"Ret til modregning" er måske et begreb, de fleste ikke kender til, men det er noget alle, der har en konto i en bank eller kreditforening, burde forstå. Modregningsretten giver banker og kreditforeninger mulighed for at tage penge fra din checkkonto, opsparingskonto eller indskudsbevis (CD) for at betale en gæld på en anden konto, du har i det pågældende pengeinstitut.
For eksempel kan en bank trække penge fra din checkkonto for at dække en ubesvaret betaling på et autolån, hvis den også håndterer den konto. Og en finansiel institution kan muligvis udnytte sin ret til modregning uden at fortælle dig det på forhånd. Dette kan virke urimeligt ved første rødme, men modregningsretten er helt lovlig, så længe en bank eller kreditforening følger reglerne. Læs videre for at lære mere om, hvordan modregningsretten påvirker dig som bank- eller kreditforeningskunde.
Generelt kan en bank eller kreditforening tage dine penge fra en indlånskonto, såsom en check- eller opsparingskonto, for at dække en separat gæld, du skylder den samme bank eller kreditforening, hvis du er kommet bagud med at foretage betalinger. Men den ret omfatter ikke nødvendigvis alle typer gæld. For eksempel kan en bank typisk bruge modregningsretten til at dække en forsinket betaling på et realkreditlån eller autolån, men ikke til at dække en forsinket betaling på et kreditkort.
Ret til modregning er også kendt som ret til modregning.
Når en finansiel institution overfører penge under sin ret til modregning, kan denne handling føre til rentebøder på en cd, afviste checks eller endda en negativ kontosaldo.
Finansielle institutioner inkluderer normalt ret til modregning i den aftale, du underskriver, når du åbner en checkkonto, opsparingskonto eller cd.
Husk, at dette sprog kan variere fra institution til institution. Kreditforeninger har ofte mere spillerum i at udøve retten til modregning, end banker gør. Det kunne for eksempel betyde, at en kreditforening kunne beslaglægge dine penge for at betale en kreditkortgæld, mens det normalt er ulovligt for banker at gøre det.
I nogle tilfælde kan dette sprog give en bank eller kreditforening tilladelse til ikke kun at tage penge fra en individuel konto, der kun står i dit navn, men også fra en fælles konto, som du har med en anden. Hvis det er en fælles konto, kan pengeinstituttet hæve penge for at dække en gæld, som enhver medejer af kontoen skylder.
En finansiel institution kan endda anvende retten til modregning på offentlige betalinger indsat på din konto, såsom sociale sikringsydelser.
Modregningsretten gælder ikke for skatteudskudte pensionskonti som IRA'er.
Hvis de dokumenter, du underskrev, da du åbnede en checkkonto, opsparingskonto eller cd, indeholdt en ret til modregningsaftale, så har du givet pengeinstituttet tilladelse til at tage dine penge til at betale en gæld i henhold til betingelserne i aftalen. Aftalen er en juridisk kontrakt, og du er underlagt den, så længe du er kontoindehaver.
I nogle tilfælde erfarer du måske ikke engang, at din bank eller kreditforening har udnyttet sin ret til modregning før efter kendsgerningen. Aftalen åbner dog ikke døren for, at en finansiel institution kan trække penge fra din konto, når den vil. For eksempel forbyder føderal lov en føderalt chartret bank at bruge retten til modregning til at betale din forfaldne kreditkortregning.
Statens love kan også begrænse en banks eller kreditforenings ret til modregning. Dette er tilfældet i Californien, hvor en finansiel institution ikke kan presse din saldo til under $1.000, når den trækker penge fra din konto for at dække en gæld. Nogle stater forbyder også at dræne offentlige ydelser som social sikring eller arbejdsløshed i en ret til modregning.
Hvis en bank eller kreditforening lovligt trak penge fra din konto for at dække en gæld, såsom en forsinket betaling på et billån, så er der ikke meget, du kan gøre.
Men du kan forhindre yderligere modregninger ved at sikre dig, at du er opdateret på at betale gælden. En anden måde at undgå modregninger på:Flyt din checkkonto, opsparingskonto eller cd til en anden finansiel institution – en, hvor en långiver ikke kan røre dine penge under et modregningsscenarie.
Hvis du mener, at en bank eller kreditforening fejlagtigt har taget penge fra en af dine konti for at dække en gæld, kan du overveje at konsultere en advokat om dine juridiske rettigheder. Du kan også kontakte det føderale Consumer Financial Protection Bureau, Consumer Assistance Group inden for U.S. Comptroller's Office eller forbrugerafdelingen på din statsanklagemyndighed.
Hvis du ikke er i stand til at betale en gæld, skal du kontakte din bank eller kreditforening for at se, om du kan udarbejde en tilbagebetalingsplan. Den finansielle institution kan være villig til at komme med en plan, hvis du f.eks. mistede dit job og er løbet ind i økonomiske problemer.
Den smarteste tilgang er at være på forhånd med dit pengeinstitut i stedet for at forsøge at undgå problemet.
At læse den indbetalingsaftale, du vil underskrive, når du åbner en konto, er bestemt ikke så behageligt som at læse en roman. Alligevel kan det forhindre dig i at tabe penge og miste din tålmodighed, hvis du er bekendt med retten til modregning og andre bestemmelser, der er beskrevet i den. Det er bedst at læse og forstå aftalen grundigt før du underskriver det. Men hvis du er blevet ramt af en ret til modregning, skal du sørge for omhyggeligt at gennemgå din indbetalingsaftale sammen med enhver meddelelse, du modtager om denne handling.
Husk, at hvis en bank eller kreditforening har tappet din konto under modregningsretten, har du muligheder. Du kan f.eks. kontakte den finansielle institution for at få hjælp til at betale din gæld, eller du kan søge vejledning fra et statsligt eller føderalt agentur, der beskytter forbrugernes rettigheder.