At komme ind i en uventet sum penge - gennem en arv, en lotteripræmie, kasinogevinster eller andre uventede - lyder som en drøm, der går i opfyldelse, men oplevelsen kan vise sig at være mere stressende, end du måske forestiller dig. Hvis du ikke er forsigtig, kan fordelene være alt for flygtige, og du kan endda ende med uventede skatteregninger. Her er nogle forslag til at få mest muligt ud af uventet.
Mange arv og alle præmier og gevinster betragtes som indkomst, hvilket betyder, at du skal betale føderal indkomstskat af dem og, hvis det er relevant, også statslig eller lokal indkomstskat. Lotterigevinster og spilpræmier har typisk en fast procentdel tilbageholdt (24 % er almindeligt) og udbetalt til IRS på dine vegne, men det er muligvis ikke nok til at dække din forpligtelse, afhængigt af dit basisindkomstniveau og skatteklasse.
Hvis din uventede kommer gennem arv, kan ejendomsskatter og skatter på kapitalgevinster (hvis du arver og derefter sælger ejendom eller aktier) også gælde. Før du begynder at planlægge, hvor du vil lægge dine midler, skal du sørge for, at der er sat nok til side til skattemanden.
Potentielle skatteproblemer, det faktum, at arv typisk falder sammen med tabet af en elsket person, og genskæret af berømtheder, der kan ledsage store lotto-gevinster og spilpræmier, kan alle sammen komplicere din beslutningstagning. Det kan være både klogt og trøstende at få en finansiel planlægger til at hjælpe med at guide dig gennem dine muligheder for at få mest muligt ud af dit uventede (og potentielt undgå unødvendige skatter på det).
En finansiel planlægger kan hjælpe dig med at gennemgå din økonomiske situation og afklare dine mål for at bruge dine nye midler, rådgive dig om at opnå passende niveauer af forsikringsdækning og styre dig mod investeringer, der passer til dit temperament og behov.
Du behøver ikke at dedikere hele dit vindfald til et enkelt formål, men før du forpligter noget af det til en bestemt brug, skal du tænke din økonomiske situation og muligheder igennem og identificere, hvor pengene kan gøre dig mest gavn.
Potentielle mål for fonde omfatter følgende, i foreslået overvejelsesrækkefølge. Bemærk, at alt muligvis ikke gælder for dig.
Udestående saldi på kreditkortkonti eller andre højforrentede lån koster dig penge hver dag. Afhængigt af dine saldobeløb og de gældende rentesatser (som overstiger 20 % ÅOP på mange kreditkort), kan nedbetaling af dem dæmme op for tab på hundredvis eller endda tusindvis af dollars. En ekstra bonus:At reducere dine kreditkortsaldi fremmer også en forbedring af kreditscore.
Eksperter har historisk anbefalet at have en kontantkonto, adskilt fra dine primære check- og opsparingskonti, med tilstrækkelige midler til at dække tre til seks måneders husstandsudgifter i tilfælde af indkomsttab eller andre uforudsete problemer. Ved begyndelsen af COVID-19-pandemien, i forventning om større økonomisk usikkerhed, rådede nogle eksperter til at udvide det til seks til ni måneders udgifter. Hvis din uventede tillader det, kan det være en livredder at øge din nødfond (eller oprette en, hvis du ikke har en).
Hvis din uventede tillader det, og du har en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsfond, som du ikke finansierer i det maksimale omfang, loven tillader - for 401(k) og 403(b)-ordninger, er det 19.500 USD om året, hvis du er under alder 50 og $26.000, hvis du er 50 eller ældre - overvej at omdirigere en større del af din lønseddel til pensionsfonden for at maksimere dit årlige bidrag. Hvis du gør det, øger du ikke kun dit pensionsredeæg, men fordi du kan trække midler, der er sparet i 401(k) og 403(b)-planer fra din skattepligtige indkomst, kan det også opveje skatteeksponering fra uventet. Hvis du sparer op til pension i en traditionel eller Roth IRA, kan du bidrage med $6.000 om året, hvis du er under 50 år, og $7.000, hvis du er 50 år eller ældre.
En god måde at udvide fordelene ved en uventet vinder på er at sætte dine nyfundne penge på arbejde og opbygge rigdom gennem investeringer. Den type investeringer, der er bedst for dig, afhænger af et væld af variabler, herunder hvor mange penge du har at arbejde med, hvor meget risiko du er villig til at påtage dig (da alle investeringer har en vis risiko), og om du leder efter dine midler til at vokse over tid, for at give en kortsigtet indkomststrøm eller en kombination af begge. Blandt dine utallige investeringsmuligheder er at købe aktier, obligationer og andre værdipapirer eller, hvis du har tilstrækkelige midler, sikre udlejningsejendomme eller anden fast ejendom, eller endda starte en lille virksomhed.
Hvis du ikke har en arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto, eller hvis din eksisterende lønfinansierede konto allerede er fuldt finansieret, er et middel til at investere i aktier og andre værdipapirer en individuel pensionskonto (IRA). En Roth IRA, en af flere IRA-typer, er et populært værktøj til at investere i værdipapirer, og du kan oprette konti for dig selv, din ægtefælle og endda dine børn.
I modsætning til arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger er brugen af Roth IRA'er forbudt for personer med indkomster, der overstiger visse tærskler. Individuel modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI - et beregnet beløb, der typisk er tæt på den justerede bruttoindkomst, der rapporteres på føderale selvangivelser) skal være under 139.000 USD for skatteåret 2020 og under 140.000 USD for 2021. For par, der ansøger i fællesskab, må MAGI ikke overstige 206.000 USD for skatteåret 2020 eller 208.000 USD for 2021.
Medmindre du er erfaren eller ekstremt tryg ved at investere, er det klogt at konsultere en professionel finansiel planlægning eller en advokat, der er bekendt med dit interesseområde – værdipapirer, fast ejendom, virksomhedsetablering, franchisedrift og lignende. Gode råd på forhånd kan hjælpe med at sikre, at du træffer det rigtige valg for dig, og at din drømmeinvestering ikke bliver et mareridt.
Hvis det beløb, du modtager, er tilstrækkeligt stort til, at du forventer at give noget af det videre i slutningen af dit liv, kan det være ekstremt værdifuldt at arbejde med fagfolk i ejendomsplanlægning. Opdatering af dit testamente, oprettelse af en eller flere levende truster og formidling af legater til velgørende organisationer er nogle af de mange muligheder, du kan udforske.
Selvom det nok er bedst at undertrykke den indledende trang til at betale, der kan følge en overraskende kontantinfusion, er det fint at sætte nogle udgifter på din to-do-liste, når du har taget et pust og overvejet dine muligheder. Fornuftige udgifter bør nok prioriteres, såsom forfaldne reparationer i hjemmet eller udskiftning af en forældet bil. Men hvis du har fået dækket dine fornødenheder godt, er der intet galt i at bestille en ferie eller forkæle dig selv med et køb, du har kigget på.
Der er ikke sådan noget som en sikker investering, men der er et par "muligheder", der indebærer en ekstraordinær høj risiko. Her er nogle valg, du skal tænke over, hvis du vil have, at dit vindfald skal vokse og holde.
Hvis du har modtaget et uheld eller forventer en i den nærmeste fremtid, tillykke med dit held. Nyd følelsen af nye muligheder, og tænk derefter grundigt over, hvordan du kan få mest muligt ud af din nyfundne rigdom. Brug det med omtanke, og dagens velsignelse kan komme dig til gode i fremtiden.