Denne historie bliver skrevet, mens skovbrande hærger dele af Vesten - min stat, Californien, i særdeleshed - og orkaner forlader sydøstlige byer, der ligner krigszoner. Min klumme har modtaget snesevis af e-mails og telefonopkald fra læsere i disse områder, som alle står over for det samme mareridt:
"Vi har husejerforsikringer for vores bolig- og erhvervsejendomsforsikring til min virksomhed, men min agent har lige fortalt mig, at jeg enten vil blive tvunget til at betale en astronomisk høj takst for at beholde forsikringen, eller også vil selskabet bare nægte at forny policerne , da jeg befinder mig i et højrisikoområde.
"Der er ingen tvivl om, at vi vil stå over for lignende miljøtrusler i fremtiden, så er der på nogen måde at få forsikring uden at gå i stykker?”
Den Los Angeles-baserede forsikringsmægler Karl Susman modtager dagligt snesevis af opkald fra sine kunder, der bor i højrisikoområder, og som også er blevet informeret om muligheden for at miste deres ejendomsforsikring. Udover at drive sin egen mæglervirksomhed, afgiver han også vidneudsagn som ekspertvidne i sager, der involverer forsikringsdækning og agentfejl.
"Desværre er der ingen, der definerer karakteristika for en højrisikoejendom," siger Susman. "Hver operatør har sin egen definition og retningslinjer at følge. Hvad man kan erklære uacceptabelt på grund af brandeksponering, vil en anden skrive en politik. Bare fordi din nabo har en police hos et bestemt forsikringsselskab, betyder det ikke, at de vil forsikre din ejendom.
"Et almindeligt eksempel, der gør et hjem acceptabelt og en nabos uacceptabelt, ville være tagtypen. Eller du har måske identiske hjem på modsatte sider af gaden, men en af dem bakker op til en børsteklædt bakke.
"Ejendomme, der er i åbenlyst højere risikoområder, vil have præmier, der afspejler disse risici. Hvis du bor i nærheden af en skov (sårbar over for brandrisici), så er det logisk, at dine præmier vil være meget højere end en person, der bor i en by. Hvis din ejendom er beliggende i et område, der er udsat for hårdt vejr, såsom orkaner, vindstorme, tornadoer eller hagl, eller du bor i et byområde med høj kriminalitet, hærværk og tyveri, kan dette betragtes som høj risiko."
Så lad os antage, at du får de dårlige nyheder fra din agent, gå online og finde forsikringsmæglere, der repræsenterer flere selskaber - ikke kun én - og stadig bliver afvist eller citeret åndssvage priser, som du bare ikke har råd til. Du bider dine negle og tænker:"Det er så uretfærdigt! Hvad nu? Hvordan får jeg dækning?”
Og du har lige selv besvaret spørgsmålet med det ene ord, FAIR.
I erkendelse af behovet for at gøre forsikring tilgængelig for selv de ejendomme, der er sværest at forsikre, blev der i 1960'erne oprettet Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) planer for at gøre forsikring tilgængelig i områder, der havde unormalt høj eksponering for risici, som ejendomsejere havde ingen kontrol.
FAIR-planen var regeringens svar på forsikringsselskaber, der nægtede at forsikre indre byejendomme og "redlining". Det var et eksempel på, hvad regeringen kan gøre, når den tager sig sammen, og i øjeblikket har over 30 stater og Washington D.C. en eller anden form for en FAIR-plan.
Susman forklarer, "FAIR-planer er statscharterede organisationer designet til at give brand- og andre typer dækning til folk, der ikke kan få forsikring på standardmarkedet.
"FAIR-planpolitikker kan koste mere end private forsikringer og tilbyde mindre dækning, men alligevel er det beskyttelse, hvor ingen ellers ville eksistere. Alle FAIR-planer dækker tab på grund af brand og tilbyder hærværk, optøjer og vindstormdækning.
"Krav og præmier, som FAIR-planen indsamler og udbetaler, støttes af godkendte forsikringsselskaber i staten, baseret på deres procentdel af markedsandele. Det er vigtigt at forstå, at en FAIR-politik giver meget grundlæggende dækning primært kun for brandfare.
”Derfor er det vigtigt at få supplerende dækning for vandskader, tyveri, ansvar mv. gennem et privat forsikringsselskab. Mange tilbyder denne type dækning - som omtales som en DIC-politik - som FAIR-planen ikke gør, og citatet fra FAIR-planen giver dig links (som denne, der tilbydes af Californien) og angiver, at du skal opnå denne supplerende dækning .”
"Vær venlig at forstå," advarer Susman, "at FAIR-planpræmier varierer meget afhængigt af placeringen og risikoens karakteristika. Hvis du er i midten ingen steder, vil det koste mere, men generelt vil det være meget lavere end priser, der opkræves af standardfirmaer." Hvorfor har planer for fjerntliggende steder en tendens til at koste mere? Spørg bare Rachael Ray, efter hendes hjem i ørkenen Upstate New York brændte ned til grunden. Langt fra brandhaner, vanskelige for brandbiler at komme dertil, ambulance, førstehjælpere, der alle øger den potentielle udbetaling for et krav fra forsikringsselskabet for et tab eller en ulykke på ejendommen. Dette gør ejendommen langt sværere at forsikre, derfor er afvisninger almindelige, og FAIR planlægger at redde.
Afslutningsvis bemærker Susman:"FAIR-planen giver ejendomsejere mulighed for at få dækning, når ingen andre vil give den, og i disse dage kan intet være mere rettidigt."