Hvis du er bekymret for, at du ikke betaler nok til en pension, har du sandsynligvis ret. Selvom ethvert beløb, du kan indbetale til en pension, er værd og prisværdigt, er virkeligheden, at de fleste af os stadig ikke sparer nok op til at kunne opretholde vores nuværende livsstil, når vi går på pension. I denne artikel ser vi på, hvor meget du egentlig bør spare, hvorfor og hvordan.
Vi forklarer også, hvordan du kan samle alle dine eksisterende pensionskasser i én pensionsordning med PensionBee*, hvilket hjælper dig med at spare penge på gebyrer og gør det nemmere at administrere. Nye kunder kan endda modtage et bidrag på op til £750, når de gør det.
Lad os først træde et skridt tilbage og overveje, hvad vi mener, når vi taler om pensioner. En pension er blot en skatteeffektiv opsparing, som lader dig investere penge på de finansielle markeder på lang sigt. Målet er at vokse dine penge og ofte at skabe en indkomst, så du har noget at leve af senere i livet. En pension nyder godt af skattelettelser, og pengene er normalt låst inde, så du ikke kan få adgang til dem, før du nærmer dig pensionsalderen.
Hvis du arbejder for en arbejdsgiver, skal du have adgang til arbejdsstedspension. Efter nye regler bliver du automatisk tilmeldt, hvilket betyder, at månedlige bidrag tages direkte fra din løn og indbetales til ordningen, medmindre du melder dig ud. En ekstra bonus er, at din arbejdsgiver også betaler til det uden omkostninger for dig.
En anden almindelig type pension er en personlig pension, som du selv kan oprette, dette omfatter typer såsom Self Invested Personal Pensions (SIPP'er) og interessentpensioner.
Der er forskellige måder, de kan finansieres på. Din arbejdsplads kan køre en lønopofringsordning, hvor du opgiver en del af din løn mod højere pensionsindbetalinger fra din arbejdsgiver. Det sænker den skat, du betaler af din løn, da din fradragsløn er lavere, og sparer din arbejdsgiver penge på folkeforsikringsbidrag, som den måske kan vælte videre til dig.
Hvis du har en personlig pension, står du for administrationen, og du bestemmer selv, hvor meget og hvor ofte du vil indbetale, om du indbetaler et engangsbeløb eller foretager regelmæssige automatiske indbetalinger fra din bankkonto. Det næste afsnit udforsker de tilgængelige pensionstyper mere detaljeret.
Der er to hovedtyper:bidragsbaseret (DC) og ydelsesbaseret (DB). Bidragsbaserede pensioner (også kaldet pengekøbspensioner) kan enten være arbejdspladsordninger eller personlige pensioner. Opspareren indbetaler (og deres arbejdsgiver kan også bidrage, hvis det er en arbejdspladsordning), og pensionspuljens endelige værdi bestemmes af de indbetalte bidrag plus det afkast, investeringerne har givet. DC-ordninger omfatter gruppepensioner, tillidsbaserede pensioner, SIPP'er og SSAS'er (Small Self-Administered Schemes) og interessentpensioner.
Ydelsesbestemt (også kaldet slutløn) pension er arbejdspladsordninger med deres endelige værdi baseret på opsparerens løn og hvor længe de har arbejdet for deres arbejdsgiver. Normalt garanterer de at levere et vist niveau af indkomst hvert år efter pensionering. Disse generøse pensionsordninger er en uddøende race, da mange arbejdsgivere ikke længere har råd til at finansiere dem.
Så er der også folkepensionen. Regeringen reviderede dette fra april 2016 og ændrede det til et fast satssystem for alle, der går på pension efter den dato. Du vil normalt være berettiget til at kræve, hvis du har betalt mindst 10 års bidrag til national forsikring, men du har brug for 35 optjeningsår for at få det fulde beløb af den nye statspension, som er £179,60 om ugen. Den alder, hvor du kan få folkepension, afhænger af dit køn og fødselsdato, men er i øjeblikket under revision af regeringen og vil sandsynligvis stige, så rettighederne kan ændre sig i fremtiden. Du kan tjekke din folkepensionsalder ved hjælp af dette værktøj. Vær opmærksom på, at du ikke får folkepension automatisk, du skal selv ansøge om den, selvom du kan modtage et brev, hvor du bliver bedt om det. Da den allerede betaler et ret ringe beløb, bør du ikke stole på, at staten forsørger dig i pension, du kan give dig selv bedre økonomisk sikkerhed ved at ordne din egen pensionsordning.
På dette tidspunkt spørger du måske dig selv, om det virkelig er det værd at betale til pension. Der er nogle ret værdifulde incitamenter, der får pensioner til at se attraktive ud for de fleste, for hvem kan ikke lide gratis penge? Det første er arbejdsgiverbidrag, som nu er obligatoriske, og det andet er skattelettelser. Disse incitamenter øger dine pensionsbidrag og hjælper dig med at opbygge en anstændig opsparing hurtigere. Mere om dem begge i afsnittene nedenfor.
Pensioner er også gode, fordi du kan vælge forskellige muligheder for at få adgang til dine penge på pension, herunder at tegne et skattefrit engangsbeløb eller købe en livrente for at give dig en garanteret årsindkomst resten af livet. På den negative side er dine penge låst inde, indtil du når en vis alder (normalt 55 år, selvom minimumsalderen er sat til at stige til 57 år i 2028), du betaler gebyrer til din pensionsudbyder, og der er ingen garantier for, at dine investeringer stiger. over tid (selvom det er sandsynligt).
Generelt er det en god idé at lægge så meget ind i en pension, som du kan, så tidligt som muligt for at give dine investeringer tid til at drage fordel af renters rente og eventuelle gevinster fra de finansielle markeder. Undtagelsen fra dette er, hvis du ikke har den disponible indkomst til at betale bidrag, eller hvis du kæmper med gæld, og i så fald skal du forholde dig til dette først. Husk også på, at pension ikke er den eneste måde at spare op til pension, der er ingen grund til, at du ikke kan bruge den som blot et element i din langsigtede økonomiske planlægning. Du kan for eksempel også spare op via ISA, selvom du ikke får skattelettelser på bidragene.
Når du indbetaler til pension, giver regeringen dig skattelettelser på bidrag svarende til den højeste indkomstskat, du betaler. Dette er tilfældet, så længe de samlede bruttobidrag ikke er højere end enten din årsløn eller den årlige godtgørelse (se næste afsnit), alt efter hvad der er lavere. Så hvis du for eksempel var grundskattepligtig, ville du få en skattelettelse på dine pensionsindbetalinger på 20 %. Din pensionsudbyder gør krav på dette for dig, og du får det som 'kildeaflastning'. Det betyder, at for hver £80, du indbetaler til din pension, øger regeringen den op til £100, og den føjes automatisk til din pulje. Skatteydere med højere sats og tillægssats kan kræve henholdsvis 40 % og 45 % pensionsskattelettelse tilbage, men de skal gøre dette gennem en selvangivelse.
Selvom regeringen ønsker at tilskynde til højere niveauer af pensionsopsparing, er der grænser for pensionsbidrag. Britiske skatteydere kan få skattelettelser på deres bidrag op til enten 100 % af deres indtjening eller den årlige godtgørelse (£40.000 for skatteåret 2021/22), alt efter hvad der er lavere. Du kan dog fremføre uudnyttede kvoter fra de seneste tre år. Hvis du har en bidragsbestemt pension, og du allerede er begyndt at hæve penge fra den, falder din årlige grænse til 4.000 £ (dette kaldes den årlige ydelse for pengekøb).
Der er også en livsvarig godtgørelse, som begrænser værdien af pensionsydelsen, som du kan trække på din ordning, uanset om det er et engangsbeløb eller en pensionsindkomst, uden at det udløser en ekstra skatteregning. Dette er £1.073.100 for skatteåret 2021/22.
Så videre til det store spørgsmål:’hvor meget skal jeg spare på min pension?’. Det korte svar er nok ’så meget du kan’. Men for at finde ud af det mere bestemt, skal du vurdere dine egne omstændigheder. Hvor meget tjener du nu, og hvad er dine udbetalinger og forpligtelser? Vil du være pantfri, når du går på pension? Håber du på at få en pension fyldt med udenlandsrejser og sportsvogne, eller ville du være tilfreds med en mere beskeden livsstil? Alle disse faktorer vil afgøre, hvor meget du skal spare op til din pension, men som en generel tommelfingerregel bør du sigte efter en pensionsindkomst på omkring to tredjedele af din løn for at bevare din nuværende livsstil, når du går på pension.
Desværre er der en temmelig stor forskel mellem, hvad de fleste mennesker tror, de skal bruge for at leve komfortabelt på pension, og hvor meget deres pensionspot faktisk vil levere. Forskning fra True Potential viste, at den gennemsnitlige person tror, at de ville have brug for £23.457 om året, mens den gennemsnitlige pot kun ville give dem £6.000 om året, hvilket klart er en betydelig mangel. For at få en god pension i fremtiden, skal du måske ofre dig i dag.
Læs vores artikel Hvor mange penge skal du bruge for at gå på pension, når du vil? og prøv vores gratis pensionsberegner for at finde ud af, hvad der er en god pensionsindkomst for dig, hvor meget du sandsynligvis vil have i pension (baseret på din nuværende pensionsfinansiering), og hvor meget du skal af med.
Der er et par ting, der vil påvirke, hvor meget du kan og bør indbetale til din pension. Det mest oplagte er måske, hvad du har råd til givet dine øvrige økonomiske forpligtelser, men det giver mening at prioritere pensionsopsparingen, hvis du kan, for at give dine penge så længe som muligt til at vokse. Der er også din alder og hvor lang tid du har tilbage før din ønskede pensionsalder.
En anden faktor er, hvor meget du allerede har sparet op, og om dine bidrag sandsynligvis vil stige eller falde, baseret på din økonomiske situation, nærhed til pension, og om og hvor meget din arbejdsgiver indbetaler. Hvis din arbejdsplads matcher dine bidrag, så tag fordel af denne fordel. Du bør også tænke over, hvor meget dine investeringer sandsynligvis vil vokse, før du når pensionsalderen, selvom det selvfølgelig er umuligt at forudsige dette med sikkerhed med de fleste typer investeringer. Vores førnævnte lommeregner vil hjælpe dig med alt dette.
Siden den automatiske pensionsordning blev indført for nogle år siden, kan pensionsopsparere nyde godt af både arbejdssteds- og offentlige pensionsbidrag (sidstnævnte gennem skattelettelser, som omtalt ovenfor). Beskæftigede sættes nu automatisk ind i deres arbejdsstedspension, medmindre de aktivt melder sig ud, bidrag tages direkte fra deres lønsedler, og deres arbejdsgivere skal også chip ind. For indeværende skatteår er minimumsbidraget for arbejdere 5 % pr. indtjening, og arbejdsgiverne skal også indbetale 3 %.
Der er ikke én, der passer til alle, når det kommer til pensioner, da alles forhold og mål vil være forskellige. For et gratis personligt skøn over din pensionssituation, prøv vores pensionsberegner. Det kan hjælpe dig med at besvare følgende vigtige spørgsmål:
Ja, du kan indbetale til en Lifetime ISA (LISA) samtidig med din pension eller i stedet for en pension. Lifetime ISA blev designet som et opsparingsmiddel for at tilskynde folk til at spare op for at købe deres første hjem og derefter fortsætte med denne opsparingsvane for at opbygge en pensionsfond. Fordelene er, at staten betaler en generøs månedlig bonus på 25 % på alt, hvad du sparer indtil 50-årsalderen, op til maksimalt 4.000 £ om året, og du kan ikke røre pengene, før du fylder 60 år uden straf. (medmindre du bruger pengene til at købe et hus). Alle udbetalinger er skattefrie fra en LISA, i modsætning til en pension, som kun lader dig hæve 25 % som et skattefrit engangsbeløb. I tilfælde af konkurs vil en LISA tælles med blandt dine aktiver, mens en pension kan være beskyttet, og en LISA kan også påvirke din berettigelse til indtægtstestede ydelser.
Du kan kun åbne en Lifetime ISA, hvis du er under 40 år, hvilket udelukker det som en mulighed for mange opsparere. Hvis du har adgang til en arbejdspladsordning, vil det normalt give mere mening at indbetale til denne, da du vil nyde godt af arbejdsgiverbidrag, du måske kan bruge lønoffer, og din årlige bidragsgrænse bliver højere. Men det kan være en god mulighed for selvstændige, der ikke har en aktiv arbejdspladspension.
Hvis du ikke har pension, og du vil indbetale til en, er det første skridt at tale med din arbejdsgiver, hvis du arbejder for at tjekke, om du har været tilmeldt en arbejdspladsordning. Ellers kan du oprette en Selvinvesteret Personlig Pension (SIPP) og selv vælge de underliggende investeringer. Læs vores guide til SIPP-markedet for at få råd til at finde en billig gør-det-selv-pension.
Alternativt kan du tilmelde dig en billig pensionsordning, der tilbydes af et af de robo-rådgivningsfirmaer, såsom Wealthify, Moneyfarm eller Nutmeg, der udvælger investeringerne på dine vegne.
De, der har gamle pensioner i gang, kan have gavn af at kombinere deres pensioner ved at bruge en pensionskonsolideringsservice som den, PensionBee tilbyder. Sammenlægning af gamle pensioner gør det nemmere at administrere dine pensionskasser og kan være med til at reducere gebyrerne. Derudover har Money to the Masses sikret sig et eksklusivt tilbud, hvor PensionBee betaler et engangsbidrag på op til £750 til din pension*, hvis du tilmelder dig og overfører mindst én pension til din nye PensionBee-pension (kapital i fare).
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses - PensionBee.