Det er nemt at spise frokost ude. Det er praktisk. Det er en dejlig pause fra arbejdet, og, dreng, er det lækkert. Og hvor meget koster det? Ikke meget overhovedet. "Bare et par dollars." Nå, det er, hvad marketingfolk vil have dig til at tænke. Marketingindustrien bruger sit liv på at overbevise dig om, at det kun er "et par dollars" at nyde en god frokost ude. Virkeligheden er, at det koster dig meget, meget mere. Lad os tage et kig på præcis hvor meget.
En dag for et stykke tid tilbage, før COVID-19-pandemien, gik jeg til frokost, stoppede ved Panera, fik en salat og en drink, og prisen var $14,50. For pokker, det er ikke så meget, $14,50 til frokost. Det er mindre end en film de fleste steder i disse dage. Og det var velsmagende og praktisk. Men hvad nu hvis jeg lige havde taget noget med hjemmefra? Hvor meget kunne jeg spare? Det virkelige spørgsmål, du skal stille, er:"Hvordan fungerer rentesammensætning og sammenlægning af besparelser over tid til min fordel?" Lad os se på tallene.
Hvis du spiste frokost ude hver dag og brugte kun 14,50 USD, virker det måske ikke uden for dit budget, men det lægger op. Gang det med fem arbejdsdage, 14,50 USD om dagen bliver til 72,50 USD om ugen, hvilket svarer til 3.770 USD om året. Sammenlign det med en typisk frokost hjemmefra, som kan koste omkring 3 USD om dagen, 15 USD om ugen og kun 780 USD om året.
Hold fast; det bliver værre. Over 40 år, hvis du spiste hjemmelavede frokoster, ville du have brugt $31.200. Selvom det kan lyde af meget, er det $119.600 mindre end hvad du ville betale for restaurantmåltider, som summerer op til et samlet beløb på $150.800. Nu er det mange penge. Marketingguruerne vil ikke have, at du ser på beløbet på $150.800. De vil have dig til at se på beløbet på $14,50. Men ville du pakke en frokost, hvis det sparede dig $119.600?
Hvad hvis det sparede dig over 1,2 millioner dollars? Lad mig vise dig, hvad jeg mener.
Husk, når du køber frokost for 14,50 USD, bruger du penge, der kom ud af din lønseddel, som allerede er blevet beskattet. Hvis du er i skatteklassen på 22 %, vil du miste 22 % føderalt og måske 5 % mere i statsskat pr. lønseddel. Det er 27 % af din lønseddel, væk. Så det betyder, at $14,50 i "efter skat" frokostpenge faktisk koster dig $19,86 af din "før beskattet" indtjening fra din lønseddel.
Hvorfor er det vigtigt? Tja, hvad hvis de 19,86 $ gik direkte til opsparing uden at blive beskattet? Du kan gøre det ved at sætte disse penge i din 401(k). Nu, ved årets udgang i stedet for en besparelse på $3.770/år ($14,50/dag til frokost x 5 dage/uge x 52 uger/år), ville du faktisk have sparet $5.164/år - dette afspejler skattebesparelserne, som ville gå direkte ind i din 401(k) sammen med prisen på 14,50 USD til frokost (19,86 USD/dag til frokost x 5 dage om ugen x 52 uger om året).
Men det bliver endnu bedre. Mange arbejdsgivere tilbyder at matche dine bidrag. Det mest almindelige match er 50 cents på dollaren, op til 6% af løn. Det betyder, at du i stedet for at spise frokost for $14,50 om dagen kan tilføje $5.164 om året til din 401(k). Og hvis din arbejdsgiver matcher dit bidrag til 50 cent på dollaren, vil du tilføje i alt $7.745/år til din 401(k). Det er mange penge til frokost.
Men vent, der er mere! De penge sidder ikke bare i din 401(k). Det vokser. Lad os sige, at du begynder at bidrage med disse penge til din 401(k), når du er 25, og lader pengene vokse i 40 år med et afkast på 6,75 %, hvilket er på trend med, hvad markedet har gjort over tid. Til 14,50 USD om et måltid, 3.770 USD om året, gange 40 år, har du sparet 150.800 USD, når du er 65 år. 401(k) kunne være vokset til $1.547.919! Hvad ville dine 3 $ hjemmelavede måltider lægge op til under lignende omstændigheder? Kun $320.340. Så hvis du trækker det fra, kan du se, at ved at sætte det i en sække, kunne du have sparet i alt $1.227.579.
Over 1,2 millioner dollars sparet til pension ved ikke at spise frokost ude. Ville du pakke din frokost for 1,2 millioner dollars?
Så hvad er takeaway? Takeaway er, at marketingfolk har brugt år på at finpudse deres håndværk for at overbevise dig om at købe deres produkter og få dig til at se på det i form af daglige, ugentlige eller månedlige omkostninger for at holde prisen meget lav i dine øjne. Når du køber en bil, taler de ikke med dig om bilens samlede pris. Al deres indsats er fokuseret på at overbevise dig om, at månedlige omkostninger er inden for dit budget. De vil ikke have, at du lægger alle bilens omkostninger sammen, plus skat, plus renter i løbet af dit låns løbetid. Det er det samme med dine frokoster!
Denne frokost på 14,50 USD koster dig faktisk bare 20 USD i førbeskattet arbejdsindkomst, som du har arbejdet for. Bare genert af $40/frokost, når du tilføjer din arbejdsgivers matchende bidrag - som kan blive til over $1,5 millioner ved pensionering. Nu, over 40 år, bliver det til i alt 10.400 frokoster. Hvilket betyder, at den reelle pris for hver frokost ikke er 14,50 USD, men 148,84 USD (1,5 millioner USD+/10.400 frokoster =148,84 USD/frokost).
Hvordan er det muligt? Det er kraften i rentesammensat og sammensat opsparing over en længere periode. Ligesom vand rislende, gennem år og år, skabte Grand Canyon. Du kan bruge den samme kraft af konsekvente opsparinger og rentesammensætning til at generere et pensionsredeæg, som du aldrig kunne overleve, men det starter med at forstå tallene. Så $14 til frokost eller $1,5 millioner i pension?