Den igangværende COVID-19 recession har gjort personlig økonomi til top-of-mind for mange amerikanere. Mens mange står over for en dyb økonomisk belastning fra stigende arbejdsløshed, oplevede andre, der var så heldige at tilpasse sig fjernarbejde, kun lidt, hvis overhovedet nogen, indkomstnedgang. Og med færre muligheder for rejser og underholdning, finder nogle endda flere penge i lommen, end de havde regnet med.
Mens proaktiv gældsforvaltning bør spille en stor rolle i de økonomiske planer for mennesker i begge grupper, har de, der har set deres økonomiske situation forbedret under pandemien, en unik mulighed med historisk lave renter til at refinansiere gæld og genfokusere pengestrømmen. Her er nogle strategier til at komme i gang med at navigere i gældsforvaltning.
Før du kan foretage dig noget, skal du først forstå kritiske oplysninger om al din gæld, såsom:Hvilken type gæld er det? Er det sikret eller usikret? Hvad er rentesatserne og de krævede minimumsbetalinger? Aggregationssoftware som Mint kan også være nyttig her.
Når du har et klarere overblik over dit gældslandskab, bør du vedtage en gældsstyringsstrategi. I store træk skal du tage stilling til, om du vil fokusere på refinansiering, tilbagebetaling eller om du vil trække betalingerne ud så længe som muligt. Den bedste vej afhænger af typen af gæld samt din særlige økonomiske situation.
Under recessioner sænker centralbankerne renterne for at tilskynde til forbrug og låntagning. Disse bestræbelser giver også folk, der har eksisterende gæld, mulighed for at refinansiere. Gældsrefinansiering er ofte en god strategi for folk med høje kreditscore og store mængder af højere forrentede gæld.
Formålet med refinansiering er at sænke renten eller forlænge længden af et låns løbetid. Jo større en gæld er, jo mere virkningsfuld er refinansieringen. Overvej tilfældet med et 20-årigt realkreditlån og en refinansieringsmulighed, der reducerer renten fra 4,5 % til 3 %. På et lån på 400.000 USD vil dette reducere den månedlige betaling fra 2.531 USD til 2.218 USD om måneden – en månedlig besparelse på 313 USD.
Refinansiering af studielån kan også skabe store månedlige besparelser. Refinansiering fra 10% til 3% kan spare en låntager med $100.000 i lån over $350 om måneden over en 10-årig tilbagebetaling. Og mange virksomheder tilbyder nu fordele, der tidligere kun blev tilbudt af føderalt servicerede lån, såsom muligheden for at udskyde betalinger i tilfælde af et jobtab.
For kreditkortgæld kan saldooverførselskreditkort også hjælpe med at reducere månedlige betalinger og samlede renteomkostninger. En låntager kan overføre den eksisterende saldo på et højtforrentet kreditkort til et nyt kort med en lavere rente, hvilket sparer renten.
Husk på, at fordi refinansiering normalt øger den skyldige hovedstol, kan det være bedre for folk med relativt små lånesaldi bare at holde fast i deres nuværende tilbagebetalingsplan.
Låntagere foretrækker måske at omdirigere pengestrømmen mod at nedbetale deres saldi. Denne mulighed fungerer bedst for folk med høj indkomst, kontanter ved siden af og mindre gæld. Og fordi COVID-19-pandemien begrænser forbrugsmulighederne, vil en låntager, der tager de frigjorte kontanter og bruger dem på gæld, ikke "føle det" på samme måde, som de ville, hvis de kunne gå ud og bruge mere.
For låntagere med meget gæld, hvilken skal betales først? En tankegang foreslår, at låntagere bør foretage ekstra betalinger på deres mindste gæld først for at få hurtige gevinster. En anden metode er at betale gæld med den højeste rente først for at spare mest muligt på rentebetalinger.
Uanset hvilken metode du vælger, skal du bruge din långiver. Især under økonomiske nedgangstider er långivere bekymrede over misligholdelser - så de fleste vil være villige til at samarbejde med låntagere for at opstille de mest forsigtige tilbagebetalingsplaner.
Selvom de fleste mennesker ikke kan lide at være i gæld, er der tidspunkter, hvor det er den bedste måde at øge den langsigtede nettoformue på at blive i gæld med lav rente.
Der er ingen hård, hurtig regel om, hvilken gæld du skal prioritere at betale ned, og hvilken du bare skal lave minimumsbetalinger på. Generelt gælder det, at jo lavere renten er, jo bedre er det kun at foretage minimumsbetalinger. Lad os for eksempel sige, at du har refinansieret dit realkreditlån og studielån ned til en rente på mindre end 3 %, og du investerer dine overskydende kontanter i en diversificeret investeringsfond i stedet for at betale ned på din gæld. I det lange løb kan denne investering i gennemsnit give et afkast på over 7%. Mens du betaler 3% i rente, kan du tjene 7% på penge, du ellers ville have sendt til en långiver. Over mange år kan den forskel blive til et meget stort redeæg.
Dette år har været udfordrende for stort set alle. Hvis du leder efter sølv, kan du muligvis drage fordel af dette års lave renter og reducerede udgifter til at refinansiere din gæld eller betale din gæld hurtigere.
Til sidst vil dette år være i bakspejlet, og smarte gældsforvaltningsbevægelser nu kan bringe dig foran i spillet mod en lysere økonomisk fremtid.