En selvinvesteret personlig pension (SIPP) er en type gør-det-selv-pension, som giver opspareren mulighed for at vælge deres egen pension. investeringsmix fra en meget bredere vifte af aktiver, end de kan få i andre pensionsordninger. Dette inkluderer børsnoterede og unoterede aktier, fonde, investeringsforeninger og endda køb-for-udleje ejendom. De kan ændre deres bidrag, som de ønsker, og (normalt) administrere deres investeringer og overvåge deres pensions funktion online. Bidrag til en SIPP nyder godt af en ekstra 20 % bonus fra det offentlige i form af skattelettelser, og du kan kræve endnu mere tilbage, hvis du er en højere skatteyder. Med en SIPP kan du få adgang til dine penge fra du er 55 år, og du kan tage 25 % af din pulje som et kontant engangsbeløb, skattefrit. SIPP'er er et populært pensionsprodukt i Storbritannien:Markedet er vokset med 55 % siden 2016 og er værd 2,4 mia. GBP ifølge GlobalData-analyse.
Siden indførelsen af pensionsfrihed har opsparerne meget mere fleksibilitet og kontrol med, hvad de gør med deres pensionskasser, herunder at overføre deres penge mellem forskellige typer ordninger. Denne artikel ser på, om en SIPP til SIPP-overførsel kunne være en god mulighed for dig, og skitserer nogle af de fordele og risici, du skal overveje. Går du med tanker om at overføre en anden type pension, så læs vores omfattende guide her.
Ja, du kan overføre dit SIPP til et SIPP, der drives af en anden pensionsudbyder. Faktisk har du en række muligheder for pensionsoverførsel:normalt vil du være i stand til at overføre en pension til enhver anden UK-registreret ordning eller kvalificerende anerkendt oversøisk pensionsordning (QROPS).
Du kan selv godkende en SIPP-overførsel, du behøver ikke at gøre det via en finansiel rådgiver. Normalt skal du udfylde formularer hos dine nuværende og fremtidige pensionsudbydere og anmode om en formel pensionsoverførselsværdi fra din eksisterende udbyder eller ordningsadministrator.
Der er en række grunde til, at du kan se på mulighederne for pensionsoverførsel. Det kan være, du ønsker at samle en række små pensionskasser i én større, eller blot forlade en ordning, der lukker. Måske ønsker du at flytte ud af en forældet, dyr ordning til en, der tilbyder større investeringsvalg, bedre ydende fonde og mere værdi for pengene. Måske ønsker du en udbyder, der bruger mere avanceret teknologi, så du kan administrere din pension online eller via en app, giver bedre kundeservice eller tilbyder research og købslister, som kan hjælpe gør-det-selv-investorer med at træffe informerede investeringsbeslutninger. Måske flytter du til udlandet og vil tilmelde dig en lokal pensionsordning, eller du er ved at gå på pension og ønsker at finde et køretøj med mulighed for udbetaling, der passer bedre til dine behov.
Du behøver ikke vente til du er 55 år med at overføre, du kan gøre det når som helst, da du faktisk ikke får adgang til din opsparing, bare flytter den. Du kan have en SIPP sammen med andre pensionskøretøjer, du måske allerede ejer, så længe du holder dig inden for de årlige bidragsgodtgørelser.
Husk, at der kan være risici og kompleksiteter involveret i at overføre en SIPP. Da der kan være mange af dine hårdt tjente penge på spil, vil du måske overveje at tage professionel rådgivning, før du træffer nogen beslutninger (mere om dette i næste afsnit). Blandt de vigtigste risici er mulige udtrædelsesstraffe for overførsel fra en pensionsordning eller tab af bonusser, og disse kan ophæve eventuelle gevinster, du kan opnå fra billigere gebyrer, så sørg for at tjekke det med småt.
Udtrædelsesgebyrer er et stort problem og et stridspunkt mellem den finansielle regulator og industrien. Investeringsplatforme og mæglere vil normalt opkræve et udtrædelsesgebyr på hver enkelt bedrift, du ejer, og hvis du har haft din SIPP i lang tid, kan du have et stort antal forskellige investeringer, så gebyrerne hurtigt kan stige. Udbyderne siger, at disse gebyrer er nødvendige for at dække det arbejde, der er involveret i at overføre investeringer til en konkurrent, men kritikere hævder, at gebyrerne er designet til at afskrække forbrugerne fra at skifte. FCA ønsker, at fratrædelsesgebyrer skal stå i "forholdsmæssigt forhold" til de reelle omkostninger ved at forlade en kunde og ikke fungere som en barriere for at forlade det.
Nogle udbydere tilbyder at dække omkostningerne ved udtrædelsesgebyrer, hvis du skifter til dem (f.eks. AJ Bell og Bestinvest betaler begge op til 500 £ i udtrædelsesgebyrer, når du forlader din nuværende udbyder til fordel for deres SIPP'er). En anden mulighed, der kan spare dig penge, er at konsolidere dine beholdninger til færre positioner, før du foretager flytningen (for eksempel vil nogle udbydere ikke opkræve dig for at konvertere dine fondsbeholdninger til andre fonde). Det kunne være billigere i dette tilfælde at sætte alle dine kontanter i en eller to tracker-fonde og derefter flytte dem over til en ny pensionsudbyder, men du bliver nødt til at gøre dit hjemmearbejde for at være sikker. Hargreaves Lansdown anvender f.eks. gebyrer baseret på en fond-basis, så ved at konsolidere antallet af midler, du har, kan du reducere det samlede gebyr, du bliver opkrævet.
Hvis du har gjort beløbene, og du stadig synes, det er værd at skifte, skal du bede din udbyder om en overførselsværdi for din pensionspot. Dette vil være værdien af de midler, der udgør din pension, men kan ændre sig, når den endelige overførsel går igennem, afhængigt af niveauet på markederne og resultaterne af dine investeringer på det tidspunkt. Hvis din pensionspulje overføres kontant, indebar det, at du sælger alle dine investeringer. Det betyder, at du vil være ude af markedet i et stykke tid, indtil du geninvesterer, og det kan koste dig mere at købe dine oprindelige beholdninger tilbage (både i forhold til deres markedsværdi og eventuelle transaktions- eller handelsomkostninger, som din nye SIPP-udbyder pålægger).
Hvis du er tæt på pensionering og ikke har lang tid til at genopbygge din portefølje efter sådanne tab, er en overførsel måske ikke det rigtige for dig. I stedet kan du muligvis vælge omregistrering, også kendt som en in-specie-overførsel, hvor dine investeringer overføres til den nye udbyder uden behov for at sælge – du forbliver investeret under hele overgangen, selvom dette er en mere kompleks proces og vil normalt tage længere tid. Der er heller ingen garantier for, at din nye udbyder vil tilbyde adgang til alle dine eksisterende beholdninger. En række pensionsudbydere suspenderede in-specie-overførsler, mens de afventede resultatet af en udfordring fra HMRC om, hvorvidt sådanne bidrag er berettiget til skattelettelser. Hvis din udbyder tilbyder begge muligheder, bliver du nødt til at sammenligne de involverede omkostninger, der kan være et gebyr for at betale for overførslen af hver af dine besiddelser, eller der kan være gebyrer forbundet med at udbetale dem.
Du skal også vide, om din pension tilbyder frynsegoder eller bonusser, som du ville miste, hvis du forlader ordningen.
Selvom de fleste SIPP'er ikke tilbyder disse, kommer nogle pensionsfonde med værdifulde fordele som garanterede annuitetssatser (GAR), der lover at give dig en højere sats, hvis du bruger din pott til at købe en livrente, når du går på pension.
Nogle ældre (før 2006) pensionsordninger gav medlemmerne ret til at tage et skattefrit engangsbeløb på mere end 25 % af den samlede pulje (25 % er det beløb, du kan tage efter gældende regler). Men opsparere, der overgår til en anden pensionsordning, vil miste denne ret, så det er værd at dobbelttjekke, om din ordning har noget lignende på plads, før de overføres.
Tænk på den nye ordning, du overgår til – hvilken slags investeringsmuligheder har den? Selvom den måske tilbyder præcis det, du ønsker nu, er der så mange muligheder til, at ordningen stadig vil være egnet til dine behov, når din risikotolerance ændrer sig tættere på pensionering? Er der muligheder for lavere risiko såvel som racier investeringer at købe? Vil den type investeringer, der tilbydes, kræve udgifter til løbende finansiel rådgivning for at styre risikoen korrekt?
Med hensyn til mekanikken ved overførsel mellem SIPP'er, kan processen variere afhængigt af den type overførsel, du vælger. I teorien, ligesom at skifte dit bredbånd eller din bank, giver du bare dine oplysninger til den nye udbyder, og de ordner det for dig. Tidsskalaerne kan dog variere - fra uger til måneder eller endda længere. Den finansielle tilsynsmyndighed, FCA, sagde i sin markedsundersøgelse i juli af investeringsplatforme, at den ønsker at forbedre konkurrencen mellem udbydere og gøre skift lettere for forbrugerne. Den fandt, at kunder, der ville have gavn af at skifte mellem udbydere, ofte har svært ved at gøre det:Faktisk sagde FCA, at 7 % af forbrugerne har forsøgt at skifte på et tidspunkt, men har givet op på grund af "den involverede tid, kompleksiteten af processen og exitgebyrer”. Rapporten fremhævede også, at mere prisfølsomme forbrugere kan have svært ved at shoppe rundt og vælge en billigere platform. Faktisk shopper de fleste ikke-rådgivne forbrugere, der investerer gennem platforme, ikke rundt.
Du bør have mindst 30 dages fortrydelsesfrist indbygget i din pensionsoverførsel, hvor du har mulighed for at ombestemme dig. Men hvis du får kolde fødder, kan du opleve, at din gamle ordning ikke vil tage pengene tilbage, når du først har påbegyndt overførslen. Hvis dette er tilfældet, skal du finde en ny udbyder for at acceptere overførslen. Tjek detaljerne omhyggeligt, og skynd dig ikke ud i noget:du skal være sikker på, at du træffer det rigtige valg, før du starter processen.
Ok, så vi har dækket fordele og ulemper ved at overføre en SIPP, og nu tænker du måske, 'kan jeg selv overføre min pension?'. Svaret er ja, det kan du. Selvom du juridisk skal tage reguleret finansiel rådgivning, før du overfører en ydelsesdefineret pension (såsom en slutløn) til en værdi af mere end £30.000, gælder denne regel ikke for andre typer pensionsordninger som f.eks. SIPP'er.
Det betyder, at du kan træffe beslutningen om at overføre din SIPP og bare gøre det selv ved hjælp af et firma som PensionBee. Hvis du vælger at tage imod rådgivning, er den største ulempe omkostningerne, da du skal betale rådgiverens honorar plus eventuelle skifteomkostninger, hvilket kan udslette eventuelle potentielle besparelser. Dette er noget, FCA fremhævede i sin platformgennemgang som et problem, der kunne afholde forbrugere fra at flytte til billigere investeringsplatforme. Den sagde:"Mange rådgivere i vores prøve opkræver et ekstra gebyr for at skifte ud over deres løbende rådgivningsgebyr, hvilket kan ophæve den potentielle fordel ved lavere platformsgebyrer og fungere som en yderligere barriere."
Det kan dog være en god idé at tage imod råd i visse scenarier, da det kan betale sig selv i det lange løb. For eksempel, hvis du har mange penge i en SIPP, og du ved, at du betaler over oddsene i gebyrer og gebyrer, men du ikke er sikker på, hvad der er den bedste mulighed at skifte til, kan den rigtige rådgivning være pris- effektiv. Plus, hvis en ekspert kaster deres blik over dine investeringsvalg og kommer med anbefalinger til at forbedre dit risikoniveau og potentiale for afkast, kan din pensionspot vokse meget hurtigere og hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål. Dette kan nemt opveje omkostningerne ved rådgivningen på lang sigt. Hvis du ikke allerede har en finansiel rådgiver, du stoler på, så har MoneytotheMasses.com indgået partnerskab med VouchedFor for at tilbyde læserne et gratis pensionssundhedstjek med en lokal IFA, som du kan drage fordel af. Alternativt kan du læse vores artikel om "Sådan vælger du en finansiel rådgiver, du kan stole på".
Hvis du foretrækker at udføre benarbejdet selv, så start med at læse vores oversigt over de bedste og billigste SIPP'er på markedet.