Enkelt sagt handler langtidsplejeforsikring om at betale for plejehjem eller plejehjem, når du bliver ældre eller i tilfælde af en kronisk lidelse eller handicap. At beslutte, om det giver mening for dig, kan virke som en grundlæggende matematisk ligning. Alt du skal gøre er at afveje sandsynligheden for, at du har brug for langvarig pleje mod dækningsomkostningerne og dine besparelser, ikke?
Det er vigtigt at slå tallene sammen, men at beslutte sig for, at du har brug for en langtidsplejeforsikring - eller også gør du det ikke - er sjældent kun en beregning af risiko vs. omkostninger. For at træffe den rigtige beslutning er det vigtigt også at afveje faktorer ud over kroner og øre. Overvej følgende årsager, når du vurderer dine dækningsbehov.
Virkeligheden er, at 70 procent af os vil have brug for en eller anden form for langtidspleje efter alderen 65. Omsorgsniveauet spænder fra in-home assistance til plejehjem til plejehjem. I gennemsnit har folk brug for langtidspleje i tre år, hvor kvinder i gennemsnit har behov for pleje i 3,7 år, sammenlignet med mænd, der i gennemsnit har 2,2 år. Hver femte person har brug for langtidspleje i fem eller flere år.
De fleste af os ønsker at blive i vores hjem, når vi bliver ældre. Men at gøre det kan belaste vores pårørende. I dag ydes 80 procent af plejen i hjemmet af ulønnede plejere, normalt familiemedlemmer, som i gennemsnit bruger 20 timer om ugen på at yde pleje. To tredjedele er kvinder, hvor mange også balancerer et job og børnepasningsansvar. Sammen med følelsesmæssig belastning er der også en økonomisk indvirkning. Det anslås, at plejepersonale i gennemsnit mister 303.880 USD i løn og ydelser i løbet af deres levetid.
Når du overvejer, om du skal købe langtidsplejeforsikring, skal du vurdere din personlige situation, og hvordan den kan ændre sig, når du bliver ældre. Tænk over, hvad du gerne vil have, der skal ske af pleje, og hvad der er realistisk. Vigtigst af alt, tænk på virkningen for dine pårørende. Efterhånden som du har brug for mere hjælp til dagligdagens aktiviteter, såsom påklædning, badning og bevægelse, vil du – og din ægtefælle eller familiemedlem – være tryg ved at styre den nødvendige pleje?
Det er vigtigt at have ærlige samtaler med dine kære om, hvad du ønsker, og hvad der giver mening. Det er også vigtigt at gense disse samtaler fra tid til anden, efterhånden som omstændighederne ændrer sig.
En af mine klienter, en militærveteran i 60'erne, fik kortlagt sin pensionering. Så søgte hans kone gennem 30 år uventet skilsmisse. Skilsmissen knuste ham og hans planer. Da han samlede brikkerne op og gik sin nye fremtid i øjnene, besluttede han at købe en langtidsplejeforsikring for at få ekstra ro i sindet.
Mange mennesker planlægger at stole på deres pensionsopsparing for at dække omkostningerne ved langtidspleje. Men det kan være svært at afgøre, hvor mange besparelser du skal bruge.
Treogtres procent af mennesker har ikke nogen udgiftsudgifter til langtidspleje i deres levetid på grund af en kombination af ulønnede plejere, forsikringsdækninger og Medicare- eller Medicaid-fordele. Men når du har brug for langtidspleje, kan det være dyrt. Omkostningerne varierer betydeligt på tværs af landet, men de gennemsnitlige årlige omkostninger for plejehjem er $48.612. Omkostningerne til plejehjemspleje er mere end det dobbelte, med den landsdækkende median på 102.200 USD om året. De gennemsnitlige årlige omkostninger for hjemmehjælpere er i midten på $52.624.
Et par, jeg arbejder med, planlægger deres pensionering. Manden er 61, og konen er 57. De er på det punkt, hvor de er ved at finde ud af flere detaljer, såsom hvor mange penge de har brug for at leve for, og hvornår de begynder at trække på deres pensionsopsparing. En af deres største bekymringer er, hvad der ville ske, hvis en af dem havde en betydelig helbredskrise, der krævede omfattende pleje, der ville æde det betydelige redeæg op, de brugte deres levetid på at bygge, og efterlade den anden ægtefælle med meget mindre at leve for i pensioneringen.
Det er en gyldig bekymring. Når du sammenligner omkostningerne ved forskellige scenarier, vil du også overveje, hvor meget, hvis nogen, af omkostningerne ville blive dækket af Medicare eller Medicaid. Medicare vil dække langtidspleje - såsom rehabilitering efter en skade eller sygdom - i op til 100 dage efter et hospitalsophold. Det er ikke en holdbar mulighed, hvis du har brug for permanent, vedvarende pleje.
Medicaid vil betale for langtidspleje, hvis du opfylder to typer berettigelseskrav. Den første er funktionel, hvilket betyder, at du skal kræve det niveau af pleje, der leveres af et plejehjem eller mellemplejecenter. Det andet er økonomisk. For at kvalificere dig skal du opfylde din stats indkomstretningslinjer. Typisk kræver kvalificering, at du opbruger dine opsparinger og aktiver betydeligt.
For mange, der ønsker at bevare opsparing og aktiver for deres ægtefælle, arvinger eller sager, kan langtidsplejeforsikring være et vigtigt element i en samlet økonomisk plan. For nylig besluttede en 71-årig klient, hvis mand døde for 18 måneder siden, at købe en langtidsplejeforsikring, fordi hun var bekymret for, at hendes pleje kunne æde alle hendes resterende aktiver op, og hun ønskede at kunne efterlade noget til sin datter.
Selvom det ikke er noget, vi kan lide at tænke på, har de fleste af os en klar idé om, hvilken type pleje, vi gerne vil have, når vi bliver ældre. Planlægning af langtidspleje starter med at gøre dine præferencer kendte og lave en økonomisk plan for at opnå dem.
Mens Medicaid giver et sikkerhedsnet, når din opsparing er opbrugt, er dens primære fokus på plejehjem. Afhængigt af din stat, dækker Medicaid ikke altid hjemmebaseret pleje eller assisteret bolig. Når det kommer til plejehjem, er det ikke altid let at finde en seng som Medicaid-beboer. Selvom op til 90 procent af plejehjem accepterer Medicaid, kan procentdelen være vildledende. Plejehjem må kun tage et bestemt antal Medicaid-beboere, så dit valg af faciliteter kan være begrænset.
Langtidsplejeforsikring kan hjælpe med at sikre, at du er i stand til at betale for det plejeniveau, du har brug for og ønsker. En løsning kan være at supplere din opsparing med en forsikring. Her er en proces til at bestemme, hvor meget, hvis nogen, langtidsplejeforsikring, du muligvis har brug for.
Hvis du beslutter dig for, at langtidsplejeforsikring giver mening, skal du bestemme, hvor meget du realistisk har råd til at bruge på præmier og fortsætte med at betale over tid. Første prioritet er opsparing til din pension. Hvis du er 65 år, og du har mindre end $250.000 til $300.000 opsparet til pensionering, skal du fokusere på at opbygge din opsparing, før du tilføjer langtidsplejeforsikringspræmier til dit budget. Du vil også gerne udforske rækken af forskellige tilgængelige politikker, herunder "traditionelle" og "hybrid liv/langtidspleje", som er de mest populære.
Beslutningen om at købe langtidsplejeforsikring er meget personlig baseret på både økonomiske og følelsesmæssige årsager. Når du har truffet beslutningen, er næste skridt at vælge den rigtige dækning, der matcher dine behov. I en fremtidig artikel vil jeg undersøge ins og outs ved at vælge en policetype, dækningsbeløbet og hvilke funktioner, der skal overvejes at inkludere.