Mange flere opsparere udnytter deres frihed til at overføre deres pensioner, og hvis du har fået en pensionspot. , spekulerer du måske på, om det er det rigtige sted, eller om du kunne få bedre ydeevne og værdi hos en anden udbyder. Eller måske har din arbejdsgiver sendt dig en overførselsværdi for din slutlønspension, og du vil gerne vide, om det er en god handel. Denne artikel forklarer, hvad du skal overveje, når du beslutter dig for, om du vil overføre en pension eller blive boende.

Skal jeg overføre min pension?

Først en hurtig påmindelse om forskellen mellem de to hovedtyper af ordninger. En bidragsdefineret pension (DC) er en pension, hvor du indbetaler bidrag (selvom din arbejdsgiver også indbetaler, hvis det er en DC-arbejdspension), og pensionsydelserne er baseret på, hvor meget der er indbetalt.

En ydelsesdefineret (DB) pension (ofte kaldet slutlønspension) er en ordning, der tilbydes af en arbejdsgiver, hvor de garanterede pensionsydelser er baseret på din løn, og hvor længe du har arbejdet i virksomheden. De plejer at være så generøse ordninger, at mange arbejdsgivere ikke længere har råd til at drive dem, og få accepterer nye medlemmer.

Hvis du er i en bidragsbaseret ordning, er der et par vigtige grunde til, at du måske ønsker at flytte et andet sted:

• Pris – du kan finde mere konkurrencedygtige gebyrer hos en anden udbyder, hvilket forhindrer, at værdien af ​​din pulje udhules af høje gebyrer.
• Investeringsvalg – du kan finde en bredere vifte af underliggende investeringer at vælge imellem hos en anden udbyder, hvilket giver bedre ydeevne.
• At samle alle dine pensionskasser ét sted – hvis du f.eks. har mange små pensionskasser, der flyder rundt fra tidligere job, kan konsolidering af dem give dig mere kontrol, gøre administrationen nemmere og reducere gebyrerne, da du ofte betaler mindre, jo større din pulje er.
• Hvis du begynder at arbejde for en ny arbejdsgiver – du vil måske flytte eksisterende pensionsopsparing ind i en ny arbejdspladsordning.
• Hvis du flytter til udlandet – måske vil du have en lokal udbyder til at drive din pension.

Når det kommer til ydelsesbaserede ordninger, er tingene mere komplicerede, og overførsler har flere potentielle faldgruber. Faktisk siger finanstilsynet, at finansielle rådgivere altid bør tage udgangspunkt i den antagelse, at en pension ikke bør overføres. Det skyldes, at den har set en "høj andel af uegnet rådgivning" på dette område og ønsker at undersøge nærmere, hvordan forbrugere betaler for overførselsrådgivning. I en opdateret politikerklæring offentliggjort i marts 2021 sagde FCA:"Det er fortsat vores opfattelse, at det er i de fleste forbrugeres interesse at forblive i deres DB-pension. Hvor en person søger rådgivning om overførsel, forventer vi, at virksomheder giver rådgivning, der er passende og passende til deres behov og situation."

Pensionsfrihed betyder dog, at overførsel til en DC-ordning kan give dig mere fleksibilitet, især når det kommer til dine muligheder for at få adgang til dine kontanter gennem udtrækning, når du når 55 og mere kontrol over, hvem der arver din pension, efter du dør. Hvis du har en livsbegrænsende sygdom eller en anden kilde til pensionsindtægt end din DB-pension, kan du også overveje en overførsel.

Læs vores artikel Skal jeg overføre min slutlønspension? at lære mere om overførsel af slutlønspensionsordninger.

Risici, du skal overveje, før du beslutter dig for at overføre din pension

Inden du beslutter dig for at overføre din DC-pension, skal du læse det med småt om din eksisterende ordning og den, du ønsker at flytte til. Du skal sikre dig, at fordelene ved en overførsel opvejer de potentielle ulemper. Disse kan omfatte udtrædelsesbøder, overførselsgebyrer, fortabte bonusser eller tab af værdifulde fordele såsom livsdækning eller garanterede annuitetssatser (GAR'er). Der kan være andre omkostninger forbundet med en overførsel, såsom gebyrer for løbende finansiel rådgivning, så tag også disse i betragtning.

Hvis du har interessentpension, får du et loft, som ikke længere ville gælde, hvis du skiftede til en anden type ordning. Normalt vil disse ordninger dog ikke opkræve en bøde for at overføre ud eller for at overføre fra en anden britisk ordning.

Nogle ældre pensionsordninger giver dig ret til at tage mere end 25 % af din pension som et skattefrit engangsbeløb (kaldet en beskyttet skattefri sum), eller til at tage dine penge ud i en bestemt alder (kaldet en beskyttet pensionsalder ), så du skal tjekke, om overførsel ville betyde, at du mister disse fordele.

For en DB- eller slutlønspension risikerer du at miste mange års garanterede ydelser, hvis du flytter ud, så det er afgørende at tage ordentlig rådgivning, selvom den kontante overførselsværdi ligner et fristende stort engangsbeløb.

Hvornår bør du ikke overføre pension?

Vi har dækket nogle situationer, hvor det kan give mening at overføre en pension, primært hvis du flytter job eller land, eller ønsker at forbedre afkastet eller skære ned i gebyrerne. Generelt vil du kun gøre disse ting, hvis du ikke bliver ramt af store udtrædelsesgebyrer og ikke allerede er tæt på pensionering, da du måske ikke har tid nok til at få dækket eventuelle omkostninger gennem fremtidige investeringsresultater. Som vi allerede har set, bør de fleste nok ikke overføre en ydelsesdefineret (slutløn) pension. Dette skyldes, at du ville miste en garanteret indkomst (som endda kan stige med inflationen), plus eventuelle dødsfaldsydelser såsom en ægtefællepension, og du ville være prisgivet på de finansielle markeder, hvis du udbetalte din pulje for at geninvestere den. Hvis du overvejer det, er der lommeregnere, du kan bruge til at få en idé om, hvad din pension ville være værd, dette tal kaldes cash equivalent transfer value (CETV).

Husk ikke alle har mulighed for at overføre deres arbejdsstedspension. Ufinansierede offentlige ordninger såsom dem for NHS, de væbnede styrker, lærere og politiet tillader ikke overførsler, og du kan normalt ikke overføre en slutlønordning, når først udbetalingerne er startet.

Beslutter du, hvor du skal overføre din pension til?

Hvor du overfører vil virkelig afhænge af, hvad du forsøger at opnå. For eksempel, hvis dit mål er at tage kontrol over din egen pension og vælge dine egne underliggende investeringer, vil du måske overføre til en Selvinvesteret Personlig Pension (SIPP), som du selv kan administrere. For at lære mere om dette, læs vores guide Er SIPP'er det værd?. Hvis dit mål er at forenkle dit økonomiske liv ved at konsolidere flere pensionsordninger, kan du bruge en service, der lokaliserer og konsoliderer din glemte pensionsopsparing. En sådan service er PensionBee, læs vores detaljerede PensionBee anmeldelse. Eller hvis du flytter til et nyt job, vil du måske overføre eksisterende pensionsopsparing til din nye arbejdsgivers ordning, hvis det tillader dette.

Hvor lang tid tager det at overføre en pension?

Se også:’hvor lang er et stykke snor?’. PensionBee udførte nogle undersøgelse for at se på pensionsoverførselstider og fandt ud af, at den langsomste tog 52 dage. Bestinvest siger, at elektroniske overførsler til deres SIPP tager 15 arbejdsdage, men det bemærker, at nogle udbydere stadig kræver manuelle overførsler, som kan tage op til 12 uger. AJ Bell siger, at SIPP-overførsler tager 4-6 uger for aktier og 6-8 uger for midler. Men der er meldt om lange forsinkelser for overførsler af slutløn, så vær forberedt på, at tingene kan tage længere tid, end du forventer.

Hvor meget koster det at overføre en pension?

Der er heller ikke noget let svar på dette spørgsmål, da det hele afhænger af, hvilken type ordning du er i og dens regler, samt størrelsen på din pension, og om du modtager økonomisk rådgivning. Det er vigtigt at bemærke, at mange rådgiverfirmaer ikke vil tage imod nye kunder, der blot ønsker at låse op for værdien i deres pensioner, normalt vil de insistere på at tilbyde rådgivning om pensionsoverførsel som en del af en pakke med bredere økonomisk planlægning. De, der gør det, kan opkræve forskellige takster for nye og eksisterende kunder. Pensionsoverførselsgebyrer kan opkræves på timebasis, som et fast gebyr eller som en procentdel af pensionspuljen. Ifølge Unbiased kunne du betale £900 for rådgivning om overførsel af en £30.000 pension eller £2.000 for en £100.000 pot. Du skal muligvis også betale gebyrer for tidlig udtræden til din eksisterende pensionsudbyder, og disse kan løbe op i tusindvis.

PensionBees forskning kiggede også på udtrædelsesgebyrer og rapporterede nogle chokerende høje procentvise gebyrer, selvom mange var på små potter, som pensionsudbyderne sagde, fik gebyrerne til at virke vildledende.

Skal jeg søge økonomisk rådgivning?

Hvis du overvejer at flytte fra en ydelsesbaseret pensionsordning på arbejdspladsen, og din potte er mere end £30.000 værd, skal du juridisk set tage professionel rådgivning fra en FCA-reguleret finansiel rådgiver. Men selvom du er i en anden type ordning, kan det stadig være værd at betale for rådgivning for at sikre, at du gør det rigtige for din dyrebare pensionsfond. Hvis dine økonomiske anliggender er ret enkle, og du ved, hvad du laver, kan du spare mange penge ved at tage en gør-det-selv-tilgang. Men i mere komplicerede situationer med større pensioner kan den rigtige rådgivning betale sig tilbage i form af forbedret afkast fra din pensionskasse og undgåelse af dyre fejl. Hvis du ikke allerede har en finansiel rådgiver, er her, hvordan du finder en god finansiel rådgiver, som du kan stole på.

Sådan undgår du pensionssvindel

Siden forbrugerne fik mere autonomi over deres pensioner med lanceringen af ​​pensionsfrihed i 2015, har der desværre været en sideløbende stigning i svindel, der har til formål at snyde dem ud af deres opsparing. Ofre for pensionssvindel mister i gennemsnit £91.000, ifølge FCA og Pensions Regulator. Der er nogle få afslørende tegn på et fupnummer:at blive kaldt, ikke være i stand til at ringe tilbage til virksomheden i din egen tid, højtrykssalgstaktik for at få dig til at træffe beslutninger hurtigt, lover at give dig adgang til dine kontanter før de fylder 55 år, eller beder dig om at hæve et engangsbeløb, så de kan investere i en spændende ny mulighed for højt afkast. De kan hævde at være tilknyttet regeringen, tilsynsmyndigheden eller Pension Wise, men disse organisationer vil naturligvis aldrig kontakte dig og bede dig om at flytte din pension. I sidste ende skal du bare bruge sund fornuft:Hvis noget lyder for godt til at være sandt, er det sandsynligvis det.