I en undersøgelse fra 2021 af arbejdere i alderen 40 til 73 år fandt Insured Retirement Institute, at kun 44 % af ikke-pensionister mente, at de havde sparet nok penge op til at gå på pension. Nogle af disse mennesker kunne have ret:51 % af de adspurgte havde mindre end $50.000 i pensionsopsparing. Retningslinjer fra Fidelity Investments foreslår, at du skal have 10 gange din årsløn opsparet inden 67 år, den alder, hvor personer født efter 1960 kan gå på pension med fuld socialsikringsydelse.

Uanset din alder, er det nu det rigtige tidspunkt at finde ud af, hvor meget du skal spare, når du når pensionsalderen – og til at lave en plan for at nå dette mål. Hvis du nærmer dig pension uden tilstrækkelig opsparing, kan du overveje følgende trin for at øge dine ressourcer og kortlægge din vej frem.

Trin 1:Gennemgå, hvor meget du i øjeblikket har sparet

Pensionsindkomst kommer normalt fra en række forskellige kilder, og du har måske allerede penge opsparet ved at bruge flere af dem. Her er en kort liste over ressourcer, du muligvis kan trykke på:

• Sociale ydelser
• Arbejdsgiver-sponsoreret pensionering, såsom en pension, 401(k) eller 403(b)-plan
• Individuelle pensionskonti (IRA)
• Ikke-pensionsopsparing eller -investeringer
• Store aktiver som et hjem eller en virksomhed

Du kan anslå dine sociale ydelser på Social Security Administrations hjemmeside. Gad vide, hvor langt din opsparing vil strække sig i pension? AARP har en pensionsberegner, der kan hjælpe dig med at vurdere, hvor meget du har brug for, og hvor meget du sandsynligvis vil have baseret på nuværende opsparing.

2. Beregn, hvor mange flere penge du skal spare

Fidelitys retningslinjer hjælper dig med at måle, hvor meget i opsparing og investeringer, der kan kræves for at gå på pension komfortabelt. Hvis du antager, at du bliver nødt til at trække omkring 45 % af din førtidspensionsindkomst fra opsparing (med resten fra socialsikring), og at du planlægger at kassere 15 % af din indkomst, mens du stadig arbejder, er her et øjebliksbillede af, hvor din opsparing skal stå ved forskellige aldersmilepæle:

• Senest 30 : Have, hvad der svarer til et års årsløn i aldersopsparing
• Med 40 : Tre gange din årsløn
• Med 50 : Seks gange din årsløn
• Inden 60 : Otte gange din årsløn
• Inden 67 : 10 gange din årsløn

Fidelitys retningslinjer er nyttige, men du vil måske også lave nogle alternative beregninger. Arbejd ud fra dit nuværende budget, og prøv at estimere, hvad dine udgifter kunne være ved pensionering. Hvis du i øjeblikket forsørger børn, har høje arbejdsrelaterede udgifter eller betaler et realkreditlån, du forventer at være færdig med, når du går på pension, så tag dem med. Sammenlign dine forventede månedlige udgifter med enhver månedlig social sikring eller pensionsindkomst, du forventer. Hvor meget mere har du brug for hver måned?

Til hurtige beregningsformål kan du planlægge at trække 3% til 5% af din pensionsopsparing hvert år for at hjælpe med at dække udgifter. For eksempel, hvis du har brug for $3.500 om måneden for at dække dine udgifter og forventer $1.800 i sociale ydelser, skal du bruge $1.700 i yderligere månedlig indkomst eller $20.400 om året. Det er 3 % af 680.000 USD eller 5 % af 408.000 USD.

3. Spil Catch-Up, hvis dine opsparinger er korte

Hvis din opsparing er lidt tynd, skal du tage de skridt, dit budget tillader, for at spare mere op til din pension:

• Maksimer dit 401(k)-bidrag og drag fordel af enhver arbejdsgiver, der matcher din virksomhed.
• Bidrag til en IRA og/eller en Roth IRA.
• Brug enhver bonuspenge, skatterefusion eller biindkomst, du får, til at opbygge din pensionsopsparing.
• Se efter måder at strømline dit nuværende budget for at give plads til flere pensionsopsparinger.

Hvad sker der, hvis din opsparing er mere end lidt kort? Hvis din opsparing beviser det gamle ordsprog om, at det bedste tidspunkt at begynde at spare op til pension er for 40 år siden, er det endnu vigtigere at øge dine pensionsbidrag.

Hvis du har et par år til pensionering, har du ikke kun tid til at akkumulere flere penge, men du har også tid til at vokse dine penge med renters rente, investeringsindkomst og værdistigning.

Du vil måske også brainstorme kreative ideer til at forlænge din karriere, justere din livsstil eller udnytte dine aktiver. Her er et par stykker til at få din tankegang i gang:

• Fortsæt med at arbejde. At blive på dit arbejde i yderligere et par år kan øge din socialsikringsydelse. Hvis du for eksempel bliver ved med at arbejde indtil 70, kan din ydelse stige med 8 % om året i forhold til, hvad du ville modtage i en alder af 67. At arbejde længere giver dig også mere tid til at bidrage til pensionering og reducerer den tid, du vil bruge hæve penge fra din pensionsopsparing. Overvej også, om det vil være muligt at reducere din ansættelse ved at arbejde deltid, anmode om en "degradering" til en mindre krævende stilling eller melde dig som konsulent. Du kan endda lede efter en ekstra karriere, som du måske vil nyde, når du skifter fra dit nuværende job.
• Skift din livsstil. Kan du skære ned på dine udgifter ved at lave en radikal livsstilsændring? Måske kan du sælge dit hjem og flytte til et billigere hjem og samfund - eller konvertere en del af dit hjem til en indkomstejendom. Kunne du leve uden en bil, et avanceret mobiltelefonabonnement, rejse eller spise ude? Er der venner eller familie, du måske flytter sammen med?
• Sælg dine aktiver. Hvis du ejer dit hjem, kan salg af det være en måde at generere penge til pension. Alternativt kan du overveje et omvendt realkreditlån for at indbringe månedlig indkomst uden at forlade dit hjem. Andre aktiver, du måske sælger med fortjeneste:en virksomhed, du ejer eller har en andel i, eller køretøjer, du ikke længere kører.

4. Udnyt skattemæssige incitamenter

Skattemæssige incitamenter kan tage kanten af ​​at spare aggressivt frem mod din pension. Bidrag til mange arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordninger og traditionelle IRA-konti er fradragsberettigede med højere indhentningsbidragsgrænser for skatteydere på 50 år og ældre. Bemærk, at du muligvis har yderligere begrænsninger afhængigt af din indkomst.

Kilde:IRS

For 2021 tilbyder IRS også en opsparerkredit, der lader dig trække så meget som 50 % af dit bidrag til en kvalificerende pensionsordning direkte fra din indkomstskatteregning; kreditten er værd op til $1.000 for enlige filer eller $2.000 for gift indgivelse i fællesskab. Kreditter er begrænset baseret på din indkomst:Kontakt IRS for detaljer.

5. Rådfør dig med en finansekspert

Planlægning af pensionering er en stor opgave og kan være endnu sværere, hvis du arbejder med begrænsede midler. At få solid, kyndig økonomisk rådgivning kan være en game-changer. En betroet finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at udtænke en opsparingsstrategi, oprette og opbygge en portefølje af investeringer, udforske dine muligheder efter pensionering og mere.

Du har muligvis adgang til gratis eller billig rådgivning gennem din arbejdsgivers pensionsordning eller fra din kreditforening eller bank. Hvis du er interesseret i at finde din egen finansielle rådgiver til at hjælpe dig på lang sigt, så vær metodisk med at finde nogen, du kan stole på. U.S. Securities and Exchange Commission tilbyder disse tips til at vælge en investeringsprofessionel.

Kom godt i gang nu

At tænke på livet uden almindelig indkomst kan være lidt skræmmende, især hvis din opsparing er sparsom. Uanset hvor du er på din rejse, tag mod. Marshall dine ressourcer, fordoble din indsats for at spare, tænk kreativt over de kommende valg og søg efter de bedste råd med på vejen. Selvom du skulle have startet for mange år og tusindvis af dollars siden, vil der aldrig være et bedre tidspunkt at starte på end nu.