I løbet af dit arbejdsliv har du i gennemsnit 11 forskellige jobs ifølge forskning fra Pensionssporingstjenesten, og det betyder, at du kan have hele 11 forskellige firmapensioner flydende rundt. Der kan også være andre typer - måske er du blevet automatisk tilmeldt statens arbejdsstedspensionsordning NEST, eller du har oprettet din egen selvinvesterede personlig pension (SIPP).
Hvis du kæmper for at holde styr på et par forskellige opsparingskasser, tænker du måske, om det er værd at kombinere dem alle i én for at gøre dem nemmere at administrere, og måske om det er værd at bruge en konsolideringsspecialist som PensionBee. Denne artikel ser på fordele, ulemper og ting at overveje. I dette stykke omtaler vi specifikt bidragsbaserede pensionsordninger. Hvis du har en ydelsesbaseret pension, også kendt som en slutlønsordning, kan du læse denne artikel for at lære mere om pensionsoverførsler og hvordan du beskytter din værdifulde pensionspot.
Hvis du er en organiseret person, der kan lide at holde styr på deres økonomi, kan ideen om at have alle dine investeringer synlige ét sted virkelig appellere. Du har større kontrol og et meget klarere billede af, hvor mange penge du har, og hvilken slags pensionsindkomst du er på vej til at modtage. Dette er en vigtig fordel, men måske vigtigere er det, at konsolidering af pensioner vil hjælpe dig med at vurdere, hvilke investeringer du faktisk har, og opnå bedre balance og diversificering i din portefølje.
Hvis du har været i en arbejdsstedspension i en dunkel og fjern fortid, har du måske ikke nogen anelse om, hvilke underliggende investeringer dine penge er sat i. Nogle ordninger har et begrænset udvalg af investeringer og allokerer dine penge efter, hvad de fastslog, at din risikotolerance var på det tidspunkt, du begyndte at indbetale til den pension. Hvis det var et antal år siden, er chancerne for, at disse investeringer ikke længere er egnede eller i overensstemmelse med dine økonomiske mål.
Der er også en risiko for, at dine penge kan blive parkeret i dyre eller dårligt præsterende fonde. Så selvom du beslutter dig for ikke at samle og overføre dine pensioner til én, hvis du har flere pensionsordninger, er det en god idé at grave papirerne frem og gennemgå dem omhyggeligt. Ændring af måden, dine penge tildeles på, kan betyde, at glemt pension arbejder meget hårdere for dig i fremtiden.
Hvis du overfører en arbejdsstedspension til en SIPP, vil du ofte få et meget bredere udvalg af investeringer, ikke kun fonde, men også aktier, obligationer, ETF'er og investeringsforeninger.
Du kan også shoppe rundt og reducere de gebyrer, du betaler, hvilket betyder, at du beholder så meget af dit investeringsafkast som muligt. Gamle pensioner, der er oprettet før 2001, kan være særligt dyre, da de ville falde uden for det loft over interessenternes pensionsudgifter, som blev indført det år.
Mange udbydere tilbyder også lavere gebyrer, jo større din pulje er, så dette kan være en god grund til at konsolidere, hvis du spekulerer på, hvad du skal gøre med flere pensionsordninger.
Forestil dig, at du havde £10.000 i en pensionspot i en alder af 30 år, og du indbetalte bidrag på £250 om måneden, indtil du var 60 år. På det tidspunkt voksede din potte med en gennemsnitlig sats på 5 % om året, men du betalte 2,5 % om året i gebyrer, hvilket betyder, at da du nåede 60, var det £154.459 værd. Hvis den samme pulje blev investeret i bedre præsterende fonde, der leverede 7 % om året, og du fandt en billigere pensionsudbyder, så du betalte 1,5 % om året i gebyrer, ville din pulje være 273.563 £ værd i en alder af 60, hvilket er en betydelig forskel. Dette eksempel illustrerer, i hvilket omfang høje gebyrer og dårlige resultater kan udhule din hårdt tjente kapital.
Ja, du kan have lige så mange, du vil, så længe du holder dig inden for dine tillæg, når du bidrager. Men der er som regel ingen mening i at have flere private pensioner, du betaler simpelthen mere i gebyrer uden nogen reel fordel.
Tjek, om du stadig betaler trail-kommission på gamle pensionskasser. Selvom rådgivere ikke har fået lov til at opkræve betaling på denne måde siden en regelændring i 2013, kan nogle ældre produkter stadig bære trail-kommission, og igen kan dette tære på dine returneringer.
Ved at skifte til en mere moderne udbyder med et bedre digitalt tilbud får du den ekstra fordel, at du kan administrere din pension online, hvis det er det, du ønsker. Glem papirarbejdet, der samler støv i en nederste skuffe, og tag dine gamle pensionskasser med ind i det 21. århundrede.
Timing kan påvirke din beslutning om at kombinere to eller flere pensioner. Hvis du for eksempel nærmer dig pensionsalderen, kan du måske finde det nemmere at overføre alle dine pensioner til ét sted, så du kan få et klarere billede af størrelsen på din potte, og hvordan den klarer sig. Dette kan hjælpe med planlægningen af din pensionsindkomst. Tættere på pensionen vil du normalt gerne reducere risikoniveauet i din portefølje og fokusere på kapitalbevarelse, da du snart skal trække på disse besparelser. Det kan betyde, at du sænker din allokering til internationale aktier, for eksempel til fordel for sikrere statsobligationer. Ved at kombinere dine pensioner vil det gøre det lettere for dig eller din finansielle rådgiver at rebalancere dine investeringer for at gøre dem mere egnede til dit livsfase.
At have alle dine pensionspenge ét sted kan være nyttigt, hvis du planlægger at købe en livrente, som giver dig en almindelig indkomst resten af dit liv, da disse produkter vil tage højde for den samlede værdi af din pulje, når du beregner din udbetaling. Indkomstudtrækningsordninger vil formentlig også være billigere, hvis de er baseret på én stor pensionspot frem for flere mindre. Hvis du er meget tæt på pensionering og tror, at du gerne vil købe en livrente eller begynde at trække på indkomst, kan du blive nødt til at overføre eventuelle arbejdsstedspensioner til en personlig pension, da ikke alle arbejdsgiverordninger vil tilbyde denne facilitet.
Du kan også overveje at samle pensionerne, når du skifter job, så du kan tage en arbejdspladsordning fra din tidligere arbejdsgiver med dig, mens du stadig har alle detaljerne ved hånden og frisk i dit sind.
Du skal ikke engang overveje at samle alle dine pensioner, før du har læst det med småt på hver. Det skyldes, at du kan miste fordele såsom garanterede livrentesatser, beskyttelser, bonusser ved pensionering eller fordele såsom en ægtefælles pension, hvis du skifter dine kontanter til en anden udbyder.
Husk, at der også kan være udtrædelsesgebyrer og overførselsgebyrer, når du konsoliderer pensioner, så du kan beslutte, at det ikke er værd at betale disse, især hvis puljen, du vil overføre, er ret lille.
Du bør tjekke, hvilke gebyrer der gælder, og finde ud af, om omkostningerne ved disse kan opveje eventuelle fordele, du kan få ved at overføre, såsom lavere gebyrer eller bedre fondens ydeevne. Søg professionel hjælp med dette, hvis du er usikker, da det kan blive dyrt at tage fejl.
Hvis du overvejer at overføre en arbejdsstedspension, der er aktiv, hvilket betyder, at du stadig arbejder i virksomheden, du stadig indbetaler, og din arbejdsgiver også bidrager, bør du nok tænke dig om en ekstra gang om konsolidering til en anden ordning. Ethvert arbejdsgiverbidrag til din pension er gratis penge, forstærket med en pæn smule skattelettelser fra det offentlige, så det er normalt ikke en god idé at opgive dette. At kombinere pensioner er en mere fornuftig strategi, når du har gamle, hvilende pensioner, som ikke længere modtager bidrag.
Husk også, at når du overfører en pension, skal du normalt sælge dine underliggende investeringer, så du vil være ude af markedet, indtil du geninvesterer dem. Du vil måske overveje timing her. Hvis de globale markeder for eksempel falder, vil du måske blive siddende lidt længere, så du ikke realiserer et tab på dine investeringer på overførselstidspunktet.
Hvis du har en slutløn (ydelsesdefineret) pensionsordning, er overførsel normalt ikke en god mulighed, men det afhænger af dine personlige forhold. Slutlønspensioner giver dig garanterede fordele knyttet til din løn, hvilket gør dem meget værdifulde og er grunden til, at de nu er en uddøende race - de er meget dyre for virksomheder at finansiere. Hvis du er så heldig at have en, skal du have velrenommeret økonomisk rådgivning, før du træffer nogen beslutninger, dette er faktisk et lovkrav, hvis din pulje er mere værd end £30.000. Læs vores artikel om, hvorvidt du skal overføre din slutlønspension, inden du overvejer at flytte ud af din pension. Det er også værd at bruge denne nyttige lommeregner til at give dig en bedre idé om din potentielle pensionsoverførselsværdi.
Der er meget at tænke på, så her er en praktisk tjekliste med tips til pensionskonsolidering, der minder dig om de spørgsmål, du skal stille, før du foretager nogen overførsler:
Det er nemt for pensionspapirerne at fare vild i tidens tåger, men det er altid værd at prøve at opspore eventuelle glemte pensionskasser. Department for Work and Pensions anslår, at der er så meget som £400 mio. i uhævede pensionsopsparinger i Storbritannien. For at genforene folk med deres manglende pensioner, lancerede det en gratis Pensionssporingstjeneste. Du indtaster blot din tidligere arbejdsgivers oplysninger i en online database for at få kontaktoplysninger for pensionsordninger, du måske har betalt til tidligere.
Regeringen har også arbejdet sammen med pensionsbranchen for at forsøge at få sit Pensions Dashboard i gang. Dette initiativ har til formål at samle detaljer om hver enkelts pensioner, herunder DB, DC og folkepensionen, og vise dem alle på ét sted på 'dashboardet', inklusive deres nuværende værdier. Ordningen har været længe undervejs, og i første omgang sigtede (og i sidste ende ikke) til at blive lanceret i 2019. I oktober 2020 blev det meddelt, at den var blevet forsinket yderligere, med en vejledende dato til 2023 ved at blive fastsat. I virkeligheden vides det ikke, om dashboardet nogensinde vil se dagens lys, da det sandsynligvis vil være meget komplekst at administrere, men hvis og når det gør det, vil vi opdatere denne artikel med de relevante detaljer.
Regeringen har forsøgt og i sidste ende undladt at indføre automatiske pensionsoverførsler, en automatiseret tjeneste, der gør det muligt for små pensionskasser (på under 10.000 £) automatisk at flytte til en medarbejders nye pensionsordning på arbejdspladsen, når de skifter job. Det betyder, at opsparere i hvert fald indtil videre skal fortsætte med at holde styr på deres pensioner selv. Du kan dog få hjælp - hvorfor ikke prøve en pensionskonsolidering? Der er nogle gode billige muligheder tilgængelige nu i dette rum, hvor PensionBee er en af dem. Derudover har Money to the Masses sikret sig en aftale, der betyder, at PensionBee betaler et engangsbidrag på op til £750 til din pension*, hvis du tilmelder dig og overfører mindst én pension til din nye PensionBee-pension. Du kan læse mere i vores uafhængige PensionBee anmeldelse.
Hvis du helst ikke vil gå ned af gør-det-selv-ruten, er det altid fornuftigt at få professionel økonomisk rådgivning. MoneytotheMasses.com har indgået partnerskab med VouchedFor for at tilbyde læserne et gratis pensionssundhedstjek med en lokal IFA*. Vi foreslår også, at du læser vores artikel 10 tips til, hvordan du finder en god finansiel rådgiver.
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses - VouchedFor, PensionBee