Når du er klar til at forlade dine arbejdsår, vil du gerne have et stabilt redeæg, der venter på dig på den anden side. Hvor mange penge skal du bruge for at gå på pension, og er du tæt på dit mål? Den gennemsnitlige 55- til 64-årige har cirka 408.000 USD opsparet på deres pensionskonto ifølge de seneste data fra Federal Reserve.
Dette er selvfølgelig et bredt øjebliksbillede. Dit opsparingsmål bør afspejle din livsstil, økonomiske helbred og pensionsplaner. Når det er sagt, anbefaler Fidelity Investments, at du tager 10 gange din årsløn til pension, når du er 67. Men opsparing er kun en del af rejsen. Når du beslutter dig for at gå på pension, vil du gerne have en økonomisk plan på plads, så du ikke overlever dine penge.
At administrere din pensionsindkomst korrekt er afgørende for at opretholde tilstrækkeligt cash flow, når du ikke længere arbejder. Vi har opdelt nogle nøgleelementer for at hjælpe dig med at nå dette mål.
Pensionsindkomst kommer generelt fra en række forskellige kilder, hvilket giver forskellige måder at generere kontanter på, når du er holdt op med at arbejde. Hvis du har pension, skal du regne dig selv heldig. Kun 12 % af arbejderne i den private sektor deltager i én, ifølge 2019-forskning fra Pensionsrettighedscentret. Pensionister bliver sandsynligvis nødt til at stole på andre indkomststrømme for at nyde en behagelig pension. Dette omfatter typisk følgende kilder.
Flere typer af pensionskonti investerer primært i aktier og obligationer. Disse omfatter arbejdsgiver-sponsorerede 401(k)-planer, individuelle pensionskonti (IRA) og almindelige mæglerkonti. Selvom disse typer af investeringer indebærer en vis risiko, kan styrken af renters rente kombineret med fordelen ved investeret tid hjælpe med at vokse din formue før pensionering.
En afbalanceret investeringsportefølje er designet til at mindske risikoen ved at inkorporere sikrere investeringer i din pensionsstrategi, især når du kommer tættere på at forlade arbejdsstyrken. En generel tommelfingerregel er at allokere 60 % i aktier og 40 % til obligationer for et muligt langsigtet afkast på omkring 10 % (baseret på afkast over det seneste årti). Hvis du har årtier til pensionering, kan du vælge at investere mere i aktier, som har større risiko, men mere potentiel belønning; hvis pensionering kun er et par år væk, eller du allerede er pensioneret, vil du måske rebalancere til fordel for sikrere investeringer. Du kan tage udlodninger fra disse konti, når du går på pension, men du skal være opmærksom på de skattemæssige konsekvenser (mere om dette snart).
Efter at have betalt til social sikring i løbet af dine arbejdsår, er pensionering tid til at trække på denne ressource. I modsætning til investeringskontosaldi, som kan svinge med markedsudsving, er social sikring en stabil kilde til fast pensionsindkomst. Hvor meget du får hver måned afhænger af, hvornår du begynder at indsamle din ydelse – jo længere du udsætter den, jo større er din månedlige check. Du kan teknisk set begynde at tage socialsikring ved 62, men hvis du er født i eller efter 1960, vil du modtage din fulde månedlige ydelse ved 67. Fra august 2021 er den gennemsnitlige månedlige socialsikringsydelse $1.438.
Kontantreserver, du har sat til side på en opsparingskonto, kan være en anden kilde til pensionsindtægt. Selvom du ikke vil tjene så mange renter, som du typisk ville gøre på en investeringskonto, kan du trække på disse midler til at dække nødudgifter ved pensionering. Eksperter anbefaler at have tre til seks måneders leveomkostninger i din nødkasse, men hvis du ikke længere arbejder, kan du føle dig mere komfortabel med en større pude.
Denne type forsikring kan have flere forskellige former. En livsforsikringspolice varer i en bestemt periode - f.eks. 20 år - og giver ingen investeringsindkomst; dens eneste formål er at betale dine begunstigede, når du passerer. Permanent livsforsikring er anderledes ved, at den varer hele dit liv. Hvad mere er, samler det sig gradvist en kontant værdi, der kan fordoble som pensionsindkomst. At dyppe ned i det vil reducere din dødsfald, men det kan give likviditet, når du har brug for det.
Budgettering er altid en vigtig del af økonomisk velvære, men endnu mere i forbindelse med pensionering. Du modtager ikke længere en lønseddel, hvilket betyder, at du bliver nødt til at administrere din indkomst klogt for at få den til at holde. Effektiv skatteplanlægning spiller en nøglerolle her.
Hvis du har nogen penge bundet på en skatteudskudt pensionskonto, såsom en 401(k) eller traditionel IRA, bliver du beskattet af udlodninger, du tager i pension. Afhængigt af hvor meget du hæver, kan det endda skubbe dig ind i en højere skatteramme. Du kan udligne denne risiko ved at balancere dine indkomstkilder og læne dig op af andre, mere skattevenlige køretøjer såsom socialsikring.
Budgettering i pension involverer også en klar forståelse af dine udgifter. Kør tallene for at anslå, hvor meget du skal bruge hver måned for at opretholde din livsstil og leve komfortabelt i pension. (Glem ikke at tage højde for inflationen.) Gang nu dette beløb ud over de kommende år. Som et referencepunkt kan du forvente at bruge 55% til 80% af din nuværende årlige indkomst på pension, ifølge Fidelity Investments.
Udgifterne til sundhedspleje kan stige hurtigt, når man går på pension. Hvis du har været afhængig af en arbejdsgiver-sponsoreret sygesikringsplan, hvordan vil du så klare dig, når du forlader arbejdsstyrken? De fleste mennesker, der er mindst 65 år, vil kvalificere sig til Medicare, men de vil sandsynligvis støde på nogle egne udgifter. For eksempel er præmier standard for lægebesøg og ambulant behandling og kan koste et par hundrede dollars om måneden. Du vil også have egenbetaling og selvrisiko for akuthjælp. Ifølge en 2020-rapport offentliggjort i Retirement Management Journal, bruger den gennemsnitlige pensionist omkring $4.500 om året på sundhedsudgifter. Husk, at dette ikke inkluderer omkostninger til langtidspleje, hvis de skulle blive nødvendige.
Det kan være udfordrende at styre dine pensionsomkostninger og -indkomst. Du har måske brugt mange år på at modtage en almindelig lønseddel, som du baserede dine udgifter og besparelser på - men nu skal du administrere investeringer for at sikre, at dine penge holder og ikke tager for store skattebid. Ofte er den bedste måde at gøre denne overgang med succes ved hjælp af en finansiel rådgiver. Uanset om det er en certificeret finansiel planlægger eller en investeringsrådgiver, du har arbejdet med i årtier, kan solid, professionel vejledning hjælpe med at forhindre fejltrin og tage noget af byrden fra dig. En rådgiver kan hjælpe dig med at skabe en indkomststrategi, der vil sørge for dig i mange år fremover.
At administrere din indkomst, når du ikke længere arbejder, er ikke så simpelt som at foretage månedlige hævninger fra dine pensionskonti. Smart budgettering og skatteplanlægning er afgørende for økonomisk velvære, og en finansiel rådgiver kan være prisen værd for at hjælpe dig med at komme med din plan.