På et tidspunkt i dit liv vil du sandsynligvis få brug for en finansiel rådgiver til at hjælpe dig gennem kompliceret verden af finansiel planlægning.
Selvom der er en masse information tilgængelig gratis via websteder såsom Moneytothemasses.com, er der ofte personlige krav eller komplekse problemer, som kræver en mere dybdegående analyse og anbefalinger at løse.
Du kan finde en finansiel rådgiver ved at læse vores artikel '10 tips til, hvordan du finder en god finansiel rådgiver'. Men før du benytter dig af en finansiel rådgiver, er det vigtigt, at du stiller de rigtige spørgsmål for at vurdere deres egnethed.
Nedenfor giver vi de mest relevante finansielle rådgiverspørgsmål, som du kan bruge til at hjælpe med at vurdere deres egnethed:
Uafhængige finansielle rådgivere er fagfolk, der tilbyder uafhængig rådgivning til deres kunder og anbefaler passende finansielle produkter fra 'hele markedet'. Dette udtryk betyder, at uafhængige finansielle rådgivere er i stand til at anbefale produkter på tværs af alle tilgængelige udbydere og derfor tilbyde deres kunder de bedste tilgængelige produkter.
En begrænset rådgiver kan kun anbefale bestemte produkter, produktudbydere eller begge dele.
En begrænset rådgiver bør klart forklare arten af deres begrænsning, hvilket kunne være en af følgende:
I de fleste tilfælde vil det være at foretrække at bruge en uafhængig finansiel rådgiver frem for en begrænset rådgiver, da de kan fortsætte med at rådgive om dine krav, efterhånden som dine behov for finansiel planlægning stiger eller ændrer sig over tid. Derudover kan du være sikker på, at den økonomiske rådgivning, de giver, virkelig er uafhængig.
Det er dog nogle gange værd at overveje at bruge en begrænset rådgiver, hvis de leverer en service såsom at arrangere et realkreditlån, hvor de begrænsede produkter, der tilbydes, er konkurrencedygtige.
Alle finansielle rådgivere skal have nogle relevante kvalifikationer med minimum niveau 4 i kvalifikations- og kreditrammen. De fleste rådgivere vil have opnået højere kvalifikationer, især hvis de er specialiseret i visse områder af finansiel planlægning. Ud over kvalifikationer skal de også opnå en årlig erklæring om professionel status som bevis på deres fortsatte evne til at praktisere. Bed om at se dette.
Alle finansielle rådgivere skal være reguleret og godkendt af FCA (Financial Conduct Authority), og du kan tjekke Financial Services Register for at sikre, at de er det. Registret er ved at blive fornyet af FCA, da det i øjeblikket ikke er særlig brugervenligt.
De fleste finansielle rådgivere vil give en skriftlig økonomisk plan eller anbefalingsrapport, som giver et overblik over din nuværende personlige økonomiske situation sammen med anbefalinger til at nå dine aftalte fremtidige mål. De leverede tjenester kan omfatte pensionsplanlægning, ejendomsplanlægning, pantordning, investeringsplanlægning, forretningsbeskyttelse, pengestrømsplanlægning og mere. Nogle af disse tjenester kan være komplekse med nogle finansielle rådgivere, der er specialiseret i visse områder. Hvis du er opmærksom på de tjenester, du har brug for, så spørg finansielle rådgivere om deres evne til at levere de nødvendige tjenester. Vær særlig opmærksom på, hvordan de investerer dine penge. Outsourcer eller vælger de fonde og investeringer internt? I begge tilfælde, hvilken proces bruger de for at nå frem til deres anbefalinger? Ideelt set vil du gerne undgå finansielle rådgivere, der bare vælger midler fra en best-buy-liste, og som ikke selv udfører robust forskning, eller som ikke har robuste processer på plads.
Når du vurderer en finansiel rådgiver, skal du altid bede om et eksempel på den finansielle plan, de giver deres kunder. Det er muligt for dem at gøre det på anonymiseret basis.
Siden 2013 kan finansielle rådgivere, der yder rådgivning om pensioner, investeringer og livrenter, ikke modtage provision fra produktudbyderen. Nogle produkter såsom realkreditlån, livsforsikringer, ejendoms- og rejseforsikringer er ikke dækket af 2013-lovgivningen, så rådgivere kan stadig modtage provision på disse produkter.
Da finansielle rådgivere ikke modtager provision på de fleste produkter, anbefaler de, at de i stedet opkræver et gebyr fra deres kunder. De gebyrer, som finansielle rådgivere opkræver, varierer betydeligt med en nylig undersøgelse fra sammenligningswebstedet VouchedFor* for finansielle rådgivere, der illustrerer dette. VouchedFor bad rådgivere på deres websted om at offentliggøre deres afgifter. I alt 423 rådgivere, der repræsenterer 263 firmaer, har gjort det. Hjemmesiden fandt, at det gennemsnitlige startgebyr var 1,72 %, og det gennemsnitlige årlige løbende gebyr var 0,69 %. Timegebyrer varierede fra £125 til £250 med et gennemsnit på £178. For investeringsrådgivning falder startgebyrerne markant, jo flere penge en kunde investerer. I gennemsnit ville en person med en portefølje på £100.000 blive opkrævet 2,06 %, mens en investor med £500.000 ville betale 1,24 %.
Den måde, gebyrerne er struktureret på, varierer også, så det er værd at spørge en finansiel rådgiver, hvilke muligheder der er tilgængelige. Følgende er typiske eksempler.
Metoden til at betale disse kan også variere fra forudbetaling, månedlig betaling eller et fradrag i penge investeret og administreret af den finansielle rådgiver. Så tjek, hvor meget deres finansielle rådgivningsgebyrer er, og hvordan de forventer at blive betalt.
En lang række finansielle rådgivere vil ikke betale for den første konsultation, da dette ses som et møde for at vurdere, om begge parter ønsker at fortsætte samarbejdet. Søg altid efter en gratis første konsultation, så du kan vurdere den finansielle rådgiver om deres egnethed.
At investere penge har altid et element af risiko, og du bliver nødt til at diskutere det risikoniveau, du er tryg ved, med din finansielle rådgiver. Risikovurdering bør være løbende, så det er værd at stille en finansiel rådgiver et spørgsmål om deres løbende risikoovervågningsproces, og hvordan de planlægger at gennemgå egnetheden af deres tidligere anbefalinger til dig i fremtiden.
Det er vigtigt regelmæssigt at gennemgå din privatøkonomi, efterhånden som livsbegivenheder udspiller sig, og omstændighederne ændrer sig. De fleste finansielle rådgivere vil skræddersy deres kommunikationsproces, så den passer til deres kunders behov, men det er vigtigt at tjekke processen for at sikre, at du forstår, hvad du kan forvente.
En anbefaling er ofte den bedste måde at finde professionel service på, og kundeanmeldelser er en god kilde til information. Kundeanmeldelser, der vises på deres egen virksomheds hjemmeside, er fine, men vær opmærksom på, at disse kun vil være gode anmeldelser, da det er usandsynligt, at de ville give en dårlig anmeldelse på deres egen hjemmeside. I stedet ville jeg bruge et websted som VouchedFor*, som er vært for over 140.000 kundeanmeldelser af finansielle rådgivere i hele Storbritannien. Siden er nem at bruge. Indtast blot et postnummer, og du vil blive vist en liste over rådgivere i nærheden sammen med alle detaljer (ofte inklusive gebyrer) og kundeanmeldelser samt kontaktoplysninger.
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud - Vouched for