En individuel pensionsordning giver dig mulighed for at udskyde skat af en del af din indkomst ved at sætte den på en pensionskonto. Inden for en IRA kan du lægge penge i en lang række investeringsmuligheder afhængigt af, hvad din bank eller mægler tilbyder. Blandt mulighederne er indskudsbeviser, specialiserede bankkonti med en minimumsinvesteringsperiode og gebyrer for tidlig hævning.
Et IRA-indskudsbevis fungerer på samme måde som enhver anden CD, bortset fra at det er inden for en IRA. Før du åbner en sådan konto, bør du sikre dig, at du forstår rentesatsen, indbetalingsperiodens længde og eventuelle bøder for tidlig tilbagetrækning.
Et indskudsbevis er en konto, der er tilgængelig i mange banker og kreditforeninger. Generelt accepterer du at beholde dine penge på en cd i et vist tidsrum til gengæld for en højere rente. Hvis du hæver dine penge før tid, skal du betale en bøde. Når fristen udløber, får du normalt mulighed for at rulle pengene ind på en anden cd, overføre dem til en anden type konto eller hæve dem.
Forskellige konti har forskellige bøder samt forskellige regler for, om renten kan ændre sig, og om du kan tilføje yderligere midler, efter at CD'en er åben. Nogle cd'er har minimumsaldi eller tilbyder bedre renter, hvis du sætter flere penge ind på kontoen. Du kan shoppe rundt på nettet eller ved fysisk at besøge banker for at se, hvilke muligheder du har.
CD'er er næsten altid forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation op til $250.000. Hvis de er udstedt af kreditforeninger, er de forsikret af National Credit Union Administration.
Du kan også ofte investere i cd'er gennem investeringsmæglerhuse. Disse cd'er kaldes brokered cd'er og kan levere gode priser. Nogle mæglere hjælper dig med automatisk at fordele midler mellem banker for at undgå FDIC-grænsen på én konto, hvis du investerer mange penge.
Nogle institutioner tilbyder kun cd'er og andre konti til visse personer. For eksempel kan kreditforeninger kun være åbne for beboere på bestemte steder eller ansatte i visse virksomheder. Den finansielle institution kaldet USAA tilbyder kun sit USAA-certifikat for indlånskonti og andre tjenester til medlemmer af de væbnede tjenester og deres pårørende.
En IRA er en pensionskonto, hvor du kan bidrage med midler hvert år, normalt op til et maksimum på $5.500, hvis du er under 50 og $6.500 om året ellers. Du betaler ikke skat af penge, du sætter ind i en IRA, men du betaler skat af penge, du tager ud, så du udskyder faktisk din skat, indtil du går på pension.
Dette er en god handel, hvis du forventer, at du vil være i samme eller lavere skatteklasse, når du går på pension, som mange mennesker er på det tidspunkt, da de ikke længere har deres traditionelle løn. Du kan hæve penge tidligt fra en IRA, før du når pensionsalderen på 59 ½, men du betaler skat til din normale indkomstskattesats af de penge, du hæver, og også en yderligere 10 procents straf til IRS. Nogle undtagelser gælder, men du er generelt tilskyndet til at beholde penge i IRA, indtil du når minimumsalderen.
Specialiserede IRA'er kaldet Roth IRA'er giver dig mulighed for at betale skat af penge, du sætter ind på kontoen, men ikke betale skat af hævninger, herunder investeringsindkomst. De kan være en god handel, hvis du forventer at tjene en god sum penge på investeringer eller være i en høj skatteramme, når du går på pension.
Du kan åbne en IRA med en bred vifte af banker, mæglerselskaber og andre finansielle institutioner. Forskellige IRA'er giver adgang til forskellige investeringer, typisk inklusive obligationer, aktier, investeringsforeninger og indeksfonde. IRA'er kan ikke lovligt investeres i samleobjekter som mønter eller kunst, men ellers er folk ret frie til at investere i, hvad de vil, forudsat at de kan finde en kontoudbyder, der tillader det.
Du kan åbne mere end én IRA, men den årlige bidragsgrænse gælder på tværs af alle dine IRA-konti. Arbejdspladsens pensionskonti såsom 401(k)s, 403(b)s og endda SEP og SIMPLE IRA'er har deres egne separate bidragsgrænser.
Mange IRA-udbydere giver dig mulighed for at investere i indskudsbeviser. Nogle har IRA-konti, der udelukkende investerer i cd'er, og nogle tilbyder cd'er blandt en række investeringer. Shop rundt for at finde det, du leder efter hos en udbyder, hvis du ønsker at gå denne vej.
Traditionelt vælger mange IRA-investorer at investere i aktier eller andre investeringer med højere risiko og forhåbentlig højere afkast end cd'er og andre bankkonti i et forsøg på at have flere penge til rådighed for at gå på pension. Men investorer, der nærmer sig pensionering, ønsker måske at påtage sig noget mindre risikabelt, i hvilket tilfælde en IRA CD kan være et godt valg for nogle eller alle dine midler. Roth IRA'er er ofte ikke et godt valg til investeringer med lavt afkast som CD'er, da deres fordel kommer fra ikke at betale skat af investeringsindkomst.
CD'er bærer normalt bøder for tidlig tilbagetrækning fra den udstedende bank, og IRA'er kan pådrage sig bøder for tidlig tilbagetrækning fra IRS. Hvis du har penge på en IRA-cd og hæver dem, før cd-perioden er udløbet, mens du er under 59 ½, vil du reelt stå over for to bøder.
Hverken en IRA eller en CD er generelt et godt værktøj til penge, som du måske har brug for med det samme. IRA'er betragtes normalt som langsigtede investeringsinstrumenter, og CD'er er gode til mellemfristede investeringer med lav risiko.
Nogle mennesker konstruerer, hvad der kaldes cd-stiger, med flere cd-konti, der udløber på forskellige datoer for at have kontanter til rådighed med jævne mellemrum i tilfælde af en nødsituation, eller hvis en god investeringsmulighed åbner sig. Dette kan hjælpe med at forhindre at skulle betale bøder for tilbagetrækning af cd'er, men det hjælper ikke med at undgå bøder fra IRS, hvis cd'erne er i en IRA.
Der er visse tilfælde, hvor du kan hæve penge tidligt fra en IRA uden skat. Du betaler blot skatten af de penge, du hæver som almindelig indkomst. Hvis du er handicappet eller betaler lægeregninger på mere end 7,5 procent af din justerede bruttoindkomst, eller hvis du er arbejdsløs og skal købe en sygeforsikring, kan du gøre det. Du kan også hæve penge tidligt under visse omstændigheder, hvis du bliver kaldt til aktiv tjeneste som medlem af nationalgarden eller militære reserver. Førstegangskøbere af boliger kan hæve op til $10.000 uden straf for at købe et hus, og visse uddannelsesudgifter kvalificerer også til tilbagetrækning uden straf. Sanktioner betalt til en bank kan stadig gælde, hvis dine penge er på en cd såvel som inden for en IRA.
Når du når en alder af 70½, skal du begynde at tage et minimumsbeløb ud af din IRA hvert år. IRS udgiver tabeller, der viser, hvor meget du skal hæve baseret på din alder og kontosaldi. Gør du ikke det, kan du få høje skattebøder på op til 50 procent af det beløb, du skulle have hævet. Dette er højere end noget føderalt skatteniveau, du ville betale ved udbetalinger. Nogle institutioner kan tillade dig at give afkald på dine gebyrer for at tage penge ud af en cd tidligt, hvis det ellers ville medføre, at du skylder en skat for en forpasset minimumsudlodning.