Forskning tyder på, at du sandsynligvis vil have omkring 11 jobs gennem dit arbejdsliv. Når du flytter fra job til job, bliver du nødt til at sige farvel til kunder og kolleger, men én ting du får beholde er din firmapension.

Med introduktionen af ​​automatisk tilmelding i 2012 er arbejdsgivere nu (ved lov) forpligtet til at tilmelde alle medarbejdere på 22 år eller derover (og som tjener over 10.000 £ om året) i firmapensionsordningen. Medarbejdere har stadig mulighed for at fravælge, hvilket betyder, at de ikke længere bidrager med 5 % af deres løn, men de bør tænke sig godt om, før de gør, da de vil opgive det ekstra arbejdsgiverbidrag på 3 %.

Hvis du løbende skifter job og indbetaler til din firmapension hver gang, så kan du ende med at få pensionsopsparing hos flere forskellige udbydere. Dette kan betyde, at du skal betale flere sæt administrationsgebyrer samt at skulle håndtere papirarbejde fra flere forskellige udbydere.

Konsolidering af dine pensioner i én potte kan gøre det nemmere at administrere dine flere pensioner, da det vil reducere mængden af ​​papirarbejde, og du vil kun betale ét sæt gebyrer. Du kan også holde styr på, hvilke midler du er investeret i, overvåge ydeevne og foretage ændringer på ét sted. Derudover har Money to the Masses sikret sig et eksklusivt tilbud, hvor PensionBee betaler et engangsbidrag på op til £750 til din pension*, hvis du tilmelder dig og overfører mindst én pension til din nye PensionBee-pension (kapital i fare).

Find ud af mere information om, hvorvidt du bør overveje at kombinere dine pensioner i vores guide, 'Skal jeg kombinere mine pensioner? - Hvad du behøver at vide'.

Tjenester til at hjælpe dig med at konsolidere dine pensioner

Du har muligvis opbygget flere pensioner gennem årene, og det kan være svært at finde de originale papirer. Den gode nyhed er, at du ikke behøver de originale dokumenter ved hånden for at finde dine tidligere pensioner, da der er tjenester, der ikke kun kan hjælpe dig med at finde dem, de kan også hjælpe dig med at kombinere dem.

En stor udvikling, der i øjeblikket arbejdes på, er oprettelsen af ​​Pensions Dashboard, som oprindeligt var øremærket til lancering engang i 2019. Tanken er, at det skal give alle mulighed for at se præcis, hvor alle deres pensionskasser er placeret , hvor meget de er værd, og hvad deres potentielle pensionsindkomst kan være. Men to år senere og instrumentbrættet er udeblevet. Når det til sidst lanceres, er det værd at huske, at det kun er designet til at vise information på et meget grundlæggende niveau og ikke tillader nogen form for konsolidering.

Spor og kombiner pensioner ved hjælp af PensionBee

Fintech-virksomheden PensionBee* tilbyder en sporingstjeneste såvel som en tjeneste, der vil konsolidere dine pensionskasser. Det er en smart service, der, når du har givet tilladelse til PensionBee, vil spore, overføre og samle dine pensioner i én pulje. Når først dine penge er hos PensionBee, kan du vælge mellem en række forskellige planer, der passer til din investeringsstil.

Et vigtigt aspekt ved at konsolidere dine pensioner er at sikre, at du ikke bliver ramt af udtrædelsesgebyrer eller går glip af de fordele, som dine eksisterende planer tilbyder. PensionBee lover, at hvis den opdager, at en gammel pensionsudbyder opkræver et udtrædelsesgebyr på mere end 10 £, eller at din pension kommer med særlige fordele eller garantier, vil den bede om tilladelse, inden overførslen gennemføres. Hvis du befinder dig i denne situation, kan du være bedre stillet at få uafhængig finansiel rådgivning fra en velrenommeret finansiel planlægger. Tjek vores artikel '10 tips til, hvordan du finder en god finansiel rådgiver'.

PensionBee opkræver ikke betaling for at finde dine pensioner, men når de først er flyttet ind på en PensionBee-konto, vil dine penge blive underlagt administrationsgebyrer, som varierer fra 0,50 % til 0,95 %. PensionBee tilbyder mere end Pensionssporingstjenesten, som vi beskriver nedenfor, da den tilbyder support og feedback gennem hele processen samt muligheden for at overvåge dine kombinerede pensionskasser fra ét praktisk sted. For mere information læs vores uafhængige PensionBee Review.

Spor pensioner ved hjælp af Pensionssporingstjenesten

Regeringen tilbyder et gratis værktøj gennem Pensionssporingstjenesten, der kan finde din nuværende eller tidligere arbejdsgivers udbyder af ordninger. Ved hjælp af et online spørgeskema kan du søge efter pension på arbejdspladsen, personlig pension eller offentlig tjeneste, NHS eller forsvarspension. Du skal kende navnet på arbejdsgiveren, eventuelle tidligere navne, den havde, typen af ​​virksomhed og hvornår du tilhørte ordningen.

Når du har indtastet disse oplysninger, bør Pensionssporingstjenesten kunne fortælle dig, hvem den relevante pensionsordningsudbyder er og deres adresse. Denne service har nogle begrænsninger, da den ikke vil fortælle dig, om du rent faktisk har haft pension gennem virksomheden, og den kan undlade at returnere et resultat, hvis du ikke er i stand til at give tilstrækkelig information. Det er op til dig at kontakte dem for at finde ud af, om du havde en konto og for at få adgang til den.

Kombiner pensioner i en selvinvesteret personlig pension (SIPP)

Hvis du allerede ved, hvem dine pensioner er hos, kan du tage mere kontrol over din pensionsopsparing med en Self Invested Personal Pension (SIPP). En SIPP giver dig mulighed for at kontrollere, hvor dine penge investeres, og giver dig en tilgængelig måde at overvåge din porteføljes præstation online. Du kan oprette en SIPP med en gør-det-selv-investeringsplatform som AJ Bell eller Hargreaves Lansdown og derefter vælge dine egne fonde, aktier og investeringsforeninger til at inkludere. Tjek vores bedste købstabeller for en sammenligning af de bedste SIPP'er i Storbritannien.

Alternativt vil robo-rådgivere såsom Nutmeg eller MoneyFarm lade dig holde risikovurderede porteføljer af børshandlede fonde (ETF'er) og indekssporere inden for en SIPP-indpakning. De fleste investeringsplatforme og robo-rådgivere vil styre pensionsoverførselsprocessen for dig, alt du skal gøre er at give detaljerne om de ordninger, du overfører fra, og porteføljeværdien. Læs vores anmeldelser af MoneyFarm, AJ Bell, Hargreaves Lansdown og Nutmeg se, hvordan vi vurderer deres SIPP-forslag.

Flyt din gamle pensionspot til din nuværende arbejdsgiver

En anden mulighed, du har, er at flytte din gamle pensionsopsparing ind i din nuværende arbejdsgivers pensionsordning. Den statsstøttede pensionsordning Nest, som bruges af mange arbejdsgivere til automatisk tilmelding, udbyder en overførselsproces, men dette skal gøres manuelt af dig. Du kan anmode om at få tilsendt en formular i posten, som du skal videresende til din gamle udbyder. De vil derefter give en værdi og alle detaljer om din pension, som kan sendes til Nest for at fuldføre overførslen. Hvis du tidligere har haft flere pensioner, skal du gentage denne proces, som kan tage noget tid. De fleste udbydere vil kun tillade overførsler fra bidragsdefinerede (DC) frem for ydelsesbaserede ordninger (DB), som vi forklarer mere om senere i denne artikel.

Eksklusivt PensionBee-tilbud

Modtag op til et pensionsbidrag på 750 GBP, når du overfører din eksisterende pension til PensionBee (risikovillig kapital)

Har du brug for en finansiel rådgiver, når du kombinerer pensioner?

Der er masser af måder at konsolidere din pension på uden behov for en finansiel rådgiver, men du skal være opmærksom på risiciene. Konsolidering af din pensionspulje til én let at administrere plan gennem en investeringsplatform eller robo-rådgiver kan give dig større kontrol, men det er vigtigt at forstå, hvad du giver afkald på i din gamle ordning. Der kan være store fratrædelsesgebyrer, og det er vigtigt at sammenligne de nuværende administrationsomkostninger med gebyrerne på den platform, du flytter til.

En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at forstå de risici, der er forbundet med pensionsoverførsler, samt give dig råd om eventuelle fordele, du kan miste ved at overføre din pension, såsom garanterede annuitetssatser (GAR). Ved lov skal enhver, der overfører midler fra en DB-pension, også kendt som en slutlønordning, til en SIPP eller privat pension søge finansiel rådgivning, hvis puljen er mere end 30.000 £ værd. De samme regler gælder, hvis du er i en bidragsbaseret pension til en værdi af mere end 30.000 £ og har en GAR.

Ting, du skal overveje, før du konsoliderer din pension

At flytte alle dine pensioner ét sted lyder lettere, da du reducerer administrationen og nemmere kan overvåge og administrere din pensionsopsparing. Det er alt sammen meget godt at have en mere tilgængelig oplevelse, men det er vigtigt at forstå risiciene ved at konsolidere din pension.

Gebyrer

Et af de vigtigste aspekter af en pensionsporteføljes præstation er dens gebyrer. Du kan ikke kontrollere, hvad der sker på aktiemarkedet, men du kan holde øje og få indflydelse på, hvor meget du betaler for din pension. Det er værd at tjekke eventuelle fratrædelsesgebyrer for at forlade din nuværende ordning og de gebyrer, som din nye udbyder vil opkræve for at sikre, at det ikke opvejer fordelene ved at flytte. Gebyrer vil variere på tværs af forskellige investeringsplatforme. Tjek vores artikel 'De bedste og billigste SIPP'er – lave omkostninger gør-det-selv-pensioner'.

Pensionsstyring

Du skal også være tilfreds med, hvordan dine investeringer forvaltes. Du kan beslutte dig for at konsolidere din pension for at få mere kontrol over din pension, men sørg for at være opmærksom på valget af fonde at investere i. Nogle platforme inkluderer muligvis ikke ETF'er eller investeringsforeninger.

Investeringer

Er du en aktiv eller passiv fondsinvestor? De fleste pensionsordninger på arbejdspladsen har som standard en forholdsvis forsigtig aktivt forvaltet portefølje, men der kan være mulighed for at vælge dine egne midler eller vælge en tracker, hvis du er sikker på din egen investeringsstrategi.

PensionBee* kan samle dine pensioner i én let-at-administrere pot, så du kan investere i en af ​​syv planer med varierende risiko. Du kan nemt administrere din pension ved hjælp af dens smartphone-app, og den har en vurdering på 4,7 ud af 5,0 fra næsten 5.000 uafhængige anmeldelser på Trustpilot. Derudover bidrager Pensionbee kun i en begrænset periode op til £750 når du overfører mindst én pension til en PensionBee-ordning (kapitalrisiko).

En robo-rådgiver kan være en god løsning, hvis du er opsat på at gå i bagsædet og lade nogen styre investeringsbeslutningerne på dine vegne. Robo-rådgivere bruger en passiv fondsforvaltningstilgang, hvor de investerer i ETF'er og trackere til et relativt lavt gebyr. Tjek vores bedste købstabeller, som sammenligner de bedste robo-rådgivere i Storbritannien.

Alternativt kan du aktivt administrere din pensionspot ved at investere i en SIPP. Med en SIPP kan du investere hvor som helst du vil, ved at vælge dine egne pensionsfonde og forvalte dem over tid. Du vil alene være ansvarlig for dine investeringer og anbefales derfor normalt kun til dem, der forstår at investere, og som har tid til at lave research.

Med introduktionen af ​​automatisk tilmelding vil et stigende antal mennesker uundgåeligt ende med at have flere pensionskasser, når de flytter fra job til job. Det er derfor glædeligt at se virksomheder som PensionBee levere en praktisk løsning. Sørg altid for, at enhver beslutning om at konsolidere tages omhyggeligt og hensynsfuldt, da en forkert beslutning kan betyde, at du ender med betydeligt færre pensioneringer.

Hvis et link har en * ved siden af ​​sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses – PensionBee.