Læserspørgsmål:Hvor mange penge skal jeg bruge for at gå på pension?Jeg har læst meget om pensionsreglerne og at kunne indkassere min pensionspot. Jeg ønsker dog ikke at hæve alle mine penge på min pension på denne måde, da jeg er bekymret for, at de løber tør. Hvor mange penge skal jeg bruge for at gå på pension? Hvordan finder jeg ud af, om jeg har råd til at gå på førtidspension? Hvis jeg ikke kan gå på førtidspension, hvornår kan jeg gå på pension?
Og hvad er den gennemsnitlige pensionsindkomst og den gennemsnitlige pensionspot i Storbritannien, så jeg kan sammenligne, hvordan jeg har det? Beklager alle spørgsmålene, men jeg er virkelig forvirret, og al hjælp ville blive værdsat.
Der har været en del presseomtale om pensionsreglerne, især om hvordan man indkasserer din pension, og om det er en god idé. Du kan dog ikke træffe nogen fornuftige beslutninger, før du ved, hvor mange penge du har brug for til pension. Interessant nok fandt et stykke forskning fra True Potential, at folk tror, de har brug for £23.457 om året for en behagelig pensionsindkomst. Imidlertid kunne den gennemsnitlige britiske pensionspot kun understøtte denne indkomst i 5 år. Virkeligheden er, at den gennemsnitlige pensionspot ville give lidt over 6.000 £ om året i dagens penge! Så det er et stort problem.
Den hurtigste måde at besvare de fleste af dine spørgsmål på er at bruge denne pensionsberegner, som hurtigt fortæller dig, hvad din pensionsindkomst kan være, og om du er på vej eller ej til at opnå den pension, du ønsker. Du kan også bruge pensionsberegneren til at regne ud, om du bliver nødt til at arbejde længere, end du regner med.
Resten af denne artikel vil forklare mere detaljeret, hvordan du bruger lommeregneren til mere præcist at se, hvor mange penge du skal bruge til pension, når du vil. Det viser dig også, hvor mange penge du skal bruge for at gå på førtidspension. Derudover hjælper jeg dig med at beregne, hvor meget du skal betale til din pension nu.
Du skal ikke bekymre dig om, hvad den gennemsnitlige pension er, eller hvad den gennemsnitlige indkomst på pension står på. Hvor mange penge der skal til for at gå på pension afhænger af en persons personlige og økonomiske forhold.
Først og fremmest skal du regne ud, hvor mange penge du skal bruge til pension. Først derefter kan du regne ud, hvor meget du skal spare op til pension.
For at beregne, hvor mange penge du skal bruge for at gå komfortabelt på pension, skal du først skrive alle dine månedlige udbetalinger ned, såsom regninger. Medtag kun de ting, der vil fortsætte, når du er gået på pension. Vil du stadig betale et realkreditlån? Tænk over, hvordan du planlægger at betale af på dit realkreditlån.
Så skal du blot sammenlægge alle disse tal for at få et månedligt tal. For mit bearbejdede eksempel vil jeg sige, at jeg har brug for i alt £1.200 om måneden efter skat, da jeg vil have betalt mit realkreditlån. Dette er den mindste månedlige pension, jeg skal bruge for at gå på pension, når jeg vil. Det svarer til £14.400 om året (efter skat) eller lidt over £16.000 om året brutto. Det er nogenlunde rigtigt, da det er 2/3 af min antagne nuværende løn på £25.000, hvilket svarer til landsgennemsnittet. To tredjedele af din løn er, hvad du bør sigte efter ved pensionering for at bevare din nuværende livsstil.
Nu hvor du kender din krævede nettopensionsindkomst, skal du regne ud, hvor meget du sandsynligvis vil modtage baseret på dine nuværende økonomiske forhold.
Så næste skridt er at beregne din folkepension. De fleste mennesker, forudsat at de har betalt nok bidrag til folkeforsikringen, vil modtage en ugentlig folkepension på godt 175 pund om ugen. Det svarer til £9.339 om året. Glem ikke, at dette er indkomstskattepligtigt.
Det er klart, at ikke alle får fuld folkepension, især ikke hvis de har haft et markant afbræk i indbetalingen af folkeforsikringsbidrag i løbet af deres arbejdsliv. I forbindelse med denne øvelse er det nemmest at antage, at du vil modtage hele £9.339. Men selvom det er muligt at finde ud af, hvor meget du sandsynligvis vil modtage som folkepension, er der ingen simpel folkepensionsberegner online, da prognoser afhænger af din personlige folkeforsikringsoversigt. Hvis du er bekymret for, at du har huller i din folkeforsikring, kan du ansøge om en folkepensionsprognose for at finde ud af, hvad din folkepension bliver.
Så for mit eksempel vil jeg antage, at min statspension vil være £9.339 om året brutto.
Du skal nu regne ud, hvad du sandsynligvis vil modtage fra dine egne personlige pensionsordninger. Du kan gøre dette ved at bruge vores enkle pensionsberegner. Pensionspotberegnere kan hurtigt bruges til at regne ud, hvad din pensionspot er værd (hvis du allerede har en), og hvor meget indkomst du får. Jeg har brugt vores pensionsberegner til at finde ud af, hvor meget min pension vil være. For at gøre dette har jeg indtastet følgende oplysninger i pensionsberegneren.
Jeg har antaget, at jeg er 46 år gammel og tjener £25.000 om året med en eksisterende pensionsfond på £60.000. Jeg betaler 125 £ om måneden til min pension, som matches af min arbejdsgiver. Jeg søger at gå på pension som 60-årig. Jeg vil også tage 25 % af min pension som et skattefrit engangsbeløb og bruge resten til at skaffe en indkomst på pension.
Lommeregneren beregner hurtigt følgende pensionstal (i dagens penge), hvis jeg gik på pension som 60-årig:
Vores lommeregner kan vise dig, hvilken alder du kan gå på pension ved; hvor meget pension du har brug for, og hvor meget ekstra du skal spare for at få den pensionsindkomst du ønsker.
Se pensionspotberegner
Hvis du antager, at du lige har kørt pensionsberegneren for dig selv, og derefter ser på dine personlige resultater, vil du også se et skøn over størrelsen af din pensionspulje, når du går på pension, i dagens penge. Dette tal antager en vækstrate på 5 % (hvilket er den sats, som industriregulatoren, FCA, bruger som deres mellemliggende antagelse) og en inflation på 2,7 %.
Du vil herefter se et estimeret beløb af skattefri kontanter (som du maksimalt kan sætte til 25 % af din pensionspot), som du kan have skattefrit og et skøn over den bruttoindkomst, du kan tage fra resten af pension. Under de pensionsregler, der trådte i kraft fra april 2015, kan du naturligvis tage så meget af din pension, som du vil, som et engangsbeløb, men husk, at kun 25 % vil være skattefri, mens resten beskattes som indkomst.
Du bliver derefter præsenteret for en oversigt (som mit ovenfor) af, hvor langt foran eller bag du er af den slags indkomst, som du sandsynligvis vil få brug for i pension, givet din nuværende løn.
I mit eksempel er jeg kun 23 % af vejen til at få pensionsindkomsten (fra mine personlige pensioner alene) for at give mig den samme livsstil som at tjene 25.000 £ (min forudsatte nuværende løn).
Glem ikke, at indkomst fra pension er skattepligtig. Så mens de beregnede tal er i dagens penge (dvs. når der tages højde for inflation), er de brutto af skat. Du kan finde ud af, hvad din månedlige nettopension bliver ved at bruge en indkomstskatteberegner.
Jeg har derfor lagt min folkepension og det endelige personlige pensionsbeløb sammen:
£3.982 + £9.339 =£13.321
At bruge PAYE-beregneren over min nettoårsløn vil være £12.720, hvilket svarer til £1.060 om måneden. Dette er mindre end minimumskravet på £1.200, som jeg sagde, jeg havde brug for i trin 1, hvilket var det beløb, jeg skulle bruge for at gå på pension.
Denne anbefalede lommeregner fortæller dig, hvor meget din månedlige nettopensionsindkomst vil være. Du kan bruge dette værktøj til at finde ud af, om din pension vil være nok til at dække dine regninger og andre udgifter.
Se PAYE-beregnerenChancerne er, at din pensionspot ikke er så meget værd, som du havde håbet, og din pensionsindkomst vil være lavere, end du har brug for. Så se nu på:
En måde at øge din pensionsindkomst på er at betale mere til din pension. For at regne ud, hvor meget du skal betale, skal du indtaste overkommelige beløb i sektionen "personligt bidrag pr. måned" i pensionspotberegneren. Det vil automatisk genberegne størrelsen af den pension, du kan få ved pensionering. Ved at lege med denne sektion af værktøjet kan du se, hvor meget du skal betale til din pension i forhold til hvad du har råd til.
Hvis du er ansat, vil din arbejdsgiver så også indbetale til din pension? Nogle arbejdsgivere vil matche det beløb, ansatte betaler til deres egen pension. Hvis din arbejdsgiver vil matche i det mindste en del af dine bidrag, vil det give din pensionspot et massivt løft.
Når du har prøvet ovenstående justeringer, skal du finde ud af, hvornår du har råd til at gå på pension.
Hvis din pensionspot stadig ikke er stor nok til at finansiere den pensionsindkomst, du ønsker, skal du muligvis overveje at udskyde din pension. Det giver dig mere tid til at indbetale til din pension og forhåbentlig mere tid til, at din pensionspot kan vokse. Skift pensionsalderen i pensionspotberegneren for at finde ud af, hvornår du kan gå på pension. Hvor meget du skal bruge for at gå på pension ved 65 år er meget mindre end hvor meget du skal bruge for at gå på pension ved 60 eller 55 år. Fokuser heller ikke kun på din pensionsindkomst...
Glem ikke at tillade enhver hævning af skattefrie kontanter, du planlægger at tage. Ændre det skattefrie engangsbeløb, du planlægger at tage for at se indvirkningen på din potentielle indkomst. Ved ikke at tage 25 % af dine pensionsmidler som skattefri kontanter vil du øge din pensionsindkomst med op til en tredjedel.
De omkostninger, som din pensionsudbyder anvender, vil reducere din pensionspot med tusindvis af pund over tid, hvilket igen vil reducere din pensionsindkomst. Så nøglen er at bruge en billig pension. Ved at reducere de forventede omkostninger i de avancerede indstillinger af pensionspotberegneren kan du se, hvad fordelene ved en billig pension kan være for dig.
En af de vigtigste ting, du kan gøre, er at sikre, at du bruger en billig SIPP eller pension til at spare op til pension. Omkostningerne til en pension bestemmes af størrelsen af din pensionskasse.
For mit bearbejdede eksempel besluttede jeg at reducere den skattefrie engangsbeløb, jeg ønskede at tage fra 25 % til 20 % (dvs. tage 5 % mindre som et skattefrit engangsbeløb, da mit tilbagebetalingslån alligevel vil have ryddet mit realkreditlån).
Det tog min personlige pensionsindkomst fra £3.982 til £4.247.
Men hvis jeg også udskød min pension til 68 år, vil jeg modtage £7.007 fra min personlige pension. Læg det til folkepensionen og min bruttopensionsindkomst ville være:
£7.007 + £9.339 =£16.346
Ved at bruge den førnævnte indkomstskatteberegner svarer dette til £1.231 om måneden. Jeg sørgede også for, at jeg valgte muligheden på PAYE-indkomstskatteberegneren for at sige 'ja'. Jeg modtager i øjeblikket folkepension. Dette forhindrer, at folkeforsikringsbidrag trækkes, da de ikke skal betales, når du når folkepensionsalderen.
I mit bearbejdede eksempel har jeg formået hurtigt at beregne, hvor mange penge jeg skal bruge for at gå på pension plus regnet ud, hvornår jeg kan gå på pension.
For at hjælpe dig med at vælge det bedste pensionsprodukt har vi analyseret mulighederne på de førende pensionsprodukter.
Se indlægNu hvor du har kørt pensionsberegneren, kan du gå tilbage og se, hvor meget du skal bruge for at gå på pension ved 55 eller 60 år.
For at gøre dette skal du indstille pensionsalderen på pensionsberegnerens indtastningsskærm til 55 og køre lommeregneren. Varier nu de månedlige pensionsbidrag, indtil du når det krævede indkomstniveau. Husk, at hvis du vælger at gå på pension som 55-årig eller 60-årig, modtager du ikke din folkepension, før du når din folkepensionsalder. Så din personlige pension skal dække dette underskud. Ved at variere fondens størrelse og bidragsniveauer kan du se, om du kan gå på førtidspension, og hvor mange penge der er nødvendige for at gå på pension i den alder.
Nu hvor du har en forståelse af, hvad du kan få brug for i forbindelse med pensionering, er det vigtigt at handle og omsætte din plan i praksis. Husk,hvis du ikke planlægger at gå på pension, vil det aldrig ske . Ingen kommer til at gøre det for dig. Du kan få en billig pension online* hos Storbritanniens førende pensionsudbyder med en engangsbetaling på kun 100 GBP eller med et almindeligt bidrag på 25 GBP om måneden. De fleste mennesker bruger mere end det på kaffe hver måned.
Du behøver ikke engang at beslutte dig for dine investeringsvalg for at få en SIPP (selv investeret personlig pension) op at køre. Derudover tager det kun et par minutter at konfigurere. Dets popularitet stammer fra dets omkostningseffektivitet, fremragende kundeservice og onlinefunktionalitet.
Som jeg sagde, hvis du ikke planlægger at gå på pension, vil det aldrig ske.
Jo tidligere du begynder at indbetale til en pension, uanset hvor lille, jo hurtigere kan du gå på pension
Sikre din pension
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud – Hargreaves Lansdown