En opsparingskonto med højt afkast er en renteindtjenende konto i en bank eller kreditforening, der tilbyder en højere rente på indlån, end du ville få fra en traditionel opsparingskonto.

Hvis du har kontanter, som du gerne vil have i en nødsituation eller et andet kortsigtet mål, kan en højafkast-opsparingskonto tjene dig flere penge, end en almindelig opsparingskonto kunne, mens du stadig holder dine penge tilgængelige.

Hvordan fungerer højafkast-opsparingskonti?

En højafkast-opsparingskonto fungerer på samme måde som en almindelig opsparingskonto. Når du sætter penge til side på en opsparingskonto, forrentes dine indskud i henhold til betingelserne på kontoen.

Forskellen på højafkast-opsparingskonti og almindelige opsparingskonti er, at en højafkastkonto giver højere renter. Det nationale gennemsnitlige årlige procentvise udbytte (APY) på en almindelig opsparingskonto var 0,09 % i december 2019, ifølge Federal Deposit Insurance Corporation, det agentur, der forsikrer bankindskud.

I modsætning hertil tilbyder højafkastede opsparingskonti APY'er på op mod 1 % og nogle gange højere end 2 %.

Det betyder, at hvis dine penge ellers ville stå på en traditionel opsparingskonto, kan en højafkastet opsparing tjene dig flere penge. Husk dog, at enhver rente, du tjener på enhver form for opsparingskonto, kan indberettes som skattepligtig indkomst.

Højafkastede opsparingskonti er et godt sted at gemme kontanter, som du har brug for til en nødsituation eller et kortsigtet mål, såsom en feriefond eller en feriefond.

Generelt er opsparingskonti ikke designet til hyppige ind- og udbetalinger som en checkkonto, så du vil være begrænset i, hvor ofte du kan flytte rundt på dine penge. Hvis du tager mere end seks udbetalinger på en måned, kan du blive opkrævet et gebyr for hver udbetaling efter det. Hvis du foretager hævninger for ofte, kan banken eller kreditforeningen lukke din konto eller konvertere den til en checkkonto.

Skal jeg åbne en højafkast-opsparingskonto?

Der er flere grunde til at overveje at åbne en opsparingskonto med højt afkast, f.eks. for en nødfond.

Det anbefales generelt at have mellem tre og seks måneders basisudgifter parkeret på en opsparingskonto i tilfælde af en nødsituation, såsom tab af job, et medicinsk behov eller større reparationer i hjemmet.

En anden begrundelse for en højafkast-opsparingskonto er at nå kortsigtede opsparingsmål. For eksempel vil du måske bruge en opsparingskonto med højt udbytte til at spare op til en kommende familieferie, en boligudbetaling, en feriefond eller ethvert andet kort til mellemlangt sigt mål.

At bygge din nødfond eller et andet kortsigtet opsparingsmål på en opsparingskonto med højt afkast er en sikrere strategi end mange alternative investeringer, herunder aktiemarkedet. En anden fordel er, at dine opsparinger vil være let tilgængelige, når du skal nå det.

Det er dog vigtigt at overveje alle dine muligheder, før du vælger en. Her er nogle alternativer at overveje:

• Pengemarkedskonto :Pengemarkedskonti fungerer på samme måde som højafkast-opsparingskonti, men med et par vigtige forskelle. For det første kan du afskrive checks på din pengemarkedskonto, og for det andet investeres pengemarkedskontoens midler på de finansielle markeder og kan muligvis give en højere rente, mens du holder dine penge relativt risikofrie.
• Indbetalingsbevis :Et indskudsbevis, forkortet CD, kan give en højere rente end højforrentede opsparingskonti, men der er en hage:Du er typisk forpligtet til at parkere dine penge på en CD i en bestemt periode, og du kan ikke trække den tilbage uden at pådrage sig en straf. Som et resultat er cd'er bedst for folk, der ikke forventer at få adgang til deres opsparing, hvilket gør det til et dårligt valg, for eksempel til en nødfond.
• Aktiemarked :Investering i aktiemarkedet er ikke det samme som opsparing, men det kan være værd at overveje, hvis du ikke regner med at få brug for dine penge i den nærmeste fremtid – igen, ikke en god idé til en nødfond. Aktier kan give et meget højere afkast af din investering end en højafkast-opsparingskonto, men denne mulighed for et højt afkast indebærer også en stor risiko for, at aktiekurserne falder, og du vil tabe penge (du bliver hård- presset for at tabe penge på en opsparingskonto).

Mens du overvejer hver af disse muligheder, så tænk over, hvilken der ville passe bedst til dig baseret på dine økonomiske behov og mål for fremtiden.

Sådan åbner du en højafkast-opsparingskonto

Når du er klar til at tage det næste skridt og åbne en højafkast-opsparingskonto, er det sådan her du gør.

1. Shop rundt

Ligesom med ethvert andet finansielt produkt er det sjældent en god idé at hoppe på det første tilbud, du ser, fordi det er muligt, du vil finde noget bedre.

Foretag nogle undersøgelser om højafkastede opsparingskonti og sammenlign priser, minimumsaldokrav, gebyrer og andre kontofunktioner. Se også på bankens eller kreditforeningens mobilapp og andre tjenester, den tilbyder. Hvis du planlægger at åbne en ny checkkonto, skal du også se på de samme funktioner for at sikre, at du får den bedste samlede pakke.

Endelig skal du huske på, at mange højafkast-opsparingskonti tilbydes af onlinebanker, der hovedsageligt eller udelukkende opererer online og ikke har et bredt netværk af fysiske filialer (eller nogen overhovedet). Hvis dette er vigtigt for dig, så noter det, mens du shopper rundt.

2. Saml den påkrævede dokumentation

For at åbne en opsparingskonto skal du typisk angive flere oplysninger. Det inkluderer, men er ikke begrænset til, dine:

• CPR-nummer
• Kørekort eller pasnummer
• Postadresse
• Fysisk adresse
• Navn
• Fødselsdato

Hvis du åbner en konto online, behøver du muligvis ikke at fremlægge nogen dokumentation under ansøgningsprocessen, men det er bedst at have dem ved hånden, hvis du skal uploade en scanning eller et billede af dem. Hvis du åbner kontoen i en fysisk bank eller kreditforening, så tag dem med dig.

Du skal muligvis også foretage en åbningsindbetaling for at afslutte kontogodkendelsesprocessen. Du kan typisk gøre dette med en papircheck, hvis du åbner kontoen personligt, eller med et bankkontonummer eller betalingskortnummer, hvis du gennemgår processen online.

3. Konfigurer kontoen

Når din konto er blevet godkendt, skal du gennemgå processen med at konfigurere den. Det kan omfatte at få loginoplysninger til din onlinekonto, tilslutning af en ekstern checkkonto, opsætning af automatiske hævninger fra check og mere.

Hvis du har åbnet flere opsparingskonti for forskellige opsparingsmål, som nogle banker tillader, skal du organisere dem ved at angive et navn eller en beskrivelse for hver konto.

4. Beslut, hvad du skal gøre med din checkkonto

Brug lidt tid på at beslutte, om du vil flytte al din bankvirksomhed til den nye institution eller blot din opsparing.

Det kan være tidskrævende at flytte din check til en anden bank eller kreditforening, fordi du bliver nødt til at opdatere dine tilbagevendende regninger, direkte indbetalinger og andre transaktioner. Men det vil også være mere bekvemt, fordi overførsler fra opsparing til check generelt er øjeblikkelige inden for samme pengeinstitut.

Hvis du kun flytter din opsparing til en ny institution, kan det spare dig for noget tid og potentielt besvær på forhånd. Men hvis du har brug for at flytte penge fra din opsparingskonto til din checkkonto, kan det tage et par dage at overføre fra én institution til en anden.

Der er ikke noget rigtigt svar på, hvordan du skal håndtere tingene, men disse afvejninger bør huskes, når du beslutter dig for dine næste skridt.

Udløser åbning af en opsparingskonto en hård forespørgsel?

Hos de fleste banker og kreditforeninger vil åbning af en opsparingskonto med højt afkast ikke medføre, at en svær forespørgsel vises på din kreditrapport. I stedet vil institutioner sandsynligvis køre en blød undersøgelse, som overhovedet ikke påvirker din kreditscore.

Nogle finansielle institutioner udfører dog en hård kreditkontrol under ansøgningsprocessen. Hvis dette sker, vil forespørgslen forblive på din kreditrapport i to år og i de fleste tilfælde slå mindre end fem point ud af dine kreditscore.

Hvis du hellere vil undgå den hårde forespørgsel på dine kreditrapporter, skal du kontakte den finansielle institution, før du ansøger, for at sikre dig, at du forstår processen.

Hvad skal du gøre, hvis du er blevet nægtet en opsparingskonto

Selvom du typisk ikke vil blive nægtet en opsparingskonto baseret på din kredithistorik, kan det ske som en konsekvens af din tidligere bankaktivitet.

ChexSystems er et bankindberetningsbureau, der fungerer på samme måde som et kreditbureau. Det vedligeholder en rapport over dine indlånskonti hos banker og kreditforeninger, og hvis du har negative elementer på din ChexSystems-rapport, kan det resultere i et afslag. Mulige negative poster omfatter ufrivillig kontolukning, ubetalte negative saldi, mistanke om svindel eller identitetstyveri og meget mere.

Hvis du er blevet nægtet en opsparingskonto, så tjek din ChexSystems-rapport for at se, om der er noget, der kan have bidraget. Hvis du finder noget, skal du tage skridt til at rydde op i din ChexSystems-rapport:

• Bestrid alle fejlagtige eller svigagtige oplysninger, du finder på din rapport.
• Hvis du skylder noget, skal du betale det hurtigt og bede institutionen om at fjerne den negative post.
• Afgør med banken, hvis du ikke har penge nok til at betale det, du skylder.

I nogle tilfælde skal du selvfølgelig bare vente, indtil en negativ fil falder af din ChexSystems-rapport naturligt, hvilket typisk tager fem år. Hvis dette er tilfældet, skal du kigge på anden chance for bankkonti og forudbetalte debetkort, mens du venter.

Vær forsigtig med satsjagt

Ligesom med låne- og kreditkortrenter kan opsparingsrenterne variere fra institution til institution, og ingen bank eller kreditforening vil altid have den bedste APY. Hvis du finder en bedre APY et andet sted kort efter, at du har åbnet en ny opsparingskonto, skal du overveje, hvor lang tid det vil kræve at skifte, og om satsstigningen er det værd.

For eksempel, hvis du flytter 10.000 USD fra en konto med 1,70 % APY til en konto med 1,80 % APY, vil du kun tjene 10 USD ekstra om året.

Husk også, at hvis du flytter dine penge igen, er der ingen garanti for, at du ikke finder en bedre kurs et andet sted senere, og hvis du bliver ved med at flytte dine penge fra en konto til en anden, er investeringsafkastet muligvis ikke værd. det.