Hvis du var så heldig at være på dette tyremarked, vil du sandsynligvis have det ret godt, når du ser på dit regnskabsår. Alle tre store amerikanske indekser opnåede store fremgange i år:Fra deres lukning den 31. december 2020 til den 15. december 2021 steg Dow, Nasdaq og S&P 500 henholdsvis 17 %, 20 % og 25 %.
Men når det bliver så godt, er der én nøglemåling af dine personlige bøger, som ofte bliver overset, siger Peggy Doviak, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af DW Wealth Management i Norman, Oklahoma:Din pengestrøm. Cash flow er din indkomst minus dine udgifter, eller hvilke penge du har til overs, efter du har betalt dine regninger.
"Nettoværdi er rart at spore," siger Doviak. "Det er rart at se dine fremskridt, og det er rart at se din gæld blive lavere. Men hvis jeg kun kan se én ting for dig, er jeg meget mere interesseret i at se din pengestrømsopgørelse, end jeg er din balance."
Årsagen er enkel:Du har kontrol over dit eget forbrug og kan ændre det efter behov for bedre at nå dine mål, uanset hvad der sker på markederne. "Jeg er overbevist om, at folk lever og dør af deres pengestrøm meget mere end deres nettoformue," siger Doviak.
Og december er et godt tidspunkt at gennemgå dit cash flow. "Det er nok den mindst interessante måned på året at prøve at analysere dit forbrug," siger Doviak, men hvis du gør det nu, når januar kommer, og alle andre vil lave "økonomiske nytårsforsætter, har du allerede gjort alle de tunge løft."
Her er hendes bedste råd.
Trin et i at lave et klart budget for det nye år er at glemme enhver frygt eller skyldfølelse, du måtte have over, hvor mange penge du har brugt tidligere, siger Doviak. "Der er ingen skam. Jeg er ligeglad med, om du har 50.000 dollars i kreditkortgæld eller 100.000 dollars i studielånsgæld, der mest blev brugt på øl, pizza og en tur til Europa," siger Doviak. "For når du føler dig skyldig over det, så har du det dårligt med det, du vil ikke se på det, og du kan ikke træffe gode økonomiske beslutninger ud fra en frygtposition."
Så hvis du er en af dem, der kun har en grov ide om din samlede gæld og automatisk foretager betalinger uden egentlig at se på tallene, skal du åbne disse konvolutter og bryde din lommeregner ud.
Lige så smertefuldt som det kan føles i starten at se tallene i øjnene, er det meget bedre at kende detaljer som, hvor meget du skylder og til hvilken rente. "Vær ikke bange for det," siger Doviak. "Det er, hvad det er, og ikke at se på det vil ikke ændre det."
Når du først har krydset den første forhindring, er den næste ting at vide, at du ikke behøver at lave hovedbogen over dit pengestrømme på én gang, siger Doviak. Start i det små, f.eks. ved at spore én konto. Hold pauser, når du har brug for det. Det er okay, at processen strækker sig over et par dage eller endda uger.
"Jeg vil have, at du laver en detaljeret analyse af dit forbrug, men du behøver ikke gøre det hele en tirsdag aften," siger Doviak. "Hvis nogen sagde til mig inden for de næste to uger, 'Du skal skrive alt, hvad du brugte sidste år', kan jeg ikke få det gjort så hurtigt. Jeg har andre ting, jeg prøver at gøre."
Når du har lavet din hovedbog, vil du have en god forståelse af dine væsentlige og skønsmæssige udgifter i 2021. Eller, som Doviak udtrykker det, penge til regninger, du skal betale, og penge, du bruger til sjove ting.
Nu er du i en god position til at begynde at sætte rimelige og opnåelige mål for det nye år.
Hvis dit nytårsforsæt er at spare mere, kan du justere dit skønsmæssige forbrug efter behov. Og "disse justeringer behøver ikke at være drakoniske," siger Doviak. "Du behøver ikke at se på dit månedlige forbrug og sige:'Nå, jeg spiser aldrig ude igen, eller jeg skal aldrig ud med mine venner igen'"
I stedet foreslår Doviak at bruge det samme princip om at dele opgaven op i overskuelige trin, når du lavede din hovedbog til at lave små mål. Se efter måder at bruge smartere på både væsentlige og skønsmæssige køb, såsom prissammenligning af bilforsikringer eller snærende rabatter for at købe nogle dagligvarer i løs vægt. Skær ned på sjove køb i stedet for at starte med at eliminere dem fuldstændigt.
"Tænk på det mere som Weight Watchers eller Anonyme Alkoholikere, hvor det er en livsstil i stedet for at falde 30 pund af på en måned, fordi du ikke kan leve på den måde," siger Doviak. "Når du ser på det pengestrøm, er du nødt til at beholde nogle [skønsmæssige] forbrugspenge i det."
Det skal være "beboeligt og brugbart", siger hun, for hvis du strammer selen for meget, risikerer du at spænde hurtigere og afslutte eksperimentet helt, før du giver det en chance for for alvor at komme i gang.
Mere fra Grow:
Kraften ved Robo-Investering (men er denne mulighed det rigtige for dig?)
5 investeringsindkomsttyper, der hjælper dig med at opbygge rigdom
10 eksempler på værdsættelse af aktiver, der opbygger din nettoværdi
Gennemsnitlig nettoværdi efter alder i USA [Hvor står du i øjeblikket?]
Værdien af flydende nettoværdi [Sådan kan du beregne din]