at trække penge fra kontoen, når du har brug for det - men kun op til et punkt. Føderal lov dikterer, at kunder med højt afkast på opsparingskontoer får lov til at hæve op til seks gebyrfrie hævninger eller overførsler om måneden. Mange banker bruger den retningslinje som et maksimum. (I april ophævede Fed grænsen på seks om måneden på grund af coronavirus-pandemien.)
3. Transaktioner kræver muligvis flere trin: For eksempel, hvis du ønsker at indbetale en fysisk check, er der ingen kasserer. Du kan muligvis bruge en hæveautomat, hvis netbanken er en del af et bredere netværk. Eller du skal muligvis sende den ind, bruge bankens app (for at tage et billede) eller først indsætte pengene på en anden tilknyttet konto og overføre pengene, efter at de rydder til din højafkastede online opsparingskonto.

Er det det værd, når renten er så lav?

Relativt set, ja. Selv nu, i et miljø med lav rente, er årlige procentvise afkast (APY'er) på højafkast-opsparingskonti 20 gange eller mere, end hvad almindelige opsparingskonti betaler.

Den nationale gennemsnitlige opsparingssats er i øjeblikket omkring 0,06%, ifølge FDIC. Masser af konti betaler endnu mindre end det. Til sammenligning ser vi højafkastede online opsparingskonti, der betaler APY'er på 1 % og højere, selv fra de store banker som American Express, Marcus af Goldman Sachs og Ally.

Vi ved, at 1% er langt fra tiden med 2%-plus APY'er på højforrentede opsparingskøretøjer. Men det er bestemt noget - noget, der kan øge dine besparelser med hundredvis af ekstra dollars.

Lad os regne dette ud:Vio Bank (et topvalg i kategorien højafkast-opsparing af Bankrate.com) annoncerede for nylig en APY på 1,11 %, der kun kræver et minimumsindskud på 100 USD. Behold en saldo på $5.000 på kontoen i fem år, og du vil tjene $285 i renter, mod $15 på den traditionelle opsparingskonto ved 0,06% APY. Tilføj $100 om måneden til din opsparing, og du vil samle $455 i renter på højafkastkontoen mod $24 ved at holde dine penge, hvor de er.

SE OGSÅ: Højafkast-opsparingskonto kontra højafkast-checkkonto

Svinger renten sig?

Ja. Renter på højforrentede opsparingskonti kan gå op eller ned 1) baseret på ændringer i Federal Reserves benchmarkrenter; 2) når en bank ændrer sine kurser, og 3) når en salgsfremmende kurs udløber. Hvis du vil tjene en garanteret rente på din opsparing, er et indskudsbevis (CD) vejen at gå.

Kan du tabe penge på en højrentekonto?

Dine penge er sikre, så længe banken er medlem af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller, hvis det er en kreditforening, National Credit Union Association (NCUA). Disse regulatorer giver op til $250.000 i dækning pr. indskyder, pr. institution og pr. ejerskabskategori (eller kontotype). Hvis du har en højafkast-opsparingskonto i dit eget navn, og en fælles konto i samme institution, er din dækning $500.000 ($250.000 for hver konto), og den anden medejer af fælleskontoen er også dækket op til $250.000.

Hvordan vælger jeg den bedste højforrentede opsparingskonto?

Her er seks højafkastede opsparingskontofunktioner, der kan sammenlignes:

1. Rente: Hvor meget vil dine penge tjene, hvis du parkerer dem i en bestemt bank? Når du handler med rater, skal du sammenligne APY (årlig procentsats), som tager højde for, hvor ofte renten forhøjes (f.eks. dagligt, månedligt osv.). Bemærk også, om du ser en midlertidig kampagnepris eller blot den aktuelle sats. At ride på bølgen af ​​en salgsfremmende sats eller få en kortsigtet bonus for at få ekstra dollars er en fin strategi. Bare sørg for at spille efter reglerne, så du ikke ender med at ofre de ekstra penge, du har tjent.
2. Minimum indledende indbetaling: Dette er, hvor meget du skal bruge for at åbne en konto. Hvis du forsøger at opbygge din opsparing, skal du starte med en konto, der kræver et lavt minimum, og tilføje til det. Prøv ikke at dykke under dette beløb, ellers kan du miste nogle af de renter, du har tjent, eller blive ramt af et lavt saldogebyr. Når du har samlet din opsparingsformue, kan du overføre til en anden konto eller institution, der tilbyder bedre vilkår.
3. Minimumsbalancekrav: Nogle banker kræver en minimum løbende kontosaldo for at forblive berettiget til den annoncerede rentesats. Du kan også støde på udbydere, der tilbyder differentieret rente:Jo højere kontosaldo, jo højere APY. Lad det være et incitament til at opbygge din opsparing.
4. Gebyrer: Opkræver banken månedlige servicegebyrer? Refunderer det pengeautomatgebyrer? Læs gebyrplanen omhyggeligt. At undgå irriterende gebyrer er normalt et spørgsmål om at følge reglerne (og læse det med småt på opdaterede vilkår sendt til kunderne).
5. Tilgængelighed: Tænk over, hvordan du vil bruge en konto, før du åbner den. Skal du have adgang til kontanter - se på bankens pengeautomatnetværk, hvis den har et - eller vil elektroniske overførsler gøre det? Er banken i stand til at knytte din højafkastkonto til dine andre udbydere, eller bliver du nødt til at springe igennem et par bøjler?
6. Indbetalingsprocedurer: Hvordan får du penge ind på kontoen? Skal du indsende checks? Er der en mobilapp? Kan du bruge en hæveautomat? En løsning er at indsætte checks på en tilknyttet konto og elektronisk overføre penge til din højafkast-opsparingskonto. Hvis ideen er at opbygge en saldo på din højafkast-opsparingskonto, skal du kigge efter en udbyder, der understøtter automatiserede månedlige eller ugentlige overførsler.

NÆSTE: 

• Hvor meget skal du have i din nødfond?
• Højafkast-opsparingskonto vs. Højafkast-checkkonto
• Hvor mange bankkonti skal jeg have?
• Hvad er en rentebærende konto?

FLERE PENGETIPS: Få dem leveret til din virtuelle hoveddør hver uge. Abonner på det gratis HerMoney-nyhedsbrev i dag!