Hvad er en Lifetime ISA, og hvordan virker det?

En livstids-ISA (også kendt som LISA) er en langsigtet uafhængig opsparingskonto (ISA), der blev introduceret i 2016. En livstids-ISA tilbyder alle de attraktive skattefordele ved en standard-ISA, men med den ekstra bonus på et boost på 25 % leveret af regeringen. LISA blev indført for at hjælpe førstegangskøbere og dem, der ønsker at spare op til pension.

For at åbne en Lifetime ISA skal du være mellem 18 og 40 år og være bosiddende i Storbritannien. Den maksimale årlige LISA-grænse er £4.000, men dette er inkluderet i din £20.000 ISA-grænse for skatteåret 2021/22. Det betyder, at du kan have en Lifetime ISA sammen med en normal aktie- og aktie-ISA, kontant-ISA eller innovativ finans-ISA. Den eneste advarsel er, at du skal holde det samlede bidrag under den årlige ISA-godtgørelse, som er £20.000 for skatteåret 2021/22. Du kan overføre penge fra enhver anden ISA (inklusive en Hjælp til at købe ISA) til en Lifetime ISA, men dette er begrænset til Lifetime ISA-godtgørelsen, som i øjeblikket er £4.000 for skatteåret 2021/22. Så længe du er under 40 år, kan du frit overføre din Lifetime ISA mellem LISA-udbydere, og det påvirker ikke din årlige betalingsgrænse. Som med andre typer ISA kan du kun bidrage til én Lifetime ISA i hvert skatteår.

Du kvalificerer dig til bonusbidrag på Lifetime ISA (op til et maksimum på £1.000 pr. år) indtil du fylder 50 år, hvorefter du ikke længere vil være i stand til at indbetale, og de statslige bonusser stopper. Din konto forbliver åben, og du vil fortsætte med at optjene renter. Den maksimale bonus, som en person kan få med en LISA, er £33.000, forudsat at du har åbnet en konto fra 18 års alderen og holder den åben indtil 50 år. Men hvis du er født den 6. april, er dette begrænset til £32.000.

Par kan hver åbne en Lifetime ISA og begge optjene bonussen, så længe de begge er berettigede. Regeringsbonussen udbetales månedligt, men indbetalinger kan tage lidt længere tid at blive vist på din konto, og når først bonussen er udbetalt, vil den få renter eller investeringsvækst, som om det var investorens egne penge.

Lauren opsummerer Lifetime ISA'er i videoen nedenfor. Men for en mere detaljeret forklaring af Lifetime ISA'er fortsæt med at læse artiklen.

Lifetime ISA-typer

Investeringslivsvarige ISA'er (aktier og aktier livstids-ISA'er)

Livsvarige ISA-bidrag kan investeres i en række investeringer, såsom aktier og aktier og investeringsfonde. Dette er kendt som en aktier og aktier Lifetime ISA eller aktier og aktier LISA. Det er vigtigt at bemærke, at en investering Lifetime ISA indebærer mere risiko end blot at holde dine bidrag kontant, da dine investeringer kan gå både ned og op og derfor bør holdes i mindst 5 år

Hvis du ønsker at bruge en Lifetime ISA til at købe et hus om 2 eller 3 år, så kan en kontant Lifetime ISA være den bedste mulighed, da den optjente rente er garanteret. Hvis du ønsker at bruge en Lifetime ISA til at spare op til pension, kan en Lifetime ISA passe dig bedre, da du kan drage fordel af sandsynligheden for bedre afkast over en længere periode (aktier og aktier har en tendens til at klare sig bedre end kontanter på lang sigt). Investeringer kan dog gå op og ned i værdi i modsætning til kontant opsparing. Vores artikel 'sammenlign den bedste og billigste Lifetime ISA' inkluderer en tabel, der sammenligner alle tilgængelige aktier og aktier Lifetime ISA'er.

Cash Lifetime ISA'er

Bidrag til en Lifetime ISA kan opbevares i kontanter og vil forrentes ligesom en normal opsparingskonto, men med den ekstra fordel at være skattefri og kvalificere sig til regeringens 25 % bonus.

Glem ikke at sikre dig, at du får den bedste tilgængelige rente på dine bidrag ved at shoppe rundt, og der er intet, der forhindrer dig i at flytte en Lifetime ISA fra en udbyder til en anden for at forbedre din rente. Vi sammenligner renterne for alle kontante Lifetime ISA'er i vores artikel "den bedste og billigste Lifetime ISA".

Kan du hæve pengene i en Lifetime ISA?

Lifetime ISA-udbetalinger er gratis, hvis du er:

• Brug af overskuddet til at købe en første bolig
• 60 år
• Udødelig syg med mindre end 12 måneder tilbage at leve
• Overførsel af en Lifetime ISA til en anden udbyder

Hvis du ønsker at trække din investering tilbage af en anden grund, skal du betale en bøde på 25 % af det hævede beløb, og det er måske den største ulempe ved en Lifetime ISA. Straffen kan betyde, at du får mindre tilbage, end du har indbetalt.

Hvad kan en Lifetime ISA bruges til?

Ejendomskøb

• En Lifetime ISA kan bruges af en førstegangskøber til at købe en britisk boligejendom, når kontoen har været indeholdt i 12 måneder. Så hvis du ønsker at købe et hus på mindre end 12 måneder, er en LISA ikke noget for dig, men en Hjælp til at købe ISA kan være den foretrukne mulighed, hvis du åbnede en før deadline i november 2019.
• Enhver købt ejendom skal være vurderet til 450.000 GBP eller mindre og skal være den første ejendom, der helt eller delvist ejes af ansøgeren. Selvom ejendomsværdigrænsen virker høj, kan den begrænse dem, der køber en ejendom i London på grund af det oppustede ejendomsmarked der.
• Hvis du søger at købe i London, er der nogle nye offentlige ordninger på plads for at hjælpe dig med at købe dit nye hjem; forklaret mere detaljeret af Money Helper (formelt pengerådgivningstjenesten).
• De sparede penge i en Lifetime ISA vil blive udbetalt direkte til overdrageren/advokaten ikke direkte til investoren
• Ejendomskøbet skal gennemføres inden for 90 dage fra tilbagetrækningen. Hvis ejendommen ikke bliver færdig, kan den overføres tilbage til Lifetime ISA uden tab af bonus
• Lifetime ISA er designet til at hjælpe førstegangskøbere med at komme op på ejendomsstigen, så alle køb skal foretages med et realkreditlån, ellers vil bonussen på 25 % blive ofret

Pensionering

• En Lifetime ISA kan bruges til at finansiere pensionering, når ansøgeren fylder 60 år
• I en alder af 60 kan hele eller en del af investeringen trækkes tilbage med enhver resterende investering tilbage for at fortsætte med at vokse
• Alle indtægter er skattefrie, i modsætning til en pension, men kan påvirke berettigelsen til nogle indtægtstestede ydelser
• At bidrage til en Lifetime ISA har ingen indflydelse på din arbejdspladspension (hvis du har en). Du kan bidrage til begge dele

Hvem kan have en Lifetime ISA?

• Alle over 18 år, men under 40 år
• En Lifetime ISA er et personligt produkt, så en mand og kone eller partnere kan have deres egen ISA, hvilket betyder, at et par kan have mere end én Lifetime ISA
• Kun én Lifetime ISA kan afholdes i ethvert skatteår, og selvom du kan have mere end én Lifetime ISA i dit liv, kan du kun få statsbonussen udbetalt til én.
• Det er nemt at åbne en Lifetime ISA, og indbetaling til en Lifetime ISA kan ske med regelmæssige bidrag fra en bankkonto
• Forældre og bedsteforældre kan betale til en Lifetime ISA åbnet af deres barn eller barnebarn

Bedste og billigste Lifetime ISA

På nuværende tidspunkt står valget mellem elleve Lifetime ISA-udbydere; selvom dette ikke ser meget ud, er dette steget med otte siden 2017. Vores artikel "Sammenlign den bedste og billigste Lifetime ISA" opsummerer udbyderne, og hvilke der tilbyder den bedste og billigste Lifetime ISA.

Er Lifetime ISA'er det værd?

Lifetime ISA Pros

• Den statslige bonus på 25 % er generøs og vil øge eventuelle besparelser
• Alle indtægter fra en Lifetime ISA er skattefrie
• Nem at åbne med lave minimumsbidrag
• Opsparing i en levetid ISA kan opbevares i kontanter eller investeres i en række produkter gennem en investeringsplatform
• Hvis der investeres for at finansiere pension, vil alle udbetalinger være skattefrie, hvorimod pensionsindkomst beskattes med modtagerens marginale sats. Jeg har dog forbehold med hensyn til egnetheden af ​​en LISA til pensionsopsparing (se nedenfor)

Lifetime ISA Cons

• Provenuet fra en Lifetime ISA skal bruges til et huskøb eller lades investeret indtil 60 år, ellers vil der blive pålagt et udtrædelsesgebyr på 25 %
• Der kan være bedre måder at spare op til pension, såsom en pension fra en arbejdsgiver, hvor bidragene kan matches af arbejdsgiveren
• For højere skatteydere kan det være mere fordelagtigt at investere i en pension, da de vil modtage 40 % skattelettelse af deres bidrag
• Pensionsydelser kan tages fra 55 år i stedet for 60 år i en livslang ISA
• Lifetime ISA'er er underlagt fremtidige regeringers lune og kan til enhver tid ændres eller trækkes tilbage

Lifetime ISA vs Hjælp til at købe ISA

• Du kan ikke længere åbne en Help to Buy ISA, fristen for at tegne en Help to Buy ISA var den 30. november 2019.
• Hjælp til at købe ISA blev lanceret i december 2015, og ligesom en Lifetime ISA tilføjer regeringen en bonus på 25 % til enhver investering
• Selvom en investor kan have en Hjælp til at købe ISA og en Lifetime ISA på samme tid, vil kun bonussen på en af ​​dem være tilgængelig til at købe en ejendom
• Investering i en Help to Buy ISA er begrænset til £2.400 hvert år, investering i en Lifetime ISA er begrænset til £4.000 hvert år. Den anden store forskel er, at du kun kan yde månedlige bidrag (maksimalt £200) til en Help to Buy ISA og ikke engangsbetalinger (bortset fra en indledende engangsbetaling på £1.200, når du åbner en konto). Der er ingen sådan begrænsning på Lifetime ISA'er
• Hjælp til at købe ISA'er kan kun opbevares i kontanter uden mulighed for at investere i andre investeringer såsom aktier og aktier eller investeringsfonde
• Den maksimale tilladte ejendomskøbspris i en Lifetime ISA er 450.000 GBP, mens en købspris for Hjælp til at købe en ejendom er begrænset til 250.000 GBP (450.000 GBP i London)
• En Help to Buy ISA kan åbnes fra 16 år uden nogen øvre aldersgrænse
• Hvis du allerede har en Help to Buy ISA (og du er over 18 år), kan du overføre din investering til en Lifetime ISA, hvor du investerer op til £4.000 om året (hvilket betyder, at du kan købe en ejendom op til £4. 450.000 købspris)
• En Lifetime ISA skal holdes i mindst 12 måneder, før du kan købe en ejendom, mens en Help to Buy ISA kan bruges til at købe en ejendom, når du har sparet £1.600 (hvilket er minimum for at kvalificere dig til en bonus )
• Du kan til enhver tid hæve penge uden gebyr fra en Help to Buy ISA, men du vil blive udsat for et gebyr på 25 %, når du hæver penge fra en Lifetime ISA.

Lifetime ISA vs Pension

Lifetime ISA

• Investering begrænset til £4.000 pr. år
• Statsbonus på 25 % af bidragene i ethvert skatteår
• Bidrag foretages fra indkomst efter skat
• Investering kan trækkes tilbage fra 60 år uden at miste statsbonussen
• Udbetalinger er skattefrie efter 60 år
• Skal åbnes inden 40 års alderen
• Arveafgiftspligtig investering
• Kan påvirke visse fordele
• Kan bruges til at betale kreditorer i tilfælde af konkurs

Pension

• Investering er begrænset til £40.000 pr. år
• Investering kan trækkes tilbage fra 55 år
• Bidrag ydes fra indkomst før skat, hvilket svarer til en bonus på 40 % til en højere skatteyder
• Hævninger er skattepligtige til modtagerens marginale sats
• Kan ofte forhøjes med arbejdsgiverbidrag
• Kan startes for et barn af deres forælder fra fødslen
• Ikke pligt til at betale arveafgift
• Påvirker ikke fordele
• Kan ikke bruges til at betale kreditorer i tilfælde af konkurs

Er en Lifetime ISA det værd?

Der er ikke noget endeligt svar på, om en LISA er det værd, da det vil afhænge af den enkeltes omstændigheder; sandheden er, at for nogle mennesker vil det være den rigtige løsning, men for andre vil det ikke.

Lifetime ISA blev født ud af en idé om at skabe et pensionslignende ISA-produkt, og det, vi faktisk endte med, var en halvvejs foranstaltning. Hvis du sparer op til pension, så kan en pension (især en hvor en arbejdsgiver bidrager) være bedre. Du kan ikke kun indbetale mere til en pension, men du får også skattelettelser på vej ind. Derudover er der ingen arveafgiftsproblemer, og du kan hæve alle pengene, når du fylder 55 år uden nogen form for bøder. Selvfølgelig er der skattemæssige konsekvenser ved tilbagetrækning, og det skal derfor overvejes.

Hvis du bruger en Lifetime ISA til at købe dit første hjem, kan du drage fordel af muligheden for at indbetale mere (hvilket betyder, at du kan spare hurtigere). Dette kommer dog med en ret stor advarsel, nemlig et gebyr på 25 %, hvis du vil have adgang til dine penge tidligt (og slet ingen adgang inden for 12 måneder).

En fordel ved en LISA er, at når du har hævet pengene til at købe en ejendom, er du i stand til at fortsætte med at investere til din pension, da LISA blev indført for at hjælpe investorer med at vænne sig til at spare. Samlet set har en LISA sine fordele og er en god måde at spare op til en ejendom eller pension på, men som noget andet har den også sine ulemper, og det er vigtigt at overveje disse, før du investerer.