Hvis du i øjeblikket har en pension enten gennem din arbejdsgiver eller en, der holdes personligt, kan du overføre denne pension til en anden udbyder, hvis du ønsker det.
Overførsel af pension er dog en kompliceret proces og en beslutning, der ikke skal tages let på. I denne artikel forklarer jeg alt, hvad du skal vide, når du overvejer en pensionsoverførsel, samt hvordan du overfører en pension, hvis du finder det passende. Derudover vil jeg forklare, hvordan du kan modtage et engangsbidrag på op til £750 ind i din pension, når du overfører en pension til konsolideringsspecialisten PensionBee* (risikovillig kapital).
I de fleste tilfælde vil du være bedre stillet med en slutløn (ydelsesdefineret) pensionsordning i stedet for at overføre den til en Self Invested Personal Pension (SIPP) eller et andet personligt pensionsprodukt. Det mener også FCA, den finansielle regulator. En slutløn (ydelsesdefineret) pension er en arbejdsmarkedspensionsordning, der drives af en arbejdsgiver, hvor niveauet for pensionsindkomsten, en person modtager, afhænger af deres løn ved pensionering. Ud over at give medarbejderen pension, vil disse ordninger normalt give fordele til medarbejderens ægtefælle eller partner og pårørende. Disse ordninger er ofte indeksreguleret, hvilket giver en inflationsbeskyttet indkomst ved pensionering.
Interessant nok er det ikke alle, der har en slutlønspension, der kan overføre den. For eksempel er det forbudt for dem, der har en udbetalt slutløn, eller dem, der er medlem af en ufinansieret offentlig slutlønordning.
Hvis du overvejer at skifte fra en slutlønordning, skal du anskaffe en kontant ækvivalent overførselsværdi (CETV) fra din arbejdsgiver. Du kan anmode om dette fra selve ordningen, eller alternativt er det nogle gange inkluderet på din årlige pensionsopgørelse. Størrelsen af CETV’et er afgørende, når det skal afgøres, om du skal overføre din slutlønspension. CETV er den kontante værdi, som dine slutlønspensionsydelser er værd, som et engangsbeløb, som du kan overføre til en pension (typisk en SIPP) for enten at investere eller hæve (cash-in).
På grund af størrelsen af de fremtidige pensionsløfter har nogle arbejdsgivere svært ved at finansiere deres slutlønspensionsordninger tilstrækkeligt. Som følge heraf tilbyder en række pensionsordninger meget generøse overførselsværdier (CETV) for at tilskynde folk til at flytte ud. Det er vanskeligt at afgøre, om CETV'en repræsenterer god værdi eller ej. Historisk set har dette betydet, at du skal bruge en finansiel rådgivers tjenester og blive opkrævet af dem, selv før de giver dig nogen formel rådgivning om pensionsoverførsel. Du kan læse mere om overførsel af slutlønspension i vores artikel 'Skal jeg overføre min slutlønspension?'
Heldigvis findes der nu en gratis pensionsoverførselsberegner, som beregner, om dit CETV repræsenterer god værdi. Du behøver ikke engang at have dit CETV ved hånden, da pensionsoverførselsberegneren kan estimere en værdi baseret på den årlige pensionsindkomst, du bør modtage. Når du har brugt pensionsoverførselsberegneren, får du også tilsendt resultaterne via e-mail.
Hvis du overvejer at skifte fra en bidragsbaseret ordning, skal du have en formel pensionsoverførselsværdi fra pensionsudbyderen eller ordningsadministratoren. Alternativt kan du finde en overførselsværdi på din årsopgørelse. En bidragsbaseret ordning er en ordning, hvor den endelige pension bestemmes af det indkomstniveau, som din pensionspot kan generere. Denne pensionspot er afhængig af mængden af bidrag, du har indbetalt til din pension, og den tilhørende investeringsvækst over tid.
Når du beslutter dig for at gå på pension, hvilket skal være efter 55 år, bruger du så denne pensionspot til at skabe en indkomst til dig selv. Det kan være via livrente, udbetaling eller ved blot at indløse din pension. Bidragsbaserede pensionsordninger giver typisk ingen garantier, og analysen af pensionsoverførsler er derfor langt lettere og mindre besværlig. Sørg dog for, at du tjekker, om din pension har nogen garantier, såsom garanterede annuitetssatser, før du gør noget.
De fleste virksomhedsordninger vil tillade en pensionsoverførsel til en selvinvesteret personlig pension (SIPP), personlig pension, interessentpension eller en virksomhedsordning. Det er tilrådeligt at tale med en velrenommeret uafhængig finansiel rådgiver og vigtigst af alt, sørg for, at de også er en pensionsoverførselsspecialist. Forskning fra Financial Conduct Authority (FCA) i 2018 tyder på, at uafhængige finansielle rådgivere var ansvarlige for at levere dårlig pensionsrådgivning, drevet af interessekonflikten i den måde, de aflønnes på. De fandt ud af, at 69 % af forbrugerne rådes til at overføre deres ydelsesbaserede pensionsordning, på trods af deres opfattelse af, at de fleste ville være bedre stillet til at holde fast i deres eksisterende ordning. Som følge heraf indførte FCA et forbud mod kontingent opkrævning, noget der trådte i kraft den 1. oktober 2020. Du kan læse mere i vores artikel 'Hvad er kontingent opkrævning, og hvad betyder det for mig?'
Hvis du overvejer at overføre en slutlønspension til en selvinvesteret personlig pension (SIPP), personlig pension eller interessentpension, er det virkelig tilrådeligt at tale med en uafhængig finansiel rådgiver, der er specialiseret i pensionsoverførsler. Hvis den likvide overførselsværdi af din pension er mere end 30.000 £ værd, skal du have en reguleret finansiel rådgiver til at vedtage pensionsoverførslen. Men anerkendte finansielle rådgivere skal stadig udføre en overførselsanalyse, selvom du insisterer på, at du ønsker at foretage overførslen uanset (kendt som en execution-only pensionoverførsel).
Der er en række situationer, hvor du kan overveje at overføre din pension, såsom:
Pensionsordninger leveret af din arbejdsgiver er dyre at administrere, og slutlønsordninger kan efterlade arbejdsgivere med en meget dyr langsigtet økonomisk forpligtelse. Som kort nævnt ovenfor har dette resulteret i, at en række arbejdsgivere tilbyder incitamenter (og generøse overførselsværdier) for medlemmer til enten at flytte deres pensioner væk fra virksomheden eller acceptere ændringer i deres pensionsydelser.
Disse incitamenter kunne være:
Arbejdsgivere forventes at følge en adfærdskodeks, når de tilbyder incitamenter til medarbejdere, så de ikke føler sig presset til at træffe en beslutning. Et nøgleelement i denne kodeks er at give medarbejderen adgang til uafhængig økonomisk rådgivning betalt af arbejdsgiveren.
Der er en række tilfælde, hvor du ikke bør overveje at overføre din pension, disse omfatter:
Pensionsoverførselsansøgningen starter, når du anmoder om en overførselsværdi hos din nuværende pensionsudbyder.
Hvis du overgår fra en slutløn (ydelsesdefineret) ordning, vil denne pensionsoverførsel blive udtrykt som en kontant ækvivalent overførselsværdi (CETV), hvor dine nuværende optjente ydelser er udtrykt som en kontant sum. Denne CETV vil være garanteret i 3 måneder, og udløbsdatoen bør vises på overførselsdokumentet.
CETV er et skøn over de penge, der skal investeres nu for at give din 'bevarede pension', som er din nuværende pensionsret under din nuværende ordning. Når du har besluttet at gå videre med overførslen, skal din pensionsadministrator gennemføre overførslen inden for 6 måneder.
Hvis du overgår fra en bidragsbaseret ordning, skal du anmode om en pensionsoverførselsværdi hos din nuværende pensionsordningsadministrator. En bidragsbaseret pension er typisk investeret i aktier og aktier, så en eventuel pensionsoverførselsværdi er kun et øjebliksbillede af den aktuelle pensionsoverførselsværdi. Det faktiske beløb for pensionsoverførsel vil afhænge af pensionsværdien på det tidspunkt, hvor midlerne faktisk overføres, denne kan være lavere eller højere end den oprindelige pensionsoverførselsværdi.
Pensionsoverførselsprocessen er ret kompliceret og styret af et strengt sæt regler for at beskytte den enkelte. I betragtning af dens kompleksitet bør du altid søge uafhængig økonomisk rådgivning fra en pensionsoverførselsspecialist, som kan rådgive om flytning af pensioner.
Du kan blive opkrævet gebyrer for at overføre din pension, og det kan med større pensionskasser løbe op i tusindvis af pund. Kontroller altid størrelsen af gebyrerne for din pensionsoverførsel, og sørg for, at disse ikke udhuler fordelene ved at overføre.
Hvis du skifter fra en eksisterende personlig pension til en anden personlig pension eller en SIPP eller en SIPP til en anden SIPP (dvs. bidragsbaseret pension til bidragsbaseret pension), vil pensionsoverførselsværdien være den aktuelle værdi af den eller de fonde, der gør op på din nuværende pension. Denne overførselsværdi er ikke garanteret og kan variere betydeligt (enten op eller ned), når den endelige overførsel går igennem.
Som nævnt tidligere, hvis du skifter fra en arbejdsmarkedspension til en personlig pension eller SIPP, vil der blive givet en kontant ækvivalent overførselsværdi (CETV). CETV er værdien af den nødvendige investering for at give det pensionsniveau, du i øjeblikket har optjent inden for din nuværende virksomhedsordning og er garanteret i 3 måneder.
En Selvinvesteret Personlig Pension er en attraktiv mulighed for at overføre en pension. Det er muligt at overføre en personlig pension til en SIPP, en arbejdspension til en SIPP eller overføre en SIPP til en SIPP fra en anden udbyder.
En SIPP tilbyder en fleksibel pensionsmulighed med et bredt udvalg af investeringsvalg og kan administreres online med den aktuelle værdi af din pension altid tilgængelig at se. Det er enkelt at administrere en SIPP-portefølje og er et ideelt valg for en person, der ønsker at have mere kontrol over deres investeringsbeslutninger. Du kan læse vores analyse af de bedste og billigste SIPPs. Hvis du allerede har en SIPP og overvejer at overføre, så tjek vores artikel 'Skal jeg overføre min SIPP?'.
Det er muligt at overføre en arbejdsmarkedspension eller arbejdspension til en personlig pension, SIPP eller en ny arbejdsgivers arbejdsmarkedspension, hvis den ordning tillader overførsler.
Det er dog muligt, at hvis du overfører en firmapension til en personlig pension eller en SIPP, kan nogle ydelser fra din gamle ordning gå tabt. Ydelser såsom livsdækning og ægtefælle/partner eller afhængige ydelser kan være uvurderlige og bør ikke afvises let.
Hvis du har flere definerede pensioner fra tidligere arbejdsgivere, kan du have mistet oplysninger om dem. Der er en række måder, hvorpå du kan finde tabte pensioner. Den første måde (som er gratis) er at bruge pensionssporingstjenesten. Du skal dog kende navnet på eventuelle tidligere arbejdsgivere eller pensionsordninger. Værktøjet vil derefter give dig kontaktoplysninger til de ordningsadministratorer, som du selv skal kontakte. Værktøjet fortæller dig ikke, om du har pension, eller hvor meget den er værd.
Alternativet er at bruge en tjeneste som PensionBee*, der vil lokalisere eventuelle tabte pensioner for dig og også konsolidere dem til en billig pension. I en begrænset periode vil PensionBee bidrage med op til £750 til din pension*, når du overfører en pension til dem (kapitalrisiko). Det er værd at bemærke, at PensionBee ikke konsoliderer slutlønsordninger.
Hvis du overhovedet er usikker, er det tilrådeligt, at du tager råd fra en pensionsoverførselsspecialist på grund af de potentielle problemer, der kan opstå under pensionsoverførselsprocessen. De fleste gode uafhængige finansielle rådgivere vil have en pensionsoverførselsspecialist (med den passende pensionsoverførselskvalifikation - AF3 eller G60), der arbejder for virksomheden eller vil være i stand til at henvise til nogen, der kan give professionel rådgivning om pensionsoverførselsprocessen.
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud - Pensionbee