Eksperter anbefaler at have nok regnvejsopsparinger til at dække tre til seks måneders leveomkostninger. Hvis din opsparing kommer til kort, er du dog ikke alene. Næsten en fjerdedel (24 %) af forbrugerne har ingen nødopsparing overhovedet, ifølge en rapport fra Consumer Financial Protection Bureau, og 39 % har mindre end en måneds indkomst bortskaffet.
Den gode nyhed er, at konsekvent opsparing – selvom det er et lille beløb – kan bygge bro over kløften over tid, og arbejdsgivere, der tilbyder en nødopsparingskonto (ESA), kan muligvis hjælpe dig med at nå dine opsparingsmål hurtigere.
En arbejdsgiver-sponsoreret ESA er en arbejdspladsplan, der trækker penge fra din lønseddel for at oprette en nødfond; i nogle tilfælde vil arbejdsgiverne også matche dine bidrag. Læs videre for at lære, hvordan ESA'er fungerer, hvordan du bruger en ESA-konto og de fordele og ulemper, du skal overveje, før du åbner en.
ESA'er kan være en del af en arbejdsgivers pensionspakke eller en helt separat konto oprettet i en anden finansiel institution.
Mens ESA-programmer sponsoreret af arbejdsgivere kan fungere på samme måde som 401(k)-konti, er der også nogle vigtige forskelle, specifikt relateret til, hvordan skatter håndteres.
Her er en oversigt over, hvordan ESA'er fungerer:
Ligesom bidrag til en 401(k) kan du få penge automatisk trukket fra din lønseddel og indsat i din ESA. Automatisering af dine bidrag kan gøre opsparingen mindre besværlig, da du ikke skal huske at afsætte penge hver lønseddel.
I nogle tilfælde kan din arbejdsgiver matche de penge, du bidrager med, med deres egne bidrag, hvilket kan hjælpe med at øge din saldo hurtigere. Et arbejdsgivermatch er dog ikke garanteret, og berettigelseskrav og tilmeldingsmuligheder kan variere efter plan.
Arbejdsgivere samarbejder ofte med forskellige finansielle institutioner, nonprofitorganisationer og fintech-virksomheder for at levere nødopsparingsprogrammer.
Afhængigt af planen kan du få adgang til finansielt undervisningsmateriale, og automatiserede opsparinger kan sættes ind på en rentebærende konto eller investeres på samme måde som midlerne i din 401(k).
Hvis penge indsættes på en rentebærende konto, der er støttet af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), er din opsparing garanteret op til $250.000.
Penge indbetales til en ESA fra din lønseddel efter skat.
Hvis opsparingen er en del af en pensionsordning, skal du muligvis betale skat og en skattebod på kontoindtjening (ikke bidrag), der er hævet før 59½ år.
Det kan også tage længere tid at hæve penge fra en nødkonto, der er en del af din pensionsordning. For ESA'er, der er oprettet på en separat konto, behøver du sandsynligvis ikke at bekymre dig om en tilbagetrækningsstraf, og du kan få hurtigere adgang til dine penge.
Processen med at foretage udbetalinger fra en ESA afhænger af programvilkårene. I nogle tilfælde kan du få et betalingskort, som du kan bruge, når du har brug for penge. Så hvis din bil går i stykker, eller du mangler penge til regninger en måned, kan du hurtigt få fat i din ESA for at dække hullet.
En faktor at huske på er, at det beløb, du kan bidrage til en ESA, kan være begrænset til en vis procentdel af hver lønseddel, hvilket kan gøre det mindre ideelt for en synkende fond, hvis du forsøger at spare hurtigt op til en større udgift.
For eksempel kan opsparing til en bil, hvidevarer eller et boligforbedringsprojekt være bedre stillet på en separat højafkast-opsparingskonto, der giver dig mere fleksibilitet og kontrol til at gemme det, du har brug for. Ligesom din 401(k) skal penge, du har bidraget til nødfonden, gå med dig, når du forlader arbejdsgiveren.
Overvejer du at åbne en ESA? Her er fordele og ulemper, du skal overveje først:
| Fordele | Idele |
|---|---|
| Automatiske hævninger fra din lønseddel gør det nemt at finansiere din ESA | Ikke alle arbejdsgivere tilbyder ESA-planer |
| Opsparingsplaner kan omfatte andre frynsegoder, såsom uddannelse i finansiel læsefærdighed og opsparingsværktøjer | ESA-ordninger knyttet til pensionsordninger kan have skattemæssige konsekvenser |
| Opsparing på investerings- eller rentebærende konti kan give et afkast | ESA-konti kan have begrænsninger for, hvad du kan bidrage med til kontoen |
| Arbejdsgiverbidrag kan hjælpe din opsparing med at vokse hurtigere | Ikke alle arbejdsgivere tilbyder en opsparingsbidragsmatch |
Om en ESA er det rigtige for dig, afhænger af dine mål og sparevaner. Her er nogle scenarier, hvor det kan give mening at bruge en ESA:
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en ESA-konto, kan du oprette en lignende opsparingsstrategi på egen hånd ved at vælge automatisk at allokere en procentdel af dit direkte indskud til en opsparingskonto for hver betalingsperiode.
Du kan også oprette en påmindelse om at overføre penge fra check til opsparing, hver gang du bliver betalt, eller prøv en budgetapp. ESA'er er blot en af mange muligheder, du kan udforske, når du har brug for hjælp til at øge besparelser til en regnvejrsdag.