Der er en opfattelse af, at finansiel rådgivning kun er for de superrige, og mens nogle rådgivere kun rådgiver om rigdom ovenfor et vist niveau, mange gør ikke. Hvis du ejer en ejendom, har opsparing, investeringer eller en pension, hvor lille den end er, vil du sandsynligvis have gavn af økonomisk rådgivning. Med så meget regeringsflimmer til pensionssystemet på det seneste, er det blevet sværere at navigere for mange, så god økonomisk rådgivning har aldrig været vigtigere.
Finansielle rådgivere (eller rådgivere, hvis du foretrækker den amerikanske stavemåde) har lidt omdømmeskade for nylig som følge af fejlsalgsskandaler, såsom dårlige råd om pensionsoverførsel givet til British Steelworkers af et fåtal skrupelløse. Men flertallet af finansielle rådgivere har reelt deres kunders tarv på hjerte. Mange rådgivere har været på deres felt i lang tid og er stolte af at opbygge lange relationer med mennesker, de tjener, og endda forskellige generationer inden for familier. Når du overvejer at ansætte en finansiel rådgiver, skal du sikre dig, at du ender med en, du kan stole på. Denne artikel vil fortælle dig hvordan.
Men først, hvad er en uafhængig finansiel rådgiver (IFA), og hvad gør de egentlig?
En IFA kaldes uafhængig, fordi de ikke er bundet til nogen bestemt produktudbyder. De kan se på tværs af hele markedet for at anbefale ethvert produkt, de mener passer til dig, selvom de i praksis nok ikke har tid til at se på hvert enkelt produkt derude. Men det betyder, at de skal være fri for bias. Du kan også støde på begrænsede rådgivere. Som navnet antyder, fokuserer de på et mere begrænset udvalg af produkter og udbydere i stedet for at undersøge hele markedspladsen.
En finansiel rådgiver vil sammen med dig opbygge og administrere en investeringsportefølje, som har til formål at opfylde dine langsigtede økonomiske mål. Deres ekspertise er især vigtig, når det kommer til pension, da de kan forsøge at sikre, at dine penge vokser nok, så du kan gå på pension i den alder, du ønsker, med den indkomst, du ønsker. Men de kan også hjælpe dig med skatte- og ejendomsplanlægning, få den rigtige forsikringsdækning, budgettering, opsparing, oprettelse af testamente, og nogle vil endda kunne rådgive dig om realkreditlån.
Mange rådgivningsfirmaer vil tilbyde en gratis konsultation, hvor de vil lave et 'faktafund' for at forstå din situation, og hvad du ønsker at opnå ved at tage imod økonomisk rådgivning. De vil formentlig også bruge denne tid til at forklare deres opladningsstruktur. Rådgivere kan ikke længere tage provision på de fleste finansielle produkter, som de anbefaler, i stedet skal de opkræve gebyrer fra deres kunder. De kan opkræve et fast gebyr for forskellige tjenester eller et enkelt projektgebyr, en procentdel baseret på værdien af dine samlede aktiver (alt fra 0,5 % til 5 %) eller endda et timegebyr. Du skal muligvis også betale yderligere produktgebyrer, hvis rådgiveren køber produkter på dine vegne.
Ifølge uvildig forskning i honorarer til uafhængige finansielle rådgivere er den gennemsnitlige pris for en indledende finansiel gennemgang £ 500, og du betaler muligvis £ 2.500 for rådgivning ved pensionering på en £ 200.000 pensionspot. Den gennemsnitlige timepris for en finansiel rådgiver i Storbritannien er £150, siger Money Advice Service, men nogle vil opkræve så meget som £300.
Det lyder måske meget, men den rigtige rådgivning kan betale sig tilbage i det lange løb. Undersøgelser foretaget af Unbiased viste, at folk, der begynder at tage imod rådgivning i en alder af 35, kunne tilføje 25.730 GBP ekstra til deres pensionspulje, hvilket giver et afkast på 4.336 % af de oprindelige rådgivningsomkostninger (beregnet som 580 GBP for at rådgive om et pensionsbidrag på 200 GBP om måneden) . De ville drage fordel af at undgå dyre investeringsfejl og potentielt betale mindre skat med den rigtige rådgivning.
Apropos det, så er der nu en skattefri måde at betale pensionsrådgivning på, men det er der ikke mange, der kender til. Pensionsrådgivningen, som blev indført af regeringen i april 2017, giver pensionsopsparere mulighed for at hæve 500 GBP om året, skattefrit, op til tre gange i deres liv, for at blive brugt til finansiel rådgivning.
Det afhænger af, om du føler dig tryg ved at prutte om prisen på professionelle tjenester. Ville du forhandle med din advokat? Hvad med din blikkenslager? Personligt ville jeg føle, at det er lidt respektløst, men hvis du er glad for at prøve det, vil du måske opleve, at du får bedre respons fra et lille firma eller et enkeltmandsband end fra et stort netværk.
I gamle dage (nå ja, før 2013), plejede rådgivere at være i stand til at modtage provisionsbetalinger fra udbydere som formueforvaltningsfirmaer for at anbefale deres produkter. Den finansielle regulator erkendte, at dette sandsynligvis ikke var i de fleste kunders interesser og ændrede reglerne. Nu tjener finansielle rådgivere penge på de gebyrer, de opkræver for deres service. De kan dog stadig tage provision på visse produkter som realkreditlån og forsikringer.
Måske ikke så meget, som du skulle tro. Ifølge Glassdoor er den nationale gennemsnitlige løn for en finansiel rådgiver i Storbritannien £40.600.
Det korte svar er:så tidligt som muligt. Jo længere tid din rådgiver skal planlægge, og jo længere dine penge skal vokse på de finansielle markeder, jo større chance har du for at nå dine økonomiske mål. Uvildig forskning viste, at hvis du tog imod rådgivning fra en alder af 25, kunne du tilføje £34.300 til din pensionspot, svarende til et afkast på 5.813 % af dit oprindelige udlæg.
Selvom det er bedre at starte tidligere, er det aldrig for sent at søge råd. En meningsmåling blandt 200 IFA'er viste, at 28 % var sikre på, at de kunne øge en klients pensionsindkomst, hvis de blev konsulteret ved pensionering, sammenlignet med 73 %, hvis en kunde kom til dem 15 år før, de gik på pension.
For at finde den bedste økonomiske rådgivning, skal du lave din research. Selvom du kan vælge rådgivning, der kun er online, foretrækker du måske at have mindst én samtale ansigt til ansigt med din kommende rådgiver. Det betyder, at du gerne vil vide, hvordan du finder en god uafhængig finansiel rådgiver i dit område. For at give dig et par ideer til, hvor du skal starte, kan du se her, hvordan jeg kan finde en finansiel rådgiver i nærheden af mig. Jeg vil starte med at besøge en af de finansielle rådgivere, såsom VouchedFor*, Unbiased, Financiable eller CISI's WayFinder.
På VouchedFor* indtaster jeg for eksempel mit postnummer og vælger ’søg’ efter en finans- og realkreditrådgiver (du kan også søge efter juridiske rådgivere og revisorer på nogle af disse sider). Alternativt, hvis du allerede har en rådgiver i tankerne eller er blevet anbefalet en bestemt rådgiver, kan du vælge muligheden 'søg efter en rådgiver ved navn' og se deres profil samt tjekke eventuelle anmeldelser, de måtte have modtaget.
Når du søger efter postnummer, vil VouchedFor give de 10 bedste resultater med mulighed for at skræddersy resultaterne til dine specifikke behov ved hjælp af specifikke filtre. Du kan vælge de specifikke tjenester, du er interesseret i, samt den afstand, du ville være villig til at rejse. Du kan derefter sortere efter 'Bedste match', 'Afstand' eller 'Anmeldelsestal'. Baseret på disse valg har jeg en indsnævret liste over lokale rådgivere at se igennem, undersøge og kontakte, og jeg kan endda se eventuelle specielle tilbud, såsom et gratis investeringssundhedstjek.
Økonomisk rådgivning handler i høj grad om interpersonelle relationer, så du vil have en, du kan omgås. Spørgsmålet er, hvordan man finder den rigtige finansielle rådgiver. Forhåbentlig vil nogle af rådgiverens søgeværktøjer hjælpe dig med at udarbejde en shortlist, men en anden fornuftig taktik er at spørge rundt i dit netværk om personlige anbefalinger. Når du tror, du måske har fundet et par gode kandidater, så lav dit hjemmearbejde.
Tænk over, hvad du skal kigge efter hos en finansiel rådgiver – du vil have, at de har erfaring, kvalifikationer, en dokumenteret track record med at levere til kunder og måske en specialist afhængigt af dine behov. Måske vil du gerne have en rådgiver med mange LGBT-kunder, eller en der ved meget om grøn eller etisk investering, f.eks. Du føler måske, at du vil have en rådgiver med speciale i rådgivning skræddersyet til kvinder eller iværksættere. Find ud af, hvad der er vigtigt for dig, og brug det til at guide din søgning.
Du kan tjekke rådgiver legitimationsoplysninger på FCA's register over regulerede personer, og du kan også se uafhængige finansielle rådgivere kvalifikationer på Chartered Insurance Institutes hjemmeside. Du bør også kigge efter vurderinger fra finansielle rådgivere og læse anmeldelser for at finde ud af, hvad andre har sagt.
Et indledende møde kan give dig en god fornemmelse af, om du klikker med en rådgiver – dette er vigtigt, da du bør tænke på dit forhold til dem som et langsigtet forhold, det er sådan, du får mest udbytte af deres økonomiske planlægningsevner. Tillid er afgørende, så ignorer ikke din mavefornemmelse, hvis du vil finde en finansiel rådgiver, du kan stole på. Bed rådgiveren om casestudier for at vise, hvordan deres råd har hjulpet rigtige kunder.
VouchedFor* har en "Tips &Guides"-sektion, der indeholder nyttige artikler, der forklarer, hvad en finansiel rådgiver gør, og de spørgsmål, du bør stille under et indledende møde.
Vigtige spørgsmål kan omfatte:
Vær på vagt over for enhver, der presser dig til at træffe en beslutning der og da, dette er et rødt flag. Højtrykssalgsteknikker har ingen plads på en velrenommeret finansrådgivers kontor.
Du har måske hørt om robo-rådgivning og undrer dig over, hvordan dette passer ind i billedet, når det kommer til økonomisk rådgivning. Robo-rådgivningstjenester er automatiserede tjenester, der stiller spørgsmål om din økonomiske situation, hvordan du har det med risiko, din investeringstidshorisont og hvad du ønsker at opnå. Derefter leder de dig til en af flere præ-byggede porteføljer afhængigt af dine svar. Ofte vil de underliggende investeringer i disse porteføljer være passive produkter som indekssporere eller børshandlede fonde, hvilket gør dem nemmere at rebalancere og holde omkostningerne nede. Du betaler normalt mindre end 1 % for disse tjenester, mindre end du ville betale for traditionel finansiel rådgivning. Men de er ikke rigtig sammenlignelige, da du ikke får råd om andre ting som skatteplanlægning eller et ejendomskøb, dette er ingen dikkedarer, algoritmebaseret investering, ikke en holistisk tilgang til din økonomi ledet af et rigtigt menneske.
Nogle rådgivere tilbyder deres egne robo-rådgivningstjenester for at appellere til de forbrugere, der ønsker fordelene ved rådgivning, men som har mindre pensions- og opsparingskasser, mindre komplekse økonomiske forhold eller måske ikke har råd til de gebyrer, der er forbundet med en komplet rådgivningsservice.
Du kan selvfølgelig finde masser af gratis økonomisk rådgivning online, men den vil ikke være skræddersyet til dig, og det er det, du betaler for, når du betaler en professionel for uafhængig økonomisk rådgivning. Du finder generiske råd om finansiel rådgivning på nettet, og du kan finde gratis onlinekilder nyttige som guider til grundlæggende investeringsprincipper såsom diversificering, at lære forskellen mellem aktive og passive investeringer, grundlæggende råd om realkreditlån eller de forskellige typer pensionsordninger. der.
Bare vær sikker på, at du ser på oplysninger fra en velrenommeret kilde, og at den er opdateret. Den statsdrevne Money Advice Service er et godt udgangspunkt, og du kan også finde nyttige vejledninger på nogle af børsmæglere og fondssupermarkedsplatforme såsom Hargreaves Lansdown og AJ Bell.
For pensionsrådgivning giver regeringens Pension Wise-service dig mulighed for at booke en timelang ansigt til ansigt eller telefonsamtale for at hjælpe dig med at forstå dine pensionsmuligheder, hvis du er 50 år eller derover. Du kan også besøge Pensionsrådgivningen, som er sponsoreret af afdelingen for arbejde og pension. Men husk, at disse tjenester ikke kommer med produktanbefalinger eller fortæller dig, hvad du skal gøre, de er mere et nyttigt udgangspunkt.
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud – VouchedFor