I Storbritannien har opsparere og investorer mere end £620 mia. egern væk i voksne ISA'er. Attraktionen ved den individuelle opsparingskonto (ISA) er, at den giver dig mulighed for at tjene investeringsafkast eller renter på din opsparing, mens du beskytter dine gevinster fra skattevæsenet. I dette skatteår er ISA-godtgørelsen £20.000, så det er, hvor meget du kan lægge væk uden at tiltrække kapitalgevinstskat af kapitalvækst, indkomst på renter eller udbytte. Du kan også sprede din ISA-godtgørelse på mere end én ISA-type, men med flere nu på markedet, hvilket er det bedste valg? Her er en kort oversigt over de forskellige typer, hvad de gør, og hvordan du vælger en.
En opsparingskonto i en skatteindpakning, en Cash ISA kan være øjeblikkelig adgang eller tidsbegrænset, hvor du låser dine penge væk i et år eller mere til gengæld for en bedre kurs. De er velegnede til folk over 16 år, som ikke ønsker at løbe nogen risiko med deres penge, men husk på, at satserne stiger, men stadig ikke strålende (se nedenfor) og måske ikke holder trit med inflationen, hvilket betyder den reelle værdien af din opsparingspulje falder over tid.
Aktier og aktier ISA'er er for personer over 18 år, der ønsker at holde forvaltede fonde eller individuelle aktier på en skatteeffektiv måde. De er gode for alle, der ønsker at investere for mellemlange til langsigtede mål - ideelt set behøver du ikke at få adgang til dine penge i mindst fem år. Du kan justere spredningen af dine investeringer, så de matcher din risikoappetit. Aktier og aktier ISA'er kan tilbyde bedre potentielle belønninger end at have kontanter på indskud, men som med enhver investering er kapital i fare, og afkast er ikke garanteret. Du skal normalt betale investeringsgebyrer og platformsgebyrer, som kan tære på dit afkast.
Den fleksible ISA blev indført i 2016 for at give opsparere mulighed for at hæve og betale tilbage til den samme ISA i samme skatteår, uden at erstatningskontanterne tæller med i deres årlige ISA-godtgørelse. Fleksible ISA'er er nyttige, hvis du skal hæve nogle af dine opsparinger for at bruge til noget andet på kort sigt, før du betaler dig selv tilbage. Kontanter, aktier og aktier og Innovative Finance ISA'er kan alle være fleksible ISA'er, men ikke alle udbydere tilbyder dette som en mulighed.
Innovative Finance ISA (IFISA) giver dig mulighed for at investere i peer-to-peer-lån, så du kan låne ud til enkeltpersoner og små virksomheder og holde dine investeringsafkast beskyttet i en skatteindpakning. IFISA er mere velegnet til dem med ekstra kontanter, der er villige til at påtage sig en smule større risiko med noget af deres ISA-godtgørelse (selvom du kunne lægge hele din 20.000 £-godtgørelse derind, hvis du ville), da der er en chance for, at ikke alle af dine lån bliver tilbagebetalt. Derudover er dine opsparinger ikke dækket af Financial Services Compensation Scheme i tilfælde af, at en udbyder går konkurs.
Lifetime ISA (LISA) erstatter Help to Buy ISA, som blev udfaset den 30. november 2019. (Hvis du allerede har en Help to Buy ISA, kan du blive ved med at betale ind, så længe du gør krav på bonussen inden 2030). LISA kan enten være en kontant- eller aktier og aktier, og du kan åbne en, hvis du er mellem 18 og 39 år. Den har to formål:at hjælpe førstegangskøbere med at spare op til et husindskud og at tilskynde til pensionsopsparing . LISA tilbyder en regeringsbonus på 25 % på alt, hvad du sparer op til et maksimum på £4.000 hvert skatteår. Du kan kun hæve uden bod, enten for at købe din første bolig, eller når du fylder 60. LISA er fantastisk til folk, der ønsker et ben op på ejendomsstigen, og er nyttig som pensionsopsparing eller investeringsmiddel, men bør ikke erstatte en pension for de fleste mennesker.
En Junior ISA (JISA) er en langsigtet opsparingskonto, som forældre eller værger kan åbne på vegne af et barn. Når de når en alder af 16, kan det navngivne barn tage kontrol over JISA, og pengene bliver deres til at hæve, når de når 18. De kan enten være kontanter eller aktier og aktier, sidstnævnte er normalt den bedste mulighed pr. definition Junior ISA'er har en lang tidshorisont, som penge kan vokse over. I skatteåret 2021/22 kan du sætte op til £9.000 ind i en JISA. De erstatter de gamle Child Trust Funds – hvis du har en af disse, kan du konvertere den til en Junior ISA.
Siden 2015 har ægtefæller og civile partnere været i stand til at arve hinandens ISA'er, hvis man dør, samtidig med at skattefordelene bevares. Den efterlevende partner får et engangs ekstra ISA-tilskud kaldet det ekstra tilladte abonnement (APS), som dækker værdien af den afdøde partners opsparing såvel som deres egen. Velegnet til alle gifte eller civile partnere, der sparer op til ISA'er. Tjek vores artikel "Hvad sker der med min ISA, når jeg dør?"
Når du har besluttet dig for, hvilken ISA der ville fungere for dig i betragtning af dine økonomiske mål, personlige forhold og livsfase, skal du vælge det rigtige produkt fra den rigtige udbyder. Selvom det ikke er en endegyldig guide, bør dette afsnit give dig et par tips om, hvad du skal kigge efter, men husk på, at bedste købstabeller kan ændre sig hurtigt, så lav din egen research, før du beslutter dig.
Cash ISA-satserne er ikke gode, da den britiske basisrente stadig er så lav. dog forbliver de utrolig populære.
Du kan få en bedre handel ved at låse dine penge væk i op til fem år. I skrivende stund betaler en af de bedste treårige fastforrentede Cash ISA'er, udstedt af United Bank Limited (UBL), f.eks. 1,31 % i rente. Hvis du ønsker en nem adgang til Cash ISA, betaler Shawbrook Bank 0,67%. Tjek dog vores Best Buy-besparelsestabeller for de aktuelle bedste tilbud. Overvej også, om du rent faktisk har brug for en Cash ISA - den personlige opsparingsydelse giver dig de første £ 1.000 af enhver rente, der er optjent skattefrit (for basissats skatteydere, for højere skatteydere er det £ 500), hvilket betyder, at de fleste mennesker ikke betale skat af deres opsparingsrenter alligevel.
Så tjek om du ville være bedre stillet med en topbetalende skattepligtig opsparing eller endda en foliokonto, da der er nogle gode priser på kassebeholdninger i øjeblikket – Saffron Building Society betaler i øjeblikket 1,75 % i rente på sin almindelige opsparing konto. Hvis du har gamle Cash ISA'er, der betaler affaldstakster, kan du overføre kontanterne til en ny, bedre betalende, men sørg for at overføre, ikke bare hæve kontanterne, ellers vil du miste skattefordele. Du kan se vores Best Buy Cash ISA og opsparingskontotabeller.
Mængden af penge, der blev lagt i Aktier &Aktier ISA'er steg med £1,6 mia (7%) i skatteåret 2019/20. Hvis du vil have en, er de to vigtigste ting, du skal overveje, pris og valg. Høje gebyrer og gebyrer tærer på dit afkast, så for at være sikker på at få den bedst ydende Aktier &Aktier ISA, du kan, vil du gerne finde en konkurrencedygtig udbyder, som tilbyder det, du ønsker. For eksempel er en platform som Hargreaves Lansdown dyrere end flere af sine konkurrenter, men du får god kundeservice og kvalitetsinvesteringsanalyse, så det afhænger virkelig af, hvad der er vigtigt for dig.
Hold øje med vores bedste købstabeller for Aktier &Aktier ISA-sammenligning. Du skal også overveje udvalget af investeringer, der tilbydes - hvor stort et udvalg af fonde eller aktier har du brug for? Vil du primært have forvaltede fonde, individuelle aktier eller passive produkter som indekssporere og ETF'er? Tænk også over, hvordan du vil administrere din ISA – vil du have en digital-fokuseret udbyder med en fuldt funktionel app og en banebrydende hjemmeside, eller foretrækker du den billigste, no-frills platform? Den mulighed, der virker for dig, afhænger af den ISA-rute, du vælger – den fulde gør-det-selv-mulighed, delvist administreret eller fuldt administreret. Lad os udforske hver af disse lidt mere detaljeret.
En fuld gør-det-selv-tilgang indebærer, at du vælger dine egne investeringer og derefter selv overvåger og administrerer dem, hvis du har tid og dygtighed til det. Du vil sandsynligvis have en udbyder, som giver dig et bredt udvalg af investeringer at vælge imellem. Onlinemæglere Hargreaves Lansdown og Interactive Investor (ii) er et kig værd, de tilbyder regelmæssige opsparingsordninger med lave minimumsinvesteringer, et bredt udvalg af fonde og anbefalede lister (HL's Wealth 50 &ii's Super 60), hvor platformene har brugt stordriftsfordele at prutte fondsrabatter.
Risikoen ved denne tilgang er, at du ikke vil gøre et særligt godt stykke arbejde med at få den rigtige blanding af aktiver, ordentligt diversificeret, uden at betale over oddsene. Udvælgelse og overvågning af investeringer er et fuldtidsarbejde, og selv de bedste investeringseksperter begår fejl. Hvis du er en entusiastisk amatør med begrænset viden om aktivallokeringsprincipper, er der større sandsynlighed for, at du går galt, og det kan blive dyrt. Men hvis du ikke overkomplicerer tingene, kan du opbygge dig selv en enkel, men effektiv portefølje uden at betale for meget i fondsgebyrer og derefter lade den køre på lang sigt, og du vil måske finde ud af, at den gør jobbet. For at hjælpe gør-det-selv-investorer med at finde de bedste aktier og aktier har ISA-fonde MoneytotheMasses oprettet 80-20 Investor. Det er en gør-det-selv-investeringstjeneste, som hjælper investorer (inklusive nybegyndere) til at drive deres egne penge og vælge de fonde, der skal investeres i, ved at levere fondsshortlister.
En delvist styret tilgang er en slags halvvejshus, som bør appellere til dem, der ønsker at få en ekspert til at administrere deres penge, men også at have evnen til at boltre sig ved også at vælge et par af deres egne investeringer. Den ideelle løsning her er måske en investeringsplatform, som tilbyder administrerede fonde og har en købsliste over de bedste fonde, plus muligheden for, at du kan ignorere deres anbefalinger og vælge dine egne investeringer, hvis du ønsker det. Risikoen ved denne tilgang er, at du i det mindste skal vide, hvad du laver, for at kunne foretage de rigtige valg, men udbyderens egen forskning kan hjælpe dig med dette. AJ Bell Youinvest*, Hargreaves Lansdown*, ii (Interactive Investor)* og Vanguard (som er billig, men kun tilbyder sine egne midler) kunne alle være gode muligheder her, men du bliver nødt til at sammenligne gebyrer, investeringsudvalg og så videre til få den rigtige pasform.
En fuldt administreret ISA er en, du køber fra hylden, eller 'ready-made' (en søgning efter færdige ISA'er vil give masser af muligheder). Med denne mulighed behøver du ikke bekymre dig om aktievalg, investeringsanalyse, regelmæssig rebalancering eller at sikre dig, at porteføljen er i overensstemmelse med din risikovillighed, men du betaler et administrationsgebyr for privilegiet. Du kan få dem fra en række udbydere såsom Share Centre, Hargreaves og Vanguard. Du kunne overveje en portefølje administreret af en robo-rådgiver såsom Wealthify, Moneyfarm eller Nutmeg.
Disse bruger ofte passive investeringer såsom børshandlede fonde eller tracker-fonde for at holde omkostningerne lave. De vil bede dig om at udfylde et spørgeskema for at vurdere din risikotolerance, overkommelighed og investeringsmål, før du placerer dig i en af flere forudvalgte risikoklassificerede porteføljer. Disse tjenester lader dig indbetale og overvåge dine investeringer online og via din smartphone, og nogle har lave minimumsinvesteringer. Din udbyder oplyser dog muligvis ikke præcist, hvilke investeringer du er i, og husk på, at der er mange nye aktører på markedet med korte resultater, så der er ingen garanti for, at din robo-rådgivers algoritmer og investeringseksperter vil levere dig et stort afkast. Du vil finde vores artikel Sådan vælger du den bedste færdiglavede ISA-portefølje nyttig.
Udbydere behøver ikke at tilbyde fleksible ISA'er - mange af dem gør det, men kun på visse produkter, og dette vil variere fra udbyder til. Variable og fastforrentede Cash ISA'er kan være fleksible, ligesom kontanter, der opbevares i en Aktier &Aktier ISA. Men Junior ISA'er, Help to Buy ISA'er, Lifetime ISA'er og investeringsdelen af en Aktier &Aktier ISA'er kan ikke være fleksible. Barclays tilbyder fleksibilitet på både sin faste periode og øjeblikkelige Cash ISA'er, og TSB tilbyder det på alle sine Cash ISA'er, for eksempel.
Udbydere har været langsomme til at bringe Lifetime ISA'er ud, så der er stadig ikke et stort udvalg. I skrivende stund var den bedste kurs på en Cash LISA 0,85 % fra Moneybox (dette inkluderer en introduktionsbonus på 0,35 % for de første 12 måneder). Men trækningen af LISA er alligevel ikke renten, det er 25 % statsbonus, og du får dette, uanset om du åbner en kontant- eller en investeringsversion.
Dit valg vil også afhænge af formålet med din LISA - hvis du bruger den til at spare op til et husindskud, hvornår er det sandsynligt, at du får brug for kontanterne? Hvis det er om mindre end tre år, er kontanter sandsynligvis en bedre mulighed. Hvis du bruger pensionselementet, og du har flere år foran dig, skal du vælge en Aktier &Aktier LISA. Se efter platforme med et godt fondsudvalg, hvis du vil gøre det selv, eller hvis du ønsker en færdiglavet, tilbyder robo-rådgiver Muskatnød en fuldt administreret LISA eller en billigere fast allokering, som kræver mindre styring, og der er endda en etisk valg. Tjek vores artikel Sammenlign den bedste og billigste Lifetime ISA.
For en Junior Cash ISA var den bedste sats i skrivende stund fra Darlington Building Society, der tilbyder 2,60 % AER-variabel. I betragtning af at du har så meget som en 18-årig tidshorisont på en Junior ISA, giver det sandsynligvis mere mening at investere for at give pengene en chance for at arbejde hårdere, hvis du er villig til at tage en smule risiko. Med en Aktier &Aktier Junior ISA vil dit valg afhænge af, hvilke investeringer du vil have i den, om du planlægger at hugge og ændre investeringer, eller om du bare vil 'sætte og glemme' en simpel portefølje. Sørg for, at gebyrerne er konkurrencedygtige, da disse vil tære på dit afkast over tid. Læs vores sammenligning af de bedste junior-ISA'er (inklusive junior-kontant-ISA'er og junioraktier og aktie-ISA'er).
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud - Hargreaves Lansdown, Interactive Investor, AJ Bell
Skal du investere ALLE dine penge i aktier?!
Hvor skal jeg investere 100.000 £ for at generere indtægt?
Hvor skal du investere dine penge? De bedste steder at diversificere dine investeringer
Skal du investere din nødfond? [Det komplette svar]
Du bør opbevare dine check- og opsparingskonti i forskellige banker - her er grunden