I de senere år er onlinebanker steget i popularitet som et alternativ til traditionelle banker. Disse digitale banker tilbyder finansielle produkter, der kan sammenlignes med traditionelle fysiske banker, men mangler fysiske filialer.
At holde tingene digitale betyder kun, at banker, der kun er online, har færre økonomiske omkostninger og kan give disse besparelser videre til kunderne i form af bedre renter og færre gebyrer. Og så længe de er bakket op af Federal Deposit Insurance Corp., er onlinebanker lige så sikre som traditionelle banker. De har dog nogle ulemper, såsom manglende evne til at besøge en lokal filial og tale med en bankmand eller kasserer.
Hvis du spekulerer på, om det er tid til at tage springet ind i digital bankvirksomhed, er her fem af de vigtigste faktorer at overveje.
En fordel ved onlinebanker er, at de typisk gør det hurtigt og nemt at åbne en konto, og de giver dig mulighed for at gøre det meste fra din computer eller telefon. Men før du går den vej, så tænk på, hvor mange gange du har været inde i en bankbygning. Hvis alle tællere kender dig ved navn, og du ville gå glip af dine almindelige bankbesøg, er en netbank måske ikke noget for dig.
Måske besøger du kun en bankfilial for at indbetale checks eller for at indbetale eller hæve kontanter. Med banker, der kun er online, bruger du deres netværks pengeautomater til at hæve kontanter, og du indbetaler dine checks via en mobilapp. Afhængigt af banken kan du muligvis ikke foretage kontante indskud (nogle kan tillade det via hæveautomat). Hvis du ofte laver kontante indskud, skal du sørge for at finde ud af, om og hvordan dette ville fungere med en digital bank, da det kunne være en deal breaker.
Mens de fleste traditionelle finansielle institutioner nu også tilbyder mobile checkindskud, betyder skift til onlinebank, at du bliver nødt til at blive fortrolig med at gøre alt uden hjælp fra en tæller (selvom digitale banker selvfølgelig stadig har kundesupport). Du kan løbe ind i forhindringer, hvis du skal indbetale et stort beløb eller anden form for betaling, selvom den digitale banks kundeservice muligvis kan give dig alternativer (såsom at foretage en bankoverførsel eller en postanvisning).
Banker, der kun er online, kan tilbyde renter, der er konkurrencedygtige med fysiske banker, igen delvist takket være deres lavere omkostninger. Men hvilken rente din opsparingskonto kan tjene afhænger af mange faktorer, herunder det økonomiske klima og bankens marginer, så forskellen er måske ikke altid stor.
Hvis du har en betydelig mængde kontante opsparinger, og dit nuværende pengeinstitut ikke tilbyder konkurrencedygtige renter, kan skift til netbank hjælpe dig med at få langt flere renter over tid.
Nogle traditionelle banker og kreditforeninger rammer kunder med hyppige gebyrer, såsom månedlige kontovedligeholdelsesgebyrer, minimumsaldogebyrer, hæveautomatgebyrer, direkte indbetalingsgebyrer, overgrænsegebyrer og så videre.
En af de mest overbevisende fordele ved banker, der kun er online, er deres ry for at have færre gebyrer end traditionelle banker. For eksempel annoncerer Capital Ones online-only 360 Checking-produkt uden gebyrer "at åbne, opbevare og bruge." Sammenlign dette med en traditionel checkkonto hos en større bank, der muligvis opkræver et månedligt servicegebyr på $10, medmindre du opfylder visse krav, såsom at opretholde en daglig minimumsaldo på $500.
Hvis du oplever, at du ofte bliver ramt af bankgebyrer, kan det hjælpe dig med at spare penge i det lange løb, hvis du skifter til en check- eller opsparingskonto uden eller med lavt gebyr.
En af ulemperne ved onlinebanker er, at du ikke har din banks pengeautomater i nærheden til din rådighed.
For at løse dette problem har mange digitale banker imidlertid indgået et samarbejde med ATM-netværk, der tillader deres kunder gratis hævninger, og nogle vil refundere ATM-gebyrer opkrævet af automater uden for netværket. For eksempel giver Ally bank deres kunder gratis brug af Allpoint ATM-netværket, og hvis du er nødt til at bruge pengeautomater uden for netværket, refunderer de dig op til $10 pr. opgørelsescyklus for gebyrer. Inden du tilmelder dig, skal du dog finde ud af, hvilke pengeautomater du kan bruge gratis, og om der er nogen i nærheden af dig.
Hvis du plejer kun at bruge din banks check- og opsparingskonti, kan det være nemt at skifte helt over til en netbank.
Men hvis du har andre finansielle produkter i din bank, såsom indskudsbeviser (cd'er) eller en pengeskab, virker det muligvis ikke helt at skifte. Husk dog, at der ikke er noget krav om at have alle dine finansielle konti på ét sted.
For eksempel kan du beholde de fleste af dine konti hos dit primære pengeinstitut og åbne en højafkast-opsparingskonto hos en bank, der kun er online. Hvis du parkerer din nødfond der, vil den højere rente hjælpe dig med at opbygge din opsparing hurtigere, og at holde den adskilt fra dine andre konti kan faktisk mindske fristelsen til at udnytte den.
At skifte fra traditionel bankvirksomhed til netbank kan give mening for nogle forbrugere, især dem, der er fortrolige med teknologi og aldrig besøger en fysisk filial.
Hvis du værdsætter komforten ved at kunne gå ind i en bankfilial, behøver du dog ikke at opgive den for at høste fordelene ved netbank. Du kan beholde de fleste af dine konti, hvor de er, og bare åbne en check- eller opsparingskonto, der kun er online til et bestemt formål – ligesom hvordan du kan åbne en kreditkortkonto i en bank, du ikke har andre konti hos.
Plus, da digitale banker konkurrerer med traditionelle banker, og da pandemien har skubbet flere forbrugere til at gøre deres bankforretninger online, er det muligt, at traditionelle finansielle institutioner med tiden vil tage nogle af de mere venlige funktioner, der gør onlinebanker så tillokkende.