Den 30. juli 2019 annoncerede The Financial Conduct Authority (FCA) forslag om at forbyde betinget opkrævning af pension, en kontroversiel rådgivningsmodel, hvor finansielle rådgivere kun får løn, hvis en pensionsoverførsel forløber. Efter en længere høringsproces har forbuddet mod kontingentopkrævning fået grønt lys og træder i kraft den 1. oktober 2020.
Kontingentopkrævning er en model, hvor finansielle rådgivere aflønnes efter overførsel af en kundes ydelsesbaserede pension. Det er et alternativ til at opkræve en klient for pensionsrådgivning på forhånd, hvilket kan ende med at koste tusindvis af pund. Nogle hævder, at kontingentopkrævning virker, da det giver alle mulighed for at få adgang til 'gratis' pensionsrådgivning, mens andre hævder, at det skaber en interessekonflikt, da rådgivere kun får løn, hvis der gennemføres en pensionsoverførsel, og gebyrerne kan ende med at løbe ind i titusinder.
FCA sagde, at det fandt, at for mange rådgivere leverede dårlig pensionsrådgivning, drevet af interessekonflikten i den måde, de blev aflønnet på. De fandt ud af, at 69 % af forbrugerne blev rådet til at overføre deres ydelsesdefinerede pensionsordning, på trods af deres opfattelse af, at de fleste ville være bedre stillet til at holde fast i deres eksisterende ordning. Det har anslået, at mellem 28.000 og 35.000 forbrugere modtog uegnet rådgivning om overførsel af ydelser mellem oktober 2017 og september 2018.
Den gennemsnitlige overførselsværdi for alle rådgivne forbrugere i den periode var 350.000 pund, hvilket betyder, at op til 12,25 mia. pund af pensionskasser på bare et år kunne have været udsat for dårlig overførselsrådgivning. FCA vurderede, at løbende rådgivning og produktafgifter i gennemsnit kunne forbruge omkring 77.000 GBP af en pensionspot på 350.000 GBP over en typisk pensionsperiode.
FCA udtalte, at "Praksis med kontingent opkrævning, hvor rådgivere kun bliver betalt, hvis en overførsel forløber, skaber en åbenlys konflikt. Ved at foretage ændringer i måden, hvorpå rådgivere betales for overførselsrådgivning og de andre ændringer af overførselsrådgivning, vi foreslår i dag, vil vi sikre, at folk får passende rådgivning og nedbringe antallet, der giver afkald på værdifulde ydelsesbaserede pensioner, når det ikke er i deres interesse. at gøre det."
Det Forenede Kongeriges finansielle vagthund bekræftede, at forbuddet mod betinget opkrævning af rådgivning om ydelsesdefineret pensionsoverførsel bør være for alle undtagen specifikke grupper, såsom dem i økonomiske vanskeligheder eller med alvorlige helbredstilstande, som vi kommer nærmere ind på nedenfor.
Forbuddet mod kontingentopkrævning har været igennem en længere høringsproces, som oprindeligt skulle afsluttes i oktober 2019, men det blev annonceret den 4. juni 2020, at forbuddet træder i kraft den 1. oktober 2020.
De nye regler, der træder i kraft den 1. oktober 2020, betyder, at FCA vil "kræve, at virksomheder opkræver det samme beløb for rådgivning om pensionsoverførsler og -omlægninger, uanset om rådgivningen resulterer i en anbefaling om overførsel eller ej."
Den vil gælde på tværs af alle rådgivnings- og implementeringsomkostninger, herunder for insisterende kunder, og også hvor flere rådgivere er involveret i processen.
Der er dog undtagelser, og de vil gælde for dem med en sygdom eller en tilstand, der resulterer i en forkortet levetid, eller dem, der står over for alvorlige økonomiske vanskeligheder, såsom at miste deres hjem.
For at kunne overbevise FCA om, at en undtagelse er berettiget, skal finansielle rådgivere indhente passende beviser såsom lægejournaler eller kontoudtog. FCA har bekræftet, at undtagelsen ikke gælder for dem, der simpelthen ikke har råd til at betale for rådgivning, da det er et yderst subjektivt kriterium.
Fra 1. oktober 2020 skal du betale for pensionsrådgivning på en ydelsesbaseret pensionsordning. Hvis du er i alvorlige økonomiske vanskeligheder (såsom risikerer at miste dit hjem), eller hvis du lider af en sygdom eller tilstand, der sandsynligvis vil forkorte dit liv, kan du være berettiget til en dispensation, og din rådgiver kan muligvis stadig behandle en overførsel baseret på kontingentopkrævningsmodellen.
Som svar på dem, der har kritiseret forbuddet, har FCA indført forslag, der giver rådgivere mulighed for at levere en 'forkortet rådgivning'-tjeneste, som den håber "vil hjælpe forbrugerne med at få adgang til indledende rådgivning til en mere overkommelig pris".
En "forkortet rådgivning"-tjeneste skal gives af en pensionsoverførselsspecialist og bør omfatte en introduktionssamtale med en klient for at få information på højt niveau, herunder en fuldstændig faktasøgning og risikovurdering. Resultatet af tjenesten 'forkortet rådgivning' bør kun være at fastslå, at kunden ikke er en levedygtig kandidat til en ydelsesbaseret pensionsoverførsel.
Denne nye form for rådgivning skal gives af en pensionsoverførselsspecialist og bør omfatte en introduktionssamtale med kunden, hvor rådgiveren kan få information på højt niveau om deres forhold og i sidste ende skulle afgøre, at forbrugeren ikke er en levedygtig kandidat. for en overførsel. Hvis en ydelsesbaseret pensionsoverførsel anses for passende, vil fuld rådgivning være nødvendig, og der vil forventes yderligere gebyrer for at fortsætte.
Hvis du snart går på pension, kan du med fordel tjekke vores artikel Hvad er mine pensionsmuligheder ved pensionering.
Hvis en reguleret finansiel rådgiver har givet dig råd til at flytte din pension, og det viste sig at være uegnet, har du ret til at kræve erstatning, selvom der ikke er garanti for, at du vinder. Hvis rådgiveren stadig handler, bør du besøge Financial Ombudsman Service for at forstå dine rettigheder.