Husejerforsikring, bilforsikring, sygeforsikring, livs- og invalideforsikring … hvis du allerede har alle disse forsikringer på plads som en del af en strategisk beskyttelsesplan for dig selv og dine aktiver, vil du måske have svært ved at tro, at der muligvis er endnu en anden type forsikring, du har brug for.
Men virkeligheden er, at jo mere kompleks din økonomiske situation bliver – og jo mere din nettoformue vokser – jo mere presserende bliver det at overveje paraplyforsikring oven i dine nuværende policer.
Her er hvorfor (og hvornår) du bør tænke på en paraplyforsikring, og hvad du skal vide, før du ansøger om dækning.
Paraplyforsikring (også kendt som ansvarsforsikring) er en form for dækning designet til at dække potentielle huller efter andre forsikringer, du måske allerede har på plads. Hvis du skulle betale for udgifter i forbindelse med skader, der oversteg dækningen fra eksisterende forsikring, kunne paraplyforsikring hjælpe med at dække disse omkostninger.
En god måde at tænke paraplyforsikring på er som et ekstra lag af beskyttelse for at hjælpe dig med at undgå økonomiske vanskeligheder, hvis der skulle ske en større ulykke eller en uventet hændelse. Det er ligesom en fejlsikker fuldstændig beskyttelse af dine personlige opsparinger og aktiver.
Hvis du bliver sagsøgt for skader, der overstiger ansvarsgrænserne for din bilforsikring, husejerforsikring eller andre dækninger, vil en paraplypolitik træde ind for at hjælpe dig med at betale det, du skylder.
Selvom dette kan lyde som noget, der aldrig ville ske, er det mere almindeligt, end du måske tror. Vi kan tage et kig på et eksempel fra det virkelige liv for at se, hvordan en paraplyforsikring fungerer for at beskytte dig i tilfælde af en uforudset omstændighed.
Du har måske hørt om Georgias berygtede Snowmageddon-begivenhed i 2014, hvor prognoser, der krævede usædvanligt betydeligt snefald midt på ugen, stort set blev ignoreret. Da sneen begyndte at falde hurtigt og tykt omkring frokosttid, var der en masseudvandring af folk, der forsøgte at pendle hjem fra arbejde og skole. Kombiner Atlantas eksisterende trafik- og trængselsproblemer med ubehandlede veje, dårligt vintervejr og beboere uden erfaring med at navigere i sådanne forhold, og det blev hurtigt kaotisk på vejene.
Forestil dig nu, at du var en af de chauffører den dag. Da du forsøgte at komme hjem, snurrede din bil ud af kontrol på en snedækket bakke. Du samlede bilen ved siden af dig - og endnu værre, flere personer blev hårdt såret.
Den samlede bil kostede $80.000 at udskifte. Behandling af skader koster tilsammen $800.000. I denne situation vil du være ansvarlig for 880.000 USD i skader ... og du bærer 300.000 USD i ansvarsdækning gennem din bilforsikring.
De resterende $580.000 skulle komme op af din lomme. Det er et stort hit - og en god grund til at tænke grundigt over køb af paraplydækning, som i dette tilfælde ville have trådt ind og betalt, hvad din bilforsikring ikke dækkede.
Dækningsgrænser for paraplypolitikker starter typisk ved 1 million dollars og går i de fleste tilfælde så højt som 5 millioner dollars. Grundlæggende policer i den nedre ende af dette dækningsinterval kan koste mellem 150 og 300 USD om året.
Husk, at din paraplyforsikring muligvis kun dækker et krav hvis du opretholder de minimumsdækningsbeløb, der kræves af dine andre forsikringsselskaber (for ting som bolig og bil). Hvis paraplyforsikringsudbyderen føler, at du ikke opretholder passende forsikringsniveauer på dine andre policer, vil de muligvis ikke give dig et policetilbud.
Denne regel beskytter forsikringsselskabet mod enkeltpersoner, der forsøger at bære minimum statsansvarsdækninger (for at reducere deres bil- og boligforsikringspræmier) og supplere disse dækninger med de ekstremt lave omkostninger ved en paraplypolice.
Paraplyforsikring er en valgfri forsikring, som ikke kræves af de fleste statslige love. Alligevel er der særlige grunde til, at du seriøst vil overveje at opnå paraplydækning:
1. Du har betydelige besparelser eller aktiver at sikre.
Det er lige så vigtigt at beskytte dine aktiver som at dyrke dem, især når paraplyforsikring koster relativt lidt at bære.
2. Besøgende kan komme til skade på ejendom, du ejer.
Ejer, lejer eller låner du ting, der kan føre til skade? Hvis du har en pool, træhytte, ATV, trampolin eller hund, kan du blive ansvarlig for store udgifter, hvis nogen kommer til skade på din ejendom.
3. Du er ansvarlig for andre - og dermed risikerer du at blive sagsøgt.
Hvis du er en udlejer, en sportstræner for børn eller en person, der sidder i bestyrelsen for en nonprofitorganisation, kan dine ansvarsområder sætte dig i en sårbar position. Paraplydækning kan hjælpe med at udligne eventuelle større udgifter, du måtte pådrage dig gennem dette arbejde.
4. Du går på den vilde side eller rejser til udlandet.
Deltager du i sport, hvor du nemt kan skade andre, såsom skiløb, surfing, jagt eller - min personlige favorit - blandet kampsport? Hvis du ved et uheld forårsager en anden skade, og de sagsøgte, ville paraplyforsikring sandsynligvis dække dig. Din politik kan også beskytte mod erstatningskrav mod dig, mens du rejser uden for USA.
5. Du er noget af en big deal.
Hvis du har brug for at beskytte dig selv mod ærekrænkelsessager, såsom injurier og bagvaskelse, så overvej paraplydækning. Disse procedurer kan hurtigt blive dyre.
Når du ved, at du har brug for en politik, er det ret simpelt at bestemme det rigtige beløb:Træk din respektive ansvarsdækningsgrænse fra alle aktiver, der er i fare, inklusive egenkapital, privat ejendom, investeringer og opsparing.
Et negativt resultat indikerer et hul i dækningen, som paraplyforsikring kan hjælpe med at udfylde. Og det kan også være nemt at finde midler til at betale for politikken. Overvej at øge de årlige fradrag på dine bil- og boligpolitikker fra $500 og $1.000 til noget mere på linje med $1.500 til $2.500-intervallet (sørg for, at du har tilstrækkelige likviditetsreserver). Denne ændring skulle hjælpe med at reducere omkostningerne til månedlige præmier og give dig de nødvendige likviditetsbesparelser for at have råd til denne nye police uden yderligere udgifter.