En pension er det, de fleste mennesker først tænker på, når de overvejer langsigtet opsparing, men faktisk kan du også bruge ISA'er at lægge penge væk til fremtiden, og der er fordele og ulemper ved hver. Denne vejledning giver dig en oversigt over de vigtigste funktioner og fordele ved en pension versus en ISA.
For det første, hvad er en pension? Det er bare en kasse med penge, du sparer til dine senere år, som er investeret, så de kan vokse og give dig noget at leve for, når du går på pension. En pension kommer med visse saftige skattelettelser, og du kan som regel først hæve penge, når du fylder 55. Du kan melde dig ind i en pensionsordning gennem din arbejdsplads, eller oprette din egen såsom en SIPP (som står for en selvinvesteret personlig pension).
Det står for individuel opsparingskonto, som er en konto, der tilbydes af banker, byggeforeninger eller andre udbydere, hvor du kan spare op til 20.000 £ om året skattefrit. De fleste mennesker betaler alligevel ikke skat af deres opsparing nu takket være regeringens personlige opsparingstillæg, som beskytter renter på 1.000 pund om året for basisskatteydere og 500 pund for højere skatteydere fra skat. Men ISA'er kan stadig være nyttige, hvis du er så heldig at overskride denne tærskel, og kan også være gode af andre årsager.
Der er flere forskellige typer ISA, her er en hurtig oversigt over, hvad hver enkelt er til:
| ISA-type | Beskrivelse |
| Kontant ISA | En ISA for dine kontante opsparinger. En vigtig fordel er, at op til £85.000 af dine penge er beskyttet af Financial Services Compensation Scheme i tilfælde af, at din ISA-udbyder kollapser. |
| Hjælp til at købe ISA – nu lukket for nye ansøgere. | Designet til at hjælpe med at købe dit første hus ved at tilbyde en statsbonus på 25 % på opsparing, det er blevet erstattet af Lifetime ISA. |
| Lifetime ISA | En ISA med to formål, designet til at hjælpe dig med at spare op til pension eller boligejerskab. Du kan spare op til 4.000 £ om året, og regeringen øger det med 25 %. Du kan kun få adgang til dine penge enten i en alder af 60 år eller for at købe din første bolig uden at pådrage dig en bøde. |
| Aktier og aktier ISA | En investeringskonto, der giver dig mulighed for at holde aktier og fonde uden at betale skat af dit afkast (uanset om kapital vækst eller udbytte). Du kan også holde kontanter i den. En Aktier &Aktier ISA kommer med alle de sædvanlige risici og forbehold ved at investere på aktiemarkedet, primært at du kan tabe penge. |
| Innovative Finance ISA | Denne ISA giver dig mulighed for at investere i peer-to-peer (P2P) udlån gennem ISA-strukturen. Peer-to-peer udlånsplatforme matcher enkeltpersoner og virksomheder, der ønsker at låne direkte til dem, der ønsker at låne. Det er en mere risikabel udsigt, fordi låntagere kan misligholde deres lån, og P2P-platforme kan gå i stå – nogle få har i de senere år – og de er ikke dækket af Financial Services Compensation Scheme. Husk også, at det kan tage et stykke tid at hæve dine penge, hvis du har brug for dem, og købere kan ikke findes til dine lån med det samme. |
| Junior ISA | Alle kan spare eller investere skattefrit i en Junior ISA på vegne af barnet, op til £9.000 for skatteår 2021/22. Junior ISA'er kommer i versioner af kontanter og aktier og aktier. Ejendomsretten til pengene vender tilbage til det navngivne barn, når de fylder 16, og de kan hæve dem i en alder af 18. |
En SIPP er en gør-det-selv-pension, ideel til dem, der stort set ved, hvad de laver og føler sig trygge ved at forvalte deres egen pension, vælge investeringer, der matcher deres holdning til risiko, og gennemgå dem efter behov. En Aktier &Aktier ISA ligner, at du også her kan vælge dine egne investeringer, men den største forskel er den skattelettelse, du får, og tilgængeligheden af dine penge. Afkastet fra en ISA eller en SIPP vil afhænge af succesen med dine investeringsbeslutninger.
Er en ISA bedre end en pension? Det afhænger af, hvad du forsøger at opnå. I de fleste tilfælde vil du være bedre stillet med en pension, fordi:
En ISA kan dog være bedre afhængigt af, hvad du sparer eller investerer for. Hvis det er et mellemlangt sigt mål, og/eller du vil have adgang til dine penge hurtigere end pensionsalderen, kunne en ISA (eller flere) være en god løsning, der også er skatteeffektiv.
Du kan spare så meget du vil i en pension, men du vil kun få skattelettelser op til enten 100 % af din årlige indtjening eller den årlige godtgørelse på £40.000 hvert skatteår (dette inkluderer bidrag fra både dig og din arbejdsgiver). alt efter hvad der er lavere. Der er også en livsvarig godtgørelse på plads, i øjeblikket på £1.073.100, og du betaler skat af bidrag over dette.
Du kan indbetale op til £20.000 hvert skatteår, og du kan opdele din godtgørelse på tværs af de forskellige typer ISA. For eksempel kan du lægge £4.000 i en Lifetime ISA (dette er det årlige maksimum), £6.000 i en Aktier &Aktier ISA, £5.000 i en Innovative Finance ISA og £5.000 i en Cash ISA, eller en hvilken som helst kombination, du kan lide .
Når du sparer op til pension som grundskatteyder, får du automatisk 20 % statsoverskud, mens højere og tillægsskatteydere kan få ekstra 20 % eller 25 % (selv om de selv skal kræve det tilbage). . Med ISA'er betaler du ikke skat af eventuelle renter, du tjener. Alle penge, du hæver fra en ISA, vil være skattefrie, hvorimod penge, du tager ud af en SIPP, vil tiltrække skat, bortset fra 25 % af din samlede pulje, som du har lov til at hæve uden at betale skat. Af denne grund foretrækker du måske at holde indkomstproducerende aktiver såsom obligationer inden for en ISA, så du kan tegne en indkomst fra den skattefrit.
Det afhænger virkelig af, hvad der er tilgængeligt på den investeringsplatform, du bruger. Hvis din pension er en arbejdsstedspension, vil du være begrænset til de muligheder, som ordningen giver dig. Hvis mulighederne er begrænsede, dårligt præsterende eller ikke passer til dine præferencer, er der intet til hinder for, at du åbner din egen pension som f.eks. en SIPP ved siden af, men du vil selvfølgelig ikke drage fordel af arbejdsgiverbidrag til denne pensionspot, så det burde nok ikke erstatte en arbejdspladspension.
Enhver form for investering ISA bør normalt overvejes med et langsigtet investeringssyn i tankerne, på mindst tre til fem år. Dine penge er ikke låst væk, men de er ikke så let tilgængelige, som hvis du havde sat dem på en kontant opsparing, fordi du bliver nødt til at sælge investeringer for at få dine penge tilbage. Hvis du har travlt med at få adgang til dine kontanter, kan du ende med at sælge til en mindre end optimal pris. Dette er grunden til, at du ikke skal forsøge at bruge en investerings-ISA som en pengeautomat, men forblive investeret, så længe du kan. En pension er endda længerevarende end en ISA, fordi den er beregnet til pensionering, så du normalt ikke vil kunne få adgang til dine penge, før du fylder 55 år. Dette kunne være en fordel, hvis du ellers ville blive fristet til at bruge dine lange- terminsbesparelser.
De fleste pensionsordninger vil give dig mulighed for at nævne enhver som begunstiget, der vil arve din pension, når du dør, det behøver ikke at være en ægtefælle. Din pension er ikke en del af dit dødsbo, så du behøver ikke at medtage den i dit testamente, du udpeger blot, hvem du ønsker, at puljen skal gå til, og giver besked til din udbyder. Gennemgå dit valg regelmæssigt, især hvis du har flere pensionskasser. Pensionskasser er ikke arveafgiftspligtige, men hvis du allerede er begyndt at trække din pension ud (dvs. at tage penge ud), vil disse kontanter udgøre en del af din ejendom, så de kan pålægges arveafgift.
Hvis en person med en ydelsesdefineret (slutløn) dør, inden de tager deres pension, vil de fleste ordninger udbetale et engangsbeløb, Pengerådgivningen siger, at det normalt er mellem to og fire gange årslønnen. Hvis de var under 75 år, da de døde, er dette engangsbeløb skattefrit, så længe modtagerne gør krav på det inden for to år. Hvis de allerede var pensionerede, afhænger det, der sker, af reglerne i den enkelte pensionsordning – nogle vil fortsætte med at betale noget til den efterlevende ægtefælle eller de forsørgere.
For dem med bidragsbaseret pension afhænger reglerne igen af, hvor gammel opspareren var, da de døde. Hvis du dør før det fyldte 75. år, skal den, der arver din pension, normalt ikke betale indkomstskat af pengene, men det gør de, hvis du dør som 75-årig. Modtageren kan muligvis vælge, om han vil tage pengene ud som et engangsbeløb eller beholde dem investeret og trække en indkomst.
For dem med en livrente vil indkomsten normalt stoppe, når du dør, selvom den kan fortsætte, hvis det med småt angiver, at livrenten inkluderer en 'garanteret periode', hvor den bliver ved med at udbetale til modtagerne. Hvis du tror, du gerne vil videregive en livrente til nogen efter din død, skal du vælge et produkt, der indeholder denne mulighed.
En ægtefælle eller civil partner kan arve deres partners ISA-godtgørelse, når de dør, dette vil enten være værdien af ISA, da de døde, eller værdien af deres ISA, når den er lukket. Dette betyder, at ISA'er bevarer deres skatteeffektive status, selv når opspareren dør, idet der tages højde for, at par kan have sparet sammen fra fælles penge i løbet af deres levetid. Reglerne gælder dog ikke for samlevende par, der er ugifte eller ikke partnere. Du kan overlade din ISA til en anden, men de skal betale arveafgift af den, hvis din samlede ejendom er mere værd end £325.000.
Før du åbner en ISA eller en pension, er der et par spørgsmål, du skal stille dig selv, så du kan vælge det rigtige produkt til dig.
Hvis du sparer eller investerer med et specifikt mål i tankerne, skal du muligvis have dine penge inden pensionsalderen, i hvilket tilfælde en ISA sandsynligvis vil være et bedre bud.
I henhold til Pensions Act 2008 skal enhver arbejdsgiver yde en arbejdspladspension til kvalificeret personale gennem et regeringsinitiativ med titlen 'auto-tilmelding'.
For at være berettiget til automatisk tilmelding skal du være:
Det er muligt at fravælge ordningen, men hvis du er ansat bør du helt sikkert drage fordel af dette, da det er en fantastisk måde at sætte gang i væksten i din opsparing. Så i dette tilfælde ville pension formentlig være den bedste mulighed.
En selvforvaltet SIPP eller en investerings-ISA kan være nemmere at rebalancere end en arbejdspladspensionsordning administreret af en pensionsudbyder, som du har mindre kontrol over.
Du skal også tænke over dette, og om de indbetalinger, du indbetaler til din ISA eller pension, og de underliggende investeringer, potentielt vil levere den vækst, du har brug for. Prøv vores pensionsberegner for at finde ud af, hvor meget du skal bruge for at føle dig godt tilpas som pensionist.
Hvis du ikke er sikker på, om du har brug for en pension eller en ISA, hvorfor så ikke have begge dele? Du bruger dem til forskellige formål og høster fordelene af hver. Tjek vores bedste købstabeller for at få hjælp til at vælge ISA'er og pensioner.