Vi hører ofte mantraet om, at gæld er dårlig. Det forhindrer dog ikke flertallet af mennesker i at antage, at de altid vil have bankbetalinger. For mange er det en normal tankegang at bruge kredit til at købe biler, tage på ferie eller finansiere boligforbedringsprojekter for at få deres livsstil til at fungere. De mener, at låne penge for at udfylde indkomstgab er svaret på at støtte deres livsstil.
I virkeligheden fører det dem ind i et hamsterhjul, hvilket betyder, at de arbejder for at tjene en lønseddel og derefter bruger de penge, de tjener, til at betale regninger og foretage betalinger til banken.
Dette er mangelfuld logik og skaber en fælde eller cyklus, hvor man konstant stoler på banker for at opfylde dine pengestrømsbehov.
Lad os tage et skridt tilbage og se på det store billede, når det kommer til penge. Det store billede er faktisk relativt enkelt:Penge strømmer enten mod dig eller væk fra dig. Hvis penge strømmer mod dig, har du kontrol. Hvis penge flyder væk fra dig, opgiver du kontrollen.
Dette er problemet med den typiske samtale omkring gæld, fokus fokuserer ofte udelukkende på at betale af på gælden. Og selvom det er vigtigt at komme ud af gælden, kan det ikke være det eneste fokus.
Fokus skal være på kilden til problemet og ikke kun på symptomerne. Kilden til problemet er dårlig planlægning (dårlig pengestrømsstyring og pengebeslutninger i en silo). Symptomet er selve gælden.
Hvis vi kun fokuserer på symptomet (afbetale gælden), er der ikke opnået noget for at løse problemet (dårlig planlægning), og derfor er fokus på symptomet en livstidsrecept for at forblive i gældscyklussen.
Derfor skal du først vride din tankegang væk fra lånevilkårene og hvor meget af en bankbetaling, du har råd til, og begynde at skifte i retning af at minimere den procentdel af indkomst, du har, der flyder til bankerne. Ved at få færre penge til at flyde til banker, har du flere penge, der flyder ind i din kontrol, som kan bruges til at opbygge rigdom for dig selv.
Så hvis du oplever, at kontanter flyder væk fra dig og ind i banker, bør dit mål være straks at arbejde på at omstrukturere eller eliminere disse betalinger. Bemærk, at jeg sagde betalinger … ikke saldoen.
Det første trin i denne proces er at identificere de lån, der kræver for meget af dine månedlige ressourcer og begynde at arbejde hen imod at omstrukturere dem for at give dig kontrol over disse dollars tilbage til at fokusere på at opbygge rigdom.
En strategi, vi bruger til at afgøre, om et lån er til din fordel, eller om det favoriserer banken, er at dividere den saldo, du skylder, med den mindste månedlige betaling.
For eksempel kan et autolån på $30.000 have en betaling på $670 pr. måned. Ved at bruge vores formel vil dette lån blive tildelt en score på 44. Denne score antyder, at lånet er et dårligt lån og trækker for meget af din månedlige indkomst væk fra dig og ud af din kontrol.
Hvad skal du gøre ved det? En mulighed kan være at fjerne egenkapital fra et hjem for at sænke betalingen til $143 pr. måned og tildele den en ny score på 209, hvilket tyder på, at dette er et godt lån. Denne strategi flytter 527 USD om måneden væk fra banken og tilbage til din kontrol for at fokusere på at opbygge rigdom.
Dernæst skal du specificere dine nuværende gældssaldi og minimumsbetalinger. Brug formlen forklaret ovenfor til at identificere de lån, der kræver din opmærksomhed.
Når du har skrevet disse oplysninger ud, er det næste skridt at begynde at identificere, hvilke muligheder du har for at omstrukturere den gæld, der er fastlagt som dårlige lån. Denne proces begynder med at specificere alle dine ressourcer, såsom kontanter på hånden, investeringer, livsforsikringskontantværdier og egenkapital. Du vil også gerne inkludere, hvor mange penge du bidrager til disse hver måned. Dette vil hjælpe dig med at identificere, hvordan du muligvis kan tackle dine dårlige lån ved at fokusere dine tilgængelige ressourcer på at gøre det.
En note om boligens egenkapital, hvis du tager værdien af dit hjem og multiplicerer dette beløb med 80% og derefter trækker dit nuværende realkreditbeløb fra, kommer du frem til dit hjems disponible egenkapital. Hvis du har et positivt tal, er dette egenkapital, du kan bruge til at reducere din betaling som beskrevet tidligere med refinansiering af et autolån.
Dit hjem: Du vil sandsynligvis se, at refinansiering af et hjem for at bruge boligkapital vil være den bedste scorende mulighed ved at bruge vores formel. Et boliglån har ofte mere fordelagtige priser og vilkår, der giver dig mulighed for at begynde at tage mere kontrol over dit pengestrøm tilbage. Det handler ikke om at betale af på boligen; det handler om at sænke dine bankforpligtelser. Brug af et 30-årigt lån er det mest fordelagtige lån og giver den lavest mulige ydelse.
Dit køretøj: Nogle gange kan refinansiering af et køretøj frigøre penge til at konsolidere andre saldi og kan reducere betalinger. Igen handler det ikke om selve billånet; det handler om at løse problemet, som begynder med at se på hele dit økonomiske billede for at finde ud af, hvordan du bedst bærer den gæld, du allerede skal betale af. I dette tilfælde er et autolån et mere struktureret og kontrollerbart lån sammenlignet med et kreditkort med variabel rente, der også giver dig mulighed for at opkræve mere på det.
Dine studielån: Genforhandling af studielån kan fungere, hvis du strækker saldoen ud og fokuserer på at holde de nødvendige betalinger så lave som muligt. Når det kommer til at forlænge løbetiden, begynder mange med det samme at tænke på renteudgifter og forlængede løbetider. Det er her en utopi kolliderer med virkeligheden. Hvis alt, hvad du har, er et studielån og betaler kontant for biler og andre store billetter, så bør dette ikke være dit fokus. Men de fleste mennesker, der har studielån, har også autolån og kreditkortgæld. Alt dette er et sæt dominobrikker, hvor en gældsbetaling for noget som et studielån kan bidrage til at have begrænsede ressourcer, hvilket tvinger andre banklån til at klare sig.
Livsforsikring: En bankstrategi, der bruger en hel livsforsikring, kan fungere i nogle tilfælde, hvor der er kontanter på hånden, hvilket gør det muligt for os at bruge bestemmelserne i politikken til at konsolidere gæld og kontrollere betalinger. Kontantværdi livsforsikringskontrakter giver mulighed for adgang til lån, hvor forsikringsselskabet vil bruge din dødsfaldsydelse og kontante tilbagekøbsværdi som sikkerhed. Disse lån kommer med meget gunstige vilkår, og afhængigt af udformningen af selve policen kan det have en uafbrudt vækst i dine kontante værdier.
Desværre er der omstændigheder, hvor der ikke er plads til ændringer. For eksempel, hvis du er maksimeret på kredit med få eller ingen ressourcer, er der muligvis ikke mange muligheder tilgængelige. I dette scenarie er dit bedste bud at fokusere på et gældssneboldsystem, hvor du først betaler over minimumsbetalingen på de mindste saldi, mens du betaler minimumsbetalinger på de andre saldi. Når en gæld er betalt af, bruger du denne betaling til at nedbetale den næstmindste saldo og så videre.
Selvfølgelig kan du tage dette til et andet niveau og begynde at sælge ting, reducere boliger og biler og få et andet job, hvilket for nogle mennesker kan være præcis, hvad du skal gøre.
Hver situation er anderledes, og du kan drage fordel af at bruge nogle eller alle disse strategier. Mit mål med de oplysninger, strategier og teknikker, der diskuteres her, er at hjælpe dig med at indse, at der skal være fokus på at ændre adfærd, så du ikke længere bruger banker til at finansiere din livsstil.
Der er køb i din fortid, der skabte den gæld, du har, og hvis du dedikerer alle dine ressourcer til at betale disse gæld af, vil du finde dig selv i en kontinuerlig gældscyklus. Du kan ikke negligere det faktum, at du vil have fremtidige kontantbehov, og hvis du ikke planlægger dem nu, vil du ty til at tage flere banklån.
Ved at flytte flere penge ind i din kontrol og oprette en strategisk finansiel plan, der specificerer alle fremtidige store billetbehov, kan du bestemme, hvor meget af dit cashflow, der skal bruges til at nedbetale gæld, og hvor meget der skal bruges til at opfylde dine fremtidige behov.
For at komme væk fra hamsterhjulet af gæld kræver det, at du tænker anderledes om, hvilke køb du foretager, og hvordan du foretager dem, samt omdirigerer dit fokus mod at opbygge rigdom.
Hvis du fokuserer på at opbygge rigdom og have adgang til og kontrol over de penge, du har, vil du hurtigt opdage, at du ikke længere har brug for banker for at tilfredsstille din livsstil.
Værdipapirer, der tilbydes gennem Kalos Capital Inc., medlem FINRA/SIPC/MSRB og investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Kalos Management Inc., en SEC-registreret investeringsrådgiver, begge placeret på 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital Inc. og Kalos Management Inc. yder ikke skattemæssig eller juridisk rådgivning. Skrobonja Financial Group LLC og Skrobonja Insurance Services LLC er ikke et datterselskab eller et datterselskab af Kalos Capital Inc. eller Kalos Management Inc.
Sådan beregnes antallet af måneder, der skal betales af på et lån
Hvordan kan jeg få et lån med dårlig kredit til at betale af på ubetalte regninger?
Sådan får du en gældssanering på et ejendomslån
Sådan får du et personligt lån til at betale gæld
Sådan kommer du ud af gæld med betalingsdage på lovlig vis