Højafkastede opsparingskonti er blevet et populært sted for forbrugere at gemme deres penge, fordi de tilbyder højere renter end traditionelle opsparingskonti. Men hvis du har en højafkastkonto, har du måske bemærket, at din kurs svinger - og under coronavirus-pandemien er den sandsynligvis gået ned.

Her er, hvad du behøver at vide om, hvordan opsparingsrenter fungerer, og hvorfor højafkast-opsparingskonti stadig er et af de bedste steder at parkere dine kortsigtede midler.

Hvad er en højafkast-opsparingskonto?

En højafkast-opsparingskonto er en type bankkonto, der typisk betaler et meget højere årligt afkast i procent (APY) end en traditionel opsparingskonto.

Sammenlignet med den gennemsnitlige opsparingsrate på 0,05 % i oktober 2020, ifølge Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tilbyder nogle banker og kreditforeninger 10 gange det beløb eller mere. Tidligere har nogle højafkastede opsparings-APY'er oversteget 2%.

For at give dig en idé om, hvad det betyder, lad os sige, at du har 10.000 USD opsparet på en konto, der tilbyder en APY på 0,05 %, men du flytter midlerne til en opsparingskonto med højt afkast for i stedet at få en APY på 0,80 %.

I det første scenarie ville du kun tjene $5 på dine indskud i løbet af et år. I den anden stiger din optjente rente dog til $80.

Det er ikke den store forskel, især ikke i løbet af et år. Men jo mere du sparer, og jo længere du har dine penge på kontoen, kan den ekstra rente stige.

Højafkastede opsparingskonti er et perfekt sted at placere din nødopsparing eller enhver anden kortsigtet opsparing, som du ikke ønsker at binde på et indskudsbevis (CD) eller en investeringskonto.

Hvornår ændres renten på en højafkast-opsparingskonto?

APY'erne på indlånskonti, herunder renteindtjenende checkkonti, traditionelle opsparingskonti og højtafkastede opsparingskonti, er typisk variable.

Det betyder, at din rente kan ændre sig til enhver tid, ofte uden varsel. Mere specifikt er indlånskontorenterne bundet til federal funds-renten fastsat af Federal Open Market Committee (FOMC), som fastsætter pengepolitikken for Federal Reserve.

Federal funds-renten er den sats, hvormed banker låner fra eller låner ud til hinanden natten over for at opfylde reservekravene. En høj rate betyder typisk, at økonomien klarer sig godt. Långivere har en tendens til at tilbyde højere renter på deres højforrentede opsparingskonti - og også opkræve højere renter på lån og kreditkort - når federal funds-renten er højere.

På den anden side, hvis FOMC sænker federal funds-renten, er det generelt et tegn på, at økonomien trækker sig sammen. Som følge heraf tilbyder långivere typisk lavere indlånsrenter og opkræver lavere renter på ny kredit.

I marts 2020 sænkede FOMC federal funds-renten til tæt på nul og meddelte derefter i juni 2020, at den forventer at fastholde renten på dette niveau gennem 2022. Efter at FOMC havde truffet sin beslutning, begyndte højafkast-opsparingsrenterne at falde, og de vil sandsynligvis forblive relativt lav - dog ikke nær så lav som standardrenter på opsparingskonto - i nogen tid.

Hvad skal man gøre, når priserne bliver for lave

Når opsparingssatserne bliver lave, kan du undre dig over, om der er et bedre sted at lægge dine penge. I sidste ende afhænger svaret af din økonomiske situation og mål.

For eksempel, hvis du har penge afsat til nødudgifter, er det sandsynligvis det bedste træk at bruge en højafkast-opsparingskonto som din nødfond. Den lavere sats er ikke nok til at holde trit med inflationen, men de penge er øremærket til en regnvejrsdag, så det er ikke en prioritet at tjene mange penge ud af balancen.

Hvor meget du sparer i din nødfond er op til dig, men finansielle eksperter anbefaler at have tre til seks måneders værdi af dine grundlæggende udgifter til opsparing i nødstilfælde.

Når det er sagt, hvis du har penge nok til nødsituationer plus nogle, kan det være et godt tidspunkt at bruge det overskud til at arbejde med dine andre økonomiske mål.

For eksempel, hvis du har kreditkortsaldi eller anden højforrentet gæld, kan du bruge de ekstra penge til at betale noget af eller alt det, du skylder. Jo hurtigere du kan fjerne din gæld, jo flere penge sparer du på renter.

Hvis du har nogle langsigtede mål, såsom at spare op til pension, kan du overveje at investere dine penge for potentielt at øge dit investeringsafkast.

Når du beslutter dig for den bedste vej for dig, er nøglen at forstå, hvad du vil gøre med pengene, og om du kan risikere at miste dem. Hvis du bruger hele din opsparing på at betale gæld af, har du ikke et sikkerhedsnet, hvis du mister dit arbejde eller skal stå for dyre bolig- eller bilreparationer. Og hvis du investerer alle dine penge, og markedet falder, kan du miste hundredvis eller endda tusindvis af dollars i processen.

Tænk grundigt over disse faktorer og din situation for at træffe den rigtige beslutning for dig.

Overvåg din kredit for at øge din opsparing

Din højafkastede opsparingskonto er ikke påvirket af din kreditscore. Men når federal funds-renten falder, falder prime-renten også, som långivere bruger til at bestemme, hvor meget renter der skal opkræves på lån og kreditkort.

Hvis du har brug for at låne penge, er et lavrentemiljø det bedste tidspunkt at gøre det på. Men hvis din kreditscore ikke er i god form, kan du stadig ende med at betale mere, end du har brug for.

Overvågning af din kredit er nøglen til at hjælpe dig med at forstå, hvor du står med din kredithistorik, og hvilke områder du kan tage fat på for at forbedre den. Du kan generelt kvalificere dig til favorable priser med god kredit, som starter ved en FICO ^® Score ^☉ på 670, men jo højere din score, jo bedre.

Med Experians kreditovervågningstjeneste har du gratis adgang til din FICO ^® Score og din Experian-kreditrapport. Når du tjekker regelmæssigt, vil du være i stand til at se, hvordan dine handlinger påvirker din kreditscore. Du vil også være i stand til at se oplysningerne på din kreditrapport, som kan hjælpe dig med at beslutte, hvilke skridt du skal tage med dine penge.