Normen efter gymnasiet for millennials og deres forgængere var at blive optaget på et fireårigt college, flytte fysisk dertil, betale for bøger, betale for kost og kost, gennemføre en uddannelse og få et job. Kan du ikke umiddelbart komme med de $200.000+ alt det kræver? Tag nogle lån.

Tegn på, at normen revner, eller i det mindste vrider sig til en ny form, bliver mere og mere tydelige. På grund af frygten for en studiegældskrise – og med friske eksempler i deres lånebelastede forfædre – vender nye studerende i universitetsalderen sig i stigende grad til alternativer til det etablerede paradigme for at opbygge en gældfri fremtid.

En nylig undersøgelse fra TD Ameritrade skabte overskrifter med dens konklusion, at 1 ud af 5 unge amerikanere (Generation Z, defineret af forskerne som alderen 15-21, og unge millennials i alderen 22-28) kan fravælge college. Et dybere blik viser, at meget af det, der driver den tankegang, er prisen og den gæld, der følger med.

Navnlig fører studiegæld til vejspærringer for at opnå store milepæle for økonomisk frihed. Af de adspurgte unge millennials sagde 47%, at de forsinkede at købe et hus på grund af, hvad de skylder, 40% forsinkede opsparing til pension, og 31% forsinkede at flytte fra deres forældres hjem. Selv 28 % af forældrene sagde, at de skubbede opsparing til deres egen pension tilbage for at betale for deres børns uddannelse.

Omkostningerne – og værdien – af college ændrer sig

Den moderne verdens muligheder kan dog have en stor indflydelse på denne tendens i de kommende år. Onlinekurser er langt mere almindelige end for 10 år siden, dyre lærebøger er tilgængelige som e-bøger, og selv at have en alma mater har generelt mindre værdi i brancher, der værdsætter færdigheder frem for grader.

I en tidligere artikel så vi på 529 college-opsparingsplanen og alternativer, som familier kunne overveje, når de sparer til et barns uddannelse. Når vi udvider det, finder vi ud af, at der er flere måder at forberede sig på et barns fremtid end blot at spare op til et universitet, hvor de ikke engang går på.

Det handler om at være fleksibel. Når man omskriver det gamle ordsprog, har selv de bedst lagte planer en tendens til at gå på afveje. Opsparing til et barns fremtid i 2020 ser anderledes ud, end da nutidens 18-årige blev født første gang, og det vil helt sikkert være tilfældet, når nutidens nyfødte forlader reden. Nøglen til forældre, der prøver at give dem et ben op, er at lære at tilpasse sig de skiftende tider.

Fleksibilitet som forældre

Fra et økonomisk planlægningssynspunkt er det ikke altid let at forberede sig til et barn, lige så glædeligt som lejligheden er. Du tager en nyfødt med hjem, og listen over udgifter udvides eksponentielt:møblering af en børnehave, sammensætning af en garderobe (som barnet hurtigt vokser fra) og køb af bleer - masser af bleer.

Der kan også opstå uventede udgifter. Lad os sige, at den bedste eller nærmeste dagpleje i et pars område er uden for deres budget. De kan regne ud og beslutte, at det er nemmere økonomisk for en af ​​forældrene at stoppe med at arbejde eller gå til en nedsat tid i stedet for at betale for 40 timers dagpleje om ugen.

I en ændring fra verden for endnu et årti siden, behøver det at blive hjemme dog ikke at forstyrre en karriere eller et pars økonomi væsentligt. Nu hvor folk kan få fjernadgang til arbejdsservere, nemt videokonferencer og sende beskeder til kolleger med det samme, lader mange arbejdspladser medarbejdere arbejde hjemmefra.

Fremkomsten af ​​gig-økonomien og digitalt aktiverede sidepresser giver også folk mere fleksibilitet til at fastholde deres økonomiske mål og samtidig bevare deres personlige liv. Folk kan administrere virksomheder online, f.eks. en digital butiksfacade.

I sidste ende betyder det, at pludselige ændringer i en families livsforhold - som fødslen af ​​et barn, der kan have været en overraskelse, eller en forælders tab af et job - ikke behøver at ændre planerne for at spare op. Forældre kan tilpasse sig på nye måder.

Fleksibilitet som sparere

Når vi tænker på fleksibilitet, især ved at spare op til et barns uddannelse, er det faktisk en af ​​de største fordele ved en 529-plan. Mens folk bliver straffet, når de foretager en tilbagetrækning, der ikke er for en kvalificeret uddannelsesudgift, er sanktionerne ikke så slemme, som mange tror. Føderal indkomstskat pålægges planens vækst plus en bøde på 10 % på væksten, så afhængigt af det hævede beløb kan bøden være ubetydelig.

Alligevel bugner skattestraffene forældre nok til, at selv når deres mål er at spare op til deres barns uddannelse, vil de sprede deres opsparing på flere konti. Dette har også nogle klare fordele, hvis barnet ender med ikke at gå på college efter gymnasiet. Heldigvis er der masser af muligheder for at tage højde for begge muligheder.

• Andre investeringskonti: At oprette en investeringskonto med penge øremærket til et barn giver forældre fuld fleksibilitet i, hvordan pengene bruges. Pengene kan bruges til udgifter, der ikke er relateret til uddannelse, hvilket gør dem formbare i forhold til barnets skiftende planer, dog med ulempen ved ikke at have skattefordele fra 529-planen (udskydelse af skat og potentiel skattefri vækst).
• Trust: Beskattet på samme måde som andre ikke-529 investeringskonti giver trusts forældre fuld kontrol over fonden. Det vigtigste er, at forældre kan give en tillidsmand vejledning om, hvordan tilliden kan bruges. Måske er det udelukkende for uddannelse eller startpenge at starte en virksomhed.
• Depotkonti: Disse konti administreres af en værge (eller forældremyndighed), indtil barnet når modenhedsalderen, hvilket varierer afhængigt af staten. I Pennsylvania, for eksempel, når barnet fylder 18, har de fuld adgang til midlerne. Selvom de er nemmere at oprette end en trust og har stor fleksibilitet, er disse konti muligvis ikke noget, forældre er fortrolige med. Hvis en depotkonto med $200.000 pludselig er tilgængelig for nyuddannede gymnasieelever, er der ingen garanti for, at de vil træffe de bedste beslutninger.

At kortlægge, hvor meget de kan spare til deres børns fremtid, og hvilke køretøjer de vil bruge til at gøre det, kan være en forvirrende proces for forældre. Der er fordele og ulemper ved alle typer opsparingskonti, så det er en plan, som forældre bør begynde at udvikle med deres økonomiske rådgiver, allerede inden deres barn er født.

Fleksibilitet som studerende

Så sent som for 10 år siden føltes det, som om gymnasieuddannede havde et binært valg:Gå på et fireårigt college eller gå ind i et felt, der involverer fysisk arbejde. Beslutningen var og er selvfølgelig langt mere nuanceret end som så, men unges muligheder for at bygge en karriere i dag udvides hurtigt.

Som det har været temaet for det 21. århundrede, ændrer den digitale verden alt. Onlinekurser er langt mere almindelige i dag, og hjemmegående studerende kan modtage samme grad som nogen på campus. Går de den vej, undgår de de store udgifter til værelse og kost. Endnu flere aspekter af college-oplevelsen er digitale nu, inklusive dyre lærebøger, der er billigere online. Disse er fordele, selv studerende på campus kan nyde godt af.

Ser man ud over college, tilbyder flere arbejdsgivere i dag også uddannelsesassistance til medarbejdere, der søger kandidatgrader eller går ind i andre avancerede programmer. Denne metode kan endda være at foretrække, da en master måske ikke hjælper nogen så meget, hvis de ikke har nogen relevant erhvervserfaring.

At springe ud af den fulde college-oplevelse har nogle ulemper. Folk skaber livslange forbindelser på college, det være sig gennem venner eller andre alumner, der hjælper med netværk senere i livet, og det er en fantastisk mulighed for at forlade hjemmet, men forblive i et (noget) struktureret miljø.

Som tendenserne viser, er et stigende antal unge dog ikke nødvendigvis interesserede i at tage en bachelorgrad. De er interesserede i at søge udfordringer og opbygge et liv - bare ikke drukne i gæld. Hvad enten det er forældre eller deres børn, vil en fuld forståelse af økonomiske muligheder gøre disse udfordringer nemmere at overkomme og et liv lettere at bygge – indtil normerne uundgåeligt ændrer sig igen.