Opsparingskonti, pengemarkedskonti og indskudsbeviser (CD'er) er alle mulige muligheder for at lægge dine penge til side og se dem vokse. Disse tre slags konti deler ligheder, men de fungerer forskelligt og kan tjene forskellige formål.

Opsparingskonti, pengemarkedskonti og cd'er adskiller sig typisk med hensyn til deres renter, restriktioner, fordele, gebyrer og risikoniveau. Desuden kan en opsparingskonto eller pengemarkedskonto give mening til kortsigtet opsparing, mens en cd er bedre egnet til længerevarende opsparingsbehov.

Rentesatserne for indlånskonti kan gå op eller ned baseret på rentefastsættelseshandlinger truffet af Federal Reserve. Fra januar 2021 er Federal Reserve-renterne historisk lave på grund af økonomiske forhold forårsaget af den igangværende pandemi. Mens lave priser kunne gøre opsparingskonti, pengemarkedskonti og cd'er mindre attraktive for nogle, er de stadig gode muligheder for kortsigtet eller let tilgængelig opsparing.

Her vil vi gennemgå fordele og ulemper ved disse tre typer konti og udstyre dig med de svar, du har brug for, før du opretter en opsparingskonto, pengemarkedskonto eller cd.

Opsparingskonti

En opsparingskonto i en bank, kreditforening eller anden finansiel institution giver dig et sted at parkere penge, du planlægger at bruge til kortsigtede behov, såsom at betale for et bryllup eller betale en biludbetaling eller oprette en nødfond, du kan let adgang.

Penge indsat på en traditionel opsparingskonto forrentes, men ikke meget. Fra januar 2021 var den gennemsnitlige rentesats (kendt som årlig procentsats eller APY) for en amerikansk opsparingskonto kun 0,05% for en saldo under $100.000, ifølge Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Et udbytte på 0,05 % ville give dig kun 2,50 USD om året på en saldo på 5.000 USD.

En højafkast-opsparingskonto, ofte leveret af onlinebanker, kan levere en APY, der er højere end en traditionel opsparingskonto. Men hvis du åbner en højafkast-opsparingskonto i en netbank, skal du være sikker på, at du er tryg ved muligheden for, at du måske mangler nem adgang til filialer eller pengeautomater.

FDIC sikrer besparelser på op til $250.000 pr. kontoindehaver hos føderalt forsikrede banker. Hvis en bank går konkurs, og din opsparingskonto har mindre end $250.000 på den, garanterer FDIC, at dine penge vil være beskyttet. Hvis opsparingskontoen er hos en kreditforening, forsikrer National Credit Union Administration (NCUA) pengene under de samme retningslinjer.

Husk, at en opsparingskonto er begrænset til seks hævninger om måneden - en grænse, der ikke er pålagt checkkonti. Hvis du overskrider grænsen på seks hævninger, kan din opsparingskonto blive skiftet til en checkkonto. Efter udbruddet af coronavirus blev erklæret en pandemi i marts 2020, suspenderede Federal Reserve midlertidigt grænsen på seks tilbagetrækninger pr. måned.

Hvad skal du overveje, når du åbner en opsparingskonto

Her er nogle spørgsmål, du skal stille, når du leder efter et sted at åbne en opsparingskonto:

• Er et minimumsindskud påkrævet? I mange tilfælde er et minimumsindskud ikke påkrævet. Men hvis det er, vil det sandsynligvis være $25 eller $50.
• Hvad er APY? Inden du åbner en konto, skal du kontrollere, hvad renten er, og om renten er fast eller variabel.
• Hvad er gebyrerne? Undersøg, hvilke typer gebyrer du kan blive opkrævet. Du kan for eksempel blive opkrævet et kontovedligeholdelsesgebyr, hvis din saldo falder til under et vist beløb.
• Kan jeg bruge en mobilapp? Finansielle institutioner, der tilbyder en mobilapp, giver en nemmere måde at administrere din opsparingskonto på.
• Hvor hurtigt kan jeg få mine penge? Overvej, hvor lang tid det kan tage at få dine penge, hvis du ikke kan besøge en filial eller pengeautomat.

Pengemarkedskonti

Som med en opsparingskonto er en pengemarkedskonto forsikret af FDIC eller NCUA, og den har udbetalingsgrænser.

Men en pengemarkedskonto tilbyder generelt en højere APY end en traditionel opsparingskonto. Det skyldes, at kontanter på en pengemarkedskonto er investeret på de finansielle markeder. Fra januar 2021 var den gennemsnitlige rente for en pengemarkedskonto 0,07 % for en saldo under 100.000 USD (sammenlignet med 0,05 % for en opsparingskonto).

I modsætning til en opsparingskonto kan du muligvis skrive checks med en pengemarkedskonto.

Hvad skal du overveje, når du åbner en pengemarkedskonto

Spørgsmål du skal stille, før du åbner et pengemarked omfatter:

• Hvad er minimumsindbetalingen? For en pengemarkedskonto kan minimumsindbetalingen være højere end en opsparingskonto kræver.
• Hvad er APY? Selvom renten for en pengemarkedskonto kan være højere end den er for en traditionel opsparingskonto, vil du stadig gerne forhøre dig om APY.
• Hvad er gebyrerne? Se nærmere på, hvilke gebyrer den finansielle institution opkræver, om nogen. For eksempel kan du blive nødt til at betale for checks, og du kan blive opkrævet gebyrer, hvis din kontosaldo er lav. (Den mindste krævede saldo på en pengemarkedskonto er typisk højere end på en opsparingskonto.)
• Er der en mobilapp? Ligesom med en opsparingskonto kan det være en stor hjælp at have en mobilapp, som du nemt kan bruge til at tjekke din saldo og administrere dine penge.
• Hvor tilgængelige er mine penge? Hvor lang tid ville det tage at trække kontanter fra din konto? Med en pengemarkedskonto kan du normalt foretage udbetalinger og udskrive checks, når du vil, op til et vist antal transaktioner om måneden.

Indbetalingsbeviser

CD'er, som er tilgængelige fra banker og kreditforeninger, er indlånskonti som opsparings- og pengemarkedskonti, men der er vigtige forskelle. Når du køber en CD, kræves et minimumsindskud. Desuden har du ikke lov til at hæve penge fra en cd, før en vis periode udløber, såsom seks måneder eller to år. Ellers vil du blive ramt af en økonomisk bøde.

En anden ulempe:Du kan ikke bruge en check, pengeautomat eller elektronisk overførsel til at få adgang til dine penge.

Når det er sagt, giver cd'er typisk højere renter end opsparingskonti og nogle gange pengemarkedskonti. For eksempel var den gennemsnitlige APY for en 6-måneders CD med en saldo under 100.000 USD 0,10 % pr. 21. januar 2021. Den gennemsnitlige APY for en 60-måneders CD var 0,32 %. I de fleste tilfælde ændres renten for en cd ikke, mens kontoen er åben, hvilket er en stor fordel, hvis du åbner den, før kursen nedsættes.

Når CD'ens løbetid slutter, kan du hæve pengene eller overføre dem til en ny CD.

FDIC og NCUA forsikrer CD'er op til den samme grænse på $250.000 (pr. institution og kontotype) som opsparings- og pengemarkedskonti.

Hvad skal du overveje, når du åbner en cd

Ting at se på, før du åbner en cd, omfatter:

• APY :Er det konkurrencedygtigt med andre finansielle institutioner?
• Straffen for tidlig tilbagetrækning :Du kan tabe penge, hvis du foretager en udbetaling, før cd'en når sin "udløbsdato".
• Behovet for hurtig adgang til penge i tilfælde af en nødsituation :Hvis du er nervøs for at binde penge på en cd, er denne type konto muligvis ikke den bedste løsning.

Sådan vælger du den rigtige konto til dine behov

Opsparingskonto, pengemarkedskonto eller cd – hvilken skal du vælge?

En opsparingskonto kan være en god mulighed, hvis du har et relativt lille beløb og ikke klør efter at tjene en mere konkurrencedygtig rente. Det kan også være et smart valg, når du vil være i stand til at bruge et pengeautomatkort eller elektronisk overførsel til at få adgang til dine kontanter.

Hvis du har et større lager af kontanter, og du gerne vil have let adgang til det, kan en pengemarkedskonto være vejen at gå. Du tjener typisk en højere rente på en pengemarkedskonto sammenlignet med en opsparingskonto. Men du skal muligvis holde dig over minimumsaldokravene for at undgå gebyrer. Og ligesom med en opsparingskonto kan antallet af hævninger pr. måned være begrænset.

For at tjene en potentielt højere rente end en opsparings- eller pengemarkedskonto, kan du parkere dine penge på en cd. Men medmindre du opbevarer dine penge på en cd i det foreskrevne tidsrum, f.eks. seks måneder eller 60 måneder, kan du risikere en økonomisk straf, der kan slette de renter, du har opkrævet.

Alternative steder at øge dine penge

Når du vælger et sted at placere dine penge - især på lang sigt - er en opsparingskonto, pengemarkedskonto eller cd muligvis ikke den rigtige mulighed. Heldigvis er der alternativer tilgængelige, herunder en 401(k), en individuel pensionskonto (IRA) og individuelle aktier.

401(k)

En 401(k) er en arbejdsgiversponsoreret pensionskonto. Det er et ideelt middel til pensionsopsparing, hvor indkomstskattefradrag og potentielle bidragsmatches fra arbejdsgivere er blandt fordelene. Det mest almindelige investeringsvalg tilgængeligt gennem en 401(k) er en investeringsforening. Investorer ejer andele i en investeringsforening, som samler penge fra mange investorer til at købe aktier, obligationer og kortfristet gæld.

Individuel pensionskonto (IRA)

En IRA giver dig mulighed for at afsætte penge til pension op til et bestemt årligt beløb, og kræver ikke nogen involvering fra din arbejdsgiver. Afhængigt af hvilken type IRA du åbner i en finansiel institution, kan du opbygge pensionsopsparinger på skattefrit eller skattemæssigt udskudt grundlag. Investeringsmuligheder, der er tilgængelige via en IRA, omfatter aktier, obligationer, cd'er og børshandlede fonde (ETF'er).

Individuelle aktier

Individuelle aktier er også i blandingen af ​​steder at lægge dine penge. Når du køber en aktieandel, ejer du en del af en virksomhed. Som med enhver form for investering kommer aktier med risici og belønninger - hovedsageligt at vinde eller tabe dine penge afhængigt af aktiekursernes stigning og fald.

Bundlinjen

Du nyder godt af et væld af muligheder for at spare dine penge, herunder opsparingskonti, pengemarkedskonti og cd'er. Når du afvejer disse tre alternativer, skal du huske på, om du har brug for øjeblikkelig adgang til dine kontanter, hvor mange renter du vil tjene, og hvilke gebyrer eller bøder der er involveret. Tag samtidig hensyn til, om du skal oprette en nødfond, betale højforrentet kreditkortgæld eller tage dig af andre økonomiske behov.