For langsigtede besparelser er der masser af produkter, der kappes om din opmærksomhed, men hvilken skal du vælge? Denne artikel tager dig igennem alt, hvad du har brug for at vide om pensioner kontra Lifetime ISA'er, så du kan finde ud af, hvilken mulighed der er bedst til at hjælpe dig med at opbygge en sikker pension.

Skal jeg investere i en pension eller en Lifetime ISA?

For at lette sammenligningen opsummerer nedenstående tabel de vigtigste forskelle mellem pensioner og Lifetime ISA'er. Vi taler her om private pensioner frem for folkepensionen, som alle får, så længe de har betalt tilstrækkeligt med folkeforsikringsbidrag gennem deres arbejdsliv. Det er klart, at der vil være meget flere detaljer at overveje, afhængigt af f.eks. den type pension, du vælger, og den udbyder, der tilbyder den, men det burde give dig et groft referencepunkt.

Nu for at besvare et par af de ofte stillede spørgsmål om Lifetime ISA'er og pensioner:

Hvordan beskattes LISA kontra pension?

LISA'er og pensioner er reelt det omvendte af hinanden skattemæssigt:Med en pension betaler du skat ved udvej ikke på vej ind, mens med en LISA er det modsatte. Du får altså skattelettelser af det, du indbetaler til din pension (op til den højeste indkomstskat, du betaler), men du skal betale skat af alt, hvad du senere hæver over de første 25 %. Med en LISA får du ikke skattelettelser af penge du indbetaler, men alt du hæver er skattefrit. En LISA er arveafgiftsbelagt, men pension er det ikke.

Hvor fleksibel er en pension sammenlignet med en Lifetime ISA?

Pensioner er ikke voldsomt fleksible, men så er det ikke meningen, at de skal være det, mens du er i 'opbygningsfasen', hvilket betyder, at du betaler for ikke at tage ud. Når du har sat penge ind i en pension, kan du ikke røre den, før du fylder 55. På det tidspunkt har du mange muligheder for, hvad du skal gøre med din pulje, takket være pensionsfrihed. Hvis du ville, kunne du hæve varen i kontanter og tage på shoppingtur (det skal du ikke gøre). Der er ikke længere et krav om at købe en livrente, du kan gå mange forskellige veje for at få dine pensionskasser til at arbejde hårdt for dig, når du stopper med at arbejde. Mere om dette er vores guide 'Hvad er pensionsudtrækning, og hvordan virker det?'

Du kan overføre din pension til en anden udbyder, inden du fylder 55 år, og du kan slå mere end én pulje sammen, hvis du ønsker at konsolidere og forenkle din pensionsopsparing. Du kan også ændre investeringssammensætningen inden for en pension - helt sikkert bør du eller din rådgiver gennemgå din portefølje mindst én gang om året og foretage justeringer, hvis det er nødvendigt. Hvis du endnu ikke har fået en finansiel rådgiver, så læs vores artikel '10 tips til, hvordan du finder en god finansiel rådgiver'.

LISA er måske mere fleksibel, fordi den kan bruges til to formål:at købe din første bolig og/eller at spare op til pension eller begge dele. Du kan hæve din opsparing i en nødsituation, selvom du ville betale en stor bøde for at gøre det på 25 % af det beløb, du hæver. Det betyder, at regeringen ikke kun vil tilbagekræve sin bonus, men du vil også miste nogle af dine egne penge og renter tjent på den. Så hvis du behandler din LISA som en pengeautomat, kan du få mindre tilbage, end du har lagt ind. Du betaler også det samme gebyr, hvis du overfører dine LISA-penge til en anden type ISA. De fleste platforme vil gøre det nemt for dig at ændre investeringsmixet i dine aktier og aktier Lifetime ISA.

Er en Lifetime ISA bedre end en pension?

LISA var ikke designet til at erstatte en pension, regeringen havde til hensigt at den skulle være et supplerende opsparingsmiddel, der ville sidde ved siden af. For de fleste vil en arbejdspladspension være bedre end en LISA, fordi du får fordelen af, at din arbejdsgiver indbetaler, og det vil normalt opveje de 25 % bonus, du får på en LISA. Men hvis du ikke er på arbejdsstedspension, kan en LISA være en nyttig måde at spare op til pension med lidt ekstra støtte fra det offentlige. Husk, at du kan indbetale meget mere til en pension, end du kan til en LISA hvert år, så at stole på LISA alene er måske ikke nok til at give dig en anstændig pensionsopsparing

Kan jeg investere i både en Lifetime ISA og en pension?

Ja du kan. Hvis du har maksimeret indbetalingerne til din pension, kan en Lifetime ISA være en værdifuld tilføjelse til din portefølje.

Lifetime ISA forklaret

Lifetime ISA erstattede Help to Buy ISA, et produkt, der var designet til at hjælpe opsparere med at komme op på ejendomsstigen. En Lifetime ISA kan bruges til at hjælpe førstegangskøbere med at købe deres første ejendom samt hjælpe med at spare op til pensionering. Det tilbyder alle de attraktive fordele, der tilbydes af en standard Cash eller Aktier og Aktier ISA, men med en ekstra 25% bonus leveret af regeringen.

Hvad er de forskellige typer af Lifetime ISA?

Der er to typer Lifetime ISA tilgængelige:en kontantversion og en aktie- og aktierversion. Førstnævnte giver dig mulighed for kun at spare kontant, som en normal opsparingskonto, og tjene renter, mens sidstnævnte lader dig investere i fonde eller aktier, og du kan også holde kontanter i disse. Den maksimale bonus, du kan optjene med en LISA, er £33.000, hvis du investerede fra 18 til 50 år. Læs vores detaljerede guide 'Lifetime ISA'er forklaret - er de en god måde at spare på?'

Er a Lifetime ISA det rigtige for dig?

Nedenfor beskriver vi de vigtigste fordele og ulemper ved at få en Lifetime ISA.

Lifetime ISA-professionelle

• Den er mere fleksibel end en pension, idet du kan bruge den til at købe en første bolig og/eller til pensionsopsparing, og du kan få adgang til dine penge tidligt, hvis du er villig til at tage et hit på 25 %.
• Bonussen udbetales nu månedligt (tidligere årligt), hvilket betyder, at den har mere tid til at optjene renter.
• Alle indtægter er skattefrie.
• De er nemme at åbne med lave minimumsbidrag.
• Du kan vælge at opbevare dine penge i en LISA i kontanter (nyttigt, hvis du snart kan bruge dem til at købe et hus, eller du er risikovillig) eller at investere dem.

Lifetime ISA ulemper

• Du kan kun spare op til £4.000 om året.
• Bidrag foretages fra indkomst efter skat.
• Du skal være under 40 for at åbne en, selvom du kan blive ved med at indbetale og få bonussen indtil 50 år.
• Du kan ikke røre pengene uden en tilbagetrækningsbod, før du enten køber din første bolig, når du fylder 60 år, eller du bliver uhelbredeligt syg.
• Hvis du vælger at investere gennem en LISA, er dine penge i fare på aktiemarkedet.
• Du ved måske ikke, hvilken slags investeringer du skal have i dine aktier og aktier LISA, og din udbyder tilbyder muligvis ikke et bredt udvalg.
• Du betaler gebyrer og gebyrer til din LISA-udbyder.
• LISA er underlagt arveafgift.
• Det kan påvirke visse behovsbestemte fordele.
• Den kunne bruges til at betale dine kreditorer, hvis du gik konkurs.
• Fremtidige regeringer kan vælge at ændre eller trække LISA tilbage, så det kan være risikabelt at behandle det som dit eneste langsigtede opsparingsmiddel.

Pensioner forklaret

En pension er bedst for en, der er ansat, fordi de kan nyde godt af arbejdsgiverbidrag til deres pensionsopsparing samt skattelettelser på egne indbetalinger.
Der findes en del forskellige pensionstyper, såsom en arbejdsplads. pensionsordning, en SIPP (selv-investeret personlig pension), som du selv forvalter, en interessentpension eller en personlig pension, som for eksempel forvaltes på dine vegne af en investeringsplatform eller en digital formueforvalter.

Nogle arbejdspladser vil tilbyde ydelsesbaserede pensioner (såsom slutlønsordninger), men de fleste vil nu være bidragsbaserede, hvor din samlede potte ved pensionering er knyttet til, hvad du indbetalte, og hvordan den klarede sig, ikke hvad din løn var hos den pågældende arbejdsgiver. For at lære mere om pensioner, læs vores vejledninger såsom 'Sådan begynder du at indbetale til pension' eller 'Sådan opretter du en pension - Alt hvad du behøver at vide'.

Er pension rigtigt for dig?

Nedenfor beskriver vi de vigtigste fordele og ulemper ved at få pension.

Pensionsproffer

• I henhold til loven skal din arbejdsgiver, hvis du er berettiget til automatisk tilmelding, tilmelde dig sin arbejdsstedspensionsordning og bidrage til din pension. Dette er en enormt vigtig fordel, da den kan være meget værdifuld gennem årene, og nogle arbejdsgivere indbetaler mere end det krævede minimumsbidrag eller matcher eller overstiger dine bidrag, så tjek, hvad din arbejdsgivers politik er.
• Regeringen bidrager også ved at give dig skattelettelser på alt, hvad du indbetaler, så du i realiteten får et dobbelt skud af gratis kontanter, når du indbetaler til en arbejdsstedspension.
• Du kan få en gør-det-selv-pension som f.eks. en SIPP, som giver dig mulighed for at vælge din egen udbyder og normalt giver dig et meget bredere investeringsvalg og fuldstændig kontrol over din pulje.
• Du kan bruge pensioner til skatteplanlægning, fordi de ikke er en del af din ejendom til arveafgiftsformål.
• Pensionerne påvirker ikke ydelserne.
• De kan ikke bruges til at betale kreditorer, hvis du går konkurs.

Pensionsfordele

• Bidrag er begrænset til £40.000 om året.
• Du kan ikke røre pengene, før du er 55 år (selvom dette kunne være en proff i den forstand, at du ved, at du ikke kan kassere de penge).
• Udbetalinger er underlagt indkomstskat (op til 25 % kan tages skattefrit)
• Dine penge er i fare på aktiemarkedet. I betragtning af de smertefulde fald på de globale markeder for nylig, vil folk, der nærmer sig pensionering, have set noget af værdien af ​​deres pensionskasser udslettet, med kort tid tilbage til at genopbygge dem.
• Du skal betale gebyrer og gebyrer til din pensionsudbyder (og finansrådgiver, hvis en administrerer din pension for dig), og branchen er ikke god til at gøre disse gennemsigtige og nemme at forstå og sammenligne, så du måske ikke altid vide, om dine gebyrer er konkurrencedygtige.
• Nogle pensionstyper kan have et begrænset investeringsvalg og kan som standard placere dine penge i underpræsterende fonde. Hvis du ikke ved meget om fonde, kan det være svært at beslutte, hvad du skal investere i, og der kan være behov for forskning eller eksperthjælp.

Pension vs Lifetime ISA, hvis du er ansat

Uanset om du er en højere eller lavere skatteyder, vil pension normalt være det bedste bud, hvis du er ansat, og din virksomhed indbetaler til pension på dine vegne. Du får skattelettelser på dine bidrag til den højeste skat, du betaler. Så hvis du f.eks. er en almindelig skatteyder, tilføjer regeringen 20 GBP for hver £80, du lægger i puljen.

Pension vs Lifetime ISA, hvis du er selvstændig

Højere skatteydere, der er selvstændige, vil normalt have mere udbytte af pension end lavere selvstændige. Det skyldes, at skattelettelsen på 40 % er højere end LISA-bonussen på 25 %. Men hvis du er selvstændig og betaler grundskat, skal du måske afveje dine muligheder nærmere, og du synes måske, det er værd at have både en selvstyret pension og en LISA for at spare op til pension. Find ud af, hvilken pension der er den bedste, hvis du er selvstændig med vores guide.

De bedste Lifetime ISA-udbydere

Det tog et stykke tid for udbydere at komme ombord og begynde at tilbyde Lifetime ISA'er, men nu er der et anstændigt udvalg af produkter at vælge imellem. Vores tre valg i øjeblikket er Muskatnød, Hargreaves Lansdown* og Moneybox. Find ud af hvorfor i vores detaljerede guide til de bedste og billigste LISA'er.

De bedste pensionsudbydere

Hvis du ønsker at oprette din egen pension, kan en SIPP være en god mulighed. Der er mange at vælge imellem. Heavy hitter Vanguard trådte for nylig ind på SIPP-markedet og rystede det op med et lavpristilbud, som bestemt er et kig værd, tjek vores Vanguard SIPP-anmeldelse. Alternativt kan Interactive Investor* være billigere afhængigt af, hvor meget du har til hensigt at investere og frafalder i øjeblikket sit SIPP-gebyr i 6 måneder (hvilket betyder, at investorer kan spare £60, når de åbner en SIPP). Tjek vores uafhængige interaktive investoranmeldelse. Og her er vores kig på de bedste og billigste SIPP'er på markedet.

Skal du spare op til både pension og LISA?

Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende grundskat, og du kan lægge mere end den årlige LISA-grænse, skal du nok også have en SIPP. Hvis du er ansat, giver det mening først at maksimere, hvad du kan få ud af din arbejdspladspension, men hvis du er så heldig at kunne indbetale til din pension op til det årlige tillæg, kan en LISA hjælpe dig med at få mest muligt ud af din pension. af hvad du ellers kan spare.

Konklusion

For de fleste, der er i beskæftigelse, vil en arbejdsstedspension være den bedste mulighed, fordi din arbejdsgiver indbetaler, og du også får skattelettelser, men du vil måske stadig have en LISA til at hjælpe dig med at spare op til at købe din første ejendom. Hvis du er selvstændig, vil højere skatteydere sandsynligvis være bedre stillet i en pension, mens grundskatteydere, der ikke kan spare mere end £4.000 om året, måske er bedre i en LISA.

Hvis et link har en * ved siden af ​​sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud - Hargreaves Lansdown, Interactive Investor