Et optøj bryder ud. Din virksomhed eller hjem er udsat for hærværk og brændt. Vil dine husejere/erhvervsforsikringer tilbyde dækning? Det var Alans spørgsmål:
"Hr. Beaver, min familie ejer og driver en lille landhandel, som fører en bred vifte af varer. Helt ærligt er vi bange for den civile uro, der har opslugt dele af Amerika, med små virksomheder som vores ødelagt af uromagere.
"Jeg spurgte vores forsikringsmægler, om vi ville have dækning, hvis sådan noget forfærdeligt skulle ske for os, og han svarede:" Drøm ikke engang om at gøre et krav. Hvis det sker, vil forsikringsselskabet fortælle dig, at det er et oprør, borgerkrig, og de dækker ikke borgerkrig.'
"Jeg har læst din klumme i årevis og gik derfra med en stærk følelse af, at jeg ikke kan stole på, at vores mægler fortæller os sandheden. Ville vi være dækket, hvis uromagere ødelagde vores forretning? Tak. Alan."
Jeg stillede Alans rettidige spørgsmål af Los Angeles-baserede advokater Brian S. Kabateck og Shant Karnikian, som specialiserer sig i forsikringssager i ond tro. Begge har længe været venner af denne klumme, altid klar til at besvare læsernes spørgsmål.
Kabateck: Generelt, medmindre det er specifikt udelukket, vil en virksomhedsejers forsikring dække alle fysiske skader på ejendom og indholdet indeni, selv når årsagen er optøjer, civile uroligheder eller hærværk. De fleste forretningspolicer dækker også tab af indkomst som følge af fysisk skade på lokalerne.
Men vi gentagne gange konstatere, at forsikringstagerne er blevet forledt til at tro, at der ikke er dækning for disse typer af tab, når der faktisk er det generelt. Dette indtryk er skabt, har vi erfaret gang på gang, af nogle forsikringsselskaber gennem en aktiv kampagne med misinformation ført af deres mæglere og agenter.
Forbrugere vil normalt henvende sig til deres mægler eller agent for at få hjælp til at fremsætte et krav og mener, at de har forsikringstagerens bedste for øje. Selvom mange gør det, kan dette ikke antages.
Karnikian: De fleste mennesker er ikke klar over, at mæglernes og agenternes provisioner ofte er bundet til mængden af erstatninger, der betales til forsikringstagerne. Det betyder, at der er en økonomisk interesse i at minimere antallet og størrelsen af krav fra deres forsikringstagere.
Som et resultat vil de ofte afskrække deres helt egne forsikringstagere fra at fremsætte krav ved fejlagtigt (eller endda bevidst) at give en forkert fremstilling af, at tabet ikke er dækket.
Mæglere og agenter er forsikringsselskabernes første forsvarslinje mod din evne til at inddrive de ydelser, du skylder i henhold til policen. Enhver, der er fanget i sådan en forfærdelig situation, skal tale med deres advokat i stedet for blot at acceptere deres agents råd om at glemme at fremsætte et krav.
Vi har alle hørt talemåden om, at en ounce forebyggelse er et halvt kilo kur værd, og det samme gælder for et muligt forsikringskrav som følge af civil ulydighed. Begge advokater opfordrer kraftigt til at læse din forsikringspolice for at forstå, hvad der er blevet udelukket.
Kabateck: De fleste politikker udelukker sådanne ting som borgerkrig, oprør, revolution, oprør og oprør, men vores land har ikke set noget nærme sig det.
Karnikian: Du skal forberede dig på muligheden for et krav på grund af en protest, der løber over styr. Dette starter med at vide, hvad din police dækker, og som med enhver form for tab af ejendom, at du kan indsende en detaljeret revision af, hvad du har mistet.
Kabateck: Ved, hvad din politik giver, før tragedien rammer. Hvis du er i et område, hvor man frygter, at der kan opstå et optøjer eller plyndring, så vær proaktiv og mød en erhvervsadvokat, som har erfaring med forsikringspolice-sprog og skadesprocedure. Dette er især vigtigt i det komplicerede område med tab af forretningsafbrydelser.
Tag billeder og video dine lokaler. I bund og grund ønsker du at have bevis for, hvad der er gået tabt klar før begivenheden, og opbevare disse oplysninger uden for lokaler eller i skyen.
Hvis du bliver et offer, skal du spore alle skader, udgifter og tabte indtægter, fordi dit forsikringsselskab vil have brug for detaljeret bevis for tab tidligt i en forretningsafbrydelse eller skade på ejendom. Det er også en god idé at oprette en separat regnskabskode for at lette dokumentationen af forsikrede tab.
Karnikian: Håber aldrig at få brug for deres tjenester, men opstil virksomheder, der kan gå ombord på ejendommen og udføre afhjælpende rengøring og reparationer.