Den effektive årlige rente (EAR) er en rentesats, der afspejler den faktiske afkast på en investerings- eller opsparingskonto, såvel som den sande rente, du skylder på et lån eller et kreditkort.
EAR inkorporerer virkningen af rentesammensætning over tid. Det kaldes også nogle gange den effektive rente, den årlige tilsvarende sats eller den effektive årlige procentsats (ÅOP).
Når du shopper rundt efter et lån eller et kreditkort, afspejles renten ofte som ÅOP. Denne sats inkluderer renter samt gebyrer. På et kreditkort tegner den ÅOP, du ser, ikke nødvendigvis et komplet billede. Hvis du ikke betaler hele din regning hver måned, kan du ende med at betale renter ikke kun af din hovedstol, men også af de renter, der er påløbet i de foregående måneder.
Dette koncept kaldes renters rente, og det kan være en god ting, hvis du tjener renter, men ikke så godt, hvis du betaler det.
Da kreditkort ÅOP ikke tegner sig for rentetilpasning, skal du beregne EAR for at finde ud af kontoens virkelige rentesats baseret på både rentesatsen og rentesatsen.
Det samme gælder for investeringer og rentebærende konti, som kan forværre de renter eller gevinster, du tjener oven i din hovedsaldo, og hvad du allerede har tjent på kontoen.
Hyppigere sammensætningsperioder resulterer i et højere EAR. Med andre ord vil en opsparingskonto, der forhøjer renten dagligt, generere flere renter årligt end en konto, der forhøjes månedligt.
Igen er de to komponenter i en EAR APR og antallet af sammensætningsperioder. Hvis du ikke allerede har det, kan du bruge en ÅOP-beregner til at finde den sats.
Dernæst skal du bruge følgende ligning, hvor "i" er ÅOP og "n" er antallet af sammensatte perioder:
EAR =(1 + i/n)
n
- 1
Lad os sige, at du har en saldo på 2.000 USD på et kreditkort med en ÅOP på 15 %. En hurtig beregning ved hjælp af disse tal kan få dig til at tro, at du ville betale $300 i rente over et år. Men kreditkort renter typisk sammensættes dagligt, så du bliver nødt til at inkludere det i din beregning for at bestemme den sande rente.
Hvis du sætter disse tal ind i ligningen, vil du gøre det sådan her:
Baseret på disse tal er din EAR 16,18%, hvilket betyder, at den samlede rente betalt over et år ville være $323,60.
Selvom konceptet fungerer på samme måde, uanset om du betaler renter eller tjener det, kan vilkårene være lidt anderledes. Opsparingskonti bruger f.eks. udtrykket årligt afkast i procent (APY) i stedet for ÅOP, og investeringskonti giver måske bare en årlig rente.
Så lad os sige, at du ser på en investeringsmulighed, der tilbyder en årlig rente på 7 %, der forhøjes kvartalsvis. Sådan kører du tallene:
EAR på investeringen er 7,19%, så hvis du investerer $10.000, vil du tjene $719 i gevinst i stedet for $700.
Uanset om du opretter en gældsafbetalingsplan eller en pensionsstrategi, er forståelsen af EAR afgørende for din tilgang.
Med et lån eller kreditkort giver EAR dig de sande omkostninger ved gælden. For relativt lave saldi og renter vil det sandsynligvis ikke være væsentligt forskelligt fra den bogførte ÅOP. Men hvis du har meget gæld på et kreditkort, kan låneomkostningerne ende med at blive en del mere, end du tror.
På den anden side, hvis du planlægger din tilgang til pensionering, er målet at finde ud af, hvor meget du skal spare på månedlig basis for at nå dit mål for det, du ønsker, når du forlader arbejdsstyrken. Hvis du ikke medregner rentesammensætning, vil du overvurdere, hvor meget du skal afsætte.
Beregning af den forventede EAR på dine investeringer vil give dig en meget mere præcis idé om, hvad du skal spare hver måned for at nå dit mål. Selvfølgelig er årlige afkast ikke garanteret, men samarbejdet med en god finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at komme med gode nok antagelser til at få planen til at fungere.
Långivere bestemmer deres rentesatser baseret på din kreditværdighed, og jo lavere din kreditscore er, jo højere kan EAR være. Hvis du ønsker at afbetale gæld gennem et konsolideringslån eller ansøge om ny gæld, skal du bruge lidt tid på at arbejde på din kredit for at maksimere dine chancer for at opnå en lav rente.
Start med at tjekke din kreditscore og kreditrapport, og tag derefter skridt til at løse de potentielle problemer, du finder der. Denne proces kan tage tid, men kan i sidste ende spare dig for mange penge i det lange løb.