Hvad er en pension?En pension er ganske enkelt en pot penge, som du kan indbetale til med det formål at give dig en indkomst på pension. Hvis du er under 75 år, er du berettiget til skattelettelser på bidrag med årligt godtgørelse.
Når du er fyldt 55 år, kan du få adgang til din pension ved enten at hæve kontanter eller ved at købe en livrente (der giver en livstidsgaranti). Enhver indkomst, der hæves på din pension, beskattes med din marginalskat på udbetalingstidspunktet. For mere information om at hæve kontanter fra din pension, se vores artikel 'Hvad er pensionsudtrækning, og hvordan virker det?'
Når folk er selvstændige, føler de ofte, at de måske ikke har brug for pension, da de planlægger at arbejde efter deres pensionsdato. Der vil dog komme et tidspunkt, hvor du gerne vil have valget om at kunne gå på pension, og at tage en indkomst fra en pensionsordning kan supplere enhver potentiel folkepension og gøre dette til virkelighed. Jo tidligere du starter en pensionsordning, jo bedre, da blot et relativt lille månedligt bidrag kan vokse til en betragtelig pensionspot over årene.
Størstedelen af de beskæftigede vil modtage firmapension, når de går på pension, og de nyder ofte godt af de ekstra bidrag, som deres arbejdsgiver yder, men som selvstændig er din økonomiske fremtid i dine egne hænder. Så hvis du i øjeblikket ikke har nogen pension på plads, tag handling nu og begynd at planlægge din pension.
Hvor meget du indbetaler til en pension afhænger af, hvor meget du har råd til, og hvor meget indkomst du vil kræve som pensionist. Du kan indbetale op til £40.000 til din pension om året og få skattelettelser på dette beløb til din marginale skattesats. Hvis du ønsker at indbetale over denne grænse, kan du også spare op til 20.000 £ i en ISA, som vil give et fleksibelt skattefrit beløb til at supplere enhver pensionsopsparing. Indbetalinger til en ISA kvalificerer ikke til skattelettelser, men alle udbetalinger er skattefrie.
Vi anbefaler kraftigt, at du bruger vores omfattende pensionsberegner til at hjælpe dig med at bestemme din pensionsplanlægning i detaljer.
Den mest populære pensionsordning for selvstændige er en personlig pension, hvor du kan investere indbetalinger i en række forskellige fonde, som pensionsudbyderen tilbyder. Din valgte udbyder vil også kræve 20 % skattelettelse på dine vegne og tilføje dette til dit pensionsbidrag (hvilket svarer til en 25 % top-up på de penge, du indbetaler).
Eksempel: Hvis du indbetalte 80 GBP om måneden til din pension, vil dit bidrag blive forhøjet til 100 GBP, hvis du inkluderer skattelettelsen (da 20 GBP er det beløb, som regeringen ville have opkrævet i skat af det samlede beløb på 100 GBP).
Højere skatteydere kan kræve yderligere 20 % skattelettelser, mens topskatteydere kan kræve yderligere 25 % skattelettelser. Denne ekstra skattelettelse kræves gennem din selvangivelse i stedet for automatisk at lægges til din pension.
Der er tre typer af personlig pension at vælge imellem:
En personlig pension er nem at oprette og vil tillade investering i et begrænset udvalg af fonde, som pensionsudbyderen tilbyder.
En interessentpension er en personlig pension med lave og fleksible bidrag, takster og en simpel standardinvesteringsstrategi. Bidrag kan være fleksible, hvilket kan være nyttigt for selvstændige, som kunne have en svingende indkomst.
En SIPP er i bund og grund en pensions-'indpakning', der rummer et udvalg af investeringer, indtil du ønsker at hæve en pensionsindkomst. En SIPP ligner en personlig pension, men med et meget bredere udvalg af investeringer at vælge imellem. Selvom du ikke har nogen investeringsviden, bør du ikke blive afskrækket fra at starte en SIPP, da de fleste SIPP-platforme har færdige investeringsporteføljer for at gøre dit investeringsvalg lettere.
Vi anbefaler kraftigt, at du læser vores omfattende artikel "De bedste og billigste SIPP'er" for at finde den bedste SIPP-udbyder til dig.
National Employment Savings Trust (NEST) blev oprettet af regeringen efter indførelsen af automatisk tilmelding. Det sikrer, at alle har adgang til en arbejdsstedspensionsordning. NEST-pensionen er også tilgængelig for en selvstændig erhvervsdrivende, så længe de enten er selvstændige eller en enkeltmandsdirektør i en virksomhed og mellem 16 og 75 år. Som selvstændig skal du oprette dine egne bidrag til NEST. En ting, der er nyttig med en NEST-pension er, at hvis du går fra at være selvstændig til lønmodtager, kan du beholde din eksisterende NEST-pension med henblik på fortsat at indbetale via din nye arbejdsgiver (forudsat at de er tilmeldt NEST)
Mere information om NEST kan findes på NESTs hjemmeside, eller du kan tjekke vores uafhængige "Nest pension review"
En SSAS er generelt oprettet for at give pensionsydelser til et lille antal direktører eller nøglemedarbejdere i en virksomhed. Et SSAS drives af dets administratorer, som også kan være medlemmer af ordningen. I modsætning til en SIPP er en SSAS klassificeret som en arbejdsmarkedspensionsordning, så der er lidt andre regler for dem.
En fordel for en virksomhed er, at en SSAS kan investere i en direktørs virksomhed, hvilket en SIPP ikke kan.
De fleste mennesker vil sandsynligvis have små eksisterende pensionskasser, måske fra da de tidligere var ansat. Den gode nyhed er, at du kan samle dine pensionskasser i én ordning for at gøre dem nemmere at administrere og derefter fortsætte med at bidrage til det som selvstændig. Der er nu tjenester som Penfold* (se nedenfor), som er specialiseret i at gøre dette for selvstændige.
En SIPP er et godt valg, hvis du er selvstændig, da det giver fleksibilitet i både bidragsniveauet og det tilgængelige investeringsvalg. Der er ingen krav om at have investeringsviden, da der ofte er forskellige færdiglavede porteføljer designet til at afspejle dine investeringsmål og risikoprofil.
Nedenfor har jeg set på de bedste SIPP'er, opdelt i fem forskellige kategorier for at gøre det muligt for dig at finde den bedste pensionsudbyder for dig.
Penfold*
Muskatnød
A J Bell Youinvest*
Charles Stanley
Hargreaves Lansdown*
| Udbyder | Money to the Masses siger: | Minimumsinvestering | Gebyrer pr. år |
| Penfold* | Designet til selvstændige. Lavpris, fleksibel og hjælper med at konsolidere eksisterende pensioner | Ingen | 0,58 % |
| Muskatnød | God til begyndere | 500 £ på forhånd | 0,75 % op til £100.000 |
| A J Bell Youinvest* | Lave årlige gebyrer | 25 £ pr. måned | 0,25% op til £250.000 |
| Charles Stanley | Low dealing charges | 500 GBP på forhånd eller 100 GBP om måneden | 0,35% op til £250.000 |
| Hargreaves Lansdown* | Fremragende værktøjer og funktionalitet | 100 GBP på forhånd eller 25 GBP om måneden | 0,45% op til £250.000 |
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Men som du tydeligt kan se, har dette på ingen måde påvirket denne uafhængige og afbalancerede anmeldelse af produktet. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses - Penfold, AJ Bell, Hargreaves Lansdown