De fleste af os har fået at vide, at når det kommer til gæld, er det bedst at undgå det helt. Du har hørt det overalt:Bortset fra et større køb, som et hjem, hvis du ikke kan betale kontant for noget, så kan du ikke råd til det.
Det er selvfølgelig lettere sagt end gjort. Forbrugergæld steg til 4,05 billioner dollars i februar, ifølge Federal Reserve. Og det er ikke sådan, at al gæld er dårlig. Brugt korrekt giver gæld os mulighed for at købe boliger, betale for college og finansiere andre behov, herunder uventede lægeregninger.
Men for meget gæld kan blive overvældende. Faktisk siger næsten en fjerdedel af amerikanerne (23%), at deres gæld er større end deres pensionsopsparing, ifølge en nylig Harris Poll-undersøgelse udført på vegne af Prudential Financial. Og 49 % af amerikanerne nævner reduktion eller afbetaling af kreditkortgæld som et økonomisk mål, men kun 28 % er sikre på, at de kan gøre det, siger Prudentials 2018 Financial Wellness Census.
Forbrugerne kan tage mod. Sandheden er, at det er muligt at nedbetale noget af den mest almindelige gæld og samtidig opbygge pensions- og nødopsparinger. Men hvor starter man? Her er et par afprøvede og sande strategier til langsigtet gældsforvaltning.
Tæl din total op, og sæt realistiske mål som en del af et overordnet husstandsbudget. Forskere ved Northwestern University fandt ud af, at små sejre hjælper med at vinde krigen mod gæld, så det at sætte rimelige mål giver sandsynligvis den bedste vej mod ægte gældsreduktion.
Et lille mål kunne være at følge 50/30/20-reglen. Det vil sige, brug 50 % på husholdningsartikler, 20 % på at øge opsparingen og nedbetale gæld og 30 % på skønsmæssige formål. Der er dog ingen ensartet løsning, og en finansiel professionel kan hjælpe med at skræddersy en plan, der passer til netop din økonomiske velværerejse.
Tommelfingerreglen er, at du først skal betale af på din højest forrentede gæld, så det hjælper at forstå nogle af de vigtigste gældstyper, og hvordan du håndterer hver enkelt.
Kreditkortgæld: Med den gennemsnitlige kreditkortrente på omkring 15 %, bærer kreditkortgæld ofte de højeste renter blandt typer forbrugergæld. Det giver mening at aggressivt angribe dine kreditkortsaldi - begyndende med dem, der har de højeste renter. Lavinemetoden – at lave minimumsbetalinger på alle dine kort, mens du bruger de resterende midler til at betale den højest forrentede gæld – fungerer for mange mennesker.
Alternativt, for dem, der virkelig har brug for nogle hurtige gevinster for at forblive motiverede, kan du bruge sneboldmetoden. Du foretager stadig minimumsbetalinger på alle dine kreditkort, og bruger derefter det, du har tilovers, til at betale de mindste saldi først for at rydde dem helt ud af bøgerne. Denne metode kan holde dig motiveret, selvom du kan ende med at betale mere i renter over tid.
Studentlånsgæld: Rentesatserne for føderalt støttede studielån varierer fra 4,5 % til over 7 %, mens satserne fra private långivere kan være så høje som 13 % til 14 %. Med så bred en rækkevidde afhænger den bedste fremgangsmåde til at betale af på studiegæld af din specifikke situation.
For eksempel, for studielånsrenter på 6 % eller mere, er det vigtigt at huske, at nogle mennesker kvalificerer sig til et skattefradrag på op til 2.500 $ for renter på et lån. Hvis du kvalificerer dig, kan dette fradrag kasseres tilbage til nødopsparing og pensionsopsparing eller endda overføres til andre former for gæld.
Når det kommer til private lån, kan det give mening - afhængig af renten - at overveje at refinansiere til en lavere rente. Søg altid professionel økonomisk rådgivning, inden du underskriver en ny låneaftale.
Gæld i realkreditlån: Med 30-årige faste realkreditrenter nær historiske lavpunkter - i gennemsnit 3,82% i midten af juni 2019 ifølge Freddie Mac - tænker du måske anderledes i dag om, hvordan du tackler denne type gæld end tidligere. At have et realkreditlån og betale rettidigt opbygger din kredit, hvilket er en af grundene til, at realkreditgæld ofte betragtes som "god" gæld og kan være en hjørnesten for økonomisk præstation, hvis den håndteres ansvarligt.
Selvom du fokuserer på at betale ned gæld, er det vigtigt at balancere dette mod finansiering af både nødopsparing og pensionskonti på samme tid. Mange finansielle fagfolk vurderer, at folk kan tjene i gennemsnit 6% til 8% på pensionsopsparing på lang sigt. Når du vurderer strategier til at nedbetale gæld med lavere rente, såsom et studielån, vil du muligvis se et bedre penge for pengene ved at holde dig ajour med minimumslånet og lægge ekstra til side til pensionsopsparing - i stedet for at give efter for den naturlige tendens til først at betale lånet af.
På samme måde betyder historisk lave realkreditrenter, at det sandsynligvis giver mening at maksimere pensionsopsparingen, før der tilføjes ekstra betalinger til boliggæld. At bidrage til pensionering vil sandsynligvis gøre mere for din langsigtede økonomiske sikkerhed end at betale dit hjem tidligt – forudsat at du betaler dit realkreditlån af, før du går på pension.
Når det kommer til at oprette en nødopsparingsfond eller opsparing til pension, så overvej, hvad der virker bedst for at hjælpe dig med at nå dine mål. Du kan komme ud af gælden uden at være for aggressiv, hvilket giver dig mulighed for at spare penge på samme tid.
Ligesom det er vigtigt at sætte sig realistiske mål, er det også vigtigt at undgå at snyde og spare til det punkt, at du føler dig så frataget, at du falder tilbage til gamle forbrugsvaner. Nyd en aften i byen. Spænd på noget særligt. Giv plads til nogle aflad, der hjælper dig med at holde kursen.
Hvis du har brug for hjælp til at ordne det, vil mange finansielle fagfolk tilbyde gratis konsultationer og dele råd om, hvordan du kan bygge en gældsnedbringelsesplan.
Når først du har gælden under kontrol, kan du omfavne FIRE-bevægelsen, en filosofi, der vinder popularitet især blandt millennials i de seneste år. FIRE står for "Financial Independence, Retire Early." Denne tilgang fokuserer på at maksimere besparelser ved at finde måder at øge indkomsten eller reducere udgifterne. Uanset din motivation er det altid en god idé at sænke og betale af på gæld.