Med et Help to Buy-aktielån vil regeringen låne dig op til 20 % (40 % i alle Londons bydele) ) af prisen på din nybyggede bolig, og køberen skal have mindst 5 % kontant depositum og derefter et 75 % realkreditlån (eller lavere, afhængigt af depositummet) for at gøre resten op. Der vil ikke blive opkrævet renter på 20%-lånet i de første fem år, du ejer din bolig.
Som et resultat af at yde denne bistand har regeringen ret til en andel af det fremtidige salgsprovenu, svarende til det procentvise bidrag, der er ydet for at hjælpe dit køb. I de første fem år med Hjælp til at købe boligejerskab betaler du et første månedligt administrationsgebyr på £1. Dette fortsætter indtil lånet er tilbagebetalt. Efter fem år vil aktielånet være underlagt et yderligere rentegebyr (opkrævet fra dig på vegne af Homes England af Homes Englands Mortgage Administrator) på 1,75 % om året af det udestående beløb af aktielånet. Fra femårsdagen for lånet vil dette gebyr stige hvert år med stigningen (hvis nogen) i RPI plus 1 %.
Statslånet vil blive tilbagebetalt, når ejendommen sælges, og det kan være op til 20 % af salgsprisen, så værdien af det udestående lån kan stige (såvel som ned) over tid.
Oprindelig købspris - £240.000
Offentligt lån - £48.000 (20 % af ejendomskøbsprisen)
Køberindbetaling - £12.000 (5 % af ejendomskøbsprisen)
Pantlån - £180.000 (£75 % af ejendomskøbsprisen)
Hvis værdien af ejendommen ved salg var steget til £360.000, ville statslånet, der skulle tilbagebetales, være steget til £72.000 (20 % af salgsprisen)
Der er en omfattende guide til Hjælp til at købe aktielån i vores artikel "Hvad du behøver at vide om Hjælp til at købe aktielån".
Pant i nybyggede ejendomme (købt ved hjælp af et Hjælp til Køb-lån) er ofte arrangeret på en fast rentebasis. Med et fastforrentet lån forbliver renten den samme i en periode, typisk 2, 3 eller 5 år. Et fastforrentet lån vil give køberen tillid til, at der ikke vil være nogen stigning i deres afdrag på realkreditlån i den periode, hvilket gør dem i stand til at styre deres udbetalinger bedre.
Men når rentebindingsperioden er udløbet, flyttes realkreditlånet til långiverens Standard Variable Rate (SVR), som uundgåeligt vil være dyrere. For at afbøde enhver stigning i afdrag på realkreditlån vil køberen sandsynligvis ønske at overføre deres realkreditlån til enten en anden fastforrentet aftale med deres nuværende långiver eller genbelåne til en anden långiver med en bedre aftale.
Husk også, at hvis du har ejet din ejendom i 5 år og ikke har tilbagebetalt statslånet, vil der begynde at blive opkrævet renter på den udestående saldo, hvilket øger dine udbetalinger.
Der er en række muligheder tilgængelige, når du overvejer en hjælp til at købe remortgage, og de er som følger:
I slutningen af din nuværende fastforrentede realkreditaftale eller til enhver tid, hvis du er på en variabel forrentet aftale, kan du enten bytte til en anden aftale med den samme långiver eller skifte til en anden långiver, der tilbyder hjælp til at købe lån.
Hvis du overvejer at flytte långiver, skal der indgives en anmodning om 'udsættelsesbrev' til administratoren af Hjælp til Køb.
I slutningen af realkreditaftalen kan du skifte til et nyt produkt, typisk for to, tre eller fem år.
En mellemmand vil se på mulighederne hos din eksisterende långiver og også sammenligne med resten af markedet, da lavere priser meget vel kan være tilgængelige.
Hvis långiver flytter, selv uden ekstra lån, skal der indgives en anmodning om ’Udsættelsesbrev’ til Hjælp til Køb-ordningens administrator, ligesom der skal påløbe nogle ekstra omkostninger ved behandling af et nyt realkreditlån.
Trapper med et Help to Buy-lån er processen med at reducere statslånet i værdifaser på 10 %.
Afhængigt af dine nuværende indtægter og udgifter vil du muligvis være i stand til at omlåne til et beløb, der giver dig mulighed for at starte en delvis tilbagebetaling af Hjælp til Køb-lånet på din ejendom. Hvis du ikke har nogen planer om at flytte fra din nuværende ejendom, giver det mening at trappe op på dit Hjælp til Køb-lån, da du vil øge egenkapitalen i din ejendom samtidig med, at du betaler ned på din gæld. En uafhængig vurdering af ejendommen vil blive gennemført for både Hjælp til Køb-ordningens administrator og realkreditinstituttet for at vurdere den aktuelle værdi af din ejendom. Der er nogle faste gebyrer involveret i processen såvel som nogle strenge tidsrammer.
Der er en række långivere, der tilbyder hjælp til at købe realkreditlån, så det er vigtigt, at du søger uafhængig realkreditrådgivning.
Der er i øjeblikket færre långivere, der har produkter til Hjælp til Køb-trappeapplikationer, end der er til et Hjælp til Køb-køb, så det er vigtigt, at du taler med en mellemmand, som vil kunne få adgang til alle disse muligheder for dig.
Hvis du er ivrig efter at eje ejendommen direkte, så er det en mulig måde at føje dit Hjælp til Køb-lån til dit nuværende udestående realkreditlån og arrangere et genlån for det fulde beløb. Det beløb, du kan låne, vil afhænge af dine nuværende indtægter og udgifter, og nogle långivere vil tilbyde op til 95 % af den opdaterede ejendomsvurdering. Dette kaldes Loan To Value (LTV).
Da hjælp til at købe egenkapitallån ikke længere eksisterer, efter at omlånet er gennemført, er der flere lånemuligheder tilgængelige.
At være selvstændig bør ikke forhindre dig i at omlåne dit Hjælp-til-Køb-lån. Hvis du er selvstændig, så er det at arrangere et realkreditlån eller omlån den samme proces, som hvis du er ansat, du skal blot fremlægge beviser på en lidt anden måde.
Hovedproblemet vil være at bevise din indkomst til långiverens tilfredshed, hvilket ikke vil være så ligetil for en ansat arbejdstager. En långiver vil kræve 3 års økonomiske optegnelser, og hvis du ikke har handlet i den periode, vil det kræve et minimum af 2 års konti og en økonomisk fremskrivning for det 3. år. Alle regnskaber skal udarbejdes af en autoriseret revisor.
Ud over at bevise din indkomst, skal du have en god kredithistorik, og långiveren vil også foretage en overkommelighedskontrol af dine udbetalinger for at se, om du vil have råd til at betale afdrag på realkreditlån fremover.
Hvis du overvejer en hjælp til at købe boliglån i den nærmeste fremtid, vil det være værd at få styr på din økonomi nu, så den er klar til, hvornår du vil arrangere et genlån.
Der er en række långivere, der tilbyder hjælp til at købe lån og omlån med en række kvalificerende kriterier, omkostninger og renter. Vi anbefaler altid, at du søger uafhængig finansiel rådgivning, og derfor kan du overveje Habito, en af de første online realkreditmæglere på markedet. Det tilbyder et komplet udvalg af realkreditmæglertjenester, der giver onlinerådgivning til førstegangskøbere såvel som dem, der genbelåner (inklusive køb for at leje udlejere).
Find et nybygget hjem med en udvikler, der er registreret til at tilbyde ejendomme til salg via Hjælp til Køb.
Reserver dit hjem hos udvikleren. Du skal udfylde en ejendomsreservationsformular og vil normalt betale et reservationsgebyr, op til et maksimum på £500.
Som nævnt ovenfor anbefaler vi altid, at du søger uafhængig finansiel rådgivning og derfor har indgået et samarbejde med Habito, en af de første online realkreditmæglere på markedet, som tilbyder et komplet udvalg af realkreditmæglertjenester. Habito har specialiseret sig i at give online rådgivning til førstegangskøbere og dem, der ønsker at omlåne. Den har adgang til over 90 långivere, hvilket svarer til et udvalg af over 20.000 produkter. Det tager omkring 10 minutter at indtaste dine personlige oplysninger, og det kan tage så lidt som 5 minutter at bekræfte disse oplysninger med en af Habitos eksperter i realkreditlån og at få en principaftale.
Du skal:
Dette bekræfter ejendomsdetaljerne, vigtige datoer og aftalen om, at lånemidlerne udbetales direkte til husbyggeren. Du kan udfylde en ejendomsinformationsformular her og returnere den til [email protected]
Det giver mening at betale dit Hjælp til Køb-lån af på et tidspunkt i fremtiden, og her er nogle punkter, du skal huske på, når du beslutter dig for at gøre dette: