I løbet af de sidste par år er mange fintech-virksomheder, herunder Betterment, Current og Credit Sesame, begyndt at tilbyde checkkonti. I denne uge slutter spare- og budgeteringsappen Digit sig til disse rækker.

I øjeblikket opererer Digit primært ved, at brugerne forbinder deres eksterne checkkonto, såsom en Bank of America eller Wells Fargo-konto, til appen. Digit analyserer derefter hver forbrugers forbrugsvaner og trækker automatisk ekstra penge fra deres checkkonto til en Digit-opsparingskonto.

Men fra og med tirsdag giver Digit forbrugere mulighed for at tilmelde sig en venteliste for at være blandt de første, der begynder at teste sit nye checkkontoformat. De nye bankfunktioner, herunder et ciffer-debetkort, vil officielt lanceres offentligt til efteråret.

Fangsten er, at den nye Digit-tjeneste er dyrere. Omkostningerne ved et Digit-medlemskab vil stige til omkring $10 om måneden, det dobbelte af det nuværende gebyr.

Her er et kig på, hvordan de nye funktioner vil fungere, og hvordan omkostningerne er sammenlignet med andre konti, der allerede er på markedet.

Sådan fungerer det nye Digit Direct

I stedet for blot at tilbyde check- og opsparingskonti, vil Digits seneste tilbud, Digit Direct, give brugerne tre separate konti:til opsparing, regninger og forbrug. Den nye tjeneste er drevet af MetaBank, en bankpartner, der giver Digit mulighed for at tilbyde disse typer konti, da Digit ikke selv er en bank.

"Vi har brugt virkelig omkring det sidste år på at bygge dette nye produkt, som går fra intelligent opsparingskonto til den intelligente bankkonto," siger Ethan Bloch, grundlægger og administrerende direktør for Digit, til CNBC Make It. "I dag fungerer Digit sammen med enhver bankkonto, du måtte have, og det nye ciffer erstatter din bankkonto."

For eksisterende kunder vil den nye Digit Direct blive tilbudt som en opgradering uden ekstra omkostninger i betafasen fra nu til den offentlige lancering i efteråret, siger Bloch. Men de bliver nødt til at tilmelde sig ventelisten for at opgradere til den nye version af Digit. Eksisterende kunder kan også nedgradere, hvis de beslutter, at de nye funktioner ikke er noget for dem, siger Bloch.

Når en indbetaling er foretaget til Digit Direct, vil appen analysere, hvor mange penge der skal bruges til en brugers regninger og sparemål og automatisk opdele pengene. Eventuelle resterende midler vil være tilgængelige for udgifter. Cifferbrugere vil modtage separate betalingskort og kontodirigeringsoplysninger for deres forbrugs- og faktureringskonti, så de kan bruge penge og betale regninger direkte fra den tilsvarende konto.

Hvordan det nye Digit Direct vil se ud på brugernes appskærme. Forbrugere kan begynde at tilmelde sig ventelisten den 15. juni 2021. Kilde:Digit

Lad os sige, at du indbringer 5.000 USD om måneden, eller 2.500 USD hver lønseddel, og dine månedlige regninger, inklusive husleje, forsyninger, kabel og telefon, summer op til 2.225 USD. Når en lønseddel rammer din forbrugskonto, vil Digit analysere, hvilke regninger du har, og anvende denne løn til det, du skylder.

Lad os sige, at din elregning og telefonregning, som er omkring 125 USD tilsammen, forfalder den 15. i hver måned, men huslejen og kabelregningen, de øvrige 2.100 USD, skal betales den første i hver måned. Når din første lønseddel rammer, vil Digit Direct automatisk tage $125 ud af forbrugskontoen og sætte pengene på din regningskonto.

Så mod slutningen af ​​måneden, måske efter din anden lønseddel, vil Digit automatisk allokere $2.100 af din forbrugskontos saldo til din regningskonto for at dække de kommende husleje- og kabelregninger. Grundlæggende vil Digit prioritere, hvad der skal betales først og gradvist tage midler ud af dit samlede forbrug for at dække kommende regninger.

Den samme automatiske prioritering sker, når du tilføjer sparemål til appen. Lad os sige, at du vil finansiere en nødopsparing, oprette en rejsefond og begynde at lægge nogle penge til side til årsafslutningsgaver. Du kan opsætte separate sparemål i appen og notere, hvor meget du vil spare, og hvornår du vil have pengene med.

Hvis du vil spare $5.000 til en ferie i maj næste år, vil Digit fortælle dig, at det vil forsøge at spare omkring $25 til $50 hver dag for at hjælpe dig med at nå dette mål. Appen vil derefter automatisk allokere midler til dette mål, såvel som andre, i løbet af måneden, efterhånden som dine lønsedler eller direkte indbetalinger føjes til din konto.

Når dine regninger og opsparinger er allokeret, vil resten af ​​dine indskud være tilgængelige på en separat konto, som du kan bruge på ting som dagligvarer, husholdningsartikler, spisning og underholdning. Hvis du er ved at løbe tør for kontanter mod slutningen af ​​måneden til at betale kommende regninger, kan Digit Directs algoritmer for eksempel springe over at tage penge ud til et opsparingsmål og i stedet lægge dem til en regning, der skal betales.

"Nøgleværdien er virkelig, at den budgetterer din lønseddel for dig," siger Bloch. "Selv hvis du ikke bliver betalt ofte, og du bare indsætter penge på kontoen, når du kan, hjælper den underliggende AI med at finde ud af, hvor meget af dette der skal gå til side til regninger - og holder det virkelig til side til regninger - og hvor meget bør gå til besparelser."

Digits evne til automatisk at udpege de nødvendige midler til at dække regninger vil være særligt nyttigt for brugere, der har inkonsekvente eller uregelmæssige lønsedler, siger Bloch. "Du behøver aldrig at lave det mentale regnestykke 'Hvornår får jeg næste gang, hvornår skal regningen betales, hvor meget skal jeg bruge på denne konto?'" tilføjer han.

Hvad det nye Digit Direct koster

Fra tirsdag kan forbrugere tilmelde sig en venteliste for at få tidlig adgang til Digit Direct inden den offentlige lancering i efteråret. De nye funktioner kommer dog med en stejl pris.

I øjeblikket, efter en 30-dages gratis prøveperiode, koster Digit brugerne $5 om måneden. De nye bankmuligheder vil dog koste $9,99 om måneden eller $95 årligt.

Det er på niveau med mange af de månedlige vedligeholdelsesgebyrer, du finder hos store fysiske banker i USA, som typisk opkræver $5 til $15 om måneden. De fleste større banker tilbyder dog normalt muligheder for at give afkald på gebyret ved at opretholde en minimumsaldo, oprette en direkte indbetaling eller ved at bruge dit betalingskort et vist antal gange om måneden. Plus, mange af disse konti betaler renter.

De fleste netbanker og neobanker opkræver ikke månedlige vedligeholdelsesgebyrer. Ally, Axos, Betterment, Chime og Wealthfront tilbyder f.eks. alle gratis checkkonti, og alle undtagen Chime giver endda afkald på overtræk og hæveautomatgebyrer.

Digit Direct giver brugerne forbrugs-, opsparings- og faktureringskonti. Kilde:Digit

Med Digit Direct er der i øjeblikket ingen måde at give afkald på det månedlige gebyr. Og det er med vilje, siger Bloch, fordi det giver Digit mere frihed til at designe funktioner og tjenester, som brugerne virkelig ønsker, i modsætning til det, der driver omsætningen.

"Vi tror virkelig, at ved at have et medlemskab, det gør os i stand til at holde fokus på kundernes økonomiske helbred kontra transaktionsvolumener," siger Bloch. "Hvis vi skulle tjene penge på udveksling, som andre banker og andre neobanker gør, virker det, men du bliver virkelig fokuseret på transaktionsvolumen, det driver hele forretningen."

Digit Direct opkræver ikke for overtræksgebyrer eller udenlandske transaktionsgebyrer, og brugere vil have adgang til Allpoints netværk af landsdækkende pengeautomater (uden for netværket hæveautomatgebyrer vil koste $2,50). "Bortset fra medlemsgebyret er der ingen andre gebyrer i Digit-oplevelsen," siger Bloch.

Tilmeld dig nu:  Bliv klogere på dine penge og karriere med vores ugentlige nyhedsbrev

Gå ikke glip af: Det enorme mangfoldighedsproblem, der gemmer sig i virksomheders tvungne voldgiftsaftaler