A Lifetime ISA (LISA) er en del af ISA-familien af produkter, der lader dig tjene renter på besparelser og afkast på investeringer skattefrit til at gå mod køb af din første bolig eller til din pension. Robo-formueforvalter Nutmeg tilbyder en billig måde at få adgang til produktet ved hjælp af dets risikovurderede porteføljer af børshandlede fonde (ETF'er).
Her er nogle af de mest almindelige spørgsmål vedrørende Lifetime ISA'er.
Du kan spare op til £4.000 om året i enten en "kontant"- eller "aktier og aktier"-version, og det kommer ud af din årlige ISA-godtgørelse, som i øjeblikket er £20.000. Du kan stadig holde en kontant eller aktier og aktier ISA separat.
Renter og investeringsafkast optjenes skattefrit, plus at staten giver dig en bonus på 25%. For hver £4, du investerer, modtager du en £1 bonus, op til et maksimum på £1.000 pr. år, til dit første hjem eller pension.
Alle i alderen 18-39 kan åbne en LISA, men du skal give et bidrag, før du er 40 år. Bonussen udbetales kun, indtil du er 50 år.
Det minimumsbidrag, der kræves med Nutmegs aktier og aktier Lifetime ISA, er £100.
Det er her, det bliver lidt tricky. I modsætning til andre ISA'er kan de opsparede midler kun hæves til enten at købe din første bolig (værd op til £450.000), til din pensionering efter 60 år, eller hvis du er uhelbredeligt syg.
Hvis du har brug for at få adgang til din opsparing af en eller anden grund, skal du betale en stor bøde på 25 % af værdien af hævningen.
TIP:Hvis du bruger en Lifetime ISA til at købe dit første hjem, skal du sørge for at købe dit hjem mindst 12 måneder siden dit første bidrag. Dette sikrer, at du ikke betaler nogen bøder.
Livsvarige ISA'er blev lanceret i 2017, og for det første år blev statsbonussen tilføjet i slutningen af skatteåret. Reglerne blev ændret i 2018, og bonussen udbetales i stedet månedligt. Det er dog værd at tjekke, hvordan dette anvendes, da nogle udbydere automatisk vil investere det, og andre vil holde det på en separat konto. Muskatnød sikrer, at midlerne er investeret med resten af din portefølje.
For mere information, læs vores fulde Lifetime ISA-guide
Da dette er en investerings-ISA, skal du betale platformsgebyrer og fondsgebyrer til Nutmeg, og disse vil afhænge af, hvilken investeringsstil du vælger. Der er fire muligheder, og vi forklarer hver af dem i tabellen nedenfor.
| Portefølje | Beskrivelse | Mutnødgebyr - op til £100.000 | Mutnødgebyr - over 100.000 GBP | Gennemsnitlige fondsomkostninger |
| Fixed Allocation portfolio | Designet til at fungere uden indblanding. Muskatnød vil investere i aktiver, der matcher dit risikoniveau og vil blive rebalanceret en gang om året. | 0,45 % | 0,25 % | 0,19 % |
| Smart Alpha-portefølje | Porteføljen er drevet af J.P Morgan Asset Management og tilpasses under skiftende markedsforhold. | 0,75 % | 0,35 % | 0,18 % |
| Fuldt administreret portefølje | Proaktivt forvaltede porteføljer, der er regelmæssigt rebalanceret af Muskatnød for at forsøge at beskytte mod tab og øge afkastet. | 0,75 % | 0,35 % | 0,21 % |
| Socialt ansvarlig fuldt administreret portefølje | Designet med socialt ansvar i tankerne. Muskatnød foretager regelmæssige strategiske justeringer med en balance mellem præstation og etik. | 0,75 % | 0,35 % | 0,27 % |
Læs hele vores guide til de bedste og billigste Lifetime ISA'er
Du skal være mellem 18 og 39 år for at åbne en Muskatnød LISA, og i stedet for at kaste dig direkte ud i en aktie- og aktie-LISA, har Muskatnød et praktisk værktøj, der giver dig mulighed for at forhåndsvise din portefølje, så du kan se, hvad den kunne være værd , baseret på din investeringsstrategi og hvor længe du vil investere.
Den første beslutning er, hvor længe du planlægger at investere. Jo længere jo bedre, da dette giver dig tid til at kompensere for tab og maksimere dit afkast. Muskatnød anbefaler dem, der sparer til et hjem, har en tidsramme på tre år eller mere, mens du sandsynligvis vil investere i længere tid, hvis du sparer til pension, da du kun kan få adgang til potten fra 60 år.
Næste trin er at beslutte, hvor meget du vil investere i starten, husk at du kun kan lægge maksimalt 4.000 £ om året i en LISA. Muskatnød tilbyder værktøjer til at hjælpe med at beregne et passende beløb baseret på din indkomst, udbetalinger, likvide aktiver og gæld.
Når du har besluttet dig for, hvor meget du skal investere, er det tid til at vælge en investeringsstil. Som vist i vores tabel ovenfor, tilbyder Muskatnød fire muligheder; fast tildeling, fuldt administreret, smart alfa eller socialt ansvarlig. Vi giver en mere dybdegående analyse af Muskatnøds porteføljer i vores Muskatnødgennemgang.
Når du har valgt din foretrukne investeringsstil, bliver du bedt om at registrere dig og skal derefter udfylde et spørgeskema, der vil vurdere din holdning til risiko. Dette ser på aspekter såsom din investeringserfaring, forståelse af aktiemarkeder og hvor meget du bekymrer dig om tab og risikoniveauer.
Muskatnød vil komme med en risikoprofil for dig baseret på dine svar, men du kan tage spørgeskemaet igen, hvis du er utilfreds med resultaterne. Når du er klar, kan du oprette bankoplysninger og begynde din LISA-rejse.
Platformen sender regelmæssige opdateringer om sine porteføljer og hvordan aktiemarkederne kan påvirke dem, og du kan altid logge ind for at se resultater, de midler du er investeret i samt fremskrivninger for at se hvordan din portefølje kan klare sig i fremtiden baseret på dine bidrag.
Muskatnød er fuldt ud reguleret af Financial Conduct Authority, hvilket betyder, at den skal opfylde visse standarder og beskytte kundernes penge.
Nutmeg er medlem af UK Financial Services Compensation Scheme (FSCS), som sikrede, at i det usandsynlige tilfælde af en fejl i Nutmeg, kombineret med manglende sikring af kundeaktiver eller en anden fejl (såsom uagtsom rådgivning), værdien af kunden aktiver, der holdes med Muskatnød, kan være beskyttet af FSCS op til grænsen på £85.000.
Fordi Muskatnød er reguleret, kan du desuden klage til den finansielle ombudsmand, hvis du føler, at du er blevet uretfærdigt behandlet og ikke kan løse dine problemer direkte med Muskatnød.
Muskatnød tilbyder også en aktier og aktier ISA. Dette er lidt mere fleksibelt end en LISA, da du kan bruge din fulde £20.000 godtgørelse og kan åbne en i alle aldre. Når det er sagt, hvis du ved, at du skal spare op til dit første hjem, er en LISA nyttig, da den giver dine penge et dedikeret fokus, og du får den ekstra fordel af statsbonussen.
Tabellen nedenfor skitserer forskellene mellem en aktie- og aktie-ISA og en LISA, men husk, at der heller ikke er noget, der forhindrer dig i at have begge dele.
| Aktier og aktier ISA | Nutmeg Lifetime ISA | |
| Alder | Åben fra 18 år og bidrag så længe du vil | Skal være 18-39 for at åbne en LISA og kan indbetale indtil du er 50 |
| Bidrag | Minimum initialinvestering på £500. Kan bruge op til den maksimale ISA-godtgørelse hvert skatteår, i øjeblikket £20.000 | Minimum initialinvestering på £100. Kan investere op til £4.000 om året |
| Statsbonus | Optjen rente skattefrit, men ingen statsbonus | Optjen renteskat -gratis plus staten vil betale en 25 % bonus på hvert bidrag op til et maksimum på £1.000 pr. år |
| Udbetalinger | Tilbagetrækning af penge til enhver tid uanset årsag. Der kan være en forsinkelse, mens enheder sælges | Der kan kun hæves midler til køb af din første bolig eller til pension efter 60 år. Du kan hæve dine midler, hvis du bliver uhelbredeligt syg |
| Straffe | Ingen sanktioner for at få adgang til dine penge | Der er en straf på 25 % af værdien af hævninger, hvis du tager penge af en anden grund end ovenstående |
Investeringsplatformen AJ Bell har et lavt årligt gebyr på 0,25 % for sin LISA, men minimumsinvesteringen er høj på 500 £, og der er gebyrer for fonds- og aktiehandel.
Alternativt har Hargreaves Lansdown et årligt platformsgebyr på 0,45 %, og fondshandel er gratis, plus det tilbyder også en kontant LISA-mulighed, omend uden renter.
Spare-appen Moneybox tilbyder i øjeblikket den bedste sats på en kontant LISA på 0,85 %. Appen runder dine udgifter op for i det væsentlige at placere din ekstra ændring i en dedikeret LISA.
Læs vores guide til de bedste Lifetime ISA-udbydere
Livsvarige ISA'er fungerer på samme måde som standard ISA'er. Du kan kun bidrage til én i løbet af et skatteår op til £4.000-grænsen, men du kan stadig skifte LISA-udbyder, hvis du vil overføre gamle midler til en ny platform, for eksempel hvis du ønsker at flytte kontante LISA-opsparinger til en aktie og deler LISA.
Hvis du allerede har sat penge ind i en LISA i et skatteår og ønsker at skifte, skal du overføre alle dine bidrag.
Uafhængig kundeanmeldelseswebsted Trustpilot scorer Nutmeg 4,4 ud af 5,0 baseret på over 1.100 anmeldelser. De fleste anmeldelser, 75 %, rangerer platformen som fremragende, med henvisning til dens ydeevne og hvor let siden er at bruge. Der er en lille andel af negative anmeldelser på grund af dårlig kundeservice eller problemer med, hvor lang tid det tager for penge at blive investeret.
Muskatnød tilbyder en tilgængelig måde at begynde at investere i en Lifetime ISA. Det er også en nyttig måde for nybegyndere at få adgang til aktiemarkedet, da investeringsbeslutninger træffes for dig. Alt du skal gøre er at vælge din risikoprofil og strategi.
Dens kundeservice er klar med en webchat-tjeneste og regelmæssige opdateringer om din portefølje, og der er ingen opsætnings-, handels- eller transaktionsgebyrer, som kan tære på dit afkast. Dette er ikke den rigtige service for aktive investorer, så hvis du er fan af at se den næstbedste aktie eller fond, er det bedst for dig at prøve en investeringsplatform som Hargreaves Lansdown, hvor du kan træffe dine egne valg. Muskatnød er også en smule begrænset, da den ikke tilbyder en kontant Lifetime ISA-mulighed, hvilket betyder, at alle dine midler skal investeres. Andre, såsom Hargreaves Lansdown og AJ Bell lader dig holde penge i en kontant LISA, omend uden renter.
Husk, at LISA har nogle begrænsninger, du kan kun åbne en, hvis du er mellem 18-39 år, og du kan kun få adgang til pengene til at finansiere dit første hjem eller din pension.
Samlet set er Muskatnød godt for passive investorer, dem der er glade for at læne sig tilbage og stole på platformens erfaring og teknologi til at opbygge en lavpris LISA.
Det er vigtigt at bemærke, at som med al investering er din kapital i fare. Værdien af din portefølje med Muskatnød kan falde såvel som op, og du kan muligvis få mindre tilbage, end du investerer.