Hvad er en finansiel rådgiver?En finansiel rådgiver er en kvalificeret professionel, hvis opgave det i bund og grund er at bringe dit finansielle hus i orden. Det betyder, at du får mest muligt ud af de mulige skattelettelser i dine pensioner og ISA'er, vurderer, hvor meget risiko du har råd til at tage (og føler dig tryg ved at tage), ser på dine økonomiske mål og laver en plan for at hjælpe dig med at nå dem.
Ved at levere disse tjenester påtager rådgiverne sig ansvaret og ansvaret for den givne rådgivning. Hvis du selv skulle gøre dette, ville du være ansvarlig, hvis noget gik galt, og du tabte penge. Da en rådgiver er en kvalificeret og autoriseret fagmand, tager en rådgiver selv dette ansvar. Det betyder, at hvis det viser sig, at deres anbefalinger ikke var egnede, har du ret til erstatning. Det betyder ikke, at du kan få kompensation, hvis dine investeringer taber værdi – kun hvis de ikke var egnede til dit risikoniveau.
Der er stort set to skoler for finansiel rådgiver:uafhængige finansielle rådgivere eller IFA'er, der tager hele markedet af tilgængelige finansielle produkter i betragtning ved formuleringen af deres anbefaling, og begrænsede rådgivere som vælger fra en mindre pulje af produkter, normalt dem fra en enkelt udbyder. Du vil ofte finde begrænsede rådgivere, der arbejder hos virksomheder, der tilbyder både rådgivning og finansielle produkter.
Rådgivere betaler en afgift til Financial Services Compensation Scheme (FSCS), som giver kompensation til investorer eller kunder, når en finansiel virksomhed eller bank går konkurs.
Rådgivere er reguleret af Financial Conduct Authority (FCA). Vær meget på vagt over for enhver rådgiver, der ikke er reguleret af FCA, da de ikke bærer det samme ansvar og muligvis opererer ulovligt.
Finansielle rådgivere leverer en række tjenester under paraplyen af finansiel rådgivning. Disse omfatter ofte arv og ejendomsplanlægning; opsparing til pension; hjælpe dig med at beslutte, hvilken vej du skal tage med hensyn til at finansiere din pension – med andre ord, om du vil købe en livrente eller leve af dine investeringer ved hjælp af udtrækning; og generelt bare sørge for, at din investeringsportefølje (i sin del som en del af din samlede akkumulerede formue) passer til din risikovillighed og dine behov.
Vi har allerede berørt forskellene mellem uafhængig og begrænset finansiel rådgivning, men det er nyttigt at forstå arten af den rådgivning, de begge tilbyder, lidt mere detaljeret. For at være virkelig uafhængig skal en IFA overveje alle tilgængelige produkter fra alle udbydere, når de sammensætter deres anbefaling til dig. Generelt kan det være en trøst at få uafhængig rådgivning, fordi du ved, at rådgiveren ikke blot forsøger at sælge dig hans eller hendes virksomheds produkter.
Der er dog tidspunkter, hvor en begrænset rådgiver kan passe til dine behov. Har du for eksempel tillid til din bank og har relativt simple behov, så er en bankrådgiver måske den mulighed, du er mest tryg ved. Nogle rådgivere kalder sig "begrænset hele markedet ’ men dette er ikke et udtryk, der anerkendes af FCA, men skelner mellem begrænsede rådgivere, der kun vil anbefale produkter fra et begrænset panel af udbydere. Begrænsede markedsrådgivere er ikke uafhængige af den simple grund, at de ikke overvejer bestemte produkttyper, selvom de for de produkter, de mener, de ser på alt, hvad der tilbydes.
Det er ikke klart den ene eller den anden vej, hvilken rute der er billigst – nogle begrænsede rådgivere er billige, men andre er dyrere end din gennemsnitlige IFA.
De fleste mennesker bliver tilskyndet til at søge råd af en livsbegivenhed – det være sig noget potentielt positivt som en uventet vind eller noget negativt som en skilsmisse, afskedigelse eller en elskets død.
Det er generelt en god idé ikke at forlade det for sent at planlægge pensionering. At tale med en finansiel rådgiver i f.eks. din midten af 40'erne for at få en pensions-MOT vil enten berolige dit sind eller anspore dig til handling.
Når du så er tættere på pensionen, er det en god idé at søge økonomisk rådgivning om, hvordan du opnår den pension, du har håbet på. Her kunne det være nyttigt at tale med nogen, der vil se på alle mulige muligheder, mens de sammensætter deres plan for dit senere liv.
I nogle tilfælde vil du være juridisk forpligtet til at søge økonomisk rådgivning. For eksempel, hvis du forsøger at flytte mere end £30.000 af garanterede ydelser fra en ydelsesbaseret pensionsordning.
Som nævnt ovenfor, når du modtager økonomisk rådgivning, påtager din rådgiver sig en del af ansvaret for dit økonomiske velbefindende. De er forpligtet til at anbefale en plan, der passer til dine egne individuelle forhold, og hvis det viser sig, at de har fremsat en upassende anbefaling, kan du få erstatning.
Rådgivere betaler en afgift til Financial Services Compensation Scheme (FSCS), som kan kompensere forbrugere, når og hvis et medlemsfirma går konkurs. Hvis du synes, du har fået dårlig rådgivning, skal du først klage til den virksomhed, der har givet rådgivningen. Hvis de ikke håndterer det tilfredsstillende, kan du bruge den gratis Financial Ombudsman Service, som vil afgøre, om din klage er gyldig, og hvilken erstatning du skal betale.
Reguleret finansiel rådgivning kan også afholde dig fra at begå alvorlige fejl med dine penge – fælder, som selv de mest erfarne investorer nogle gange falder i. For eksempel fortæller denne historie om det vågne mareridt, som kunder i et FCA-reguleret (men ikke FSCS-dækket) valutafirma oplevede, der gik konkurs.
Finansielle rådgivere tjener generelt penge på dine penge. For år tilbage ville finansielle rådgivere ikke opkræve kunder på forhånd, men ville hellere blive betalt af produktudbydere, når de foretog et salg, i en proces kendt som trail-kommission. I 2013 trådte nye regler i kraft under Retail Distribution Review (RDR), der forbyder kommission og i stedet forpligter rådgivere til at opkræve direkte kunder. Der er flere forskellige måder, som rådgivere opkræver kunder på. De fleste rådgivere vil have deres første møde med dig gratis, selvom de ikke giver nogen egentlig rådgivning ved dette første møde.
Hvis du får en engangsservice, vil de sandsynligvis opkræve en fast takst for det involverede arbejde. Hvis du accepterer at få en løbende service fra dem, vil de tage et årligt gebyr. Dette gebyr svarer enten normalt til en brøkdel af en procent af det beløb, de passer på for dig, eller et fast beløb. Husk, at hvis rådgiveren tager et løbende honorar, skal de give dig en løbende service. I de gamle kommissionsdage kunne de tjene et årligt gebyr bare ved at sælge dig et produkt én gang.
Faktiske beløb varierer en del. Ifølge Money Advice Service varierer rådgivernes timepriser typisk fra £75 til £350 i timen, med gennemsnittet på £150 i timen.
Faste gebyrer kan være alt fra hundreder til tusindvis af pund.
Hvad angår løbende gebyrer, varierer disse også. Vær dog på vagt over for ethvert beløb, der nærmer sig 1 procent af dine aktiver – det er på den dyre side.
Hvis du har betydelige aktiver, kan en service til faste gebyrer være den mest omkostningseffektive rute. Omvendt, hvis du har en relativt lille portefølje, kan et gebyr i procent fungere til din fordel. Husk dog, at mange rådgiverfirmaer er små virksomheder, så de kan afvise dig, hvis arbejdet ikke er kommercielt værd for dem.
Der er ganske vist lidt et tillidsunderskud, når det kommer til offentlighedens opfattelse af finansielle rådgivere. Dette følger efter adskillige højtprofilerede fejlsalgsskandaler såvel som det generelle salgsmandskab før RDR af provisionshungrende sælgere.
Der er dog mange gode rådgivere derude, som yder en fremragende service til deres kunder.
Spørg venner og familie om personlige anbefalinger, hvis de har haft en god oplevelse. Men lav også din egen research, da der er en række tjenester tilgængelige, som kan hjælpe dig med at finde en velrenommeret rådgiver, herunder VouchedFor*, Unbiased*, Financiable eller Chartered Institute for Securities &Investment's WayFinder.
Du kan tjekke en rådgivers kvalifikationer på Chartered Insurance Institutes hjemmeside, en rådgiver, der enten er Chartered eller Certified, anses for at være velkvalificeret. Du kan også bruge FCA's register til at kontrollere deres legitimationsoplysninger.
Mange mennesker tager den første anbefaling, de får, men at shoppe rundt kan være en stor fordel. Husk, at mange rådgivere holder deres første møde gratis, så det giver dig mulighed for at se, om du vil komme sammen med dem personligt, og om du føler dig tryg ved deres tilgang.
Når du først er i rummet, skal du ikke være bange for at stille en masse spørgsmål, indtil du føler, at du har en god forståelse af rådgiveren, hvordan de arbejder og de tjenester, de tilbyder.
Spørgsmål at stille omfatter:
Sørg for at læse vores artikel - Hvad er de bedste spørgsmål at stille en finansiel rådgiver - før du tager springet.
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud - VouchedFor, Unbiased