Hej Damien,
Jeg er 35 år, og jeg er bevidst om, at jeg skal begynde at indbetale til personlig pension. I øjeblikket har jeg ingen pensionsordning, og jeg bidrager ikke til pension i øjeblikket. Problemet er, at jeg bare ikke ved, hvor jeg skal starte, når det kommer til at opbygge en pensionspulje. Når du jeg begynder at indbetale til pension? Hvor meget skal jeg indbetale til min pension hver måned? Hvor meget pension vil det svare til ved pensionering? Hvornår kan jeg gå på pension? Jeg læser altid om behovet for en bæredygtig pensionsindkomst, men jeg har ingen idé om, hvordan jeg skal gribe det an. Og hvad med at bruge en ISA i stedet for en pension til at spare op til pension?
Beklager alle spørgsmålene, men jeg er fuldstændig forvirret. Enhver hjælp ville blive værdsat.
Tak
Stephen
Det klassiske problem med pensionsplanlægning er, at folk udsætter at beskæftige sig med det, indtil det truer i horisonten. På det tidspunkt er det ekstremt svært at opbygge en pensionspot, der er tilstrækkelig til at give dig den pension, du ønsker – især hvis du starter fra bunden. Som du siger, folk bliver bedt om at opbygge en bæredygtig pensionsindkomst, men hvordan kan du gøre det realistisk? I resten af denne artikel vil jeg ignorere din mulige folkepension til det sidste, da der ikke er nogen garanti for, at den vil være klar, når du går på pension.
Før vi starter, kan du også være interesseret i vores artikler "Hvor meget indkomst kan jeg få fra en pensionspot på 100.000 £?", "Hvor meget skal du bruge for at gå på pension, og hvad vil din pension være værd?" og "Sådan får du £30.000 om året pension ved at spare £55 om måneden".
De fleste mennesker har ikke en realistisk idé om, hvor mange penge de skal have sparet op for at have en anstændig pensionsindkomst.
En mand, der går på pension som 65-årig med en pensionspulje på 50.000 pund, ville få en indkomst på omkring 2.500 pund om året fra det, uanset om han tog en livrente eller sørgede for en holdbar indkomst via indkomsttræk. Det er ikke ligefrem meget.
Det er kun dig, der kan bestemme, hvor stor en pensionsindkomst du ønsker. Men ved at bruge tallene ovenfor kan du få en fornemmelse af, hvor meget af en pensionskasse du skal bruge for at producere den indkomst samt størrelsen af den opsparingsopgave, der venter. Alligevel bør du ikke blive for nedslået, da du kan stable oddsene for at opnå din ønskede pensionsindkomst til din fordel. Jeg viser dig hvordan i resten af denne artikel.
Lad os sige, at du vil have en alderspension på £25.000, så har en mand på 65 brug for en pensionspot på £500.000. Det er meget, og det forudsætter, at han ikke tager 25 % af pensionspuljen som et skattefrit engangsbeløb og sprænger det. Hvis du vil have en indkomst på £25.000 om året og et skattefrit engangsbeløb, har du brug for en pensionspulje på omkring £666.666!
Alligevel vil de fleste mennesker have betalt deres realkreditlån af, når de går på pension, hvilket bringer deres indkomst ned, dvs. du behøver ikke penge til at betale dit realkreditlån hver måned, når du går på pension. Derfor har de fleste mennesker brug for en pensionsindkomst på omkring 2/3 af deres løn for at opretholde deres levestandard. Så det bringer den nødvendige bruttopension ned til £16.666, fra £25k.
Hvis vi også dropper tanken om at ransage din pension og tage et massivt engangsbeløb, i stedet for at bruge det til bare at skabe en pensionsindkomst, falder den nødvendige pensionspot nu til omkring 330.000 £, hvilket er lidt mere fornuftigt.
Nu betyder styrken ved sammensatte afkast, at jo tidligere du begynder at sætte penge ind i en pension, jo mindre skal du spare om en måned.
For at få en pensionspulje til en værdi af omkring 330.000 GBP i en alder af 65 skal du spare op
Det er store tal, men ved at starte tidligt kan du mere end halvere dine nødvendige månedlige bidrag. I betragtning af din alder (35) er det gode nyheder for dig.
Nu forudsætter ovenstående tal, at du betaler et årligt gebyr på din pension (være en personlig pension eller en SIPP) på omkring 1,5%. Alligevel er det i disse dage muligt med passive midler at få den årlige afgift meget lavere. Gebyrer har en enorm indflydelse på størrelsen af din pensionskasse over tid.
Hvis i mit eksempel ovenfor den 30-årige skærer deres gebyrer ned, i stedet for at deres pensionspulje er omkring £330.000 værd, når de rammer 65, ville det være £422.000 værd, hvilket kunne give en meget større indkomst. Alternativt kunne det betyde, at de kunne reducere deres pensionsbidrag til £590 om måneden for at nå det oprindelige mål på £16.666 om året.
Nu er en af fordelene ved at begynde at spare op til pension før tid, at du kan tage lidt større risiko. Ovenstående tal forudsætter et gennemsnitligt afkast på 5 % om året. Hvis den 30-årige tog mere risiko, og det gennemsnitlige årlige afkast var f.eks. 8 % om året, ville det betyde, at han kun skulle spare 200 £ om måneden og stadig opnå den krævede pensionsindkomst på £ 16,6ka år, som tidligere nævnt. .
Selvfølgelig er der ingen sikkerhed for at opnå et afkast på 8% om året, men hvis din investeringstidslinje er 35 år (som det er for den 30-årige i mit eksempel), kan du tage mere risiko. Ældre opsparere kan ikke gøre dette.
Pensionsopsparing skal ikke ske via en pension, det kan ske ved brug af Aktier og Aktier ISA'er. Ulempen ved ISA'er er, at du ikke får skattelettelser på vej ind, men plussiden er, at du ikke bliver beskattet på vej ud, og du kan tilgå det når som helst.
Men med et relativt beskedent pensionsindkomstkrav vil det meste alligevel være skattefrit, når du kommer til at trække det. For at spare op til pension med pension skal du være glad for, at du ikke har adgang til fonden, før du går på pension.
Alligevel er det store plus ved at spare op via pension, at du får skattelettelser af indbetalingerne. Så for den 30-årige vil pensionsbidraget på 200 GBP om måneden kun koste ham 160 GBP om måneden.
Nogle arbejdsgivere matcher medarbejdernes pensionsbidrag op til en grænse, hvis de tilslutter sig virksomhedsordningen. Hvis din arbejdsgiver tilbyder denne facilitet, ville du være dumt ikke at drage fordel af det.
Lad os sige, at en arbejdsgiver matchede medarbejdernes pensionsbidrag, så ville den 30-årige blot betale 80 GBP om måneden netto og få det fyldt op til 200 GBP af sin arbejdsgiver og HMRC (pensionsbidrag får skattelettelser).
Så pludselig er den uopnåelige pensionsindkomst blevet meget mere realistisk. Udover at spare mange penge er der ikke noget enkelt svar på pensionsopsparing. Hemmeligheden ligger i at gøre en række ting nævnt ovenfor for at stable oddsene i din favør. Men selvom du måske siger, at afkastet på 8 % er ret kraftigt, tager tallene ovenfor ikke højde for, at du sandsynligvis vil øge dine pensionsbidrag, efterhånden som din indtjening stiger. Det ville betyde, at du ikke behøver at tjene 8 % om året af de investerede penge.
Det endelige valg er selvfølgelig at udskyde pensionen, f.eks. indtil de fylder 70 år. For mange ældre mennesker, der har forsømt deres pensionsfinansiering, er dette uundgåeligt. Men det reducerer det beløb, du skal spare til pensionering markant
Før de nye pensionsfriheder tilbød ISA'er den mest fleksible måde at spare op til pension. Nu er debatten om pension kontra ISA mindre klar. Brug af en aktie- og aktie-ISA til at spare op til pensionering har fleksibiliteten til at give dig adgang til midlerne i en nødsituation. Så det er en fornuftig tilgang at spare via ISA til at starte med, og når du så er sikker på, at du ikke har brug for adgang til midlerne, flytter du dem til en pension for at få skattelettelsen, forudsat at du har betalt tilstrækkelig indkomstskat det år.
Men uanset hvilken vej du går ned, er pensioner og ISA'er blot skatteindpakninger, og de underliggende investeringer kan være de samme.
Hvis du følger rådene og eksemplet ovenfor, kan du komfortabelt trække dig tilbage med en indkomst svarende til 25.000 GBP i dagens penge ved at lægge 80 GBP af om måneden. Det er før du tilføjer en statspension, som i øjeblikket kun er tilbage på £8.000 om året.
Så tag affære i dag og begynd at spare op til pension. Jeg foreslår kraftigt, at du er kommet så langt, at du downloader denne fremragende GRATIS SIPP-guide fra Storbritanniens førende SIPP-udbyder. Det er en af de bedste guider, jeg har set om emnet, og den fortæller dig alt, hvad du behøver at vide for at begynde at spare op til din pension.
Hvordan påvirker renter det beløb, du betaler for opkrævede varer?
Hvad er den maksimale indkomst, du kan tjene for stadig at være berettiget til velfærd?
3 Fejl ved pensionsskat, du ikke har råd til at begå
Løber du tør for penge på pension? Den rigtige indkomstordning kan hjælpe
Prisen du betaler for garanteret afkast i investeringer