I denne artikel ser vi på National Employment Savings Trust pension, bedre kendt som NEST. Vi forklarer, hvad en Nest-pension er, hvem der kan indbetale til en Nest-pension, og om det er godt. Vi forklarer også, hvordan du fravælger en Nest-pension, hvis du er blevet automatisk tilmeldt, og hvordan du kan overføre din Nest-pension til en anden pensionsudbyder, hvis du ønsker det.
National Employment Savings Trust (NEST) er en pensionsudbyder, der blev etableret i 2010 som et resultat af pensionsreformer og indførelsen af Pensions Act 2008. Den blev oprettet af regeringen for at hjælpe med at levere sit auto-tilmeldingsprogram, en regering initiativ, der sikrer alle berettigede arbejdstagere adgang til en bidragsdefineret pensionsordning på arbejdspladsen. I stedet for at være ejet af aktionærer, er Nest en public service-virksomhed, der er etableret for at betjene den britiske offentlighed, ligesom BBC og NHS.
Nest er en arbejdsstedspensionsordning, og størstedelen af medlemmerne tiltræder som en del af deres firmapensionsordning. Nest tillader dog selvstændige at være med i ordningen, og det er også muligt at tilmelde sig Nest, hvis du har modtaget en andel af en partners pensionspot som led i en skilsmisseaftale. Vi opsummerer de tre måder, du kan tilmelde dig og bidrage til en Nest-pension nedenfor
De, der er berettiget til automatisk tilmelding, vil automatisk blive tilmeldt og forsynet med medlemsoplysninger samt hvordan man fravælger, hvis de vælger at gøre det. Vi forklarer fravalg af en Nest-pension, og hvordan du gør det senere i denne artikel.
For at være berettiget til automatisk tilmelding skal en arbejder:
De, der ikke er berettiget til automatisk tilmelding, kan stadig være berettiget til at blive medlem af firmapensionsordningen, og det vil derfor være værd at tale med den person, der håndterer personalegoder.
Både lønmodtagere og selvstændige kan indbetale til Redepension. Da der ikke er en arbejdsgiver, er du selv ansvarlig for at oprette dine egne bidrag. Du kan bidrage så ofte du vil, så længe du opfylder minimumsbidragsniveauet på £10 hver gang.
Du kan tilmelde dig Nest, hvis du har modtaget en andel af en tidligere ægtefælles Nest-pension via en pensionsdelingsordre. Hvis dette er tilfældet, vil Nest modtage en kopi af ordren og kontakte dig for at forklare de næste trin. Dine to muligheder vil være enten at overføre puljen til en udbyder efter eget valg eller overlade den til Nest og blive medlem.
Ja, fravalg er nemt at gøre, men du bør tænke dig grundigt om, før du gør det. Da Nest pensionsordningen er en bidragsbaseret pensionsordning, betyder det, at du nyder godt af, at din arbejdsgiver bidrager til din pensionspot. Hvis du fravælger Nest, vil du miste denne fordel.
Efter at være blevet automatisk tilmeldt af din arbejdsgiver vil du have mulighed for at fravælge Nest-pensionen. Du har en måned til at framelde dig, startende 3 hverdage fra den dato, hvor din arbejdsgiver tilmeldte dig ordningen. Frameldingsperioden vil blive beskrevet i dit velkomstbrev fra Nest. Når du har fravalgt det, lukker Nest din pensionskonto, og eventuelle indbetalinger vil blive refunderet til din arbejdsgiver inden for 10 hverdage. Pengene skal derefter returneres til dig i din næste betalingscyklus.
Nej, du kan ikke framelde dig, når fravalgsperioden er udløbet. Du kan dog stadig kontakte Nest for at bekræfte, at du ønsker at stoppe med at bidrage til ordningen. Du vil ikke være berettiget til refusion, og eventuelle penge i din Nest-pension vil forblive investeret. Du ville kunne få adgang til pengene fra du er 55 år.
Hvis du tidligere er blevet automatisk tilmeldt en Nest-pension og fravalgt, bliver du automatisk tilmeldt igen hvert tredje år, så længe du fortsat opfylder berettigelseskriterierne.
Du modtager en velkomstpakke fra Nest efter automatisk tilmelding af din arbejdsgiver. Du skal oprette din onlinekonto og udfylde nogle personlige oplysninger, herunder din adresse, fødselsdato og potentielle modtagere. Du har også mulighed for at fravælge, hvis du vælger at gøre det.
Der er et par forskellige måder, som din arbejdsgiver kan vælge at trække dine pensionsindbetalinger fra, men den mest populære metode er gennem "kvalificerende indtjening". Brug af "kvalificerende indtjening"-metoden er standardmetoden til at beregne de lovlige minimumsbidrag og vil sikre, at indtjening gennem løn, overarbejde, bonusser og provision alle tages i betragtning.
Du bidrager med minimum 5 % af din kvalificerende indtjening (inklusive kommission, overarbejde og bonusser), og din arbejdsgiver vil bidrage med minimum 3 %, i alt 8 % samlet. Der trækkes fra din nettoløn (efter at skat og folkeforsikring er trukket fra), og du ender faktisk kun med at betale 4 %, da de øvrige 1 % indbetales til din pulje af staten i form af skattelettelser. Hvis du er en højere lønmodtager, skal du tale med HMRC om at få yderligere skattelettelser tilbage på din pension.
| Hvad du betaler | Hvad din arbejdsgiver betaler | Hvad det offentlige betaler | I alt | |
| Bidrag % | 4 % | 3 % | 1 % | 8 % |
For at forklare, hvordan pensionsindbetalinger fungerer mere detaljeret, har vi givet nogle eksempler i tabellerne nedenfor.
I eksempeltabellen nedenfor forklarer vi, hvordan kvalificerende indtjening etableres, baseret på en grundløn på £24.000. Personen i eksemplet tjener også kommission og bonusser.
Eksempel - kvalificerende indtjening til Nest-pension baseret på 24.000 GBP i løn (plus provision og bonus)
| Bidrag | Beløb |
| Månedlig bruttoløn | 2.000 £ |
| Månedlig kommission | 300 £ |
| Bonus | 200 £ |
| Samlet kvalificerende indtjening | 2.500 £ |
I eksemplet nedenfor opdeler vi det samlede månedlige pensionsbidrag baseret på en person, der har £2.500 kvalificerende indtjening om måneden.
Eksempel - Nest samlede månedlige pensionsbidrag
| Bidrag | Beløb |
| Medarbejderbidrag (svarer til 4 % af den kvalificerende indtjening) | 100 GBP |
| Arbejdsgiverbidrag (3 % af kvalificerende indkomst) | 75 £ |
| Skattelettelser (1 % af kvalificerende indkomst) | 25 GBP |
| Samlet månedligt bidrag | 200 £ |
Som du kan se i tabellen ovenfor, bidrager medarbejderen kun 100 GBP om måneden, og alligevel er det samlede pensionsbidrag - når man tager arbejdsgiverbidraget og skattelettelser i betragtning - i alt 200 GBP. Det er det, der gør bidragsbaserede pensioner så attraktive, og derfor bør du kun fravælge det som en sidste udvej.
Det er værd at bemærke, at din arbejdsgiver kan beslutte at trække bidrag via lønoffer. Hvis dette er tilfældet, trækkes der fra din bruttoløn frem for din nettoløn. Dette har den effekt, at du reducerer din samlede bruttoløn og betyder, at du betaler mindre skat og folkeforsikring som følge heraf. Lønofferordninger tiltrækker ikke de yderligere 20 % skattelettelser, da du allerede har modtaget skattefordel ved nedsat løn.
Ja. Når du først tilmelder dig Nest, vil du automatisk blive investeret i en 'Nest pensionsdatofond', der bedst matcher dit forventede pensionsår. Pensionsdato-fondene er designet til at maksimere afkastet ved at træffe det rigtige investeringsvalg på nøglepunkter i dit liv. Du kan dog vælge at flytte til den pensionskasse, der passer dig bedst.
Nest har syv fonde at vælge imellem, hvoraf to er reserveret til dem, der er tæt på at blive pensioneret. Midlerne er som følger:
Det er værd at udforske hver af fondene, da de giver dig frihed til at tage mere eller mindre investeringsrisiko, investere etisk eller endda investere i overensstemmelse med din overbevisning eller tro.
I modsætning til nogle pensionsudbydere, der bruger specialiserede investeringsforvaltere som Legal &General og BlackRock, har Nest sit eget team af interne investeringsforvaltere. På sin hjemmeside siger Nest "Hos Nest har vi et team af eksperter, hvis eneste opgave er at passe på dine penge. De træffer alle de vigtige beslutninger om, hvor dine penge går hen og sørger for, at det er så sikkert som muligt. De tager ansvaret at beskytte dine penge meget seriøst og gøre alt, hvad de kan for at få de bedste resultater. For de er også Nest-medlemmer".
Nest er en bidragsbaseret automatisk tilmeldingspensionsordning, hvilket betyder, at din arbejdsgiver skal indbetale minimum 3 % af din løn, hver gang du får løn, uanset om det er ugentligt, fire ugentligt eller månedligt. Derudover skal medarbejderne bidrage med minimum 5 % af deres kvalificerede løn, i alt 8 %. Både ansatte og arbejdsgivere er i stand til at betale mere end minimumsbeløbet, hvis de ønsker det.
Der er ingen minimumslønbidrag, hvis du er selvstændig, men der er et minimumsbidrag på £10 pr. bidrag.
Nest opkræver 1,8 % på bidrag plus et årligt administrationsgebyr på 0,30 %. For at hjælpe dig med at forstå de reelle omkostninger ved at investere med Nest har vi givet en oversigtstabel nedenfor baseret på varierende månedlige bidrag og pottestørrelser.
Samlede omkostninger ved at investere i Nest-pensioner
| Månedligt bidrag og samlet potteværdi | Nest årlige bidragsgebyr | Nest årlige administrationsgebyr | Nest samlede årlige gebyrer |
| 50 £ pr. måned med en pot til en værdi af £5.000 | 10,80 £ | 15,00 GBP | 25,80 GBP |
| 100 £ pr. måned med en pulje til en værdi af 10.000 £ | 21,60 GBP | 30,00 GBP | 51,60 GBP |
| 250 £ pr. måned med en pot til en værdi af £25.000 | 54,00 GBP | 75,00 GBP | 129,00 GBP |
| 500 £ pr. måned med en pot til en værdi af £50.000 | 108,00 £ | 150,00 £ | 258,00 GBP |
Det er værd at bemærke - især hvis man vil sammenligne udgifterne til pensionsudbydere - at Nest er en af de eneste udbydere, der opkræver et månedligt bidragsgebyr. Når det er sagt, er dets årlige administrationsgebyr relativt lavt. For at hjælpe dig med bedre at forstå, hvordan prisen på Nest kan sammenlignes, har vi leveret en sammenligningstabel nedenfor. Til brug for sammenligningen har vi udvalgt to pensionsselskaber, der tilbyder pension til selvstændige, og som tilbyder et tilsvarende antal pensionskasser at investere i.
Nest vs PensionBee vs Penfold - Sammenligning af omkostninger
| Månedligt bidrag og samlet potteværdi | Nest årlige gebyrer | PensionBee (Tracker plan) årlige gebyrer | Penfold (Niveau 2) årlige gebyrer |
| 50 £ pr. måned med en pot til en værdi af £5.000 | 25,80 GBP | 25,00 GBP | 37,50 GBP |
| 100 £ pr. måned med en pulje til en værdi af 10.000 £ | 51,60 £ | 50,00 GBP | 75,00 GBP |
| 250 £ pr. måned med en pot til en værdi af £25.000 | 129,00 £ | 125,00 £ | 187,50 £ |
| 500 £ pr. måned med en pot til en værdi af £50.000 | 258,00 GBP | 250,00 GBP | 375,00 £ |
Se vores PensionBee og Penfold anmeldelser for mere information.
I maj 2021 annoncerede pensionsminister Guy Opperman forslag om at forbyde kombinationsafgifter og i stedet implementere en enkelt afgiftsstruktur på tværs af markedet for automatisk tilmelding. Selvom gennemsigtige omkostninger sandsynligvis vil gøre det nemmere at sammenligne omkostninger, kan nogle opsparere blive dårligere stillet som følge heraf.
Hvis du flytter til en ny arbejdsgiver, bør du tjekke, om de abonnerer på Nest, eller om de kan overveje at gøre det. Vi har givet nogle vejledninger nedenfor om, hvad du kan gøre med din Nest-pension, når du skifter job.
Det er sandsynligt, at din nye arbejdsgiver automatisk vil tilmelde dig Nest for at opfylde deres pensionspligter. Hvis dette er tilfældet, skal du udfylde formularen i velkomstpakken, der spørger, om du allerede er medlem, sammen med bevis for identifikation. Nest vil derefter være i stand til at gifte sig med optegnelserne, og du kan fortsætte med at investere i dine valgte fonde og tilføje til din eksisterende pensionspot.
Hvis dette er tilfældet, forbliver din Nest-pensionspulje aktiv, og du kan frit indbetale yderligere bidrag via din online Nest-konto. Derudover kan du frit overføre din pensionspotte, hvis du ønsker det, og det kan være til din nye arbejdsgivers ordning eller måske til en Self Invested Personal Pension (SIPP) med en udbyder efter eget valg.
Hvis du tidligere har indbetalt til Nest-pension som selvstændigt medlem og nu er ansat, kan du fortsætte med at indbetale til din eksisterende pensionspot gennem din nye arbejdsgiver. Du skal udfylde formularen i velkomstpakken, der spørger, om du er et eksisterende medlem, og fremvise bevis for identifikation, for at Nest kan kombinere optegnelserne.
Du kan fortsætte med at bruge din eksisterende Nest-pensionskonto, hvis du skifter fra lønmodtager til selvstændig, du skal blot udfylde nogle detaljer på Nest-webstedet.
Du kan ikke overgå til en anden pensionsudbyder, hvis du stadig aktivt indbetaler til din Nest-pension. Når indbetalingerne til en Nest-pension er stoppet, kan du dog frit overføre din pension til en anden udbyder, og det koster ikke noget at gøre det. Hvis du overvejer at overføre din Nest-pension, så kan du overveje at få lidt økonomisk rådgivning og vores artikel "10 tips til hvordan du finder en god finansiel rådgiver" kan give lidt vejledning. Hvis du er ivrig efter at tage en mere aktiv rolle i forvaltningen af din pension, så tjek vores artikel "De bedste og billigste SIPP'er - billige gør-det-selv-pensioner".
Ja. Nest accepterer pensionsoverførsler fra enhver pensionsordning baseret i Storbritannien, så længe det er via en pensions- eller kreditoverførsel, kontantoverførsel fra tidligt udestående eller er en overførsel fra en bidragsbaseret ordning. Den accepterer ikke overførsler fra ydelsesbaserede ordninger.
Nest er en populær pensionsudbyder for små og mellemstore virksomheder, da den er relativt ligetil at oprette, og den opkræver i øjeblikket ikke et gebyr til arbejdsgiverne. For at besvare spørgsmålet 'Er Nest noget godt', skal du forstå de funktioner, der er vigtigst for dig. Hvor meget vægt lægger du på omkostnings- eller investeringsvalg? Er enkelhed vigtigt for dig? Er der tilstrækkelige pensionsmuligheder til rådighed for dig? For mange giver Nest en simpel pensionsløsning; en, der måske ikke engang havde eksisteret, hvis det ikke var for indførelsen af automatisk tilmelding. Der kan være bedre muligheder tilgængelige for dem, der ønsker flere investeringsvalg, eller dem, der er tæt på pensionsalderen. Nedenfor opsummerer vi Nest-pensionens fordele og ulemper.
Statsstøttet og så dine penge burde være sikre
Enkel hjemmeside, der bruger sprog, der er let at forstå
Lav årlig administrationsafgift (bidrag opkræves med 1,8%)
Investeringsvalg er begrænsede
Begrænsede pensionsmuligheder
Kundeservice har tiltrukket sig kritik
Nest er vurderet som 'Gennemsnit' på det uafhængige anmeldelsessite Trustpilot med en score på 3,4 ud af 5,0 stjerner fra næsten 1.200 anmeldelser. 39 % af kunderne vurderer det som "Fremragende", og mange siger, at det er nemt at bruge og forstå. På bagsiden vurderer 38 % det dog som "dårligt", og mange siger, at de havde problemer med at prøve at kontakte supportteamet hos Nest.
Der er andre pensionsudbydere, der sørger for automatisk tilmelding, hvoraf de største er Legal &General, LifeSight og Standard Life. Hvis du er blevet automatisk tilmeldt Nest af din arbejdsgiver, er det dog usandsynligt, at du får et valg over, hvilken udbyder du vil gå med. Hvis du har en eksisterende pensionspot hos Nest og ikke længere indbetaler, har du mulighed for at overføre din pensionspot til en alternativ udbyder. Tjek vores artikel "Den billigste SIPP - den bedste pension for dig".
Nest leverer en enkel, omkostningseffektiv pensionsløsning til både arbejdsgivere og ansatte. Det er et statsstøttet offentligt selskab, hvilket betyder, at det ikke har nogen aktionærer og derfor driver ordningen i medlemmernes interesse. Nest giver brugerne et simpelt online dashboard, der er let at forstå og giver medlemmerne mulighed for nemt at skifte mellem syv diversificerede pensionskasser. Dem, der ikke længere bidrager til deres Nest-pensionskasser, og som ønsker flere investeringsvalg, vil måske søge andre steder, men for flertallet giver Nest en sikker og ligetil måde at administrere deres pension på arbejdspladsen.