Når du er færdiguddannet fra college og har en konsekvent indkomst, er det tid til at tænke på at lægge nogle penge væk til din nødfond og andre økonomiske mål, såsom at købe en bil, flytte ind i din egen lejlighed eller endda købe et hus.
Nogle af disse mål er muligvis stadig et stykke væk, men det er værd at overveje, hvor det bedste sted at placere pengene kan være. Den rigtige opsparingsmetode vil gøre tingene lettere – og kan endda tjene dig nogle penge.
Uanset om du lige har fået dit første professionelle job eller kører for Uber, mens du søger job, tjener du sandsynligvis flere penge, end du gjorde på college. Nu er det et godt tidspunkt at lære vigtigheden af at spare – ikke kun for at sikre, at alle dine regninger bliver betalt, men for at forberede fremtiden.
Hvorfor starte en opsparingskonto? Hvis du får et uventet tilbageslag – f.eks. en bilreparation på 2.000 USD, eller du mister dit job – fungerer en opsparingskonto som en nødfond til at dække udgifter.
Ud over en nødfond kan du måske også spare til:
Opsparingskonti har et par store fordele i forhold til at sætte din opsparing på en checkkonto. Disse konti holder din opsparing adskilt fra din checkkonto, så pengene ikke kan bruges så let, men de vil stadig være tilgængelige i en nødsituation. Der er flere slags opsparingskonti at vælge imellem.
En opsparingskonto er en rentegivende konto i et pengeinstitut, såsom en bank eller kreditforening. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer opsparingskonti for op til $250.000 pr. kontohaver, så dine penge er sikre op til denne grænse. Der kræves normalt ikke et minimumsindskud for at åbne en opsparingskonto; hvis der er, er det typisk omkring $25 eller $50.
Du kan få adgang til din opsparing ved at overføre penge til din checkkonto eller hæve kontanter. Men da opsparingskonti er beregnet til at spare, ikke forbrug, kan du ikke skrive checks på en opsparingskonto eller bruge en til at betale dine regninger. Udbetalinger er begrænset til seks om måneden; hvis du hæver penge oftere, vil banken opkræve et gebyr fra dig og måske endda konvertere din opsparingskonto til en checkkonto.
I modsætning til checkkonti tjener opsparingskonti renter, men det er generelt minimalt. Fra juni 2020 var det nationale gennemsnitlige årlige procentvise udbytte (APY) på en almindelig opsparingskonto 0,06 % ifølge FDIC.
Fordele :Intet minimumsindskud; nem opsætning; let at få adgang til penge
Udemper :Du vil ikke tjene mange renter
Nogle kreditforeninger, banker og netbanker tilbyder højafkastede opsparingskonti. Forskellen mellem disse og almindelige opsparingskonti er, at højtforrentede opsparingskonti tjener højere renter; fra juni 2020 var APY'er på 1 % eller højere almindelige. Højtydende opsparingskonti tilbydes primært af onlinebanker, selvom du måske kan finde en på et fysisk sted.
Fordele :Højere renter end almindelige opsparingskonti
Udemper :Udbydes primært af netbanker
Har du en større mængde opsparing til at starte med, og ønsker du at forrente den? Hvis ja, overvej en pengemarkedskonto. I modsætning til almindelige eller højtforrentede opsparingskonti, investeres midler på en pengemarkedskonto i flere finansielle instrumenter til en højere rente end almindelige opsparingskonti. Fra juni 2020 var den gennemsnitlige rente for en pengemarkedskonto 0,09 %.
Pengemarkedsfonde er en smule mere alsidige end andre opsparingskonti. Selvom du er begrænset til seks hævninger om måneden, kan du skrive checks fra kontoen og muligvis bruge et betalingskort eller foretage elektroniske overførsler.
Du skal generelt opfylde et minimumsindskud for at åbne en pengemarkedskonto og skal muligvis opretholde en vis saldo for at undgå løbende gebyrer. Hvis du ikke har en del penge til at åbne din konto eller måske tømmer din konto fra tid til anden, er en pengemarkedskonto måske ikke noget for dig.
Fordele :Højere renter end almindelige opsparingskonti; kan skrive checks
Udemper :Minimum indbetaling og minimumsaldo påkrævet
Indskudsbeviser har en højere rente end standardopsparingskonti og nogle gange højere end pengemarkedskonti. De har dog også flere restriktioner. For at købe en cd skal du indbetale et minimumsbeløb og lade pengene stå på kontoen i en bestemt periode - for eksempel seks måneder eller et år. Når CD'en udløber i slutningen af perioden, kan du enten hæve dine penge eller rulle dem over på en anden CD.
I modsætning til opsparingskonti, højafkast-opsparingskonti og pengemarkedskonti, som har variabel rente, er renten på en cd fast, så du er sikret et vist afkast. Jo større dit indskud og jo længere CD-løbetid, jo højere vil din rente være. For eksempel, fra juni 2020, var den gennemsnitlige rente for en tre-måneders CD 0,10% og 0,51% for en fem-årig (60-måneders) CD, ifølge FDIC.
De fleste cd'er giver dig mulighed for at hæve penge tidligt i en nødsituation, men du betaler et bødegebyr. Fordi de er mindre fleksible end andre typer opsparingskonti, er cd'er bedst, hvis du vil tjene renter på dine penge, men ikke har brug for adgang til dem i cd'ens løbetid. Du kan for eksempel bruge en treårig cd til at spare penge til en udbetaling på et hjem.
Fordele :Potentielt højere renter end andre opsparingsmuligheder; fast rente betyder garanteret afkast
Udemper :Udbetaling af penge inden udløb medfører et strafgebyr
For at finde den bedste opsparingskonto til dine behov skal du undersøge og sammenligne følgende:
Skal dine opsparings- og checkkonti være i samme bank? Brug af én bank til alle dine konti gør det nemmere at overføre penge fra den ene konto til den anden (normalt samme dag). Men at bruge den samme bank kan betyde, at du går glip af en god handel andre steder.
Hvis hurtige overførsler kan friste dig til at hæve fra opsparing for ofte, eller du er tiltrukket af fordelene på konti, der tilbydes andre steder, kan du overveje at åbne konti i forskellige banker. Du kan også oprette en checkkonto og kortfristet opsparingskonto i én bank og en ægte nødopsparingskonto i en anden. Bare husk, at overførsel mellem konti i forskellige banker kan tage et par dage.
Udover din nødkasse og anden opsparing, bør du også tænke på pensionsopsparing. Jo før du starter, jo mere tid vil dine penge have til at vokse.
Mange arbejdsgivere tilbyder 401 (k) planer, som giver dig mulighed for at bidrage før skat dollars til en investeringsfond eller fonde efter eget valg. Nogle arbejdsgivere tilbyder også at matche en procentdel af dit bidrag. For eksempel, hvis din arbejdsgiver giver et matchende bidrag på 50 % på op til 6 % af din løn, og du sætter 6 % af din løn ind på din 401(k)-konto, vil din arbejdsgiver bidrage, hvad der svarer til 3 % af din løn. Dette er i bund og grund gratis penge, så gå ikke glip af det.
Hvis du ikke har en 401(k) på arbejdet, kan du begynde at spare op til pension ved at åbne en individuel pensionskonto (IRA) hos en bank eller anden finansiel institution. Uanset om du bruger en 401(k), en IRA eller begge dele, anbefaler eksperter at sætte 15% af din før skat-indkomst på en eller anden form for pensionsopsparing.
Det er fantastisk at have en nødfond, en ferieopsparing eller en pensionskasse, men det hjælper dig ikke meget, medmindre du regelmæssigt bidrager til disse konti. Uanset hvor meget (eller hvor lidt) du tjener som nyuddannet, kan et budget hjælpe dig med at tage kontrol over dit forbrug og opbygge dine opsparingskonti.
Der er mange måder at lave et budget på og værktøjer til at gøre det på, men de koger alle ned til de samme grundlæggende trin:
Når du prøver at finde ud af, hvor mange penge du skal spare hver måned, er en almindelig tommelfingerregel at allokere 50 % af din hjemløn til væsentlige udgifter, 30 % til ikke-væsentlige udgifter og 20 % til dine økonomiske mål – såsom pensionering, afdrag på gæld og opbygning af opsparing. Og husk, at der altid er plads til tilpasning, hvis dette ikke passer til din situation.
Når du prioriterer dine økonomiske mål, er en almindelig tilgang at sætte halvdelen af dine opsparingspenge på pension og halvdelen på andre mål. Fokuser først på at opbygge din nødfond med det formål at dække mindst tre måneders væsentlige udgifter, før du begynder at spare op til dine andre mål, som en ferie eller en ny bil.
Du har masser af muligheder for at vælge en opsparingskonto, og hver enkelt kan være tiltalende på forskellige måder. Uanset hvilken type opsparingskonto du beslutter dig for at åbne, er nøglen at vælge en, du er tryg ved at bruge, når du begynder at lægge nogle opsparinger til side. Jo tidligere du udvikler vanen med at budgettere og spare penge på regelmæssig basis, jo bedre vil du være i stand til at nå dine økonomiske mål og nyde en lys fremtid.